Nos últimos anos, o mercado de pagamentos na Itália mudou rapidamente. De acordo com uma pesquisa conduzida pelo Observatório de Pagamentos Inovadores da Universidade Politécnica de Milão, o valor total de pagamentos digitais na Itália atingiu 518 bilhões de euros em 2025, um aumento de 7% em relação ao ano anterior.

Em 2024, a Itália alcançou um marco histórico quando os pagamentos digitais ultrapassaram o dinheiro em espécie. Atualmente, as ferramentas digitais representam 45% dos gastos dos clientes, e as notas e moedas representam 38%. As transferências eletrônicas e os débitos diretos de contas correntes também estão aumentando e chegam a 17%.

Nesse contexto, escolher o provedor de serviços de pagamento certo se tornou uma decisão de negócios importante. Isso pode afetar a experiência do cliente, as taxas de conversão e a capacidade de expansão para novos mercados.

Neste artigo, explicamos os provedores de serviços de pagamento, incluindo o que eles fazem e como eles são diferentes das contas de comerciante tradicionais. Também apresentamos as vantagens oferecidas pelos provedores de serviços de pagamento modernos e os critérios a considerar ao escolher a solução certa para sua empresa em 2026. Por fim, analisamos o mercado de pagamentos e as tecnologias que estão reestruturando esse mercado.

Principais conclusões

• Os provedores de serviços de pagamento se desenvolveram e se tornaram plataformas cada vez mais abrangentes, que combinam gateways de pagamentos, processamento de transações, ferramentas antifraude e recursos para aumentar as taxas de autorização. Para muitas empresas italianas, um único provedor de serviços de pagamento pode substituir a infraestrutura que antes exigia vários provedores e integrações separadas.
  
• Em 2026, a escolha de um provedor de serviços de pagamento depende de mais do que as tarifas cobradas. Aspectos como a tokenização de rede, o checkout com um clique, a otimização de autorizações e a capacidade de dar suporte aos modelos de negócio emergentes podem impactar diretamente a receita e a experiência do cliente.
  
• A distinção entre provedores de serviços de pagamento e contas de comerciante tornou-se gradualmente menos definida. Atualmente, muitos provedores de serviços de pagamento oferecem uma infraestrutura integrada que simplifica a aceitação de pagamentos online, reduz a complexidade operacional e permite que as empresas se expandam mais facilmente para outros mercados.
  
• Com os pagamentos digitais se tornando cada vez mais comuns na Itália e a introdução de novas regulamentações europeias (como a Diretiva de Serviços de Pagamento 3 (PSD3) e o Acesso a Dados Financeiros (FIDA)), o setor está se desenvolvendo em um ritmo acelerado. As empresas que escolhem plataformas flexíveis podem se adaptar mais facilmente às mudanças tecnológicas e regulatórias nos próximos anos.
  

O que são provedores de serviços de pagamento?

Um provedor de serviços de pagamento é uma empresa que fornece infraestrutura para aceitar, processar e gerenciar pagamentos eletrônicos. Com um provedor de serviços de pagamento, as empresas podem receber pagamentos por meio de cartões, carteiras digitais, transferências eletrônicas e outros métodos sem estabelecer conexões separadas com cada rede de pagamentos ou instituição financeira.

Os modernos provedores de serviços de pagamento têm uma função muito importante no e-commerce e nos serviços digitais. Além de fornecer gateways de pagamentos, eles integram os fluxos de pagamento às plataformas de vendas, aos sistemas de gestão e às ferramentas de relatórios.

Na prática, quando um cliente conclui uma compra online, o gateway de pagamentos transmite os dados da transação para o provedor de serviços de pagamento. Em seguida, o provedor de serviços de pagamento se comunica com o banco emissor e as redes de pagamento relevantes para obter autorização. Se a solicitação for aprovada, o pagamento é processado e os fundos são posteriormente creditados para a empresa.

Nos últimos anos, os provedores de serviços de pagamento expandiram seus recursos. Hoje, muitos incluem sistemas antifraude, suporte para pagamentos recorrentes, ferramentas de reconciliação e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização de transações.

O que os PSPs fazem?

A principal função de um PSP é permitir que as empresas aceitem pagamentos de forma fácil e segura. No entanto, por trás dessa atividade, há um conjunto de processos complexos que são gerenciados automaticamente.

Processar e autorizar transações

Quando um cliente faz uma compra, o PSP coordena a troca de informações entre o gateway de pagamentos, a rede de pagamento e o banco emissor. Esse processo leva alguns segundos e determina se a transação pode ser autorizada.

Os PSPs geralmente aceitam várias formas de pagamento, incluindo cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais e formas de pagamento locais. Essa flexibilidade ajuda as empresas a se adaptarem às preferências dos clientes em diferentes mercados.

Gerenciar segurança e conformidade

A segurança é um dos recursos mais importantes de um PSP. Eles usam sistemas de criptografia, ferramentas de prevenção a fraudes e procedimentos que cumprem os requisitos do Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) e da Autenticação forte de cliente (SCA) europeia.

Vincular pagamentos a sistemas corporativos

Um PSP moderno faz mais do que processar transações. Ele também oferece interfaces de programação de aplicativos (APIs), dashboards e integrações que conectam fluxos de pagamento a sistemas de e-commerce, softwares de gestão de empresas e ferramentas de faturamento.

Essa integração ajuda a reduzir tarefas manuais e fornece uma visão geral mais abrangente da receita.

Comparação entre PSPs e provedores de conta de comerciante

Historicamente, muitas empresas que aceitavam pagamentos com cartão precisavam gerenciar separadamente vários componentes de sua infraestrutura de pagamento. Em geral, isso incluía uma conta de comerciante fornecida por um banco e um gateway de pagamentos para processar transações online. Hoje, essa distinção é menos aparente, pois muitos PSPs oferecem plataformas integradas que combinam processamento de pagamentos, ferramentas de segurança e recursos de gestão em uma única solução.

Uma conta de comerciante é usada para receber e liquidar fundos de transações com cartão. Por outro lado, um PSP oferece uma infraestrutura mais ampla, que inclui processamento de transações, ferramentas de segurança e recursos de integração. Muitos PSPs combinam esses aspectos em uma única plataforma, o que reduz a complexidade operacional e simplifica a expansão internacional.

Para empresas que operam online ou vendem em vários países, o uso de um PSP online integrado pode ser mais fácil do que gerenciar vários provedores separadamente.

Como um PSP funciona?

O PSP recebe as informações transmitidas pelo gateway de pagamentos e as encaminha para a rede de pagamento e o banco emissor para obter a autorização. Uma vez aprovada a transação, o PSP coordena a transferência de fundos para a conta da empresa. Tudo isso acontece automaticamente e em poucos segundos.

Vantagens de usar um provedor de serviços de pagamento (PSP)

Para muitas empresas, escolher um provedor de serviços de pagamento envolve mais do que simplesmente aceitar pagamentos online. Abaixo, descrevemos as principais vantagens de usar um provedor de serviços de pagamento.

Integração única para várias formas de pagamento

As preferências dos clientes continuam a evoluir. Alguns clientes preferem pagar com cartão, enquanto outros usam carteiras digitais ou outras formas de pagamento. Integrar cada solução separadamente pode consumir tempo e aumentar a complexidade técnica.

Por outro lado, um provedor de serviços de pagamento oferece acesso a várias formas de pagamento por meio de uma única integração. Com essa abordagem, as empresas podem se adaptar mais facilmente a diferentes mercados e oferecer experiências de compra consistentes em todos os canais.

Maiores taxas de autorização e menos pagamentos recusados

Todo pagamento recusado representa uma oportunidade de venda perdida. Por esse motivo, a capacidade de aumentar as taxas de autorização se tornou um dos principais diferenciais entre os provedores de serviços de pagamento em 2026.

Muitos provedores de serviços de pagamento online usam tecnologias que ajudam a reduzir recusas desnecessárias, incluindo as seguintes:

• Tokenização de rede: substitui os dados do cartão por tokens mais seguros e atualizados.
  
• Atualizações automáticas de credenciais: reduz problemas relacionados a cartões expirados ou substituídos.
  
• Sistemas de otimização de autorizações baseados em IA: criados para aumentar as taxas de autorização.
  

Até mesmo pequenas melhorias nas taxas de autorização podem ter impactos significativos na receita, especialmente para empresas que lidam com grandes volumes ou operam modelos de negócio baseados em assinatura.

Checkouts mais rápidos e maiores taxas de conversão

A velocidade do checkout afeta diretamente o abandono de carrinho. Os clientes esperam processos simples e rápidos, especialmente ao usar dispositivos móveis.

Com os modernos provedores de serviços de pagamento, as empresas podem oferecer experiências que incluem credenciais de login salvas e checkout com um clique. Isso pode reduzir o número de etapas necessárias para concluir as compras, resultar em uma melhor experiência de compra e aumentar as taxas de conversão.

Maior flexibilidade para o crescimento

Um negócio pode começar vendendo em um único mercado e, em seguida, expandir-se para o exterior, introduzir pagamentos recorrentes ou adicionar novos canais de vendas. A escolha de um provedor de serviços de pagamento flexível pode dar suporte a esse crescimento sem a necessidade de substituir a infraestrutura existente.

Preparação para novos modelos de negócio

O comércio digital está mudando rapidamente e os sistemas de pagamento precisam ser capazes de dar suporte a novos modelos de negócio. Além do e-commerce tradicional, estão surgindo experiências cada vez mais automatizadas e processos baseados em IA.

Uma infraestrutura moderna precisa ser capaz de dar suporte ao seguinte:

• Pagamentos iniciados por API.
  
• Modelos de assinatura e cobranças recorrentes.
  
• Processos automatizados baseados em IA.
  
• Novos cenários de comércio agêntico onde software e assistentes de IA realizam ações em nome dos clientes.
  

O mercado italiano de PSPs em 2026

Nos últimos anos, o mercado de pagamentos tornou-se mais competitivo e diversificado. Ao lado de operadoras estabelecidas, surgiram plataformas especializadas que atendem às necessidades de empresas de diferentes tamanhos e em diferentes setores.

As operadoras a seguir estão entre as principais do mercado italiano:

• Nexi: esse PSP foi criado em 2017 a partir da fusão do Istituto Centrale delle Banche Popolari Italiane (ICBPI) e da CartaSi, mas suas raízes datam de 1939. Ela mantém uma posição proeminente no mercado italiano devido às soluções criadas tanto para lojas físicas quanto para o e-commerce.
  
• Adyen: essa plataforma possibilita a gestão de pagamentos online e presenciais por meio de uma única infraestrutura e é usada por várias empresas internacionais.
  
• SumUp: esse PSP é direcionado principalmente para pequenas empresas e profissionais autônomos, oferecendo soluções fáceis de implementar.
  
• Satispay: esse provedor continua a expandir suas ofertas devido à sua crescente popularidade entre empresas e clientes.
  
• Stripe: essa plataforma é usada por empresas de todos os tamanhos para gerenciar pagamentos online, recorrentes e internacionais por meio de uma única infraestrutura.
  

Em um ambiente cada vez mais competitivo, os PSPs estão se destacando por suas capacidades de processar transações e pelos recursos adicionais que oferecem às empresas. Ferramentas para aumentar as taxas de autorização, sistemas antifraude e recursos de integração desempenham um papel cada vez mais importante nas decisões de negócios.

Como escolher um PSP em 2026

Não existe um único PSP que seja o melhor para todas as empresas. A solução mais adequada depende do modelo de negócio, dos mercados cobertos e dos objetivos de crescimento.

Antes de escolher um PSP online, é recomendável considerar os seguintes fatores importantes:

• Aceitar as formas de pagamento mais populares entre os clientes.
  
• Capacidade de aumentar as taxas de autorização.
  
• Qualidade da experiência de checkout.
  
• Facilidade de integração com sistemas implementados.
  
• Oportunidades de expansão para novos mercados.
  
• Adaptabilidade a novos modelos de negócio.
  

Vejamos cada um detalhadamente.

Aceitar formas de pagamento populares

Cartões de crédito, carteiras digitais e formas de pagamento locais variam em importância, dependendo do setor e dos países onde a empresa opera. Um PSP com ampla cobertura pode ajudar as empresas a se adaptarem mais facilmente às preferências dos clientes e a expandirem sem a necessidade de integrações adicionais.

Capacidade de aumentar as taxas de autorização

Uma taxa de autorização mais alta pode ter impacto direto na receita. Por esse motivo, ao avaliar um PSP, é aconselhável verificar a existência de determinados recursos, como os descritos a seguir:

• Tokenização de rede.
  
• Atualizações automáticas de cartão.
  
• Ferramentas de otimização de autorizações.
  
• Sistemas de prevenção a fraudes avançados.
  

Experiência de checkout e facilidade de integração

Um processo de checkout complexo pode aumentar o abandono de carrinho. Ao mesmo tempo, implementações técnicas muito demoradas podem atrasar o crescimento da empresa.

Por esses motivos, muitos PSPs online oferecem APIs, documentação e integrações que conectam facilmente sistemas de pagamento a plataformas de e-commerce, softwares de gestão empresarial e ferramentas de faturamento.

Capacidade de crescimento internacional

Se uma empresa planeja expandir internacionalmente, deve avaliar a capacidade de um PSP de aceitar moedas locais, idiomas e formas de pagamento. Uma plataforma internacional pode simplificar o crescimento e evitar migrações futuras.

Preparação para novos modelos de negócio

A evolução da IA e dos sistemas automatizados está abrindo novas possibilidades. Uma infraestrutura baseada em API projetada para aceitar processos de pagamento flexíveis pode ajudar as empresas a se adaptarem mais rapidamente às mudanças do mercado.

Qual é o melhor PSP para e-commerce na Itália?

Não existe um único "melhor" PSP. A solução mais adequada depende de alguns fatores, como:

• Volume de vendas.
  
• Mercados cobertos.
  
• Necessidade de aceitar pagamentos recorrentes.
  
• Nível de personalização necessário.
  

Em geral, muitas empresas preferem plataformas que combinam facilidade de integração, altas taxas de autorização e suporte internacional.

Payment Services Directive 3 (PSD3) e Financial Data Access (FIDA): como o quadro regulatório europeu está mudando

Nos últimos anos, o setor de pagamentos passou por mudanças regulatórias significativas. Após a revisão da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), a UE está trabalhando em um novo pacote de regras que inclui a PSD3, a Regulação de Serviços de Pagamento (PSR) e o FIDA.

O objetivo é tornar os pagamentos mais seguros, promover a concorrência e criar um ambiente financeiro mais aberto e interoperável. Para as empresas, essas mudanças podem resultar em novos serviços e integração mais fácil entre as instituições financeiras.

PSD3 e a PSR

A PSD3 e a nova PSR visam atualizar o quadro regulatório introduzido pela PSD2 para adaptá-lo à evolução dos pagamentos digitais. As novas regras visam fortalecer as proteções aos clientes e a prevenção a fraudes, reduzir discrepâncias regulatórias entre os estados membros da UE e promover um mercado de pagamentos mais competitivo e inovador.

Para as empresas italianas, o maior impacto pode vir da maior padronização de procedimentos e de um ambiente mais integrado para bancos, fintechs e provedores de serviços de pagamento (PSPs).

FIDA e a evolução do open finance

A FIDA é um dos pilares da estratégia europeia para open finance. O objetivo é permitir que os clientes compartilhem com segurança uma gama mais ampla de dados financeiros com partes autorizadas.

No longo prazo, essa abordagem pode promover o surgimento de serviços financeiros mais personalizados e maior integração entre pagamentos, serviços bancários e gestão financeira. Para as empresas, a escolha de um PSP que possa se adaptar rapidamente às mudanças regulatórias pode ajudar a reduzir a complexidade operacional e possibilitar novas oportunidades de crescimento.

Como a Stripe ajuda as empresas italianas

As necessidades das empresas mudaram na Itália, especialmente em comparação há alguns anos. Hoje, muitas empresas desejam plataformas que permitam aceitar pagamentos e ajudem a aumentar as conversões, expandir para o exterior e se adaptar rapidamente às mudanças do mercado.

A Stripe oferece um conjunto de ferramentas criadas para dar suporte a essas necessidades por meio de uma infraestrutura única. Abaixo, nós as examinamos em detalhes.

Um único gateway de pagamentos para mais de 100 formas de pagamento

Graças à Stripe, as empresas podem aceitar pagamentos por cartões de crédito, carteiras digitais, transferências bancárias e várias formas de pagamento locais. Com uma única integração, as empresas podem entrar em novos mercados sem gerenciar provedores separados.

Devido a APIs e ferramentas de desenvolvimento, as empresas também podem integrar facilmente o PSP com plataformas de e-commerce, softwares de gestão de empresas e aplicativos personalizados.

Stripe Authorization Boost para melhorar as taxas de autorização

Maximizar o número de transações aprovadas pode ter um impacto direto na receita. O Stripe Authorization Boost usa otimizações baseadas em IA e atualizações automáticas de cartão para aumentar a probabilidade de as transações serem aprovadas.

Tokenização de rede e maior confiabilidade

A tokenização de rede substitui os dados do cartão por tokens atualizados e mais seguros. Esse mecanismo pode ajudar a reduzir problemas relacionados a cartões expirados ou substituídos e melhorar as taxas de autorização.

Além de aumentar a segurança, a tokenização de rede pode ser particularmente útil para empresas que lidam com pagamentos recorrentes e modelos baseados em assinatura.

Link da Stripe e checkout com um clique

Um processo de checkout simples pode afetar diretamente as taxas de conversão. O Link, uma carteira digital criada pela Stripe, permite que os clientes concluam compras mais rapidamente usando informações de pagamento salvas.

Ao reduzir o número de etapas necessárias para concluir uma compra, as empresas podem oferecer uma experiência mais fluida e reduzir o abandono de carrinho.

Suporte a novos modelos de negócios

O desenvolvimento da IA está abrindo novas possibilidades para o e-commerce. As empresas estão começando a experimentar processos automatizados, sistemas baseados em API e novos modelos de comércio agêntico.

Devido a infraestrutura e ferramentas programáveis criadas para suportar fluxos de pagamento flexíveis, a Stripe permite que as empresas se adaptem mais facilmente a novos modelos de negócios.

Capacidade de expansão internacional

Seja para lançar uma nova empresa ou já operar em vários mercados, um PSP deve ser capaz de apoiar o crescimento da sua empresa. A Stripe apoia empresas de todos os tamanhos com ferramentas criadas para gerenciar pagamentos online, cobrança recorrente, marketplaces e operações internacionais em uma única plataforma.

Certos recursos podem ter um impacto significativo no crescimento de uma empresa, como taxas de autorização, qualidade da experiência de checkout, facilidade de integração e capacidade de se adaptar a mudanças tecnológicas e regulatórias. Em um ambiente em constante mudança, escolher uma plataforma flexível com capacidade de crescimento pode ajudar você a se preparar para oportunidades futuras.