Una solución de pago integral es un proveedor único que se encarga de todas las etapas de una transacción. La alternativa es una pila ensamblada, con un proveedor para la pasarela de pagos, otro para la adquisición y herramientas de fraude de terceros añadidas. Con este enfoque, cuando algo se rompa, tendrás que depurar errores en varios proveedores.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las soluciones integrales, cómo se comparan con los modelos solo de pasarela y agregados, y qué debes tener en cuenta al evaluar proveedores para tu empresa.

De un vistazo

• Las soluciones de pago integrales consolidan la aceptación, el fraude, el cobro y la conciliación en un único proveedor.

• Consolidar todo en un solo proveedor de servicios de pago puede aumentar las tasas de autorización si la ruta y la lógica de fraude están ajustadas en toda la plataforma.

• El modelo adecuado depende del volumen de tus transacciones, tu presencia en el mercado y cuánto control necesites sobre los componentes individuales de tu pila de pagos.

Qué son las soluciones de pago integrales

Las soluciones de pago integrales se encargan de todas las etapas de una transacción a través de un único proveedor, desde el momento en que un cliente introduce su número de tarjeta hasta que los fondos llegan a tu cuenta. Esto incluye la aceptación, la autorización, la detección del fraude, el cobro, la conciliación y los informes, todo a través de un único proveedor.

Cómo funcionan las soluciones de pago integrales

Una solución de pago integral abarca cada etapa de una transacción, y cada etapa se integra directamente en la siguiente.

A continuación te explicamos cómo funciona el flujo:

1. Tokenización y aceptación: los datos de pago se capturan y se someten a tokenización en el punto de entrada. En teoría, los datos sin procesar de la tarjeta nunca pasan por tus servidores. El token viaja a través de la infraestructura de autorización del proveedor sin exponer datos confidenciales en ninguna de las etapas.

2. Autorización: el proveedor se comunica con la red de tarjetas correspondiente y con el banco emisor del cliente, y a continuación devuelve inmediatamente una aprobación o un rechazo. Muchos modelos de fraude se ejecutan extrayendo señales de la huella digital del dispositivo, los patrones de comportamiento, el historial de transacciones y los datos de toda la red antes de enviar esta petición.

3. Cobro: el proveedor agrupa las transacciones aprobadas, las envía para su compensación a través de las redes de tarjetas y recibe los fondos en el lado del adquirente. Los ingresos netos se transfieren a tu cuenta bancaria según un calendario de transferencias, menos las comisiones y los posibles contracargos.

4. Conciliación: con muchos proveedores, cada evento se registra en el mismo libro mayor y se asocia a la transacción original. Esa coherencia de datos hace que la conciliación sea fácil sin que un equipo dedicado de ingeniería financiera tenga que reconstruirla a partir de exportaciones.

Cómo se comparan las soluciones de pago integrales con otros modelos de pago

Hay tres configuraciones comunes para las soluciones de pago. Conviene entender cada una de ellas antes de comprometerse con un modelo en concreto.

Solo pasarela

Con este modelo, utilizas una pasarela para dirigir y autorizar las transacciones, pero contratas por separado a un adquirente, y a menudo gestionas el fraude, la conciliación y las transferencias a través de otros sistemas. Este modelo puede tener sentido para grandes empresas con relaciones bancarias e infraestructura interna para gestionar la complejidad.

Modelos agregados

Los facilitadores de pagos te permiten aceptar pagos sin tener una cuenta de comerciante directa; en su lugar, eres un comerciante secundario de la cuenta principal del facilitador. La configuración es rápida y el esfuerzo diario es mínimo, pero renuncias al control sobre los precios, la evaluación de riesgos y, a menudo, la portabilidad de los datos. Esta puede ser la decisión correcta para empresas emergentes, pero a medida que crece el volumen, la economía tiende a cambiar.

Integral

Con las soluciones integrales, obtienes la coherencia de datos y la simplicidad de un modelo agregado con mucho más control. La ruta y la lógica de fraude se ajustan en toda la plataforma, lo que puede ayudar a mejorar las tasas de autorización. El ámbito de cumplimiento de la normativa se reduce porque un proveedor asume las obligaciones de la Normativa de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) en toda la pila. Y cuando necesitas añadir un método de pago, un canal de ventas o un mercado nuevo, trabajas en un solo sistema en lugar de coordinar a varios proveedores.

Ventajas de una solución de pago integral

La coordinación de varios proveedores puede generar más trabajo y plantear dificultades a la hora de cumplir la normativa y coordinar los datos. Un proveedor integral unifica y elimina gran parte de esa carga de trabajo.

Estos son los beneficios:

• Tasas de aprobación más altas: los proveedores integrales pueden aprovechar su amplio acceso a los datos para optimizar las rutas, ajustar la lógica de reintentos y presentar las transacciones de forma que los emisores las aprueben con mayor probabilidad. Incluso una mejora de uno o dos puntos porcentuales puede multiplicarse rápidamente con cualquier volumen de transacciones significativo.

• Menor tiempo de comercialización: varios proveedores implican varios contratos, integraciones y conjuntos de documentación. Una única integración que se encargue de la aceptación, el fraude y las transferencias permite pasar de la integración a la producción con mayor rapidez.

• Cumplimiento de la normativa más sencillo: el ámbito de la normativa PCI DSS se amplía con cada sistema que entra en contacto con los datos de los titulares de las tarjetas. Un proveedor integral con tokenización en el punto de entrada y campos de pago alojados mantiene el ámbito más reducido.

• Datos más claros: cuando el fraude, los pagos y las transferencias comparten el mismo modelo de datos, la conciliación es sencilla. Los equipos financieros pueden cerrar los libros sin tener que escribir scripts personalizados para unir datos de exportaciones incompatibles.

• Operaciones más ágiles: los costes de las licencias, la integración y el mantenimiento en varios proveedores se acumulan más rápido de lo que sugieren los presupuestos. Sustituir la relación con tres proveedores por uno solo reduce el trabajo manual y podría reducir el coste neto, especialmente una vez que se tiene en cuenta el tiempo de ingeniería (aunque esto puede suponer el sacrificio de cierta flexibilidad).

Qué casos de uso son más adecuados para las soluciones de pago integrales

Muchas empresas que procesan pagos a gran escala podrían beneficiarse de la consolidación integral, entre otras:

• Marcas de e-commerce y directas al consumidor: el alto volumen de transacciones, los múltiples métodos de pago y la necesidad de contar con controles estrictos contra el fraude hacen que merezca la pena tener una pila unificada. La conversión durante el proceso de compra es sensible a la latencia y la fricción.

• Marketplaces y plataformas: dividir las transferencias entre varias partes requiere establecer relaciones de adquisición y una infraestructura de transferencias que muchos proveedores que solo ofrecen servicios de pasarela no incluyen. Las soluciones integrales con herramientas específicas para marketplaces se encargan de esto de forma nativa.

• Empresas de software como servicio (SaaS) y suscripciones: la facturación recurrente añade complejidad: la lógica de reintentos para los pagos fallidos, la prorrata por los cambios de plan, el cálculo de impuestos y la generación de facturas. Una solución integral que incluye infraestructura de facturación evita la necesidad de coordinar un proveedor de pagos con una herramienta independiente de gestión de suscripciones.

• Comercio minorista omnicanal: cuando el mismo cliente compra online, en tu aplicación y en una ubicación física, un único proveedor de pagos en los tres canales significa que su historial de transacciones está unificado. El reembolso de una compra realizada en una tienda a través de un portal online se convierte en una consulta de datos en lugar de en una tarea de conciliación entre sistemas.

Cómo evaluar una solución de pago integral

A la hora de evaluar soluciones de pago integrales, asegúrate de que el proveedor cumpla tus estándares y se adapte a las necesidades concretas de tu empresa. Distintos proveedores tendrán características, cobertura y niveles de calidad diferentes.

Evalúa lo siguiente antes de comprometerte:

• Cobertura: evalúa la presencia geográfica y la variedad de métodos de pago en relación con tu estado actual y tu hoja de ruta.

• Rendimiento de las autorizaciones: pide a los posibles proveedores referencias sobre la tasa de autorización para tu perfil de transacción específico (p. ej., sector, valor medio del pedido, tarjeta presente frente a tarjeta no presente). Esta cifra varía mucho según el proveedor y es una de las variables más importantes en la economía de tus pagos.

• Herramientas de fraude: comprueba si el sistema de fraude se ejecuta en línea con la autorización o funciona como un paso independiente. Evalúa qué controles tienes sobre las reglas de decisión y cómo comparte el proveedor la inteligencia de red con todos sus clientes.

• Experiencia de los desarrolladores: confirma qué parte de la integración puedes completar con componentes alojados y qué requiere código personalizado (p. ej., campos de pago, interfaces de usuario del proceso de compra). La calidad de la documentación y la fidelidad del entorno de prueba son importantes.

• Fiabilidad: ten en cuenta el tiempo de actividad histórico del proveedor en la ruta de autorización. Las interrupciones breves durante los períodos de mayor tráfico pueden repercutir directamente en los ingresos.

• Gestión de disputas: confirma si el proveedor te proporciona herramientas para responder a los contracargos con pruebas o si cada disputa requiere intervención manual a través de un portal independiente.

• Informes y acceso a los datos: pregunta si puedes exportar datos de transacciones sin procesar y comprueba si los informes coinciden con los flujos de trabajo de tu equipo financiero. Si no es así, tendrán que adaptarse a ellos.

Proveedores como Stripe pueden ayudarte a abarcar más áreas de forma consolidada. Por ejemplo, Stripe Payments se encarga de la aceptación en la web, en el móvil y en persona. Stripe Radar ejecuta la detección de fraudes integrada basándose en señales de toda la plataforma de Stripe para detectar patrones que pasan desapercibidos en los modelos específicos de las empresas. Stripe Terminal funciona en sistemas de puntos de venta (POS) para la aceptación en persona y se integra en el mismo libro mayor de transacciones que los pagos por Internet.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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