Stablecoin-Karten entwickeln sich zu einer praktischen Möglichkeit, digitales Geld im Alltag zu nutzen. Sie verwandeln Stablecoin-Guthaben in etwas, das man überall dort, wo traditionelle Karten akzeptiert werden, antippen, durchziehen oder online nutzen kann.

Die Karten schlagen eine Brücke zwischen dem Wert in der Blockchain und realen Ausgaben, ohne dass die Nutzer/innen Umrechnungsschritte oder Kryptowährungsprozesse durchlaufen müssen. Dies verbessert die Reichweite und unterstützt Kundinnen und Kunden in Märkten, in denen das traditionelle Bankwesen Hindernisse schafft. Im Jahr 2024 erreichten die Zahlungen mit an Stablecoins gekoppelten Karten ein monatliches Volumen von 1,5 Milliarden US-Dollar, gegenüber 250 Millionen USD im Vorjahr.

Im Folgenden erläutern wir, wie Stablecoin-Karten funktionieren, welche Compliance-Fragen am wichtigsten sind und wie Unternehmen beurteilen können, ob sie ein eigenes, mit Kryptowährungen finanziertes Kartenprogramm einführen sollten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Stablecoin-Karten?
  
• Wie verbessern Stablecoin-Karten die Flexibilität beim Bezahlen?
  
• Welche Systeme unterstützen auf Stablecoins basierende Karten?
  
• Wie funktioniert die Ausgabe von Stablecoin-Karten?
  
• Welche Compliance-Anforderungen gelten für Stablecoin-Karten?
  
• Wie können Unternehmen Stablecoin-Kartenprogramme bewerten?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind Stablecoin-Karten?

Stablecoin-Karten sind physische oder virtuelle Zahlungskarten, mit denen Nutzer/innen Stablecoins genauso ausgeben können wie mit einer herkömmlichen Debit- oder Kreditkarte. Das Guthaben befindet sich in einer Digital Wallet und wenn jemand mit der Karte bezahlt, wird der Stablecoin automatisch in die Landeswährung des Unternehmens umgerechnet. Das Unternehmen muss Kryptowährungen nicht unterstützen – es erhält lediglich eine gewöhnliche Kartentransaktion.

Da Stablecoins darauf ausgelegt sind, ihren Wert zu halten, bleiben Karteninhaber/innen von den Kursschwankungen verschont, die andere digitale Vermögenswerte für alltägliche Zahlungen unpraktisch machen. Die Karteninfrastruktur übernimmt die Umrechnung in Echtzeit, sodass sich das Bezahlen vertraut anfühlt, während die Nutzer/innen gleichzeitig von der Stabilität des digitalen Geldes profitieren.

Wie verbessern Stablecoin-Karten die Flexibilität beim Bezahlen?

Stablecoin-Karten verwandeln digitales Geld in eine Währung, die Sie überall dort einsetzen können, wo herkömmliche Karten akzeptiert werden. Sie machen Stablecoins für alltägliche Ausgaben praktischer.

So sorgen sie dafür, dass Stablecoins flexibel und praktisch einsetzbar sind:

• Weltweite Akzeptanz mit lokaler Zahlungsabwicklung: Nutzer/innen können Guthaben in Stablecoins halten, aber in jeder unterstützten Landeswährung ausgeben, ohne dass ein Bankkonto oder eine Überweisung erforderlich ist.

• Schutz vor Schwankungen der Landeswährung: In Märkten mit Inflation oder Devisenkontrollen bewahrt das Halten von Stablecoins die Kaufkraft bis zum Zeitpunkt der Zahlung.

• Einfachere grenzüberschreitende Zahlungen: Blockchain-basierte Zahlungsmittel können einige der üblichen Verzögerungen und Gebühren im Bankwesen umgehen, was internationale Einkäufe und grenzüberschreitende Zahlungen für Unternehmen und Verbraucher/innen vereinfacht.

• Rund-um-die-Uhr-Zugriff auf Geldmittel: Da Stablecoins rund um die Uhr verfügbar sind, sind darauf basierende Kartenprogramme nicht an Banköffnungszeiten oder Annahmeschlusszeiten gebunden.

• Optionale Selbstverwahrung: Einige Karten sind direkt mit den Wallets der Nutzer/innen verbunden, wodurch diese die Kontrolle über ihr Guthaben behalten, bis sie sich entscheiden, es auszugeben.

Welche Systeme unterstützen auf Stablecoins basierende Karten?

Stablecoin-Karten funktionieren, weil eine Kombination aus traditioneller Zahlungsinfrastruktur und Onchain-Systemen zusammenwirkt. Damit dies effektiv funktioniert, sind mehrere Systeme erforderlich.

Hier sind die verschiedenen Ebenen:

• Kartennetzwerke und ausstellende Plattformen: Netzwerke wie Visa sorgen für weltweite Akzeptanz und die Weiterleitung von Transaktionen. Die Aussteller kümmern sich um die Kartenausgabe, die Autorisierungslogik und die Zahlungsabwicklung, sodass sich die mit Stablecoins besicherte Karte wie jede andere Karte verhält.

• Stablecoin-Blockchains: Die Stablecoins basieren auf schnellen, kostengünstigen Blockchains. Leistungsstarke Netzwerke und Layer-2-Netzwerke gewährleisten, dass Onchain-Überweisungen mit den täglichen Ausgaben Schritt halten können.

• Liquiditäts- und Umtauschinfrastruktur: Um Unternehmen in Fiat-Währung zu bezahlen, müssen Stablecoins zum Zeitpunkt der Autorisierung umgetauscht werden. Liquiditätsanbieter, Börsen oder integrierte Umtausch-Engines führen diesen Umtausch zuverlässig durch.

• Stablecoin-Orchestrierungsplattformen: Orchestrierungstools verbinden Wallets, Liquiditätsquellen und Kartennetzwerke. Sie automatisieren Onchain-Überweisungen, lösen Umtauschvorgänge aus und verwalten den Prozess der Zahlungsabwicklung, sodass jeder Kauf reibungslos abgewickelt wird.

• Sicherheits- und Compliance-Systeme: Identitätsprüfungen, Blockchain-Analysen, Sanktionsprüfungen und Betrugsüberwachung stellen sicher, dass Gelder legitim sind und das Programm marktübergreifend die Compliance-Anforderungen erfüllt.

• Stablecoin-Aussteller und Rückstellungsrahmenbedingungen: Aussteller sorgen für die Aufrechterhaltung der Bindung an den Referenzwert und des Einlösungsprozesses, wodurch Stablecoins für Zahlungen genutzt werden können. Ihre Transparenz, die Qualität ihrer Rückstellungen und ihre regulatorische Haltung entscheiden darüber, ob ein Stablecoin für die Kartenaufladung geeignet ist.

Wie funktioniert die Ausgabe von Stablecoin-Karten?

Die Ausstellung einer Stablecoin-Karte bedeutet, ein Programm zu entwickeln, das auf Stablecoin-Guthaben zurückgreifen kann und gleichzeitig die Regeln globaler Kartennetzwerke einhält. Es handelt sich um eine Kombination aus der Einrichtung eines traditionellen Kartenprogramms und einer neuen Infrastruktur.

Der Prozess umfasst in der Regel Folgendes:

• Partnerschaft mit einem Aussteller oder einer mit dem Kartennetzwerk verbundenen Plattform: Ein Partner kümmert sich um die Kartenausgabe, die Einhaltung der Compliance-Anforderungen und die für eine weltweit akzeptierte Karte erforderlichen Zertifizierungen.

• Einbindung von Stablecoin-Wallets als Finanzierungsquelle: Programme können selbstverwaltete Wallets, Treuhandkonten und die für eine weltweit akzeptierte Karte erforderlichen Zertifizierungen nutzen.

• Einrichtung einer Echtzeit-Umrechnung: Da Unternehmen in Fiat-Währung abrechnen, müssen Aussteller eine Verbindung zu Liquiditätsquellen (Börsen, Market Maker oder eine Orchestrierungsplattform) herstellen, um Stablecoins zum Zeitpunkt der Autorisierung umzutauschen.

• Umsetzung von Compliance- und Risikokontrollen: Maßnahmen zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) und zur Kundenidentifizierung (KYC), Sanktionsprüfungen sowie Blockchain-Analysetools stellen sicher, dass eingehende Gelder während des gesamten Lebenszyklus der Karte den regulatorischen Anforderungen und den Standards der Kartennetzwerke entsprechen.

• Konfiguration der Zahlungsabwicklung: Aussteller rechnen in der Regel in Fiat-Währung mit den Kartennetzwerken ab, obwohl einige Netzwerke mittlerweile auch die Zahlungsabwicklung in Stablecoins unterstützen. Unternehmen wählen das Modell, das zu ihrer geografischen Lage und ihrer Geschäftsstruktur passt.

• Einbettung der Karte in die Nutzererfahrung: Sobald das Backend eingerichtet ist, wird die Karte in eine App oder Plattform integriert, wobei sofortige Ausstellung, Echtzeit-Saldenanzeige und Aufladung aus der Stablecoin-Wallet der Nutzerin bzw. des Nutzers möglich sind.

Welche Compliance-Anforderungen gelten für Stablecoin-Karten?

Stablecoin-Kartenprogramme müssen den Erwartungen von Aufsichtsbehörden, Kartennetzwerken, Banken und Nutzerinnen und Nutzern gerecht werden, die auf vorhersehbare und sichere Zahlungen angewiesen sind. Bevor Sie Stablecoin-Karten in Ihr Geschäft integrieren, sollten Sie sich über mögliche Compliance-Anforderungen im Klaren sein.

Folgendes ist zu berücksichtigen:

• KYC- und AML-Anforderungen: Die Identitätsverifizierung nach dem „Know Your Customer“-Prinzip (KYC) und AML-Kontrollen sind obligatorisch, genau wie bei jedem anderen regulierten Zahlungsprodukt.

• Lizenzierung und regulatorische Einstufung: Verschiedene Zuständigkeitsbereiche behandeln Stablecoins unterschiedlich. Dies hat Auswirkungen darauf, welche Lizenzen oder Partnerschaften erforderlich sind.

• Sich weiterentwickelnde Regulierung von Stablecoins: Rahmenwerke wie die EU-Verordnung Markets in Crypto-Assets Regulation (MiCA) und der GENIUS Act in den USA legen Standards für Rückstellungen, Einlösung und die Aufsicht über Aussteller fest. Programme müssen sicherstellen, dass die von ihnen verwendeten Stablecoins die regionalen regulatorischen Kriterien erfüllen.

• Verbraucherschutz und Transparenz: Nutzer/innen benötigen Klarheit darüber, wie ihre Gelder verwahrt werden und wie Streitfälle beigelegt werden. Während am Point of Sale die Schutzmaßnahmen der Kartennetzwerke greifen, sind Stablecoin-Guthaben möglicherweise nicht durch Einlagensicherungen geschützt.

• Steuerliche und buchhalterische Behandlung: Die Verwendung von Stablecoins kann in einigen Märkten steuerpflichtige Ereignisse auslösen. Unternehmen, die Stablecoins im Auftrag von Nutzerinnen und Nutzern halten, benötigen einheitliche Richtlinien für die Buchhaltung und Berichterstattung.

• Anforderungen von Kartennetzwerken und Bankpartnern: Netzwerke und ausstellende Banken legen Regeln für kryptogestützte Karten fest, von Umrechnungsstandards bis hin zu Erwartungen hinsichtlich der Zahlungsabwicklung. Die Einhaltung dieser Anforderungen ist daher unerlässlich, um die Konformität und Funktionsfähigkeit der Programme zu gewährleisten.

Wie können Unternehmen Stablecoin-Kartenprogramme bewerten?

Die Entscheidung, ob eine Stablecoin-Karte eingeführt werden soll, erfordert eine Abwägung zwischen Nutzerbedarf, regulatorischer Machbarkeit und geschäftlichen Investitionen. Dies hilft dabei, die langfristige Rolle zu bestimmen, die Stablecoins in Ihrem Unternehmen spielen könnten.

So legen Sie los:

• Definieren Sie den primären Anwendungsfall: Ob Sie globale Auszahlungen, alltägliche Ausgaben oder den Zugang zu digitalen Dollar ermöglichen möchten – die Klarheit über den primären Zweck der Karte entscheidet darüber, ob Stablecoins die richtige Zahlungsmethode sind.

• Bewerten Sie die aufsichtsrechtliche Tragfähigkeit: Da diese Programme Krypto-Blockchain-Ökosysteme als auch traditionelle Zahlungssysteme umfassen, benötigen Unternehmen einen detaillierten Überblick darüber, was in den einzelnen Zielregionen zulässig ist.

• Wählen Sie geeignete Stablecoins aus: Liquidität, Transparenz, Qualität der Rückstellungen und regionale Akzeptanz variieren. Der der Karte zugrunde liegende Stablecoin muss vertrauenswürdig und leicht umtauschbar sein.

• Entscheiden Sie sich für Eigenentwicklung oder eine Partnerschaft: Die Einrichtung von Onchain-Finanzierungssystemen, Konvertierungsmodulen, Compliance-Systemen und Integrationen mit Kartennetzwerken ist komplex. Viele Unternehmen gehen Partnerschaften mit Ausstellerplattformen ein, anstatt jede Komponente selbst zu entwickeln.

• Schaffen Sie ein vertrauenswürdiges Nutzererfahrung: Die Karte sollte sich genauso vertraut anfühlen wie jede andere Bankkarte. Ein unkomplizierter Onboarding-Prozess, einfache Bedienung und reaktionsschneller Support tragen dazu bei, die Lücke zwischen traditionellen Zahlungsmethoden und der Finanzierung digitaler Vermögenswerte zu schließen.

• Pilotprojekt vor der flächendeckenden Einführung: Tests mit einer kontrollierten Gruppe bestätigen die Nachfrage, decken Randfälle auf und liefern Erkenntnisse darüber, wie sich Konvertierung, Risikosysteme und Zahlungsabwicklung in der Praxis verhalten. Die aus Ihrem Pilotprojekt gewonnenen Erkenntnisse dienen als Grundlage für Preisgestaltung, Kontrollmechanismen und langfristige Investitionsentscheidungen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann. Unternehmen können von fast jedem Ort der Welt aus Stablecoin-Zahlungen akzeptieren, die in ihrem Stripe-Saldo als Fiat verbucht werden.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

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