挑战

Turo 在 2009 年推出点对点汽车共享平台时，是共享经济领域的先驱。当时，实现其创新理念需要公司逐步组装平台背后的技术，并与多个供应商合作，帮助管理每笔交易中多方之间的资金流动。

到 2021 年，Turo 已从美国扩展到加拿大和英国。多种市场趋势的汇聚促使公司专注于提升业务的核心领域，包括其支付堆栈，为更大规模的地域扩张做准备。

Turo 支付业务首席产品经理 Josh Sperling 表示：“疫情后，旅行需求积压严重，休闲旅行转向增多，租车短缺。所以机会来了。但为了充分利用这一点，我们必须重塑支付生态系统。”

Turo 一直使用三个不同的服务提供商处理租客（称为“客人”）的付款、向车主（称为“车主”）支付赔付以及支付保险理赔。为了消除不必要的复杂性并优化整个支付漏斗，公司希望整合这些功能——从单一的供应商开始，负责客人支付、车主赔付和保险理赔支付。

任何新平台都得轻松配合 Turo 的扩展方案，通过内置国际覆盖，而非公司之前供应商采用的按国家/地区/市场单独集成模式。该供应商也没有提供验证账户持有人身份以符合客户身份验证 (KYC) 要求的系统，因此 Turo 寻求一种更简化合规义务管理的解决方案。为了改善提现流程，Turo 希望摆脱将当地货币兑换为美元的做法。

在支付方面，Turo 因其全球布局，需要支持多种支付方式的解决方案。它还希望提供替代支付方式——如先买后付的选项——让顾客在支付预订时有更多灵活性。这尤其重要，因为一次旅行的平均订单价值超过 300 美元。

最后，Turo 内部有四个独立团队依赖支付数据，为风险、欺诈预防、信任与安全以及拒付处理等决策提供依据。因此，任何支付解决方案都需要强大的数据分析能力。

解决方案

Turo 已经在使用 Stripe Payments 处理客人付款，并选择添加 Stripe Connect 创建一个一体化平台，用于处理客人付款、收取公司自有费用以及向车主分发付款。Turo 首席软件工程师 Steven Hurd 表示：“Stripe 拥有能够应对平台全球扩展带来的复杂性的产品和功能，并为客人、车主以及我们后台提供更简化的体验。”

Connect 提供了一个全球统一平台，支持超过 118 个国家/地区的提现。Turo 可以通过自助入驻轻松为其约 17 万名活跃车主（截至 2024 年 3 月 31 日）创建 Connect 子账户。Connect 入驻流程旨在满足像 Turo 这样具有国际影响力的客户，自动以适当的本地语言显示，并收集符合本地法规和合规要求的正确信息——Stripe 会自动核实这些信息。Connect 的跨境提现功能通过以本地货币向车主支付费用，进一步支持了 Turo 的国际业务。

Turo 还将其支付体系中的第三部分 ——保险理赔付款，通过 Global Payouts 功能迁移至了 Stripe 平台。通过使用预置的联名品牌表格，Turo 能够快速上线，同时为留置权人和维修店提供安全、优化的收款人体验。Global Payout 内置集成 Financial Connections，允许收款人只需用户名和密码即可自动关联其银行账户详情。

除了借助 Connect 和 Global Payouts 优化提现流程外，Turo 还通过 Stripe 结账优化套件提升了前端支付处理体验。该套件包含 Stripe Elements——一套可嵌入的用户界面组件，能够优化结账流程并提高转化率。借助 Payment Element，Turo 无需额外编码或开发即可快速开通更多支付方式。因此，公司计划新增先买后付服务，如 Klarna、Affirm 及 Afterpay/Clearpay，帮助租客应对租车订单偏高的平均订单价。Turo 同时在测试 Link——Stripe 的加速结账解决方案，可安全保存并自动填充买家地址与支付信息，实现更简便、更快速的交易。

Turo 与 Payments 的集成，通过多项内置功能进一步优化了前端体验，并有效提升了支付授权率。例如，Adaptive Acceptance 会通过优化路由与 ISO 报文实时重试被支付网络拒绝的交易；而 Stripe 银行卡账户更新器可自动从 Visa、Mastercard、American Express、Discover 等主流发卡行自动获取最新的卡片信息。Turo 还运用了网络令牌技术。该技术生成独立凭证以替代银行卡主账号 (PAN)，即便与网络令牌相关的 PAN 发生变更，令牌依然保持有效。

Turo 也使用 Stripe Radar 风控团队版检测和防止平台上的欺诈行为。当 Turo 希望将各种支付需求整合到一个提供商时，Radar 原生集成于 Stripe 且无需额外代码即可启用，这对公司很有吸引力。此外，Radar 的全球覆盖确保了 Turo 的业务在全球扩展过程中受到保护。Sperling 说：“多亏了 Stripe，我们的欺诈率一直低于目标。Radar 风控团队版还内置分析和洞察功能，帮助我们了解欺诈表现及欺诈趋势的原因，而无需进行耗时的人工分析。这改变了游戏规则，因为我们依赖支付和欺诈数据来指导公司决策。”

最后，Turo 增加了 Stripe Data Pipeline 和 Stripe Sigma，以支持公司的数据分析需求。

成果

简化的收款和提现加速国际扩张

在 Stripe 上将收款和提现进行整合后，Turo 简化了其收入核算过程；实现了多市场一体化且合规的支付平台（无需 Turo 团队进行客户身份验证 (KYC) 开发工作）；并采用了标准化的客户新支付方式启用流程。

自实施 Stripe 以来，Turo 通过收购 OuiCar 拓展至法国市场，并开始在澳大利亚运营。得益于 Stripe 带来的效率提升，Turo 能够在两到三周内在新市场推出支付平台，而之前的服务商则需要三到四个月。

通过 Global Payouts 实现 99.5% 的提现成功率

借助 Global Payouts，Turo 能够通过轻量化、简便的集成，快速扩展其不断增长的理赔业务线，该系统包含预置的托管表单和下一代 API。这不仅节省了工程时间，也极大地提升了收款人体验。

Sperling 说：“我们通过 Global Payouts 已处理了超过 1.6 亿美元的保险理赔支付。流畅的收款人体验让我们能更便捷地向数千位留置权人和维修厂付款，而此前他们还必须通过替代支付服务商另行开设账户。得益于与 Financial Connections 的内置集成，我们的提现失败率下降了 75%，整体提现成功率达到了 99.5%。”

优化后的货币管理使跨境处理成本降低 50 至 70 个基点

将支付系统与 Stripe 整合后，Turo 能够通过与客户同一个国家/地区的商业银行实现本地收单，简化了多货币的处理流程。Turo 现在还将获得的资金支付到本地注册的银行账户，以进一步降低货币支出。

通过 Stripe 授权优化收入提升 4.71%

2023 年，Turo 通过 Payment Element，并借助 Adaptive Acceptance、银行卡账户更新器、网络令牌等 Stripe 授权优化技术，实现了 4.71% 的整体收入提升。这相当于挽回了 1.14 亿美元的收入。

为了进一步提升对访客的支付服务，Turo 目前正在启用 Link 及多个先买后付选项。

通过 Stripe Data Pipeline 实现一体化数据集成

Stripe Data Pipeline 的标准化方案和集成流程帮助提升了 Turo 数据报告流程的效率和质量。

Stripe 为未来优化开辟道路

在看到将支付基础设施整合到 Stripe 的好处后，Turo 已经开始考虑与 Stripe 合作，承担更多财务任务。例如，Turo 计划利用 Connect 向其美国车主发放 1099 税表以进行税务申报。公司还计划利用 Stripe 解决方案管理全球税务申报，以应对欧洲和澳大利亚不断变化的要求。