管理平台和交易市场的信用风险

本指南涵盖了若干种方法,可以用来评估您的卖家或服务提供者的信用风险并管理您的敞口。

简介

对全球企业而言,这都是一个异常艰难的时期。很多企业正面临着需求下降、现金流中断以及日常运营中断的情况。平台及交易市场正面临着新的挑战,比如如何在卖家和服务提供者遇到大量争议和退款时管理风险。

多数卖家和服务提供者会定期处理争议和退款,但要保证有足够的现金流。当您的卖家或服务提供者销售额下降、退款请求增多时,就会面临风险了,因为这又可能造成负余额,无法给客户退钱。

值得注意的是,信用风险并不等于欺诈。虽然两者都会导致损失,但其最大的区别在于意图。欺诈者并未打算为商品或服务付费。相反,他们会使用盗窃来的卡和卡号,冒充合法客户。而信用风险则是指卖家或服务提供者确实是想交付商品或服务,但却没有足够的资金来承受需求的下滑,从而会积累更多无法偿付的退款和争议费用,最终离场——导致您的平台欠客户钱。

例如,假设您经营着一个供活动组织者在上边卖票的平台。如果现场活动被取消,则活动组织者必须向客户退款。但是,如果活动组织者没有足够的钱来完成退款,您——作为平台方——就可能需要负责弥补损失。结果,您不得不代卖家承担大量的信用风险,让您的平台遭受损失。

虽然没有办法完全消除卖家和服务提供者的信用风险,但本指南提供了风险的评估和管理方法。

如何评估您的信用风险

第一步,理解您的平台或交易市场上的卖家和服务提供者的风险状况。您收集的信息越多,便越能更好地评估您自身的风险,进而保持您的平台健康运行。例如,根据其财务活动,您便可以事先预料到哪些账户更有可能面临现金流问题并产生负余额。

风险指标可能包含以下一个或多个因素:

  • 交付期较长的行业:如果卖家或服务提供者在付款后的几周或几个月后,或是订阅模式下隔一段时间后才交付商品或服务,则说明他的风险较高。夜长梦多,交付窗口越长,就越有可能发生意外的情况,例如疫情大流行或供应链问题,都会影响交付商品和服务的能力。
  • 争议活动增多:当客户向其发卡行质疑某笔付款时(例如,完成了购买操作但从未收到物品)就会发生争议。我们通常认为争议率升高——例如高于 0.75% 的账户就是风险过高,他们的风险较大。
  • 退款率升高:退款大幅增加(例如,比前一周或前一个月增加 200%)就有可能说明卖家或服务提供者无法履行订单。
  • 销量锐减:与上周或上个月相比,交易量大幅下降的账户更有可能出现现金流问题和负余额。
  • 接触与新冠病毒疫情有关的高风险行业:为应对新冠病毒疫情,世界各地的城市都纷纷采取了社交隔离措施。这些措施对旅游、健身、零售及赛事等特定行业的影响尤为明显,很可能使其面临销售额下降的局面。
  • 负余额:余额为负的账户将无法处理争议费用和退款,因此需要由您的平台来承担这些风险。

如何管理信用风险

一旦您有了高风险账户的列表,便可以主动地管理您的风险敞口。对于那些看起来更有可能给您的业务带来风险的卖家或服务提供者,您可以更改您的提现计划,并鼓励他们改变处理退款和争议的方式。您也可以通过重新评估您的新用户流程来预先判断出加入您的平台的高风险卖家或服务提供者。

以下是管理卖家或服务提供者信用风险的五种方法:

1.改变新用户注册过程中的风险评估方式 - 在卖家或服务提供者加入您的平台之前,在注册过程中评估他们的风险。对于其所提供的商品和服务,一定要收集足够的信息,以确定其是否属于高风险类别。 - 对于较大的用户,可考虑多进行一些人工评估,包括财务审查。您可以要求其提供库存证明,并询问供应渠道、交货时间表、退款政策或预期总付款额。在最初几周监控账户,看看其处理了多少争议和退款,也是一个不错的方法。 2.延迟或减缓高风险账户的提现 - 对于新进卖家或服务提供者,延迟提现(例如,延缓一两天),直到您熟悉了他们的平均交易量和退款率。对于未能立即提供的货物和服务,需等到交付后才准许提现。这样便可降低发生争议和退款的可能性,因为您可以在发放资金之前确认客户是否已收到了他们购买的物品。 3.更新退款处理方式 - 鉴于当前的环境及退款请求的大量增加,您可能需要更新您或您的卖家或服务提供者处理退款的方式。 - 例如,一些卖家或服务提供者可能希望更快地或自动地处理退款(例如,对于可能发生争议的费用),而其他人可能希望减缓退款处理速度,以避免负余额。一般情况下,您可以通过更新买家和卖家用来申请退款的界面或管理平台来启用较慢的退款。确保您的卖家或服务提供者将退款时间表的变更情况告知他们的客户。 4.降低争议退款和负余额对您的平台的影响 - 如果您特别担心争议退款问题,则可以让您的卖家或服务提供者主动取消并退款可能发生争议的费用。虽然这样做的话您的卖家或服务提供者可能会遭受交易损失,但与被要求退款并降低用户体验相比,这要好很多。 - 您还可以让您的卖家或服务提供者暂停存在争议高风险的定期重复性收费或订阅,从而可以更好地控制恢复订阅的时间。例如,如果他们提供的课程在接下来的几个月里取消了,则可以暂时停止收取定期费用。 5.支持您的卖家或服务提供者 - 创建资源,帮您的用户度过这个史无前例的困难时期。这些例子包括来自 ShopifyXeroLyft, 以及 TaskRabbit 的新冠病毒资源。 此外,与您的卖家或服务提供者分享最佳做法,帮助他们降低争议性退款的数量,包括: - 没有存货,就不要售卖。 - 清楚地表示您的运输条款、退货政策、退款政策以及您网站上的任何退款保证。 - 提供服务等级协议 (SLA) 中定义的良好客户支持。 - 建立内部流程,与客户沟通送货延迟问题。 - 向客户提供跟踪号码。 - 妥善保存收据、协议及运输证明。对于数字产品或服务,妥善保持访问日志或文件,以追溯客户的使用活动。

Stripe 能帮忙做什么

各种规模的平台和交易市场——从新创企业到上市公司,如 Shopify 和 Lyft——都在使用 Stripe Connect来注册和验证用户、在线收款,并进行技术上极为复杂的财务操作。

Stripe 的技术可帮助您管理您的卖家或服务提供者的风险,体现在:

筛查用户: Stripe 的帐户验证流程可帮助您注册并验证卖家和服务提供者。Stripe 对已经在使用 Stripe 的数百万个账户进行交叉检查,并利用观测到的数据源和机器学习数据减少注册过程中的阻力,批准更多用户。Stripe Connect 包括 KYC 检查、制裁筛选和 MATCH 列表 检查,还会在更新制裁和高风险文件时持续进行实时筛选。

显示争议或退款信息: Stripe 管理平台 提供了有关您的平台或交易市场的表现的一系列分析和实时图表。Stripe Sigma 可以让您通过直接在管理平台内编写 SQL 查询来快速分析您的数据。通过这种结构性的数据访问,您可以识别出哪些账户的争议和退款最多,并找出随时间的发展趋势。

开启灵活的提现计划: Stripe 提供了多种不同的提现计划选项,您可以根据您的卖家或服务提供者的风险状况灵活选择。对于既有卖家或服务提供者,您可以选择自动实时或每天转出资金;对于较高风险的账户,则可以设置自定义提现计划来减慢或延迟提现。

提供损失责任保险: Stripe 可帮助管理用户风险,因此您不需要担心信用损失。如果您的卖家或服务提供者有 Standard Connect 账户,则不需要承担 Stripe 手续费、退款及争议费用。

结论

有关 Stripe 能够为平台及交易市场提供何种帮助的更多信息,请阅读我们的用户文档。您也可以访问我们的新冠病毒资源页面,了解 Stripe 为帮助企业适应这些艰难局面而搭建的其他产品、计划以及资源。

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