Mover dinheiro ainda significa, muitas vezes, usar uma infraestrutura antiga que não foi projetada para liquidação de fundos em tempo real ou para empresas digitais. É por isso que as soluções de pagamento em blockchain estão surgindo como uma opção popular. Elas oferecem uma maneira prática de transferir valor mais rapidamente, com custos menores, maior visibilidade e menos dependências em transações internacionais.

A seguir, exploraremos como funcionam os pagamentos em blockchain, como as empresas podem se beneficiar ao utilizá-los e os possíveis desafios.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são soluções de pagamento em blockchain?
  
• Como as redes de blockchain processam e validam transações?
  
• Qual infraestrutura dá suporte aos pagamentos baseados em blockchain?
  
• Quais vantagens os pagamentos em blockchain oferecem às empresas?
  
• Quais são os desafios de escalabilidade e regulatórios?
  
• Como as organizações podem integrar soluções de pagamento em blockchain de forma eficaz?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são soluções de pagamento em blockchain?

Soluções de pagamento em blockchain permitem que o valor seja transferido diretamente entre pessoas ou empresas usando um livro-razão digital compartilhado. Os pagamentos tradicionais envolvem uma cadeia de intermediários, cada um cobrando uma taxa e aumentando o tempo, enquanto um banco registra cada transação. Os pagamentos em blockchain são registrados por uma rede descentralizada de computadores, que verificam e armazenam cada pagamento em um livro-razão transparente. Cada transação também é protegida por criptografia e visível para qualquer participante da rede. Essa transparência e segurança embutida tornam o processo confiável. É rápido, conveniente e relativamente barato. Os pagamentos podem ser liquidados em minutos a qualquer hora do dia, inclusive internacionalmente, com validade definitiva uma vez confirmados.

Algumas empresas adicionam opções de cripto no checkout para atingir clientes que preferem pagar dessa forma. Outras usam a blockchain nos bastidores para acelerar transferências internacionais ou repasses a fornecedores. Em todos os casos, o objetivo é o mesmo: movimentar dinheiro mais rápido, com mais segurança e com menos intermediários.

Como as redes de blockchain processam e validam transações?

Quando alguém envia um pagamento em uma blockchain, a carteira digital do remetente cria uma transação que inclui o valor e o endereço da carteira do destinatário. Em seguida, a transação é transmitida por uma rede de dispositivos independentes chamados nós. Cada nó verifica se o remetente possui os fundos e não está tentando gastar o mesmo saldo duas vezes. O objetivo é chegar a um consenso sobre quais transações são válidas e em que ordem ocorreram, embora os mecanismos possam variar.

Uma vez validadas, as transações são agrupadas em um “bloco” e adicionadas à cadeia. Cada bloco se conecta ao anterior, criando um registro permanente e resistente a alterações. Reescrever esse histórico exigiria reescrever todos os blocos subsequentes em múltiplos nós. Esse nível de coordenação e poder computacional torna a fraude inviável. Após a confirmação do bloco pela rede, o saldo da carteira digital do destinatário é atualizado e cada nó da rede armazena o livro-razão atualizado.

Qual infraestrutura dá suporte aos pagamentos baseados em blockchain?

Os pagamentos em blockchain operam por meio de uma combinação de redes e tecnologias, cada uma desenvolvida para atender a diferentes necessidades. A seguir, alguns componentes comuns.

Redes públicas de cripto

São blockchains públicas, como o Ethereum, que permitem que qualquer pessoa envie valor digital sem intermediários. Elas são amplamente utilizadas e geralmente confiáveis, mas suas moedas nativas podem apresentar forte volatilidade de preço, tornando-as menos práticas para empresas que precisam de valores de liquidação de fundos previsíveis.

Stablecoins

São tokens digitais projetados para manter um valor estável, geralmente atrelados a uma moeda fiduciária, frequentemente o dólar americano. Eles operam em blockchains públicas, mas evitam a volatilidade das cripto tradicionais. As empresas os utilizam para pagamentos internacionais, transferências a fornecedores e marketplaces onde é necessário um equivalente estável em dólar. Em regiões com instabilidade monetária, a adoção de stablecoins cresceu significativamente, pois oferecem um armazenamento de valor mais previsível.

Moedas digitais emitidas por bancos centrais

São versões digitais das moedas nacionais emitidas por bancos centrais, frequentemente construídas com infraestrutura inspirada em blockchain. Elas têm como objetivo combinar a confiabilidade do dinheiro respaldado pelo governo com a velocidade e eficiência das redes de pagamento modernas. Ainda estão em desenvolvimento, mas indicam um futuro no qual moedas fiduciárias digitais podem circular em sistemas semelhantes a blockchain.

Redes Layer 2

São redes mais rápidas e econômicas que operam sobre blockchains principais, ajudando-as a escalar. A Lightning Network do Bitcoin permite microtransações quase instantâneas, enquanto os rollups Layer 2 do Ethereum agrupam várias transações e as liquidam na blockchain principal.

Blockchains privadas e de consórcio

São utilizadas por empresas e organizações que desejam a eficiência da blockchain sem o modelo de acesso aberto das redes públicas. Bancos ou parceiros corporativos as utilizam quando precisam de participação controlada, maior velocidade de processamento e privacidade nos detalhes das transações. Elas são menos interoperáveis, mas bem adequadas para fluxos de pagamento internos ou específicos de um setor.

Quais vantagens os pagamentos em blockchain oferecem às empresas?

Em comparação com as formas de pagamento tradicionais, os pagamentos em blockchain oferecem vantagens em termos de velocidade, custo, controle e alcance geográfico. Veja a seguir uma visão geral:

• Liquidação mais rápida e disponibilidade contínua: As transações em blockchain são liquidadas em minutos ou segundos, sem depender do horário bancário, de horários de corte ou de ciclos de liquidação de fundos de vários dias. Essa velocidade melhora o fluxo de caixa, minimiza o capital de giro retido em trânsito e elimina atrasos imprevisíveis que frequentemente desaceleram pagamentos internacionais.

• Custos mais baixos para transferências internacionais: Movimentar dinheiro internacionalmente por canais tradicionais pode envolver diversos intermediários, cada um adicionando tarifas, atrasos e, por vezes, margens ocultas. Em alguns casos de uso, as redes de blockchain podem reduzir os custos de remessas internacionais em até 80%.

• Acesso a mais clientes e fornecedores: Em muitos mercados emergentes, as stablecoins funcionam como uma alternativa mais confiável às moedas locais voláteis. As empresas podem pagar prestadores de serviços ou fornecedores em outros países em minutos e evitar as limitações do sistema bancário local ou sistemas lentos de bancos correspondentes.

• Segurança e confiança na finalidade: Uma vez que um pagamento é confirmado na rede, não há opção de estorno. Isso reduz o risco de fraude para as empresas e cria um registro financeiro previsível. Como as transações em blockchain não expõem números de cartão ou dados bancários sensíveis, elas também reduzem a superfície de ataque normalmente visada por hackers.

• Transparência e auditabilidade: Cada transação registrada em uma blockchain pública é visível, possui registro de data e hora e é imutável. Esse rastro de auditoria fortalece a conformidade e simplifica a reconciliação.

Quais são os desafios de escalabilidade e regulatórios?

Os pagamentos em blockchain também apresentam limitações que as empresas precisam considerar em suas decisões. Os maiores desafios se enquadram em algumas categorias:

• Limites de escalabilidade e desempenho da rede: A maioria das blockchains públicas ainda não consegue igualar o volume de processamento das redes de pagamento consolidadas. Quando a atividade atinge picos, algumas redes desaceleram e as taxas aumentam à medida que os usuários competem para que suas transações sejam confirmadas. Redes Layer 2 ajudam, mas não são suportadas de forma uniforme em todos os ativos ou plataformas.

• Incerteza regulatória entre regiões: As regras que governam os ativos digitais variam de país para país e ainda estão em desenvolvimento. Isso afeta desde como as empresas realizam a verificação de clientes e checagens de Combate à Lavagem de Dinheiro (PLD) até como contabilizam ativos digitais em seus balanços.

• Lacunas na adoção: Nem todos os clientes ou parceiros se sentem à vontade usando pagamentos baseados em blockchain, e outros podem não ter as ferramentas ou conhecimento para utilizar carteiras digitais. Isso pode limitar a adoção e exigir que as empresas operem formas de pagamento tradicionais e em blockchain lado a lado.

• Riscos de segurança: Não há como anular um pagamento enviado para o endereço errado, e perder uma chave privada ou sofrer um roubo pode gerar perda financeira permanente. As empresas devem implementar práticas rigorosas de custódia, aprovações e controles internos, além de treinar as equipes sobre os riscos específicos de ativos digitais.

Como as organizações podem integrar soluções de pagamento em blockchain de forma eficaz?

Diante dos benefícios das soluções de pagamento em blockchain, muitas empresas estão considerando integrá-las. Veja como é possível fazer isso:

• Comece pelo problema que deseja resolver: Esclareça se o objetivo é liquidação de fundos internacional mais rápida, redução de taxas, acesso a novos segmentos de clientes, maior transparência ou suporte a novos modelos de negócio, como micropagamentos.

• Verifique as regulamentações com antecedência: Os requisitos variam de país para país, portanto, confirme se aceitar ou manter ativos digitais é permitido em seus mercados, quais regras de Conheça Seu Cliente (KYC) e Combate à Lavagem de Dinheiro (PLD) se aplicam e se seu caso de uso exige licenciamento.

• Escolha o ativo digital certo e a rede corretos: As stablecoins costumam ser a opção mais adequada para empresas que desejam valor previsível. Se você estiver considerando ativos voláteis como Bitcoin ou Ether, tenha um plano para conversão imediata ou retenção intencional. Alinhe a rede de blockchain ao volume esperado e à estrutura de custos, especialmente se estiver processando pagamentos frequentes ou sensíveis ao tempo.

• Decida sobre modelos de custódia e integração: A aceitação direta oferece mais controle, mas exige gerenciamento seguro das chaves. Usar um provedor de pagamentos simplifica a custódia, a conversão e a conformidade, e geralmente se integra diretamente aos seus sistemas de checkout ou faturamento existentes. Escolha a estratégia que corresponda às capacidades da sua equipe e à tolerância a riscos.

• Avalie taxas, confiabilidade e escalabilidade: Modele os custos das transações sob condições realistas da rede e considere como o desempenho muda com o volume. Se sua empresa crescer, garanta que a rede subjacente consiga suportar a carga.

• Teste, meça e aperfeiçoe: Comece pequeno com um lançamento controlado, acompanhe a adoção e faça melhorias. Um projeto-piloto facilita identificar lacunas na experiência do usuário, conformidade ou fluxo de tesouraria antes de expandir para um público maior.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamento, ajudando qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo. As empresas podem aceitar pagamentos com stablecoins globalmente, que são convertidos em moeda fiduciária e depositados no saldo da Stripe.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar o checkout: crie uma experiência de checkout fluida e poupe milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas e acesso a mais de 125 formas de pagamento, incluindo stablecoins e criptoativos.

• Expandir-se mais rapidamente para novos mercados: alcance clientes em qualquer país e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriço, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce entre os canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avance mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: desenvolva sobre uma plataforma projetada para escalar junto com o seu negócio, com 99,999% de histórico de disponibilidade e confiabilidade líder do setor.

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