Une solution de paiement de bout en bout est un fournisseur unique qui gère chaque étape d'une transaction. L'autre option est une suite d'outils combinés, avec un fournisseur pour la passerelle de paiement, un autre pour l'acquisition et des outils de détection de la fraude tiers ajoutés. Avec cette approche, lorsqu'un problème survient, vous devrez effectuer un débogage auprès de plusieurs fournisseurs.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les solutions de bout en bout, comment elles se comparent aux modèles de passerelle uniquement et aux modèles regroupés, et ce qu'il faut rechercher lors de l'évaluation des fournisseurs pour votre entreprise.

Points à retenir

• Les solutions de paiement de bout en bout regroupent l'acceptation, la fraude, le règlement et le rapprochement chez un fournisseur unique.

• Le regroupement chez un prestataire de services de paiement unique peut augmenter les taux d'autorisation si l'acheminement et la logique de détection de la fraude sont ajustés sur l'ensemble de la plateforme.

• Le bon modèle dépend du volume de vos transactions, de votre empreinte sur le marché et du niveau de contrôle dont vous avez besoin sur les composants individuels de votre suite d'outils de paiement.

En quoi consistent les solutions de paiement de bout en bout?

Les solutions de paiement de bout en bout gèrent chaque étape d'une transaction par l'intermédiaire d'un fournisseur unique, du moment où un client saisit son numéro de carte jusqu'au versement des fonds sur votre compte. Cela couvre l'acceptation, l'autorisation, la détection de la fraude, le règlement, le rapprochement et les rapports, le tout par l'intermédiaire d'un fournisseur unique.

Comment fonctionnent les solutions de paiement de bout en bout?

Une solution de paiement de bout en bout touche chaque étape d'une transaction, et chaque étape alimente directement la suivante.

Voici comment fonctionne le flux :

1. Utilisation de jetons et acceptation : Les détails du paiement sont saisis et un jeton est créé au point d'entrée. En théorie, les données de carte brutes ne touchent jamais vos serveurs. Le jeton circule dans l'infrastructure d'autorisation du fournisseur sans exposer de données sensibles à aucun stade.

2. Autorisation : Le fournisseur communique avec le réseau de cartes concerné et avec l'institution financière émettrice du client, puis renvoie immédiatement une approbation ou un refus de paiement. De nombreux modèles de fraude fonctionnent en extrayant des signaux à partir de la prise d'empreinte des appareils, des modèles de comportement, de l'historique des transactions et des données à l'échelle du réseau avant l'envoi de cette requête.

3. Règlement : Le fournisseur regroupe les transactions approuvées, les soumet pour compensation par l'intermédiaire des réseaux de cartes et reçoit des fonds côté acquisition. Le produit net est transféré sur votre compte bancaire selon une fréquence des virements, déduction faite des frais et d'éventuels débits de compensation.

4. Rapprochement : Chez de nombreux fournisseurs, chaque événement s'inscrit dans le même grand livre et se rattache à la transaction d'origine. Cette cohérence des données rend le rapprochement gérable sans qu'une équipe d'ingénierie financière dédiée ait besoin de la reconstruire à partir d'exports.

Comment les solutions de paiement de bout en bout se comparent-elles aux autres modèles de paiement?

Il existe trois configurations courantes pour les solutions de paiement. Il vaut la peine de comprendre chacune d'elles avant de s'engager dans un certain modèle.

Passerelle uniquement

Avec ce modèle, vous utilisez une passerelle pour acheminer et autoriser les transactions, mais vous passez un contrat distinct avec un acquéreur et gérez souvent la fraude, le rapprochement et les versements par l'intermédiaire d'autres systèmes. Ce modèle peut être judicieux pour les grandes entreprises qui ont des relations bancaires existantes et une infrastructure interne pour gérer la complexité.

Modèles regroupés

Les facilitateurs de paiement vous permettent d'accepter des paiements sans compte marchand direct; à la place, vous êtes un sous-marchand du compte principal du facilitateur. La configuration est rapide et le travail quotidien est minime, mais vous renoncez au contrôle sur la tarification, l'évaluation des risques et, souvent, la portabilité des données. Cela peut être la bonne décision pour les entreprises en phase de démarrage, mais au fur et à mesure que le volume augmente, le modèle économique a tendance à changer.

Bout en bout

Avec les solutions de bout en bout, vous obtenez la cohérence des données et la simplicité d'un modèle regroupé avec un contrôle considérablement accru. L'acheminement et la logique de la fraude sont ajustés sur l'ensemble de la plateforme, ce qui peut aider à augmenter les taux d'autorisation. La portée de la conformité est réduite car un seul fournisseur gère les obligations relatives à la norme Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) dans l'ensemble de la suite d'outils. Et lorsque vous devez ajouter un mode de paiement, un canal de vente ou un nouveau marché, vous travaillez dans un seul système plutôt que de vous coordonner entre les fournisseurs.

Quels sont les avantages d'une solution de paiement de bout en bout?

La coordination entre plusieurs fournisseurs peut créer plus de travail, des défis en matière de conformité et de coordination des données. Un fournisseur unique de bout en bout regroupe et élimine une grande partie de ces frais généraux.

Voici les avantages :

• Taux d'approbation plus élevés : Les fournisseurs de bout en bout peuvent utiliser leur vaste accès aux données pour optimiser l'acheminement, ajuster la logique des nouvelles tentatives et présenter les transactions de manière à ce que les émetteurs soient susceptibles de les approuver. Même une amélioration d'un ou deux points de pourcentage peut s'accumuler rapidement, quel que soit le volume de transactions important.

• Mise sur le marché plus rapide : Qui dit multiples fournisseurs dit multiples contrats, multiples intégrations et multiples ensembles de documentation. Une intégration unique qui gère l'acceptation, la fraude et les versements vous permet de passer de l'intégration à la production plus rapidement.

• Conformité plus simple : La portée PCI DSS s'élargit avec chaque système qui touche aux données des titulaires de carte. Un fournisseur de bout en bout offrant la création de jetons au point d'entrée et des champs de paiement hébergés maintient votre portée plus étroite.

• Des données plus propres : Lorsque la fraude, les paiements et les versements partagent le même modèle de données, le rapprochement est simple. Les équipes financières peuvent clôturer les comptes sans écrire de scripts personnalisés pour lier les données entre des exportations incompatibles.

• Des opérations plus fluides : Les coûts de licence, d'intégration et de maintenance de plusieurs fournisseurs s'accumulent plus vite que ne le suggèrent les éléments de campagne. Remplacer trois relations avec des fournisseurs par une seule réduit le travail manuel et pourrait faire baisser le coût net, surtout si l'on tient compte du temps d'ingénierie (bien que le compromis soit la possibilité de sacrifier la flexibilité).

Quels cas d'usage conviennent le mieux aux solutions de paiement de bout en bout?

De nombreuses entreprises qui traitent des paiements à grande échelle pourraient profiter d'une consolidation de bout en bout, notamment :

• Marques de commerce en ligne et de vente directe aux consommateurs : Un volume de transactions élevé, de multiples modes de paiement et la nécessité d'appliquer des contrôles stricts de la fraude rendent une suite d'outils unifiée intéressante. Le taux de conversion est sensible à la latence et aux frictions.

• Marchés et plateformes : La répartition des versements entre plusieurs parties nécessite l'acquisition de relations et d'une infrastructure de versement que de nombreux fournisseurs qui n'offrent que des passerelles n'incluent pas. Les solutions de bout en bout dotées d'outils spécifiques aux marchés gèrent cela de façon native.

• Entreprises de logiciels en tant que service (SaaS) et d'abonnement : La facturation récurrente ajoute de la complexité : logique de nouvelle tentative pour les paiements échoués, prorata pour les changements de plan, calcul des taxes et génération de factures. Une solution de bout en bout qui inclut une infrastructure de facturation évite d'avoir à coordonner un prestataire de services de paiement et un outil de gestion des abonnements distinct.

• Commerce de détail omnicanal : Lorsque le même client achète en ligne, dans votre application et dans un emplacement physique, un seul prestataire de services de paiement pour les trois canaux signifie que son historique de transactions est unifié. Le remboursement par le biais d'un portail en ligne d'un achat effectué en magasin devient une simple recherche de données plutôt qu'une tâche de rapprochement entre plusieurs systèmes.

Comment évaluez-vous une solution de paiement de bout en bout?

Lors de l'évaluation de solutions de paiement de bout en bout, assurez-vous que le fournisseur répond à vos normes et à vos besoins commerciaux spécifiques. Différents fournisseurs auront différentes fonctionnalités, une couverture et des niveaux de qualité différents.

Évaluez les points suivants avant de vous engager :

• Couverture : Évaluez l'empreinte géographique et l'étendue des modes de paiement par rapport à votre état actuel et à votre feuille de route.

• Performances d'autorisation : Demandez aux fournisseurs potentiels des références de taux d'autorisation sur votre profil de transaction spécifique (par exemple, le secteur, la valeur moyenne de commande, carte présente ou carte non présente). Ce nombre varie considérablement d'un fournisseur à l'autre et constitue l'une des variables les plus importantes de votre modèle économique de paiement.

• Outils de lutte contre la fraude : Vérifiez si le système de détection de la fraude s'exécute en ligne avec l'autorisation ou s'il fonctionne comme une étape distincte. Évaluez les contrôles dont vous disposez sur les règles de décision et la façon dont le fournisseur partage les renseignements au niveau du réseau dans l'ensemble de sa clientèle.

• Expérience des développeurs : Confirmez quelle proportion de l'intégration vous pouvez réaliser avec des composants hébergés par rapport à ce qui nécessite du code personnalisé (par exemple, champs de paiement, interfaces utilisateur du paiement). La qualité de la documentation et la fidélité du bac à sable sont importantes.

• Fiabilité : Tenez compte de la disponibilité historique du fournisseur sur le chemin d'autorisation. De brèves pannes pendant les périodes de trafic de pointe peuvent avoir un impact direct sur les revenus.

• Gestion des contestations : Confirmez si le fournisseur vous donne des outils pour répondre aux litiges liés aux débits de compensation avec des preuves ou si chaque contestation nécessite une intervention manuelle par l'intermédiaire d'un portail distinct.

• Rapports et accès aux données : Demandez si vous pouvez exporter des données de transaction brutes et voyez si les rapports correspondent aux flux de travail de votre équipe financière. Dans le cas contraire, elle devra les construire autour d'eux.

Des fournisseurs comme Stripe peuvent vous aider à couvrir plus de surface de manière consolidée. Par exemple, Stripe Payments gère l'acceptation sur les canaux Web, mobile et en personne. Stripe Radar exécute la détection des fraudes en ligne en s'appuyant sur les signaux de l'ensemble de la plateforme de Stripe pour repérer les modèles qui échappent aux modèles spécifiques aux entreprises. Stripe Terminal alimente les systèmes de point de vente (PDV) pour l'acceptation en personne et alimente le même grand livre de transactions que les paiements en ligne.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

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• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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