Desafio

A Turo foi pioneira na economia compartilhada quando lançou sua plataforma de compartilhamento de carros entre pessoas em 2009. Naquela época, transformar seu conceito inovador em realidade exigiu que a empresa montasse a tecnologia por trás da plataforma peça por peça, contratando vários fornecedores para ajudar a gerenciar o fluxo de dinheiro entre várias partes em cada transação.

Em 2021, a Turo já havia se expandido dos EUA para o Canadá e no Reino Unido. Uma confluência de tendências de mercado levou a empresa a se concentrar em aprimorar as áreas centrais do negócio, incluindo sua pilha de pagamentos, em preparação para uma expansão geográfica maior.

“Depois da pandemia, houve muita demanda reprimida por viagens, uma mudança para mais viagens de lazer e escassez de carros para aluguel”, disse Josh Sperling, gerente principal de produto de pagamentos da Turo. “Então a oportunidade existia. Mas, para aproveitá-la ao máximo, tivemos que reformular nosso ecossistema de pagamentos.”

A Turo vinha usando três provedores separados para processar pagamentos de locatários, chamados de hóspedes, fazer repasses para proprietários de carros, chamados de anfitriões, e pagar repasses de reclamações de seguro. Para eliminar complexidade desnecessária e otimizar todo o seu funil de pagamentos, a empresa queria consolidar essas funções, começando por um único provedor para pagamentos de hóspedes, repasses para anfitriões e repasses de reclamações de seguro.

Qualquer nova plataforma precisaria crescer facilmente junto com os planos de expansão da Turo, oferecendo cobertura internacional integrada, em vez do modelo de integração separado por país ou mercado usado pelo provedor anterior da empresa. Esse provedor também não oferecia um sistema para verificar a identidade de titulares da conta para atender aos requisitos de KYC, então a Turo buscou uma solução que facilitasse o gerenciamento das obrigações de conformidade. E, para melhorar o processo de repasse, a Turo queria abandonar a prática de converter moedas locais em dólares americanos.

No lado de pagamentos, a Turo precisava de uma solução que oferecesse suporte a várias formas de pagamento por causa de sua presença global. Ela também queria oferecer formas alternativas de pagamento, como opções de compre agora e pague depois, que dariam aos hóspedes mais flexibilidade na forma de pagar suas reservas. Isso era especialmente importante considerando que o valor médio de um pedido de viagem é superior a US$ 300.

Por fim, quatro equipes diferentes dentro da Turo dependem de dados de pagamentos para orientar a tomada de decisão sobre risco, prevenção a fraudes, confiança e segurança e tratamento de estornos. Portanto, qualquer solução de pagamento também precisaria ter fortes recursos de análise de dados.

Solução

A Turo já usava o Stripe Payments para processar pagamentos de hóspedes e escolheu adicionar o Stripe Connect para criar uma plataforma unificada para processar pagamentos de hóspedes, recolher as próprias tarifas da empresa e distribuir repasses aos anfitriões. “A Stripe tinha os produtos e recursos capazes de lidar com a complexidade que vem com o crescimento da presença global da nossa plataforma e de oferecer uma experiência simplificada, para hóspedes, anfitriões e para nós no backend”, disse Steven Hurd, engenheiro principal de software da Turo.

O Connect forneceu uma plataforma única e global que oferece suporte a repasses em mais de 118 países. A Turo podia criar facilmente uma conta conectada para cada um de seus aproximadamente 170.000 anfitriões ativos, em 31 de março de 2024, usando onboarding por autoatendimento. Os fluxos de onboarding do Connect foram projetados para acomodar clientes com presença internacional como a Turo, aparecendo automaticamente no idioma local apropriado e recolhendo as informações corretas para os requisitos regulatórios e de conformidade locais, que a Stripe verifica automaticamente. O recurso de repasses internacionais do Connect deu suporte adicional às operações internacionais da Turo ao pagar anfitriões em suas moedas locais.

A Turo também migrou a terceira parte de seu sistema de pagamentos, os repasses de reclamações de seguro, para a Stripe com o Global Payouts. Ao usar formulários pré-integrados e com marca compartilhada, a Turo conseguiu fazer o lançamento rapidamente, ao mesmo tempo que oferecia uma experiência segura e otimizada para destinatários, como detentores de garantia e oficinas. A integração nativa do Global Payouts com o Financial Connections permitiu que os destinatários vinculassem automaticamente seus dados bancários apenas com nome de usuário e senha.

Além de melhorar o processo de repasse com o Connect e o Global Payouts, a Turo aprimorou o processamento de pagamentos no frontend usando o Pacote de Otimização de Checkout da Stripe, que inclui o Stripe Elements, um conjunto de componentes de IU incorporáveis que melhora o fluxo de checkout e impulsiona a conversão. Como a Turo pode ativar facilmente opções adicionais de pagamento sem qualquer tempo de codificação ou desenvolvimento usando o Payment Element, a empresa planeja adicionar formas de compre agora e pague depois, como Klarna, Affirm e Afterpay/Clearpay, para ajudar hóspedes a administrar o valor médio relativamente alto de um aluguel de carro. A Turo também está testando o Link, uma solução de checkout acelerado da Stripe que salva e preenche automaticamente com segurança o endereço e os dados de pagamento do comprador para uma transação mais simples e rápida.

A integração da Turo com o Payments trouxe otimização adicional de frontend por meio de recursos integrados que melhoram as taxas de autorização. Por exemplo, o Adaptive Acceptance tenta novamente recusas da rede em tempo real usando combinações otimizadas de direcionamento e mensagens ISO, enquanto o atualizador de cartões da Stripe acessa automaticamente dados atualizados de cartões de grandes emissores, como Visa, Mastercard, American Express e Discover. A Turo também usou tokens de rede, que criam credenciais exclusivas em substituição ao número da conta principal de um cartão e permanecem atuais mesmo se o número da conta principal associado ao token de rede mudar.

A Turo também usa o Radar for Fraud Teams da Stripe para detectar e prevenir fraudes em sua plataforma. Quando a Turo buscava consolidar suas várias necessidades de pagamento em um único provedor, o fato de o Radar estar integrado nativamente à Stripe e poder ser ativado sem código adicional atraiu a empresa. Além disso, a cobertura global do Radar garantiu que o negócio da Turo estaria protegido à medida que crescesse globalmente. “Conseguimos manter nossa taxa de fraude abaixo da meta graças à Stripe. O Radar for Fraud Teams também vem com análises e insights integrados que nos ajudam a entender nosso desempenho em fraude e as causas das tendências de fraude sem precisar fazer análises manuais demoradas. Isso mudou o jogo, já que dependemos de dados de pagamentos e fraude para orientar a tomada de decisões na empresa”, disse Sperling.

Por fim, a Turo adicionou o Stripe Data Pipeline e o Stripe Sigma para dar suporte às necessidades de análise de dados da empresa.

Resultados

Cobranças e repasses simplificados aceleram a expansão internacional

Ao consolidar cobranças e repasses na Stripe, a Turo simplificou seu processo de contabilização de receita, alcançou uma plataforma de pagamentos unificada e em conformidade para vários mercados, sem exigir trabalho de desenvolvimento da equipe da Turo para gerenciar a verificação de KYC, e padronizou o processo de disponibilização de novas formas de pagamento para clientes.

Desde a implementação da Stripe, a Turo se expandiu para a França por meio da aquisição da OuiCar e iniciou operações na Austrália. Graças às eficiências criadas pela Stripe, a Turo conseguiu lançar sua plataforma de pagamentos em novos mercados em duas a três semanas, em comparação com os três a quatro meses que levava com o provedor anterior.

Taxa de sucesso de repasses de 99,5% com o Global Payouts

Com o Global Payouts, a Turo conseguiu crescer rapidamente sua nova e crescente linha de negócios de reclamações com uma integração leve e fácil, que inclui formulários hospedados e pré-integrados e APIs de última geração. Isso não apenas economizou tempo de engenharia, como também melhorou enormemente a experiência do destinatário.

“Processamos mais de US$ 160 milhões em repasses de reclamações com o Global Payouts. A experiência fluida para o destinatário facilitou para nós pagar milhares de detentores de garantia e oficinas que antes precisavam criar uma conta com um provedor alternativo de pagamentos. Graças a uma integração nativa com o Financial Connections, vimos uma redução de 75% nos repasses com falha, o que elevou nossa taxa geral de sucesso de repasses para 99,5%”, disse Sperling.

Gestão de moedas aprimorada reduz custos de processamento internacional em 50 bps a 70 bps

Consolidar seu sistema de pagamentos com a Stripe permitiu que a Turo usasse adquirência local por meio de bancos comerciantes sediados no mesmo país de seus clientes, simplificando o processo de lidar com várias moedas. A Turo também agora repassa os fundos adquiridos para contas bancárias domiciliadas localmente para reduzir ainda mais as despesas cambiais.

Aumento de 4,71% na receita com otimização de autorizações da Stripe

Usando o Payment Element, a Turo alcançou um aumento total de 4,71% na receita durante 2023 por meio de otimizações de autorizações da Stripe, como Adaptive Acceptance, atualizador de cartões e tokens de rede. Esse aumento representou US$ 114 milhões em receita recuperada.

Para aprimorar ainda mais suas ofertas de pagamento para hóspedes, a Turo agora está no processo de ativar o Link e várias opções de compre agora e pague depois.

Integração unificada de dados com o Stripe Data Pipeline

Os esquemas padronizados e os processos de integração do Stripe Data Pipeline ajudaram a melhorar a eficiência e a qualidade dos procedimentos de geração de relatórios de dados da Turo.

A Stripe cria um caminho para otimização futura

Depois de ver os benefícios de consolidar sua infraestrutura de pagamentos na Stripe, a Turo já está considerando formas de fazer parceria com a Stripe em outras tarefas financeiras. Por exemplo, a Turo planeja usar o Connect para emitir formulários 1099 para seus anfitriões sediados nos EUA para fins de declaração. A empresa também planeja aproveitar uma solução da Stripe para gerenciar seu relatório fiscal global, em meio à evolução dos requisitos na Europa e na Austrália.