Las tarjetas de crédito para pequeñas empresas suelen incluir una garantía personal, lo que te hace responsable a nivel personal de la deuda de la tarjeta de la empresa si esta no puede pagar. En 2025, el 59 % de las pequeñas empresas con empleados que tenían deudas en EE. UU. utilizaron una garantía personal para respaldarlas. Sin embargo, algunas tarjetas de crédito de empresa no la exigen. En lugar de evaluar riesgos sobre tu crédito personal, los emisores basan la aprobación y los límites en el saldo de efectivo de la empresa, la financiación externa, los ingresos o un depósito. Pero una nueva sociedad de responsabilidad limitada (LLC, por sus siglas en inglés) con poco dinero en el banco podría no reunir los requisitos para obtener una tarjeta sin garantía, que suele tener límites más estrictos y plazos de reembolso más rápidos.

A continuación, analizaremos cómo funciona una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal, por qué las tarjetas de crédito de empresa suelen exigirla y las contrapartidas que hay que tener en cuenta.

De un vistazo:

• Una garantía personal puede hacerte responsable de la deuda de la tarjeta de la empresa incluso después de que esta cierre, a pesar de la protección de responsabilidad limitada que ofrece una sociedad de responsabilidad limitada (LLC, por sus siglas en inglés) o una sociedad anónima.

• Las tarjetas sin garantía suelen basarse en el efectivo, la financiación o los ingresos de tu empresa. A menudo, una nueva sociedad de responsabilidad limitada (LLC) con buena financiación puede reunir los requisitos sin tener historial de crédito.

• Elegir una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal puede conllevar algunas contrapartidas, como límites más bajos, el reembolso total en cada ciclo y recompensas más limitadas.

¿Qué es una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal?

Una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal funciona de forma similar a una tarjeta de crédito de empresa que sí la tiene. La diferencia clave es que, con una tarjeta sin garantía, el propietario de la empresa no se compromete a pagar la deuda de la tarjeta de la empresa en caso de impago, cierre o quiebra de esta. La garantía personal suele aparecer en el contrato del titular de la tarjeta como una cláusula que hace al firmante personalmente responsable de los cargos. Esa cláusula debilita uno de los motivos principales para crear una LLC o una sociedad anónima, ya que se supone que la entidad debe mantener las deudas de la empresa separadas de los activos personales. Una garantía personal es una excepción que se firma por escrito.

¿Por qué las tarjetas de crédito de empresa suelen exigir una garantía personal?

Los emisores prestan dinero en función de las probabilidades de recuperarlo. Las empresas con un historial limitado pueden considerarse de mayor riesgo. Sin embargo, gracias a la garantía personal, los emisores pueden aprobar las tarjetas basándose en tu puntuación de crédito y tus beneficios personales para justificar la concesión del crédito, en lugar de fijarse solo en los ingresos de la empresa. Esto permite que personas como un fundador bien remunerado con una startup que aún no genera ingresos puedan obtener la aprobación.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal?

Una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal se comporta más bien como una cuenta de cargo vinculada a tu saldo bancario.

Estas son las diferencias entre una tarjeta de empresa sin garantía personal y una tarjeta de empresa estándar:

• Límites vinculados al efectivo: El emisor establece tu límite como un porcentaje del saldo en tu cuenta bancaria vinculada. Algunos lo recalculan con tanta frecuencia como a diario. Un gran desembolso de nóminas puede reducir tu crédito disponible en el mismo día.

• Reembolso total en cada ciclo: Estas tarjetas exigen que pagues el saldo total del extracto en cada ciclo, y algunas cobran a diario. Por lo general, no hay intereses, pero tampoco puedes mantener el saldo deudor durante un mes de poca actividad.

• Adeudos automáticos: Los pagos suelen cobrarse directamente de la cuenta conectada, que es la forma en la que el emisor gestiona el riesgo sin tu firma en una garantía.

• Notificación exclusiva para empresas: Por lo general, la cuenta informa de la actividad a agencias comerciales, en caso de hacerlo. Los Emisores podrían omitir la petición de información personal detallada, aunque seguirán recopilando tu número de la Seguridad Social (SSN, por sus siglas en inglés) para verificar tu identidad.

¿Qué tipos de tarjetas de crédito de empresa no tienen garantía personal?

Las tarjetas sin garantía se dividen en cinco categorías generales:

• Tarjetas para startups en las que se evalúan riesgos según el saldo de efectivo: Estas tarjetas suelen ser muy populares entre los fundadores. Se han diseñado para startups respaldadas por capital de riesgo y establecen los límites en función del saldo bancario de la empresa.

• Tarjetas en las que se evalúan riesgos según los ingresos: Es posible que los emisores se fijen en las ventas en lugar de en el efectivo disponible, lo que resulta idóneo para empresas que se financian con recursos propios y que tienen ingresos constantes y reservas moderadas. Pueden verificar los ingresos mediante estados financieros o datos de ventas. Los límites pueden ir en función de las ventas, por lo que las empresas estacionales podrían sufrir variaciones fuera de temporada.

• Tarjetas garantizadas y respaldadas por depósito: Por lo general, tu límite será equivalente a un depósito en efectivo que cubra al emisor en caso de impago. Muchas tarjetas de empresa garantizadas siguen requiriendo una garantía personal, por lo que es conveniente leer atentamente el contrato del titular de la tarjeta. Si se prescinde de ella, el coste es capital que tu empresa no puede gastar en otra cosa.

• Programas de responsabilidad corporativa: Los grandes emisores gestionan programas de tarjetas corporativas en los que la empresa suele ser la única responsable, aunque en algunos casos la responsabilidad se comparte con el titular de la tarjeta. Estos programas se suelen reservar para empresas con ingresos anuales millonarios y datos financieros bien documentados. Una nueva LLC no reunirá los requisitos, pero estos programas estarán disponibles a medida que la empresa crezca.

• Tarjetas integradas en plataformas de software: Las empresas de software vertical y los marketplaces pueden emitir tarjetas para las empresas que utilizan sus plataformas y evaluar los saldos de las cuentas y los datos de las transacciones que ya tiene la plataforma para determinar la idoneidad y establecer límites de gasto. Algunas tarjetas permiten a las empresas gastar dinero que ya tienen en la plataforma en lugar de pedir prestado a crédito, por lo que no es necesaria ninguna garantía personal.

¿Cómo puede una nueva LLC reunir los requisitos para obtener una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal?

Los emisores realizan verificaciones Know Your Business (KYB) de cada solicitante antes de aprobar una tarjeta de empresa para comprobar que esta es legítima y que es seguro trabajar con ella.

Esto es lo que debes preparar antes de solicitarla:

• Documentos de constitución: Presenta tus estatutos sociales o tu acta de constitución para demostrar la propiedad y el control.

• Número de Identificación del Empleador (EIN): Los emisores suelen preferir un EIN en lugar de tu SSN. La agencia tributaria estadounidense (IRS) emitirá uno gratis por Internet en cuanto termines la solicitud.

• Datos del beneficiario efectivo: Se requieren nombres, direcciones, fechas de nacimiento y números de la Seguridad Social (SSN, por sus siglas en inglés) de cualquier persona que posea el 25 % o más de tu empresa, además de los de una persona que controle las decisiones diarias. Esta comprobación de identidad no te hará responsable de la deuda.

• Acceso a la cuenta bancaria: La evaluación de riesgos sobre el saldo de efectivo funciona mediante un enlace de solo lectura a la cuenta bancaria de tu empresa. Los extractos recientes son útiles si la cuenta tiene algo de historial.

¿Merece la pena asumir las contrapartidas de una tarjeta de crédito de empresa sin garantía personal?

Eso depende de cómo gaste y pida prestado tu empresa. Prescindir de la garantía protege tus activos personales, pero dicha protección puede conllevar limitaciones que no tienen las tarjetas con garantía, como límites móviles vinculados a tu saldo de efectivo, plazos de reembolso más rápidos y recompensas limitadas. Para algunas empresas, estas contrapartidas no merecen la pena. Por ejemplo, es posible que las empresas que gastan sus reservas rápidamente vean cómo sus límites de crédito se reducen de un mes a otro. Además, con una tarjeta sin garantía no podrás financiar compras a lo largo del tiempo ni aprovechar los programas de viaje ni las bonificaciones por inscripción.

Una tarjeta sin garantía es idónea para empresas con financiación que tengan reservas saneadas, un gasto elevado con tarjeta o varios cofundadores que, de otro modo, firmarían una garantía. Una tarjeta con garantía también puede ser adecuada para un fundador con recursos propios y buen crédito personal que necesite crédito renovable y mantenga un límite modesto.

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Preguntas frecuentes sobre las tarjetas de crédito de empresa sin garantía personal