La sfida

Per l'economia della condivisione, Turo ha rappresentato l'avanguardia quando ha lanciato nel 2009 la propria piattaforma di condivisione auto punto a punto. All'epoca, realizzare quel concetto innovativo richiedeva all'azienda di assemblare pezzo per pezzo la tecnologia che supportava quella piattaforma, coinvolgendo diversi fornitori per agevolare la gestione del flusso di denaro tra più parti, in ogni transazione.

Nel 2021, Turo si era già espansa oltre gli Stati Uniti, entrando il Canada e nel Regno Unito. La confluenza di più tendenze di mercato ha spinto l'azienda a concentrarsi sull'ampliamento delle proprie aree principali, inclusi i gli stack di pagamento, per prepararsi a una maggiore espansione geografica.

"Dopo la pandemia, c'è stata una grande richiesta di viaggi, repressa fino a quel momento, uno spostamento su viaggi più rilassanti e una carenza di auto a noleggio", ha detto Josh Sperling, product manager di Turo per i pagamenti. "Quindi l'opportunità era presente. Tuttavia, per sfruttarla al meglio, abbiamo dovuto rinnovare il sistema dei nostri pagamenti."

Turo utilizzava tre fornitori diversi per elaborare i pagamenti dagli affittuari, girare i pagamenti ai proprietari delle auto (offerenti) e liquidare le richieste di risarcimento delle assicurazioni. Per eliminare complessità inutili e ottimizzare tutto il percorso dei pagamenti, l'azienda voleva consolidare quelle funzioni, partendo con un unico fornitore per i pagamenti degli affittuari, i pagamenti agli offerenti e i pagamenti delle richieste di risarcimento assicurative.

Qualsiasi nuova piattaforma avrebbe dovuto crescere facilmente in coerenza con i piani di espansione di Turo, per offrire una copertura internazionale integrata, invece del modello di integrazione separato per ogni Paese/mercato usato dal precedente fornitore dell'azienda. Quel fornitore, inoltre, non offriva un sistema di verifica dell'identità dei titolari dei conti in base ai requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC), quindi Turo ha cercato una soluzione che semplificasse la gestone degli obblighi relativi alla conformità. Inoltre, per migliorare la procedura di pagamento, Turo voleva staccarsi dalla prassi di convertire le valute locali in dollari USA.

Per quanto riguardava i pagamenti, a Turo serviva una soluzione che supportasse più metodi di pagamento, data la sua presenza globale. Voleva anche offrire metodi di pagamento alternativi—come l'opzione di pagare a rate—che offrissero agli ospiti maggiore flessibilità riguardo al metodo di pagamento delle prenotazioni. Questo era particolarmente importante, dato che il valore medio di un viaggio supera i 300 dollari.

Infine, quattro team diversi di Turo si affidano ai dati dei pagamenti per prendere decisioni informate su rischi, prevenzione delle frodi, affidabilità e sicurezza, oltre alla gestione degli storni. Per questo motivo qualsiasi soluzione di pagamento necessitata anche di solide capacità di analisi dei dati.

La soluzione

Turo stava già usando Stripe Payments per elaborare i pagamenti degli affittuari e ha scelto di aggiungere Stripe Connect per creare una piattaforma unificata per l'elaborazione dei pagamenti degli affittuari, riscuotere le commissioni dell'azienda e distribuire i pagamenti agli offerenti. "Stripe aveva i prodotti e le funzioni in grado di gestire la complessità derivante dall'espansione della nostra piattaforma globale e offrire un'esperienza semplificata per affittuari, offerenti e per noi nel backend", ha dichiarato Steven Hurd, Principal Software Engineer di Turo.

Connect ci ha fornito una piattaforma unificata e globale che supporta pagamenti in più di 118 Paesi. Turo ha potuto creare facilmente un account connesso per ciascuno dei suoi circa 170.000 offerenti attivi (al 31 marzo 2024) utilizzando l'inserimento self-service. I flussi di inserimento di Connect sono stati progettati per soddisfare una clientela internazionale come quella di Turo, apparendo automaticamente nella lingua locale pertinente e raccogliendo le informazioni corrette in base ai requisiti normativi e di conformità locali, che Stripe verifica automaticamente. La funzione per i pagamenti transfrontalieri di Connect supportava ulteriormente le operazioni internazionali di Turo pagando gli offerenti nella loro valuta locale.

Turo ha migrato su Stripe anche il terzo componente del proprio sistema di pagamento, i pagamenti delle richieste di risarcimento assicurative, grazie a Global Payouts. Utilizzando moduli preconfezionati con branding in comune, Turo è riuscita ad attivarsi rapidamente offrendo un'esperienza sicura e ottimizzata per beneficiari, creditori e officine. L'integrazione integrata di Global Payout con Financial Connections permetteva ai destinatari di collegare automaticamente i propri dati bancari, solo con un nome utente e una password.

Oltre a migliorare il processo di pagamento con Connect e Global Payouts, Turo ha migliorato l'elaborazione dei pagamenti front-end utilizzando la suite di ottimizzazione dei pagamenti di Stripe, che include Stripe Elements—un insieme di componenti UI integrabili che migliora il flusso di checkout e la conversione dei guidatori. Attraverso Stripe Elements, Turo può facilmente attivare opzioni di pagamento aggiuntive senza bisogno di codifica o sviluppo, e l'azienda prevede di aggiungere metodi di pagamento a rate come Klarna, Affirm e Afterpay/Clearpay per aiutare gli affittuari a gestire un valore medio relativamente alto per il noleggio delle auto. Turo sta anche testando Link, la soluzione di checkout rapido di Stripe che salva e compila automaticamente in modo sicuro l'indirizzo e i dettagli di pagamento dell'acquirente, per una transazione più semplice e rapida.

L'integrazione di Turo con Payments ha fornito ulteriori ottimizzazioni del frontend tramite funzioni integrate che migliorano i tassi di autorizzazione. Ad esempio, Adaptive Acceptance riprova in tempo reale in caso di rifiuti della rete utilizzando un percorso ottimizzato e la messaggistica ISO, mentre il modulo di aggiornamento dei dati delle carte di Stripe accede automaticamente alle informazioni aggiornate dei principali circuiti di carte come Visa, Mastercard, American Express e Discover. Turo utilizzava anche i token di rete, che creano credenziali uniche come sostituto del numero di conto principale (PAN) di una carta, e che rimangono aggiornate anche se cambia il PAN associato al token di rete.

Turo utilizza anche Stripe Radar for Fraud Teams per rilevare e prevenire frodi sulla sua piattaforma. Poiché Turo cercava di consolidare diverse esigenze di pagamento sotto un unico fornitore, il fatto che Radar fosse integrato nativamente in Stripe e potesse essere abilitato senza alcun codice aggiuntivo ha attratto l'interesse dell'azienda. Inoltre, la copertura globale di Radar ha garantito che l'attività di Turo fosse protetta nel corso della sua espansione globale. "Grazie a Stripe siamo riusciti a mantenere la percentuale delle frodi al di sotto del nostro obiettivo. Radar for Fraud Teams offre anche analisi e informazioni integrate che ci aiutano a comprendere le nostre prestazioni antifrode e le cause delle tendenze nelle frodi senza dover compiere lunghe analisi manuali. Questo ha cambiato le regole del gioco, poiché ora ci affidiamo ai dati su pagamenti e frodi per informare le nostre decisioni aziendali," ha detto Sperling.

Infine, Turo ha aggiunti Stripe Data Pipeline e Stripe Sigma per supportare le esigenze di analisi dei dati dell'azienda.

I risultati

La semplificazione di pagamenti e bonifici accelera l'espansione internazionale

Grazie al consolidamento di pagamenti e bonifici in Stripe, Turo ha semplificato la contabilizzazione dei ricavi; realizzato una piattaforma di pagamenti unificata e conforme in più mercati (senza richiedere alcuno sviluppo da parte del team di Turo per gestire la verifica KYC); e ha standardizzato il processo di abilitazione dei nuovi metodi di pagamento per i clienti.

Da quando ha implementato Stripe, Turo si è espansa in Francia con l'acquisizione di OuiCar e ha iniziato l'attività in Australia. Grazie alle efficienze realizzate con Stripe, Turo è riuscita a lanciare la propria piattaforma di pagamento nei nuovi mercati in due o tre settimane, rispetto ai tre o quattro mesi necessari con il precedente fornitore.

Tasso di successo dei pagamenti del 99,5% con Global Payouts

Con Global Payouts, Turo è riuscita a far crescere rapidamente la sua nuova e promettente linea di attività nel settore dei sinistri, grazie a un'integrazione leggera e semplice che include moduli preassemblati ospitati e API di nuova generazione. Non solo questo ha fatto risparmiare sui tempi di progettazione, ma ha anche migliorato enormemente l'esperienza del destinatario.

Con Global Payouts abbiamo elaborato oltre 160 milioni di dollari di bonifici. L'esperienza fluida offerta ai destinatari ha semplificato le operazioni di pagamento a migliaia di noleggiatori e officine, che prima dovevano creare un conto presso un fornitore di pagamenti esterno. Grazie all'integrazione con Financial Connections, i bonifici non a buon fine sono diminuiti del 75%, generando un tasso complessivo di riuscita dei bonifici del 99,5%

Una migliore gestione delle valute riduce i costi di elaborazione transfrontaliera da 50 a 70 punti base

Con il consolidamento del sistema di pagamento con Stripe, Turo potuto utilizzare l'acquisizione locale attraverso banche d'affari con sede nello stesso Paese dei suoi clienti, semplificando in tal modo il processo di gestione multivaluta. Ora Turo versa anche i fondi ricevuti in conti bancari basati localmente, riducendo ulteriormente i costi legati al cambio di valuta.

Aumento del 4,71% dei ricavi grazie alle ottimizzazioni delle autorizzazioni di Stripe

Con Payment Element, nel 2023 Turo ha raggiunto un aumento totale del 4,71% dei ricavi grazie alle ottimizzazioni delle autorizzazioni di Stripe, come Adaptive Acceptance, la funzione di aggiornamento dei conti delle carte e i token di rete. Questo aumento ha rappresentato 114 milioni di dollari di ricavi recuperati.

Per migliorare ulteriormente l'offerta di metodi di pagamento per gli affittuari, Turo sta ora abilitando Link e diverse opzioni di pagamento a rate.

Integrazione unificata dei dati con Stripe Data Pipeline

Gli schemi standardizzati e i processi di integrazione di Stripe Data Pipeline hanno contribuito a migliorare l'efficienza e la qualità delle procedure di reportistica dei dati di Turo.

Stripe crea un percorso per future ottimizzazioni

Dopo aver visto i vantaggi del consolidamento della sua infrastruttura di pagamento con Stripe, Turo sta già valutando altri modi per collaborare con Stripe in ulteriori attività finanziarie. Ad esempio, Turo prevede di utilizzare Connect per emettere i moduli 1099 per i propri offerenti statunitensi, da usare per la dichiarazione delle imposte. L'azienda prevede anche di sfruttare una soluzione Stripe per gestire la rendicontazione fiscale globale, nel contesto di evoluzione delle esigenze in Europa e in Australia.