Las tarjetas de crédito para pequeñas empresas suelen incluir una garantía personal, lo que te hace responsable a nivel personal de la deuda de la tarjeta de la empresa si esta no puede pagar. Para el año 2025, el 59 % de las pequeñas empresas empleadoras con deudas en los EE. UU. utilizó una garantía personal para asegurarla. Sin embargo, algunas tarjetas de crédito para empresas no exigen una. En lugar de evaluar los riesgos de tu crédito personal, los emisores basan la aprobación y los límites en el saldo de efectivo de la empresa, el financiamiento externo, los ingresos o un depósito. Pero una nueva sociedad de responsabilidad limitada (LLC) con poco dinero en el banco podría no calificar para una tarjeta sin garantía, la cual suele tener límites más estrictos y plazos de devolución más rápidos.

A continuación, exploraremos cómo funciona una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal, por qué las tarjetas de crédito para empresas suelen exigir una garantía personal y las ventajas y desventajas que se deben considerar.

Conclusiones principales

• Una garantía personal puede hacerte responsable de la deuda de la tarjeta de la empresa incluso después de que tu empresa cierre, a pesar de la protección de responsabilidad limitada que ofrece una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o corporación.

• Las tarjetas sin garantía suelen analizar el efectivo, el financiamiento o los ingresos de tu empresa. Una nueva sociedad de responsabilidad limitada (LLC) bien financiada a menudo puede calificar sin un historial crediticio.

• Elegir una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal puede implicar algunas concesiones, como límites más bajos, la devolución total en cada ciclo y recompensas más limitadas.

¿Qué es una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal?

Una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal funciona de manera similar a una tarjeta de crédito para empresas que sí la tiene. La diferencia clave es que, con una tarjeta sin garantía, el titular de la empresa no ha aceptado pagar la deuda de la tarjeta de la empresa en caso de que su empresa incumpla, cierre o quiebre. Una garantía personal suele estar en el acuerdo del titular de tarjeta como una cláusula que hace al firmante responsable a nivel personal de los cargos. Esa cláusula debilita uno de los motivos principales para formar una LLC o corporación, ya que se supone que la entidad debe mantener las deudas de la empresa separadas de tus activos personales. Una garantía personal es una excepción que firmas por escrito.

¿Por qué las tarjetas de crédito para empresas suelen exigir una garantía personal?

Los emisores prestan en función de las probabilidades de recuperar el dinero. Las empresas con antecedentes limitados pueden considerarse de mayor riesgo. Sin embargo, con una garantía personal, los emisores pueden aprobar tarjetas de todos modos si utilizan tu puntuación de crédito personal e ingresos personales para justificar la concesión de crédito, en lugar de analizar solo los ingresos de la empresa. Esto permite que se le apruebe la solicitud a una persona, como un fundador bien remunerado con una startup en etapa previa a la generación de ingresos.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal?

Una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal funciona más bien como una cuenta de cargo vinculada a tu saldo bancario.

A continuación, te explicamos en qué se diferencia una tarjeta para empresas sin garantía personal de una tarjeta para empresas estándar:

• Límites vinculados al efectivo: El emisor establece tu límite como una proporción del saldo en tu cuenta bancaria vinculada. Algunos lo recalculan a diario. Una gran ejecución de nómina puede reducir tu crédito disponible el mismo día.

• Devolución total en cada ciclo: Estas tarjetas exigen que pagues el saldo total del estado de cuenta en cada ciclo, y algunas cobran a diario. Por lo general, no hay intereses, pero tampoco puedes mantener un saldo durante un mes con poca actividad.

• Débitos automáticos: Los pagos se suelen debitar directamente de la cuenta conectada, que es la forma en que el emisor gestiona el riesgo sin tu firma en una garantía.

• Reportes exclusivos de la empresa: La cuenta generalmente se reporta a agencias comerciales, si es que lo hace. Los emisores podrían omitir la consulta exhaustiva personal, aunque de todos modos recopilarán tu SSN (número de Seguro Social) para verificar tu identidad.

¿Qué tipos de tarjetas de crédito para empresas no exigen una garantía personal?

Las tarjetas sin garantía se dividen en cinco categorías generales:

• Tarjetas para startups con evaluación de riesgos según el saldo de efectivo: Estas tarjetas suelen ser populares entre los fundadores. Se crearon para startups con respaldo de capital de riesgo y establecen límites en función del saldo bancario de la empresa.

• Tarjetas con evaluación de riesgos según los ingresos: Los emisores podrían analizar las ventas en lugar del efectivo disponible, lo cual resulta conveniente para las empresas con recursos propios (bootstrapped) que tienen ingresos constantes y reservas modestas. Pueden verificar los ingresos mediante estados financieros o datos de ventas. Los límites pueden hacer un seguimiento de las ventas, por lo que las empresas de temporada podrían notar variaciones durante la temporada baja.

• Tarjetas garantizadas y respaldadas por depósitos: Tu límite generalmente equivaldrá a un depósito en efectivo que cubre al emisor si no pagas. Muchas tarjetas para empresas garantizadas siguen exigiendo una garantía personal, por lo que te conviene leer detenidamente el acuerdo del titular de la tarjeta. Cuando una de ellas no lo exige, el costo es capital que tu empresa no puede gastar en otra parte.

• Programas de responsabilidad corporativa: Los grandes emisores administran programas de tarjetas corporativas, a menudo con responsabilidad exclusiva para la empresa, aunque algunos comparten la responsabilidad con el titular de tarjeta. A menudo se reservan para empresas con ingresos anuales de millones de dólares e información financiera bien documentada. Una nueva LLC no cumplirá los requisitos, pero estos programas estarán disponibles a medida que la empresa crezca.

• Tarjetas integradas en plataformas de software: Las empresas de software vertical y los marketplaces pueden emitir tarjetas para las empresas que utilizan sus plataformas y evaluar los saldos de las cuentas y los datos de las transacciones que la plataforma ya tiene para determinar la elegibilidad y establecer límites de gastos. Algunas tarjetas permiten a las empresas gastar dinero que ya tienen en la plataforma en lugar de pedir dinero prestado a crédito, por lo que no se necesita una garantía personal.

¿Cómo puede una nueva LLC calificar para una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal?

Los emisores realizan verificaciones de tipo Conoce a tu empresa (KYB) a todos los solicitantes antes de aprobar una tarjeta para empresas con el fin de verificar que la empresa sea legítima y sea seguro trabajar con ella.

A continuación, se indica lo que debes tener preparado antes de enviar la solicitud:

• Documentos de formación: Presenta tus artículos de organización o acta constitutiva para demostrar la propiedad y el control.

• Número de Identificación del Empleador (EIN): Los emisores suelen preferir un EIN en lugar de tu SSN. El Servicio de Impuestos Internos de los Estados Unidos (IRS) emitirá uno gratis en línea en cuanto termines la solicitud.

• Detalles del beneficiario efectivo: Se requieren nombres, direcciones, fechas de nacimiento y SSN de cualquier persona que posea el 25 % o más de tu empresa, además de una persona que controle las decisiones diarias. Esta verificación de identidad no te hará responsable de la deuda.

• Acceso a la cuenta bancaria: La evaluación de riesgos según el saldo de efectivo se ejecuta en un enlace de solo lectura a la cuenta bancaria de tu empresa. Los estados de cuenta recientes ayudan si la cuenta tiene algo de historial.

¿Vale la pena hacer concesiones por una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal?

Eso depende de cómo gasta y pide prestado tu empresa. Evitar la garantía protege tus activos personales, pero esa protección puede estar sujeta a restricciones que las tarjetas garantizadas no tienen, como límites dinámicos vinculados a tu saldo de efectivo, plazos de devolución más rápidos y recompensas limitadas. Para algunas empresas, no vale la pena aceptar estas concesiones. Por ejemplo, las empresas que gastan sus reservas rápidamente pueden ver que sus límites de crédito se reducen de un mes a otro. Tampoco podrás financiar compras a lo largo del tiempo ni aprovechar los programas de viaje y bonos de inscripción con una tarjeta sin garantía.

Una tarjeta sin garantía es la más adecuada para empresas con fondos que tienen reservas saludables, grandes gastos con tarjetas o varios cofundadores que, de otro modo, firmarían una garantía cada uno. Una tarjeta garantizada aún puede funcionar para un fundador con recursos propios (bootstrapped) con buen crédito personal que necesita un crédito rotativo y mantiene un límite modesto.

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Preguntas frecuentes sobre una tarjeta de crédito para empresas sin garantía personal