En el Reino Unido, el plazo conocido como límite de tiempo de contracargo es el periodo de tiempo tras una compra durante el cual se puede anular un pago con tarjeta a través de los sistemas de pago. Gestionar adecuadamente los contracargos es fundamental para las empresas, y el sistema puede ser objeto de manipulación. En 2025, las empresas identificaron el 45 % de sus contracargos como fraudulentos.

Si aceptas pagos con tarjeta, conocer el plazo para los contracargos en el Reino Unido es fundamental para gestionar el flujo de caja, controlar la exposición al riesgo y cumplir con las normas de los sistemas de pago con tarjeta. A continuación, explicamos cuánto tiempo tienen los clientes para solicitar un contracargo tras una compra en el Reino Unido, cuánto tardan en resolverse los contracargo y qué implicaciones tienen estas líneas temporales para las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cuál es el plazo para solicitar un contracargo en el Reino Unido?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan en resolverse los contracargos en el Reino Unido?
  
• ¿De qué recursos disponen los clientes en caso de contracargo por pagos con tarjeta de débito y crédito en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo afectan los plazos de los contracargos a los ingresos y a la exposición al riesgo de las empresas del Reino Unido?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cuál es el plazo para solicitar un contracargo en el Reino Unido?

Un contracargo se produce cuando el banco de un cliente anula un pago con tarjeta. El plazo para el contracargo es el periodo de tiempo tras la compra durante el cual los sistemas de tarjetas permiten que esto ocurra. En el Reino Unido, el plazo estándar para la devolución es de 120 días, aunque puede ampliarse hasta 540 días en determinadas circunstancias. La cuenta atrás de 120 días se aplica de forma diferente según el tipo de transacción. Las devoluciones se rigen por las normas de las redes de tarjetas, como Visa, Mastercard y American Express, y no por la legislación del Reino Unido, y los plazos exactos dependen del sistema y del motivo.

Así es como funciona para los distintos tipos de compras:

• Compras estándar: en el caso de las compras en tienda y los productos digitales, el cliente suele disponer de un plazo de hasta 120 días a partir de la fecha de la transacción para solicitar un contracargo.

• Pedidos en línea: en el caso de los pedidos en línea de productos físicos, el plazo de 120 días para el contracargo suele contar a partir de la fecha de entrega prevista, y no a partir de la fecha del pedido.

• Productos no recibidos: si los productos nunca llegan, el plazo comienza a contar a partir de la fecha prevista para la entrega. Si no se acordó ninguna fecha de entrega, es posible que las entidades emisoras de tarjetas exijan al cliente que espere un periodo determinado tras realizar el pedido (a menudo, 30 días) antes de presentar una reclamación. Transcurrido ese plazo, se aplica el plazo de 120 días.

• Servicios que se prestarán en el futuro: si un cliente paga por adelantado un evento, una suscripción o un servicio de viaje, el plazo para presentar reclamaciones comienza el día en que estaba previsto que se prestara el servicio (por ejemplo, la fecha del evento o la fecha de salida).

• Productos con defectos que se detectan posteriormente: cuando los productos son defectuosos o no se ajustan a la descripción, el plazo de 120 días para solicitar un contracargo puede comenzar a contar a partir del momento en que se detectó el defecto, en lugar de a partir de la fecha de compra o entrega.

En los casos en que se aplace la fecha de inicio (por ejemplo, debido a una entrega futura o a problemas detectados posteriormente), la reclamación deberá seguir ajustándose al plazo máximo general de contracargos del sistema de tarjetas, que suele ser de 540 días a partir de la fecha de la transacción original.

¿Cuánto tiempo tardan en resolverse los contracargos en el Reino Unido?

La resolución de un contracargo puede tardar desde unas pocas semanas hasta varios meses. La duración depende de si la empresa impugna el contracargo y de hasta qué punto se complica la disputa.

Estos son los pasos a seguir:

• El titular de la tarjeta solicita el contracargo: el titular de la tarjeta se pone en contacto con su banco para solicitar un contracargo, y la entidad emisora examina la reclamación. Si la reclamación parece válida, el banco tramita el contracargo a través de la red de la tarjeta. En esta fase, el importe de la transacción suele cargarse en la cuenta de la empresa, y es posible que el cliente reciba un reembolso provisional.

• La empresa responde: por lo general, se le concede a la empresa un plazo para responder a la reclamación de contracargo con pruebas. La línea temporal exacto depende del sistema de tarjetas concreto y del código de motivo. Si la empresa no cumple este plazo, la disputa suele resolverse a favor del cliente.

• El emisor examina las pruebas: el banco emisor examina la reclamación y las pruebas, y decide si anula o confirma el contracargo.

• Las partes podrían llevar el desacuerdo a un nivel superior: si alguna de las partes impugna la decisión del emisor, la controversia puede pasar a una segunda fase, lo que a veces se denomina prearbitraje. En casos excepcionales, una red de tarjetas podría llevarlo aún más lejos hasta un arbitraje formal, lo que alarga aún más el proceso.

¿De qué recursos disponen los clientes en caso de contracargo por pagos con tarjeta de débito y crédito en el Reino Unido?

Desde el punto de vista del cliente, un contracargo es un mecanismo de protección integrado en el proceso de pago con tarjeta. Los plazos para solicitar un contracargo tienen por objeto ofrecer a los clientes la posibilidad de reclamar por paquetes que nunca llegaron, eventos que nunca se celebraron y otros errores cometidos por las empresas.

Aquí tienes algunas cosas que debes saber:

• Las normas sobre contracargos varían según las redes de tarjetas: cada red cuenta con su propio reglamento detallado en el que se establecen los requisitos para la admisión de contracargos.

• Los plazos para solicitar un contracargo son los mismos para los distintos métodos de pago: por lo general, los plazos para solicitar un contracargo son los mismos tanto para las tarjetas de crédito como para las de débito, y el plazo habitual para presentar la solicitud es de hasta 120 días a partir de la fecha de inicio correspondiente.

• Los plazos para los contracargos no son negociables: si un cliente no respeta el plazo establecido para el contracargo, la transacción ya no podrá anularse a través del circuito de la tarjeta y, por lo general, el banco emisor se negará a tramitar el contracargo.

¿Cómo afectan los plazos de contracargo a los ingresos y la exposición al riesgo de las empresas del Reino Unido?

Muchas empresas diseñan sus procesos en función del plazo de contracargo. Esto puede influir en la planificación del flujo de caja y en la gestión de riesgos.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Los ingresos no se cobran por completo de inmediato: hasta que se cierre el plazo para presentar reclamaciones, una transacción aún puede anularse. Esto supone un riesgo de al menos cuatro meses, y aún más en el caso de los servicios con fecha futura.

• Las ventas anticipadas conllevan una mayor exposición: si vendes viajes, entradas para eventos, reservas anticipadas o servicios de suscripción que comienzan más adelante, el riesgo de contracargo puede extenderse mucho más allá de la fecha de compra.

• El flujo de caja puede ser volátil: por lo general, los fondos se cargan en cuenta en el momento en que se presenta el contracargo y permanecen indisponibles mientras se resuelve la disputa. Esto puede generar problemas de liquidez, especialmente en el caso de transacciones de alto valor o si la resolución se prolonga durante meses.

• La conservación de registros debe extenderse hasta el plazo máximo: las empresas deben conservar los registros de las transacciones, las confirmaciones de entrega y las comunicaciones con los clientes durante el tiempo suficiente para poder defenderse en caso de disputas. Las empresas pueden ajustar el plazo de conservación de registros al límite máximo de contracargos del sistema correspondiente (que suele ser de 540 días a partir de la fecha de la transacción).

• La infraestructura de pagos puede ayudar a mitigar el riesgo: los proveedores de servicios de pago modernos, como Stripe, ofrecen notificaciones de disputas, herramientas para presentar pruebas y protección contra contracargos en los casos de disputas por fraude que cumplan los requisitos. Estas herramientas no modifican la línea temporal de los contracargos, pero pueden reducir la incertidumbre financiera y ayudar a las empresas a responder a tiempo.

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