Les cartes de paiement en stablecoins constituent désormais un moyen pratique d’utiliser la monnaie numérique au quotidien. Elles permettent d’utiliser les soldes en stablecoins en les présentant à un terminal, en les glissant dans un lecteur ou en ligne, partout où les cartes traditionnelles sont acceptées.

Ces cartes font le lien entre la valeur sur la blockchain et les dépenses dans le monde réel, sans que les utilisateurs aient à passer par des étapes de conversion ou à gérer des processus liés aux cryptomonnaies. Elles élargissent la portée de ces services et viennent en aide aux clients sur les marchés où le système bancaire traditionnel érige des barrières. En 2024, les paiements par carte liés à des stablecoins ont atteint 1,5 milliard de dollars de volume mensuel, contre 250 millions de dollars l’année précédente.

Nous expliquons ci-dessous le fonctionnement des cartes de paiement en stablecoins, les questions de conformité les plus importantes, ainsi que la manière dont les entreprises peuvent déterminer s’il est opportun de lancer leur propre programme de cartes financées par des cryptomonnaies.

Contenu de cet article

• Que sont les cartes de paiement en stablecoins ?
  
• En quoi les cartes de paiement en stablecoins améliorent-elles la flexibilité des paiements ?
  
• Quels sont les systèmes qui prennent en charge les cartes libellées en stablecoins ?
  
• Comment fonctionne l’émission de cartes de paiement en stablecoins ?
  
• Quels sont les problèmes de conformité liés aux cartes de paiement en stablecoins ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer les programmes de cartes de paiement en stablecoins ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les cartes de paiement en stablecoins ?

Les cartes de paiement en stablecoins sont des cartes de paiement physiques ou virtuelles qui permettent aux utilisateurs de dépenser des stablecoins de la même manière qu’ils utiliseraient une carte de débit ou de crédit classique. Les fonds sont conservés dans un wallet, et lorsqu’un utilisateur effectue un paiement avec la carte, le stablecoin est automatiquement converti dans la devise locale de l’établissement. Ce dernier n’a pas besoin de prendre en charge les cryptomonnaies : il traite simplement une transaction par carte classique.

Les stablecoins étant conçus pour conserver leur valeur, les titulaires de carte échappent aux fluctuations de cours qui rendent les autres actifs numériques peu pratiques pour les paiements quotidiens. L’infrastructure de la carte gère la conversion en temps réel, ce qui permet à l’utilisateur de dépenser comme d’habitude tout en bénéficiant de la stabilité de la monnaie numérique.

En quoi les cartes de paiement en stablecoins améliorent-elles la flexibilité des paiements ?

Les cartes de paiement en stablecoins permettent d’utiliser la monnaie numérique partout où les cartes classiques sont acceptées. Elles rendent les stablecoins plus pratiques pour les dépenses quotidiennes.

Voici comment elles rendent les stablecoins flexibles et faciles à utiliser :

• Acceptation mondiale avec règlement local : les utilisateurs peuvent détenir des stablecoins tout en effectuant des dépenses dans n’importe quelle devise locale prise en charge, sans avoir besoin d’un compte bancaire ni d’un virement bancaire.

• Protection contre l’instabilité de la monnaie locale : sur les marchés touchés par l’inflation ou soumis à des contrôles des changes, la détention de stablecoins permet de préserver le pouvoir d’achat jusqu’au moment du paiement.

• Des transactions transfrontalières simplifiées : les fonds basés sur la blockchain permettent de contourner certains délais et frais bancaires traditionnels, ce qui facilite les achats internationaux et les paiements transfrontaliers pour les entreprises et les consommateurs.

• Accès aux fonds à toute heure : les stablecoins fonctionnant en continu, les programmes de cartes qui s’appuient sur eux ne sont pas soumis aux horaires d’ouverture des banques ni à des heures limites.

• Garde autonome facultative : certaines cartes sont directement reliées au wallet de l’utilisateur, ce qui lui permet de garder le contrôle de ses fonds jusqu’à ce qu’il décide de les dépenser.

Quels sont les systèmes qui prennent en charge les cartes libellées en stablecoins ?

Les cartes de paiement en stablecoins fonctionnent grâce à la combinaison d’infrastructures de paiement traditionnelles et de systèmes sur la blockchain. Pour que cela fonctionne efficacement, plusieurs systèmes sont nécessaires.

Voici les différentes couches :

• Réseaux de cartes et plateformes d'émission : des réseaux tels que Visa assurent l’acceptation mondiale et l’acheminement des transactions. Les émetteurs se chargent de la création des cartes, des procédures d’autorisation et du règlement, de sorte que la carte adossée à un stablecoin fonctionne comme n’importe quelle autre carte.

• Blockchains de stablecoins : les stablecoins fonctionnent sur des blockchains rapides et peu coûteuses. Les réseaux hautement performants et les réseaux de couche 2 garantissent que les transferts onchain peuvent suivre le rythme des dépenses quotidiennes.

• Infrastructure de liquidité et de conversion : pour payer les entreprises en monnaie fiduciaire, les stablecoins doivent être échangés au moment de l’autorisation. Les fournisseurs de liquidité, les plateformes d’échange ou les moteurs de conversion intégrés assurent cet échange de manière fiable.

• Plateformes d’orchestration de stablecoins : les outils d’orchestration relient les wallets, les sources de liquidité et les réseaux de cartes. Ils automatisent les transferts onchain, déclenchent les conversions et gèrent le règlement pour que chaque achat soit validé en toute simplicité.

• Systèmes de sécurité et de conformité : les contrôles d’identité, l’analyse de la blockchain, le contrôle des sanctions et la surveillance des fraudes garantissent la légitimité des fonds et la conformité du programme sur l’ensemble des marchés.

• Émetteurs de stablecoins et dispositifs de réserves : les émetteurs gèrent le processus de parité et de rachat qui permet d’utiliser les stablecoins pour effectuer des paiements. Leur transparence, la qualité de leurs réserves et leur conformité réglementaire déterminent si un stablecoin est adapté au financement par carte.

Comment fonctionne l’émission de cartes de paiement en stablecoins ?

Émettre une carte de paiement en stablecoins implique de mettre en place un programme capable d’utiliser les soldes en stablecoins tout en respectant les règles des réseaux mondiaux de cartes. Il s’agit d’une combinaison entre la mise en place d’un programme de cartes traditionnel et une nouvelle infrastructure.

Ce processus comprend généralement les éléments suivants :

• Conclure un partenariat avec un émetteur ou une plateforme reliée à un réseau de cartes : un partenaire gère l’émission des cartes, les exigences de conformité et les certifications requises pour une carte acceptée à l’échelle mondiale.

• Lier des wallets de stablecoins comme source de financement : les programmes peuvent utiliser des wallets auto-gérés, des comptes de dépôt et les certifications requises pour obtenir une carte reconnue à l’échelle mondiale.

• Mettre en place une conversion en temps réel : les entreprises effectuant leurs règlements en monnaie fiduciaire, les émetteurs doivent se connecter à des sources de liquidité (bourses, teneurs de marché ou plateformes d’orchestration) pour échanger les stablecoins au moment de l’autorisation.

• Mettre en place des contrôles de conformité et de gestion des risques : les contrôles anti-blanchiment (AML) et Know Your Customer (KYC), le contrôle des sanctions et les outils d’analyse de la blockchain permettent de s’assurer que les fonds entrants respectent les normes réglementaires et celles des réseaux de cartes tout au long du cycle de vie de la carte.

• Configurer les flux de règlement : les émetteurs effectuent généralement leurs règlements avec les réseaux de cartes en monnaie fiduciaire, bien que certains réseaux prennent désormais en charge les règlements en stablecoins. Les entreprises choisissent le modèle qui correspond à leur zone géographique et à leur structure commerciale.

• Intégrer la carte dans l’expérience utilisateur : une fois l’infrastructure technique mise en place, la carte est intégrée à une application ou à une plateforme, offrant une émission instantanée, la consultation du solde en temps réel et l’approvisionnement à partir du wallet de stablecoins de l’utilisateur.

Quels sont les problèmes de conformité liés aux cartes de paiement en stablecoins ?

Les programmes de cartes de paiement en stablecoins doivent répondre aux attentes des autorités de régulation, des réseaux de cartes, des banques et des utilisateurs qui comptent sur des paiements prévisibles et sécurisés. Avant d’intégrer des cartes de paiement en stablecoins dans votre activité, vous devez être conscient(e) des problèmes de conformité potentiels.

Parmi les éléments à prendre en compte, on peut citer :

• Exigences en matière de KYC et d’AML : la vérification d'identité dans le cadre du dispositif Know Your Customer (KYC) et les contrôles AML sont obligatoires, comme pour tout produit de paiement réglementé.

• Licences et classification réglementaire : les différentes juridictions traitent les stablecoins de manière différente. Cela a une incidence sur les licences ou les partenariats requis.

• Évolution de la réglementation des stablecoins : des cadres réglementaires tels que le règlement européen sur les marchés des crypto-actifs (MiCA) et laloi GENIUS aux États-Unis fixent des normes en matière de réserves, de rachat et de surveillance des émetteurs. Les programmes doivent s’assurer que les stablecoins sur lesquels ils s’appuient répondent aux critères réglementaires régionaux.

• Protection des consommateurs et transparence : les utilisateurs ont besoin de savoir clairement comment leurs fonds sont conservés et comment les litiges sont résolus. Si les protections offertes par les réseaux de cartes s’appliquent au point de vente, les soldes en stablecoins ne sont pas nécessairement couverts par les garanties sur les dépôts bancaires.

• Traitement fiscal et comptable : l’utilisation de stablecoins peut donner lieu à des événements imposables sur certains marchés. Les entreprises qui détiennent des stablecoins pour le compte d’utilisateurs doivent mettre en place des politiques cohérentes en matière de comptabilité et de reporting.

• Exigences des réseaux de cartes et des partenaires bancaires : les réseaux et les banques émettrices imposent des règles concernant les cartes alimentées par des cryptomonnaies, qu’il s’agisse des normes de conversion ou des délais de règlement ; il est donc essentiel de respecter ces exigences pour garantir la conformité et le bon fonctionnement des programmes.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer les programmes de cartes de paiement en stablecoins ?

Pour décider s’il convient de lancer une carte de paiement en stablecoins, il faut évaluer la demande des utilisateurs, la faisabilité réglementaire et l’investissement commercial. Cela vous aidera à déterminer le rôle que les stablecoins pourraient jouer à long terme dans votre entreprise.

Voici comment démarrer :

• Définir le cas d’usage principal : que vous souhaitiez permettre des paiements internationaux, des dépenses quotidiennes ou l’accès au dollar numérique, c’est la clarté quant à la fonction principale de la carte qui déterminera si les stablecoins constituent le moyen de financement approprié.

• Évaluer la viabilité réglementaire : étant donné que ces programmes couvrent à la fois les écosystèmes de la blockchain en cryptomonnaies et les systèmes de paiement traditionnels, les entreprises doivent disposer d’une vision détaillée de ce qui est autorisé dans chaque région cible.

• Choisir les stablecoins appropriés : la liquidité, la transparence, la qualité des réserves et l’acceptation régionale varient. Le stablecoin sur lequel repose la carte doit être fiable et facile à convertir.

• Choisir entre développer en interne ou conclure un partenariat : la mise en place de mécanismes de financement onchain, de moteurs de conversion, de systèmes de conformité et d’intégrations avec les réseaux de cartes est une tâche complexe. De nombreuses entreprises préfèrent s’associer à des plateformes émettrices plutôt que de développer elles-mêmes chaque composant.

• Concevoir une expérience utilisateur fiable : la carte doit offrir le même sentiment de familiarité qu’une carte de débit classique. Un onboarding simple, des commandes intuitives et un service de support réactif contribuent à combler le fossé entre les paiements traditionnels et le financement par des actifs numériques.

• Mener un projet pilote avant un déploiement à plus grande échelle : les tests menés auprès d’un groupe contrôlé permettent de valider la demande, de mettre en évidence les cas limites et de comprendre comment la conversion, les systèmes de gestion des risques et le règlement fonctionnent dans la pratique. Les enseignements tirés de votre projet pilote guideront vos décisions en matière de tarification, de contrôles et d’investissements à long terme.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine croissance aux multinationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde. Les entreprises peuvent également accepter des paiements en stablecoins depuis presque n’importe quel pays, avec un règlement en monnaie fiduciaire directement sur leur solde Stripe.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des UI de paiement préconfigurées et à plus de 125 moyens de paiement, y compris les stablecoins et les cryptomonnaies.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

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