Uma solução de pagamentos de ponta a ponta é um provedor único que cuida de todas as etapas de uma transação. A alternativa é uma pilha de ferramentas combinadas, com um provedor para o gateway de pagamento, outro para a aquisição e ferramentas de prevenção de fraudes terceirizadas e conectadas. Com essa abordagem, quando algo falha, você precisa investigar o problema em vários fornecedores.
Abaixo, explicaremos como as soluções de ponta a ponta funcionam, como elas se comparam aos modelos apenas com gateway e aos agregados, e o que procurar ao avaliar provedores para a sua empresa.
Principais conclusões
As soluções de pagamento de ponta a ponta consolidam o recebimento, a prevenção de fraudes, a liquidação de fundos e a reconciliação em um único provedor.
A consolidação em um único provedor de pagamento pode aumentar as taxas de autorização se o direcionamento e a lógica de prevenção de fraudes forem ajustados em toda a plataforma.
O modelo certo depende do volume de transações, da presença no mercado e de quanto controle você precisa sobre os componentes individuais da sua pilha de pagamentos.
O que são soluções de pagamento de ponta a ponta?
As soluções de pagamento de ponta a ponta atuam em todas as etapas de uma transação, por meio de um único provedor, a partir do momento em que o cliente insere o número do cartão até que os fundos sejam depositados na sua conta. Isso engloba o recebimento, a autorização, a detecção de fraude, a liquidação de fundos, a reconciliação e a emissão de relatórios, tudo através de um único fornecedor.
Como funcionam as soluções de pagamento de ponta a ponta?
Uma solução de pagamento de ponta a ponta atua em todas as etapas de uma transação e cada etapa alimenta diretamente a próxima.
Veja como o fluxo funciona:
Tokenização e recebimento: Os dados de pagamento são capturados e tokenizados no ponto de entrada. Teoricamente, os dados brutos do cartão nunca chegam aos seus servidores. O token passa pela infraestrutura de autorização do provedor sem expor dados sigilosos em nenhuma etapa.
Autorização: O provedor se comunica com a bandeira do cartão em questão e com o banco emissor do cliente para, em seguida, retornar imediatamente uma aprovação ou o pagamento recusado. Diversos modelos de prevenção de fraudes são executados extraindo sinais de identificação de dispositivo, padrões de comportamento, histórico de transações e dados de toda a rede antes do envio dessa solicitação.
Liquidação de fundos: O provedor agrupa as transações aprovadas, as envia para compensação pelas bandeiras de cartão e recebe os fundos no lado do adquirente. O valor líquido vai para sua conta bancária de acordo com um cronograma de repasses, descontando as tarifas e os chargebacks.
Reconciliação: Em diversos provedores, cada evento é registrado no mesmo livro-razão e vinculado à transação original. Essa coerência dos dados torna a reconciliação tratável, sem precisar de uma equipe de engenharia financeira dedicada para recriá-la a partir de exportações.
Como as soluções de pagamento de ponta a ponta se comparam a outros modelos de pagamento?
Há três configurações comuns para soluções de pagamento. Vale a pena entender cada uma delas antes de se comprometer com um modelo específico.
Somente gateway
Com esse modelo, você usa um gateway para direcionar e autorizar transações, mas firma contrato separadamente com um adquirente e muitas vezes lida com prevenção de fraudes, reconciliação e repasses através de outros sistemas. Esse modelo pode fazer sentido para grandes empresas que já mantêm relacionamento com bancos e infraestrutura interna para gerenciar essa complexidade.
Modelos agregados
Os facilitadores de pagamento permitem aceitar pagamentos sem uma conta de comerciante direta; em vez disso, você é um subcomerciante sob a conta principal do facilitador. A configuração é rápida e a manutenção diária é mínima, mas você abre mão do controle de preços, da avaliação de risco e, frequentemente, da portabilidade de dados. Essa pode ser a escolha certa para empresas em estágio inicial, mas, conforme o volume aumenta, a economia tende a mudar.
Ponta a ponta
Com as soluções de ponta a ponta, você tem a coerência de dados e a simplicidade de um modelo agregado, com um nível substancial de controle maior. O direcionamento e a lógica de fraude são ajustados em toda a plataforma, o que pode ajudar com as taxas de autorização. O escopo de conformidade é reduzido porque um único provedor gerencia as obrigações do Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) em toda a pilha. Além disso, quando for necessário adicionar uma forma de pagamento, um canal de vendas ou um novo mercado, você trabalhará com um único sistema, em vez de fazer a coordenação entre fornecedores.
Quais são os benefícios de uma solução de pagamento de ponta a ponta?
A coordenação entre vários provedores pode gerar mais trabalho, desafiando a conformidade e a coordenação de dados. Um provedor de ponta a ponta consolida e remove grande parte dessas despesas administrativas.
Estes são os benefícios:
Taxas de aprovação mais altas: Os provedores de ponta a ponta podem usar seu amplo acesso a dados para otimizar o direcionamento, ajustar a lógica de nova tentativa e apresentar transações de formas que os emissores tenham mais chance de aprovar. Até mesmo um aumento de um ou dois pontos percentuais pode aumentar rapidamente com qualquer volume de transações significativo.
Tempo de comercialização mais rápido: Trabalhar com vários fornecedores significa ter vários contratos, várias integrações e vários conjuntos de documentos. Com uma integração única que lida com aceitação, prevenção de fraudes e repasses, é possível avançar mais rápido da integração até a produção.
Conformidade mais simples: O escopo do PCI DSS aumenta a cada sistema que lida com os dados do titular do cartão. Um provedor de ponta a ponta com tokenização no momento em que os dados são inseridos e campos de pagamento hospedados mantém seu escopo mais estreito.
Dados mais limpos: Quando fraudes, pagamentos e repasses compartilham o mesmo modelo de dados, a reconciliação fica mais simples. As equipes financeiras podem encerrar a contabilidade sem a necessidade de gravar scripts personalizados para unir dados de exportações incompatíveis.
Operações mais enxutas: Os custos de licenciamento, integração e manutenção em vários fornecedores aumentam com uma velocidade maior que a esperada nos orçamentos. Substituir o relacionamento com três fornecedores por um só reduz o trabalho manual e pode diminuir os custos líquidos, especialmente após considerar o tempo da equipe de engenharia (embora haja a possibilidade de que essa escolha comprometa a flexibilidade).
Quais casos de uso são mais adequados para soluções de pagamentos de ponta a ponta?
Muitas empresas que processam pagamentos em grande escala podem se beneficiar com a consolidação de ponta a ponta, incluindo:
E-commerce e marcas direto ao consumidor: Um alto volume de transações, as variadas formas de pagamento e a necessidade de controles rigorosos de fraude fazem com que ter uma pilha unificada valha a pena. A taxa de conversão é sensível à latência e ao atrito.
Marketplaces e plataformas: O particionamento dos repasses entre várias partes exige relacionamentos com adquirentes e uma infraestrutura de repasse que muitos dos provedores que oferecem apenas serviços de gateway não incluem. As soluções de ponta a ponta com ferramentas específicas para marketplace já lidam com isso de maneira nativa.
Software como serviço (SaaS) e empresas de assinatura: A cobrança recorrente adiciona complexidade com a lógica de novas tentativas para falha em pagamentos, o pró-rata nas alterações de planos, o cálculo de impostos e a criação de faturas. Uma solução de ponta a ponta que inclui infraestrutura de faturamento evita a necessidade de coordenação entre o provedor de pagamentos e a ferramenta separada de gestão de assinaturas.
Varejo omnichannel: Quando o mesmo cliente compra online, em seu aplicativo e presencialmente em uma loja, contar com um provedor de pagamento único em todos os três canais faz com que o histórico de transações desse cliente fique unificado. Reembolsar uma compra feita na loja física através de um portal online passa a ser uma pesquisa de dados e não uma tarefa de reconciliação de um sistema para o outro.
Como avaliar uma solução de pagamento de ponta a ponta?
Ao avaliar soluções de pagamento de ponta a ponta, verifique se o provedor atende aos seus padrões e às necessidades específicas da sua empresa. Provedores diferentes oferecem diferentes recursos, coberturas e níveis de qualidade.
Avalie o seguinte antes de se comprometer:
Cobertura: Avalie a presença geográfica e a variedade de formas de pagamento em relação ao seu estado atual e ao seu planejamento futuro.
Desempenho de autorização: Peça aos provedores em potencial estimativas da taxa de autorização em todo o seu perfil de transação específico (por exemplo, setor, valor médio do pedido, cartão presente em vez de cartão não presente). Esse número varia muito dependendo do provedor e é uma das variáveis mais importantes na economia de seus pagamentos.
Ferramentas de prevenção de fraudes: Verifique se o sistema de fraude é executado em conformidade com a autorização ou se funciona como uma etapa separada. Avalie quais controles você tem sobre as regras de decisão e como o provedor compartilha informações sobre a rede em toda a sua base de clientes.
Experiência do desenvolvedor: Confirme que parte da integração você pode concluir com componentes hospedados e o que exige código personalizado (por exemplo, campos de pagamento, interfaces de usuário no checkout). A qualidade da documentação e a fidelidade da área restrita são importantes.
Confiabilidade: Considere o histórico de tempo de atividade do provedor no caminho da autorização. Interrupções breves durante os picos de tráfego podem afetar diretamente a receita.
Gestão de contestações: Confirme se o provedor oferece ferramentas para responder aos chargebacks com comprovantes ou se cada contestação exige intervenção manual por meio de um portal separado.
Relatórios e acesso a dados: Pergunte se você pode exportar dados de transações brutos e veja se os relatórios correspondem aos fluxos de trabalho da sua equipe financeira. Caso contrário, eles precisarão criar processos em torno disso.
Provedores como a Stripe podem ajudar você a cobrir mais áreas de forma consolidada. Por exemplo, o Stripe Payments cuida do recebimento de pagamentos nos canais web, de dispositivos móveis e presenciais. O Stripe Radar executa a detecção de fraude integrada ao extrair sinais de toda a plataforma da Stripe para detectar padrões que modelos específicos a empresas não detectam. O Stripe Terminal capacita sistemas de ponto de venda (POS) para recebimento presencial e alimenta o mesmo livro-razão de transações que os pagamentos online.
Como o Stripe Payments pode ajudar
Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.
O Stripe Payments pode ajudar você a:
Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
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O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.