Kreditkarten für Kleinunternehmen sind in der Regel mit einer persönlichen Bürgschaft verbunden, die Sie persönlich für die Kreditkartenschulden des Unternehmens haftbar macht, wenn Ihr Unternehmen nicht zahlen kann. Mit Stand von 2025 nutzten in den USA 59 % der kleinen Arbeitgeber mit Schulden eine persönliche Bürgschaft zur Absicherung. Einige geschäftliche Kreditkarten erfordern jedoch keine Bürgschaft. Anstatt Ihre persönliche Bonität (in Bezug auf das Risiko) zu analysieren, stützen Kartenaussteller die Genehmigung und die Limits auf den Barbestand, die externe Finanzierung, den Umsatz oder eine Einzahlung des Unternehmens. Eine neue Limited Liability Company (LLC) mit wenig Geld auf der Bank qualifiziert sich jedoch möglicherweise nicht für eine Karte ohne Bürgschaft, die in der Regel strengere Limits und kürzere Rückzahlungsfristen hat.

Im Folgenden untersuchen wir, wie eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft funktioniert, warum geschäftliche Kreditkarten typischerweise eine persönliche Bürgschaft erfordern und welche Kompromisse abzuwägen sind.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Eine persönliche Bürgschaft kann Sie auch nach der Schließung Ihres Unternehmens für geschäftliche Kreditkartenschulden haftbar machen, trotz des Schutzes der beschränkten Haftung, den eine Limited Liability Company (LLC) oder eine Corporation bietet.

• Bei Karten ohne Bürgschaft wird in der Regel auf die Barmittel, die Finanzierung oder den Umsatz Ihres Unternehmens geschaut. Eine gut finanzierte, neue Limited Liability Company (LLC) kann sich oft auch ohne Bonitätshistorie qualifizieren.

• Die Wahl einer geschäftlichen Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft kann mit einigen Kompromissen einhergehen, darunter niedrigere Limits, vollständige Rückzahlung in jedem Abrechnungszyklus und geringere Prämien.

Was ist eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft?

Eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft funktioniert ähnlich wie eine geschäftliche Kreditkarte mit einer solchen. Der Hauptunterschied besteht darin, dass der/die geschäftliche Inhaber/in bei einer Karte ohne Bürgschaft nicht zugestimmt hat, die Kreditkartenschulden des Unternehmens zu begleichen, falls das Unternehmen in Zahlungsverzug gerät, schließt oder in Konkurs geht. Eine persönliche Bürgschaft steht in der Regel als Klausel in der Vereinbarung für Karteninhaber/innen, die den/die Unterzeichner/in persönlich für die Abbuchungen haftbar macht. Diese Klausel untergräbt einen Hauptgrund für die Gründung einer LLC oder Corporation, da das Unternehmen geschäftliche Schulden von Ihrem Privatvermögen getrennt halten soll. Eine persönliche Bürgschaft ist eine Ausnahme, die Sie schriftlich unterzeichnen.

Warum erfordern geschäftliche Kreditkarten in der Regel eine persönliche Bürgschaft?

Kartenaussteller vergeben Kredite basierend auf der Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung. Unternehmen mit kurzer Historie können als höheres Risiko gelten. Mit einer persönlichen Bürgschaft können Kartenaussteller Karten jedoch trotzdem genehmigen, indem sie Ihre persönliche Kreditwürdigkeit und Ihr persönliches Einkommen heranziehen, um die Kreditvergabe zu rechtfertigen, anstatt nur auf den Umsatz des Unternehmens zu schauen. Auf diese Weise können beispielsweise gut bezahlte Gründer/innen eines Start-ups, das noch keinen Umsatz erzielt, dennoch eine Genehmigung erhalten.

Wie funktioniert eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft?

Eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft verhält sich eher wie ein an Ihr Bankguthaben gebundenes Abbuchungskonto.

So unterscheidet sich eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft von einer standardmäßigen geschäftlichen Kreditkarte:

• An Barmittel gebundene Limits: Der Kartenaussteller legt Ihr Limit als Anteil des Guthabens auf Ihrem verknüpften Bankkonto fest. Einige berechnen es sogar täglich neu. Ein großer Gehaltslauf kann Ihren verfügbaren Kreditrahmen am selben Tag schrumpfen lassen.

• Vollständige Rückzahlung in jedem Abrechnungszyklus: Bei diesen Karten müssen Sie den gesamten Auszugssaldo in jedem Zyklus begleichen, und bei manchen erfolgt der Einzug täglich. Es fallen in der Regel keine Zinsen an, aber Sie können auch in einem schwachen Monat keinen Saldo übertragen.

• Automatische Abbuchungen: Zahlungen werden in der Regel direkt vom verbundenen Konto eingezogen. So steuert der Kartenaussteller das Risiko ohne Ihre Unterschrift auf einer Bürgschaft.

• Ausschließliche Meldung für Unternehmen: Das Konto wird, wenn überhaupt, in der Regel an gewerbliche Auskunfteien gemeldet. Kartenaussteller verzichten möglicherweise auf eine harte Bonitätsabfrage bei Ihnen persönlich, erfassen jedoch weiterhin Ihre Sozialversicherungsnummer (SSN), um Ihre Identität zu überprüfen.

Welche Arten von geschäftlichen Kreditkarten gibt es ohne persönliche Bürgschaft?

Karten ohne Bürgschaft fallen in fünf grobe Kategorien:

• Basierend auf dem Barbestand evaluierte Karten für Start-ups: Diese Karten sind bei Gründerinnen und Gründern oft sehr beliebt. Sie sind für risikokapitalfinanzierte Start-ups konzipiert und legen Limits basierend auf dem Bankguthaben des Unternehmens fest.

• Basierend auf dem Umsatz evaluierte Karten: Kartenaussteller schauen sich möglicherweise anstelle der liquiden Mittel den Verkauf an, was sich für Bootstrapping-Unternehmen mit stetigem Umsatz und bescheidenen Rücklagen eignet. Sie können den Umsatz anhand von Jahresabschlüssen oder Verkaufsdaten überprüfen. Limits können sich an den Verkäufen orientieren, sodass saisonale Unternehmen in der Nebensaison Schwankungen verzeichnen könnten.

• Durch Einzahlungen gedeckte und besicherte Karten: Ihr Limit entspricht im Allgemeinen einer Bareinzahlung, die den Kartenaussteller absichert, falls Sie nicht zahlen. Viele besicherte geschäftliche Kreditkarten erfordern dennoch eine persönliche Bürgschaft, weshalb Sie die Vereinbarung für Karteninhaber/innen aufmerksam lesen sollten. Wenn auf eine Bürgschaft verzichtet wird, ist der Preis dafür Kapital, das Ihr Unternehmen nicht an anderer Stelle ausgeben kann.

• Programme mit Unternehmenshaftung: Große Kartenaussteller betreiben Firmenkartenprogramme, bei denen oft das Unternehmen allein haftbar ist, obwohl einige die Haftung mit dem/der Karteninhaber/in teilen. Diese sind oft für Unternehmen mit Jahresumsätzen in Millionenhöhe und gut dokumentierten Finanzdaten reserviert. Eine neue LLC qualifiziert sich dafür nicht, aber diese Programme werden verfügbar, wenn das Unternehmen wächst.

• In Softwareplattformen eingebettete Karten: Vertikale Softwareunternehmen und Marktplätze können Karten an Unternehmen ausgeben, die ihre Plattformen nutzen. Dabei werten sie Kontostände und Transaktionsdaten aus, die der Plattform bereits vorliegen, um die Berechtigung zu prüfen und Ausgabenlimits festzulegen. Bei einigen Karten können Unternehmen Geld ausgeben, das sie bereits auf der Plattform haben, anstatt Kredite aufzunehmen, sodass keine persönliche Bürgschaft erforderlich ist.

Wie kann sich eine neue LLC für eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft qualifizieren?

Kartenaussteller führen bei jedem Antragssteller Know Your Business (KYB)-Prüfungen durch, bevor sie eine geschäftliche Karte genehmigen, um zu verifizieren, dass das Unternehmen rechtmäßig und eine Zusammenarbeit sicher ist.

Das müssen Sie bereithalten, bevor Sie einen Antrag stellen:

• Gründungsdokumente: Bringen Sie Ihre Satzung oder Gründungsurkunde mit, um Eigentum und Kontrolle nachzuweisen.

• Employer Identification Number (EIN): Kartenaussteller fordern typischerweise eine EIN anstelle Ihrer SSN. Der Internal Revenue Service (IRS) stellt Ihnen direkt nach Abschluss des Anmeldeformulars online kostenlos eine aus.

• Angaben zur wirtschaftlichen Eigentümerin bzw. zum wirtschaftlichen Eigentümer: Namen, Adressen, Geburtsdaten und SSNs für alle Personen, die 25 % oder mehr Ihres Unternehmens besitzen, sowie eine Person, die die täglichen Entscheidungen kontrolliert, sind erforderlich. Diese Identitätsprüfung macht Sie nicht für die Schulden haftbar.

• Kontozugriff: Die Risikoevaluation auf Basis des Barbestands erfolgt über eine schreibgeschützte Verknüpfung mit Ihrem geschäftlichen Bankkonto. Aktuelle Auszüge sind hilfreich, wenn das Konto bereits eine gewisse Historie aufweist.

Ist eine geschäftliche Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft die Kompromisse wert?

Das hängt davon ab, wie Ihr Unternehmen Geld ausgibt und Kredite aufnimmt. Der Verzicht auf die Bürgschaft schützt Ihr Privatvermögen, aber dieser Schutz kann mit Einschränkungen verbunden sein, die Karten mit Bürgschaft nicht haben. Dazu gehören variable Limits, die an Ihren Barbestand gebunden sind, kürzere Rückzahlungsfristen und begrenzte Prämien. Diese Kompromisse lohnen sich für einige Unternehmen nicht. Bei Unternehmen, die ihre Rücklagen schnell aufbrauchen, können beispielsweise die Kreditlimits von Monat zu Monat schrumpfen. Außerdem können Sie mit einer Karte ohne Bürgschaft keine Käufe über einen längeren Zeitraum finanzieren oder Reiseprogramme und Anmeldeboni nutzen.

Eine Karte ohne Bürgschaft eignet sich am besten für finanzierte Unternehmen mit gesunden Rücklagen, hohen Kartenausgaben oder mehreren Mitgründerinnen und Mitgründern, die ansonsten jeweils eine Bürgschaft unterzeichnen würden. Eine Karte mit Bürgschaft kann dennoch für Bootstrapping-Gründer/innen mit starker persönlicher Bonität funktionieren, die einen revolvierenden Kredit benötigen, wobei das Limit bescheiden bleibt.

So kann Stripe Treasury helfen

Stripe Treasury führt Zahlungen und Finanzen bei Stripe zusammen, sodass Unternehmen Gelder an einem Ort empfangen, aufbewahren, senden und ausgeben können. Es wurde für Start-ups und wachsende Unternehmen entwickelt, die Gelder schneller bewegen und weniger Zeit mit der Verwaltung von Finanzvorgängen verbringen möchten. Plattformen, Marktplätze und Fintech-Unternehmen können ihren Nutzerinnen und Nutzern mit Treasury für Plattformen ebenfalls Finanzdienstleistungen anbieten.

Mit Treasury können Sie Folgendes umsetzen:

• Vereinfachen Sie Ihre Finanzvorgänge: Verwalten Sie Geld, Zahlungen, Kartenausgaben, Auszahlungen und mehr über das Stripe-Dashboard.

• Bewegen Sie Geld schneller: Greifen Sie sofort auf abgerechnete Stripe-Einnahmen zu und senden Sie ohne Kosten Sofort-Transfers an andere Unternehmen auf Stripe.

• Holen Sie mehr aus Ihrem Geld heraus: Erhalten Sie Cashback auf Kartenausgaben und Stripe-Gebührengutschriften auf qualifizierte Guthaben.

• Agieren Sie problemlos global: Halten Sie Guthaben in mehreren Währungen, konvertieren Sie nur bei Bedarf und senden Sie Auszahlungen an Empfänger/innen in mehr als 160 Ländern.

• Automatisieren Sie Finanzvorgänge: Verwenden Sie Agenten, um den Cashflow zu analysieren und Aufgaben wie das Bezahlen von Rechnungen, das Bewegen von Geld und die Währungsumrechnung innerhalb der von Ihnen festgelegten Limits zu automatisieren.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Treasury Ihnen helfen kann, Ihre Finanzen und Zahlungen an einem Ort zu verwalten, oder legen Sie noch heute los.

FAQs zu einer geschäftlichen Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft