近年来，意大利支付市场迅速变化。根据米兰理工大学创新支付观察站进行的研究，2025 年意大利数字支付总额达到 5180 亿欧元，比上一年增长了 7%。

2024 年，意大利迎来一个历史性里程碑，数字支付规模超越了现金。目前，数字支付工具占客户支出的 45%，纸币和硬币占 38%。电汇和活期账户直接借记也在增长，占比达到 17%。

在此背景下，选择合适的支付服务商 (PSP) 已成为一项重要的商业决策。它将影响客户体验、转化率以及企业拓展新市场的能力。

在本文中，我们将解释支付服务商，包括其作用以及与传统商家账户的区别。我们还将阐述现代支付服务商提供的优势，以及企业在选择合适的解决方案时应考虑的评判标准。最后，我们将分析支付市场以及正在重塑该市场的技术。

要点

• 支付服务商 (PSP) 已发展成日益全面的平台，集支付网关、交易处理、反欺诈工具以及提升授权率的功能于一体。对于许多意大利企业而言，一家支付服务商即可取代以往需要多家服务商和多次独立集成才能搭建的基础设施。
  
• 当前，企业对支付服务商的选择已不再仅取决于费率。网络令牌化、一键结账、授权优化，以及对新兴商业模式的支持能力，都会直接影响营收和客户体验。
  
• 支付服务商与商家账户之间的界限正逐渐模糊。许多支付服务商如今提供集成的基础设施，简化在线收款流程，降低运营复杂度，并帮助企业更便捷地拓展其他市场。
  
• 随着数字支付在意大利日益普及，以及支付服务指令 3 (PSD3) 和金融数据共享 (FIDA) 等欧洲新法规的出台，该行业正加速发展。选择灵活平台的企业，将能更从容地应对未来几年的技术与监管变化。
  

什么是支付服务商？

支付服务商是为企业提供基础设施，使其能够接收、处理和管理电子支付的公司。通过支付服务商，企业可以通过银行卡、数字钱包、电汇等方式接收付款，而无需与每个支付网络或金融机构单独建立连接。

现代支付服务商在电商和数字服务中发挥着关键作用。除了提供支付网关外，它们还将支付流程与销售平台、管理系统和报表工具相集成。

在实践中，当客户完成在线购买后，支付网关会将交易数据传输给支付服务商。随后，支付服务商与发卡行和相关支付网络进行沟通，以获取授权。如果请求获得批准，支付即被处理，资金随后入账至企业账户。

近年来，支付服务商的功能不断扩展。如今，许多支付服务商已配备反欺诈系统，支持定期付款，并提供对账工具以及提升交易授权率的进阶功能。

支付服务商有哪些功能？

支付服务商的主要功能是让企业能够轻松、安全地收款。然而，在这一看似简单的操作背后，是一系列自动运行的复杂流程。

处理与授权交易

当客户发起购买时，支付服务商负责协调支付网关、支付网络和发卡行之间的信息交换。该过程仅需数秒，即可判定交易是否获得授权。

支付服务商通常支持多种支付方式，包括信用卡、借记卡、数字钱包以及本地支付方式。这种灵活性有助于企业适应不同市场的客户偏好。

管理安全与合规

安全性是支付服务商最重要的特性之一。它们采用加密系统、欺诈防范工具，以及符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 和欧洲强客户身份验证 (SCA) 要求的程序。

将支付与企业系统对接

现代支付服务商的功能不止于交易处理，还提供应用程序接口 (API)、管理平台及集成方案，将支付流程与电商系统、业务管理软件及开单工具相连接。

此类集成有助于减少人工操作，并提供更全面的营收概览。

支付服务商与商家账户提供商对比

从历史上看，接受银行卡支付的企业通常需要分别管理支付基础设施的各个组成部分，这一般包括由银行提供的商家账户，以及用于处理在线交易的支付网关。如今，这一界限已逐渐模糊，因为许多支付服务商提供集成平台，将支付处理、安全工具和管理功能整合于同一个解决方案之中。

商家账户用于接收和结算银行卡交易资金。相比之下，支付服务商提供更为广泛的基础设施，涵盖交易处理、安全工具和集成功能。许多支付服务商将这些功能整合于统一的平台，从而降低运营复杂度，简化国际拓展流程。

对于开展在线业务或在多个国家/地区销售的企业而言，使用集成的在线支付服务商可能比分别管理多个提供商更容易。

支付服务商如何运作？

支付服务商接收支付网关传输的信息，并将其转发至支付网络及发卡行以获取授权。交易获批后，支付服务商负责协调将资金转账到企业账户。上述流程全自动完成，仅需数秒。

使用 PSP 的优势

对于许多商家而言，选择 PSP 不仅仅关乎接受在线支付。下文概述了使用 PSP 的主要优势。

单一集成支持多种支付方式

客户偏好持续演变。一些客户喜欢通过银行卡付款，而另一些客户则使用数字钱包或其他支付方式。分别集成每种解决方案可能非常耗时，并增加技术复杂性。

另一方面，PSP 提供通过单一集成访问多种支付方式的能力。通过这种方法，商家可以更轻松地适应不同市场，并在所有渠道提供一致的购买体验。

更高的授权率和更少的付款被拒

每一次付款被拒都意味着错失销售机会。因此，提高授权率的能力已成为 PSP 之间的主要区别之一。

许多在线 PSP 使用的技术有助于减少不必要的拒绝，其中包括：

• 卡组织令牌化：使用更安全、最新的令牌替代银行卡数据
  
• 自动凭据更新：减少与银行卡过期或更换相关的问题
  
• 基于人工智能的优化系统：旨在提高授权率
  

即使授权率有小幅提高，也会对收入产生重大影响，特别是对于处理大量业务或采用基于订阅商业模式的商家而言。

更快的结账体验和更高的转化率

结账速度直接影响购物车放弃率。客户期望简单快速的流程，特别是在使用移动设备时。

借助现代 PSP，商家可以提供包含已保存登录凭据和一键式结账的体验。这可以减少完成购买所需的步骤数，带来更好的购买体验，并提高转化率。

更大的增长灵活性

商家可以从单一市场的销售起步，然后向海外扩张，引入定期付款，或增加新的销售渠道。选择灵活的 PSP 可以支持这种增长，而无需更换现有基础设施。

为新商业模式做好准备

数字商务正在迅速变化，支付系统必须能够支持新商业模式。除传统电商外，自动化体验和基于人工智能的流程也日益涌现。

现代基础设施必须能够支持以下方面：

• 通过 API 发起的支付
  
• 订阅模式和定期收费
  
• 基于人工智能的自动化流程
  
• 全新代理商务场景，其中软件和人工智能助手代表客户执行操作
  

2026 年意大利支付服务商市场

近年来，支付市场的竞争变得更加激烈且日益多元化。除了成熟的运营商之外，还涌现了满足不同规模和行业企业需求的专业化平台。

以下是意大利市场中领先的运营商：

• Nexi：该支付服务商成立于 2017 年，由 Istituto Centrale delle Banche Popolari Italiane (ICBPI) 和 CartaSi 合并而成，但其历史可以追溯到 1939 年\。凭借面向实体店铺和电商的解决方案，Nexi 在意大利市场占据重要地位。
  
• Adyen：该平台通过单一基础设施管理线上和线下支付，被多家国际企业使用。
  
• SumUp：该支付服务商主要面向小型企业和专业人士，提供易于实施的解决方案。
  
• Satispay：该服务商凭借在企业端和用户端日益提升的认可度，持续拓展其服务范围。
  
• Stripe：各类规模的企业都可以利用该平台，通过单一基础设施统一管理在线支付、定期付款及国际支付。
  

在竞争日益激烈的环境中，各支付服务商正凭借交易处理能力以及面向企业提供的附加功能形成差异化优势。提升授权率的工具、反欺诈系统，以及集成功能在企业的选型决策中发挥着日益重要的作用。

2026 年如何选择支付服务商

不存在适用于所有企业的最佳支付服务商。最合适的解决方案取决于业务模式、覆盖市场及增长目标。

在选择在线支付服务商之前，建议重点考虑以下因素：

• 是否支持客户常用的支付方式
  
• 提升授权率的能力
  
• 结账体验质量
  
• 与现有系统集成的便捷性
  
• 拓展新市场的机会
  
• 对新业务模式的适应能力
  

下面逐一详细说明。

是否支持常用的支付方式

信用卡、数字钱包和本地支付方式的重要性因行业和企业开展业务的国家/地区而异。覆盖范围广的支付服务商可以帮助企业更轻松地适应客户的偏好，并在无需额外集成的情况下实现业务拓展。

提升授权率的能力

更高的授权率会对营收产生直接影响。因此，在评估支付服务商时，建议重点考察以下功能：

• 网络令牌化
  
• 银行卡自动更新
  
• 授权优化工具
  
• 高级欺诈防范系统
  

结账体验与集成便捷性

复杂的结账流程会增加购物车弃单率。同时，耗时过长的技术实施也会拖慢企业增长步伐。

因此，许多在线支付服务商提供了 API、文档和集成，可轻松将支付系统连接到电商平台、企业管理软件和开单工具。

国际增长能力

如果企业计划向海外扩张，必须评估支付服务商对本地货币、语言及支付方式的支持能力。国际化平台可以简化增长路径，避免日后迁移。

为新业务模式做好准备

人工智能和自动化系统的发展开辟了新的可能性。基于 API 构建的基础设施若能够支持灵活的支付流程，将帮助企业更快适应市场变化。

意大利电商领域的最佳支付服务商是哪一家？

不存在唯一的“最佳”支付服务商。最合适的解决方案取决于以下因素：

• 销售量
  
• 覆盖的市场
  
• 接受定期付款的需求
  
• 所需的定制化水平
  

总体而言，许多企业倾向于选择兼具集成便捷性、高授权率及国际支持能力的平台。

支付服务指令 3 (PSD3) 与金融数据访问 (FIDA)：欧洲监管框架正在如何改变

近年来，支付行业经历了重大的监管变革。在修订后的支付服务指令 (PSD2) 之后，欧盟正在推进一套新规，其中包括 PSD3、支付服务条例 (PSR) 和 FIDA。

目标是让支付更安全，促进竞争，并打造更加开放和互联互通的金融环境。对企业而言，这些变化可能带来新的服务，并简化金融机构之间的整合。

PSD3 和 PSR

PSD3 和新的 PSR 旨在更新由 PSD2 引入的监管框架，以适应数字支付的发展。新规则旨在加强客户保护和欺诈防范，减少欧盟成员国之间的监管差异，并推动支付市场更具竞争力和创新活力。

对于意大利企业而言，最大的影响可能来自于程序的进一步标准化，以及为银行、金融科技企业和支付服务商提供更加集成的环境。

FIDA 与开放金融的发展

FIDA 是欧洲开放金融战略的支柱之一。其目标是让客户能够与授权方安全地共享更广泛的金融数据。

从长远来看，这种方法可以促进更加个性化的金融服务的出现，并加强支付、银行业务和财务管理之间的集成。对于企业而言，选择一个能够快速适应监管变化的支付服务商有助于降低运营复杂性，并开拓新的增长机遇。

Stripe 如何支持意大利企业

意大利企业的需求发生了变化，特别是与几年前相比。如今，许多企业希望平台不仅能收款，还能帮助其提升转化率、拓展海外市场，并快速适应市场变化。

Stripe 提供一套工具，通过统一的基础设施满足上述需求。以下逐一详述。

单一支付网关支持 100 多种支付方式

借助 Stripe，企业可以通过信用卡、数字钱包、银行转账和多种本地支付方式收款。只需一次集成，企业即可进入新市场，无需分别管理多家服务商。

借助 API 和开发工具，企业还可以轻松将支付服务商与电商平台、业务管理软件及定制应用集成。

通过 Stripe Authorization Boost 提升授权率

最大限度地提升交易获批率可直接带动营收增长。Stripe Authorization Boost 采用基于 AI 的优化机制与银行卡自动更新功能，提高交易获批概率。

网络令牌化且可靠性更高

网络令牌化以更新、更安全的令牌替代银行卡数据。该机制有助于减少因银行卡过期或换卡引发的问题，并提升授权率。

除了增强安全性外，网络令牌化对处理定期付款和订阅模式的企业尤为实用。

Stripe Link 与一键结账

简单的结账流程可直接提升转化率。Link 是由 Stripe 打造的数字钱包，客户可借助已保存的支付信息更快完成购买。

通过减少完成购买所需的步骤，企业可提供更顺畅的体验，并降低购物车弃单率。

支持新业务模式

AI 的发展正在为电商开辟新的可能性。企业开始尝试自动化流程、基于 API 的系统，以及智能体商务等新模式。

借助可编程基础设施以及支持灵活支付流程的工具，Stripe 帮助企业更从容地适应新业务模式。

国际拓展能力

无论您是启动新业务，还是已在多个市场开展运营，支付服务商都必须能够支持企业增长。Stripe 通过统一平台，提供在线支付、定期计费、交易平台及国际运营等工具，支持各规模企业发展。

某些特性可能会对业务增长产生重大影响，例如授权率、结账体验质量、集成便捷性，以及适应技术和监管变化的能力。在不断变化的环境中，选择具备成长性的灵活平台，有助于您把握未来机遇。