Si configuraste un programa de tarjetas antes (o cualquier empresa para aceptar pagos), es probable que te hayas encontrado con los códigos de categoría de comercio (MCC). Un MCC es un número de cuatro dígitos que clasifica el tipo de bienes o servicios que ofrece una empresa. Se desarrollaron originalmente con fines de declaraciones fiscales, pero ahora son una parte fundamental del procesamiento de pagos. También ofrecen una serie de otros beneficios para tu programa de tarjetas, como ayudar a recopilar datos para comprender el gasto de tus titulares de tarjetas.

Explicaremos por qué son importantes los MCC, cómo funcionan en las transacciones y cómo puedes usarlos para mejorar tu programa de tarjetas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un MCC?
  
• ¿Cómo se utilizan los MCC en el proceso de transacciones?
  
• ¿Por qué son importantes los MCC?
  
• Cómo ver el MCC de las transacciones
  
• Lista de MCC
  

¿Qué es un MCC?

Los MCC y sus definiciones son establecidos por la Organización Internacional de Normalización (ISO).

Los proveedores de procesamiento de pagos asignan MCC a las empresas para determinar qué comisiones cobrar por el uso de sus servicios, dependiendo de factores como el nivel de riesgo del negocio. La mayoría de los MCC son reconocidos por la mayoría de los emisores de tarjetas, pero algunas redes de tarjetas tienen su propio conjunto de variaciones de MCC. Las empresas no pueden asignar sus propios códigos MCC, pero pueden solicitar una designación de MCC específica a su procesador de pagos, la cual se otorgará si el negocio cumple con los requisitos para esa designación.

¿Cómo se utilizan los MCC en el proceso de transacciones?

Dicho de manera sencilla, los MCC indican tanto a los emisores como a los procesadores de pagos cómo manejar las transacciones de principio a fin, incluido lo siguiente:

• Comisión interbancaria
  Las comisiones interbancarias son las comisiones que pagan las empresas para aceptar pagos. Cada vez que un titular de tarjeta realiza una compra con una tarjeta emitida a través de tu programa de tarjetas, puedes ganar dinero negociando quedarte con una parte del intercambio que paga una empresa. Las comisiones interbancarias siempre las fija la red basándose en una serie de pautas generales, pero serán diferentes dependiendo del MCC. Las compras hechas desde empresas que pertenecen a categorías específicas pueden generar más o menos intercambio. Por ejemplo, los MCC asociados a tipos de empresas que suelen tener tasas de fraude y de contracargos más bajas podrían tener una tasa de intercambio más baja. Por otro lado, los MCC que corresponden a empresas de mayor riesgo podrían incurrir en una tasa de intercambio más alta.

• Comisiones de titulares de tarjeta
  Algunos tipos de empresas tienen permitido cobrar a los titulares de tarjeta una comisión de servicio sobre los pagos con tarjeta para ciertos MCC, como transacciones relacionadas con agencias gubernamentales.

• Identificación de comerciantes de alto riesgo
  Los adquirentes de comercios y los procesadores de pagos suelen evaluar el riesgo relativo de una empresa en función del tipo, lo que ayuda a determinar las comisiones. Aunque la metodología para determinar la puntuación de riesgo en Advanced Authorization de Visa (VAA, por sus siglas en inglés) o la puntuación de Decision Intelligence de Mastercard (MDIS, por sus siglas en inglés) no es información pública, es probable que el MCC de la transacción sea parte de la ecuación.

• Chargeback Protection
  Algunos MCC no reciben el mismo nivel de protección contra el fraude, especialmente en transacciones sin tarjeta presente (CNP, por sus siglas en inglés). Esto suele aplicarse a empresas que tienen una tasa de fraude más alta y, por lo tanto, un mayor porcentaje de devoluciones. Por ejemplo, algunas empresas de telemarketing y farmacias están clasificadas como de alto riesgo, por lo que incurren en tasas de contracargo más elevadas.

• Fines fiscales
  Los MCC también se utilizan con fines fiscales, indicando al titular de la tarjeta si una determinada transacción se debe ser informar al IRS (Servicio de Impuestos Internos de los Estados Unidos). En la mayoría de los casos, las empresas están obligadas a declarar la compra de servicios, pero no de bienes.

¿Por qué son importantes los MCC?

Los MCC tienen varias funcionalidades que pueden mejorar tu programa de tarjetas:

• Configuran controles de gastos
  Puedes utilizar los MCC para restringir el uso de las tarjetas emitidas en ciertos tipos de negocios o permitir que las tarjetas solo se utilicen en ciertos tipos de empresas. Por ejemplo, si estás creando una plataforma de gastos de viaje, puedes establecer controles de gasto para que tus tarjetas solo se puedan utilizar para compras con MCC relacionados con viajes. Algunos de los socios bancarios de Stripe Issuing requieren que bloqueemos ciertos MCC de alto riesgo a nivel de programa, como los juegos de azar.

• Recopilan datos del gasto de los titulares de tarjeta
  Los datos de MCC están disponibles para cada transacción y en el objeto Autorización, junto con otra información útil sobre la transacción, como el monto, el método de autorización y detalles adicionales sobre la empresa donde se utilizó la tarjeta.

• Recompensan a los titulares de tarjeta
  Los MCC ayudan a recompensar a los titulares de tarjeta. Por ejemplo, si ofreces a los titulares de tarjeta un 3 % de reembolso en efectivo de los suministros de oficina, entonces cualquier transacción con una empresa que tenga un MCC designado para suministros de oficina te notificará que dispenses esa recompensa.

Cómo ver el MCC de las transacciones

En Stripe Issuing, el MCC de cada transacción se proporciona como un valor para merchant_data.category en los objetos de autorización. Algunas empresas pueden no corresponder a una categoría específica, en cuyo caso se clasifican como Varios.

El MCC se incluye en el objeto Autorización, que proporciona más de 20 detalles sobre la transacción.

Lista de MCC

Un aspecto frustrante de los MCC es que no existe un conjunto de códigos de categoría de comercio universalmente aceptado utilizado por todas las entidades y organizaciones. No obstante, los rangos de códigos de categoría son consistentes. Este es un resumen de los rangos de códigos para diferentes sectores:

• 0001–1499: Servicios agrícolas
  
• 1500–2999: Servicios contratados
  
• 4000–4799: Servicios de transporte
  
• 4800–4999: Servicios públicos
  
• 5000–5599: Servicios de venta minorista
  
• 5600–5699: Tiendas de ropa
  
• 5700–7299: Tiendas diversas
  
• 7300–7999: Servicios empresariales
  
• 8000–8999: Servicios profesionales y asociaciones
  
• 9000–9999: Servicios gubernamentales
  

Consulta la lista completa de códigos de categoría de comerciante de Stripe Issuing.