De nos jours, il est plus facile que jamais de vendre et d'acheter des produits à l'étranger. Comme dans le reste du monde, les paiements transfrontières sont ainsi un moteur important du commerce en Thaïlande.

La technologie et les mesures de sécurité strictes en place en Thaïlande, des innovations qui ont révolutionné le secteur financier, simplifient la connectivité transfrontière. Par ailleurs, la coopération entre les autorités thaïlandaises, les banques et les prestataires de services financiers a permis d'accroître l'efficacité et la rapidité à chaque étape des transactions.

De nombreux moyens existent d'effectuer des paiements transfrontières, depuis les virements bancaires jusqu’aux passerelles de paiement, chacun avec ses propres frais et exigences. Parallèlement, les nouvelles technologies telles que la blockchain jouent un rôle clé pour rendre les transferts de fonds internationaux plus rapides, plus transparents et plus simples.

Cet article s’intéresse à la situation des paiements internationaux en Thaïlande et aux différents moyens de paiement transfrontière utilisés dans le pays. Il donne également un aperçu des outils, des réglementations et des questions de sécurité qui entrent en jeu.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un paiement transfrontière ?
  
• Les moyens de paiement utilisables pour les paiements transfrontières
  
• Technologies et mesures de sécurité indispensables pour les paiements transfrontières ?
  
• Réglementation des paiements transfrontières en Thaïlande
  
• Comment accepter les paiements transfrontières en Thaïlande
  
• Éléments clés à prendre en compte sur les paiements transfrontières en Thaïlande
  

Qu’est-ce qu’un paiement transfrontière ?

Le terme « paiement transfrontière » désigne tout processus ou transaction financière par lequel/laquelle un client dans un pays donné fait l’acquisition des produits ou services auprès d'une entreprise située dans un autre pays. La Thaïlande a une longue tradition dans ce domaine, qui remonte à l'Antiquité et a évolué avec les systèmes d’échanges commerciaux internationaux. Les paiements transfrontières ont évolué avec les progrès technologiques et, aujourd'hui, le pays dispose d'un système bancaire numérique à part entière.

La Thaïlande commerce avec l’étranger depuis des centaines d'années, depuis la période Sukhothai des XIIIe et XVe siècles jusqu'aux accords commerciaux plus modernes qu’elle a conclus, tels que les traités Burney et Bowring avec l'Empire britannique – de véritables tournants qui ont ouvert le royaume à un commerce plus libre avec ses partenaires occidentaux au XIXe siècle. La première institution financière commerciale de Thaïlande, HSBC, voit le jour en 1888 sous le règne du roi Rama V, rapidement suivie de la SCB (Siam Commercial Bank) en 1906.

Ces développements marquent l’introduction des paiements transfrontières en Thaïlande, réalisés par virements bancaires avec lettres de change ou lettres de crédit, et le début officiel des transactions financières internationales.

L'entrée du pays dans le système SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) constitue une autre étape clé pour les échanges et les paiements internationaux dans le pays. À partir de 1979, les banques locales rejoignent le réseau SWIFT, qui accélère et sécurise les transferts d'argent à l'étranger et réduit progressivement les documents papier traditionnels tels que les chèques ou les lettres de change. Entre 1990 et 2000, les établissements financiers commencent à proposer des services bancaires électroniques, et beaucoup lancent des plateformes de transfert d'argent transfrontière.

Depuis 2010, les paiements transfrontières peuvent s’appuyer sur diverses plateformes numériques, notamment des plateformes de portefeuille numérique telles que Google Pay ou TrueMoney Wallet, les services des banques en ligne, ainsi que Stripe, prestataire de services de paiement de premier plan. Ces technologies et innovations financières ont simplifié les paiements internationaux, accélérant et sécurisant la réception et l'envoi de fonds par-delà les frontières, tout en diminuant le coût des transactions.

Processus de paiement transfrontière

Le processus global peut généralement être divisé en quelques grandes étapes :

• Soumission de l'ordre de paiement : l'acheteur et l'entreprise conviennent du prix, de l'unité de règlement et, le cas échéant, de la date et de l'heure du paiement. Le système collecte et sécurise ensuite les données de paiement du client pour toutes les parties concernées.
  
• Vérification des informations : avant de traiter la transaction, le système vérifie les détails du paiement afin de s'assurer que l’ordre est valide et conforme à la réglementation en vigueur. L'entreprise envoie également une demande de vérification à la banque ou au fournisseur de passerelle du client afin de s'assurer qu'il dispose de fonds suffisants et que ses informations d'identification sont correctes.
  
• Transmettre les informations : la plateforme transmet les informations nécessaires via des normes de sécurité auxquelles les personnes extérieures n'ont pas accès. Après avoir vérifié l'identité du client, la passerelle convertit le montant en utilisant le taux de change spécifié et peut facturer des frais de conversion.
  
• Autorisation du paiement : si les informations d'identification sont correctes et que les fonds sont suffisants, la banque ou la passerelle autorise le paiement et envoie un signal sur un réseau reconnu tel que SWIFT ou un autre canal de transfert en ligne certifié.
  
• Confirmation du paiement : une fois le paiement effectué, la banque ou la passerelle vérifie et confirme la réception et en fournit une preuve. Le destinataire reçoit alors l'argent sur son compte, ce qui clos le processus de paiement.
  

Les moyens de paiement utilisables pour les paiements transfrontières

De nombreuses options sont aujourd'hui disponibles pour réaliser des paiements transfrontières en Thaïlande, que l’on peut classer en plusieurs catégories :

• Les virements bancaires sont largement utilisés et reconnus. Le système SWIFT permet la transmission entre banques des informations voulues sur les transferts d'argent partout dans le monde. Les virements sont hautement sécurisés et peuvent prendre de deux heures à plusieurs jours ouvrables. Ils sont souvent assortis de frais plus élevés en raison des commissions prélevées par les banques de l'expéditeur et du destinataire, ainsi que par les intermédiaires.
  
• Certaines plateformes de transfert d'argent telles que Western Union ou MoneyGram jouent un rôle important. Elles assurent des transferts rapides et leurs frais sont souvent moins élevés que ceux des banques traditionnelles. Les outils modernes rendent ces transactions sûres et efficaces.
  
• Les cartes de crédit et de débit sont pratiques pour les clients et sont généralement supervisées par des banques ou des émetteurs de cartes qui respectent des mesures de sécurité strictes. Elles peuvent appliquer des taux de change plus élevés et des frais supplémentaires par rapport aux autres systèmes et conviennent pour les petits achats.
  
• Les portefeuilles numériques sont aujourd’hui populaires au niveau national, et des fournisseurs tels que TrueMoney Wallet, YouTrip ou encore DeepPocket permettent d’effectuer des règlements à l'étranger de manière rapide et pratique.
  
• Les codes QR constituent un moyen rapide et sécurisé d'envoyer des informations de paiement. Leur popularité en Thaïlande a favorisé leur utilisation dans les régions voisines telles que Hong Kong, la Malaisie, Singapour et le Vietnam, simplifiant ainsi la vie des utilisateurs.
  
• Les passerelles de paiement telles que Stripe se positionnent comme intermédiaires entre le client et l'entreprise. Elles vérifient, acheminent et reçoivent les informations d'identification avant de les transmettre à la banque ou à la plateforme du destinataire. Équipées d'outils avancés de détection de la fraude et de chiffrement des données, les passerelles réduisent les risques et prennent en charge les paiements dans de multiples devises.
  
• Les traites bancaires et les lettres de crédit sont des moyens papier traditionnels souvent utilisées dans les entreprises d’import-export, qui s'appuient sur le crédit bancaire pour garantir que le destinataire recevra le montant spécifié. Elles sont sûres et très fiables, car la banque en valide l'exactitude et se porte garante.
  

Technologies et mesures de sécurité indispensables pour les paiements transfrontières ?

Pour que les transactions transfrontières se déroulent de manière fluide et rapide, des innovations financières et des mesures de sécurité sont nécessaires pour régir le processus. Les banques et les prestataires de services thaïlandais utilisent les technologies suivantes :

• SWIFT : réseau mondial de communication interbancaire qui achemine les messages et les données financières via un système de chiffrement et d'authentification.
  
• PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) : norme internationale visant à protéger les données de carte de crédit et les transactions associées, notamment par chiffrement et mise en œuvre de restrictions d'accès, d’évaluations de sécurité et de tests d'intrusion.
  
• Blockchain : registre numérique distribué qui relie des « blocs » d'enregistrements dans une « chaîne » immuable ; la décentralisation réduit le risque de falsification et renforce la confiance.
  
• Chiffrement : processus qui convertit les données d'un format lisible et compréhensible (texte en clair) en un format illisible et incompréhensible (texte chiffré), sécurisant ainsi la transmission entre l'expéditeur et le destinataire.
  
• Authentification multifacteur : mécanisme de sécurité qui exige la fourniture de plusieurs identifiants (mot de passe, code à usage unique, données biométriques, etc.) avant d'accorder l'accès.
  
• Intelligence artificielle (IA) : technologie qui permet aux ordinateurs et aux machines de simuler l'apprentissage, le raisonnement, la résolution de problèmes et la prise de décision de l’être humain. Elle peut être mise au service de la détection de la fraude et de la lutte contre le blanchiment de capitaux pour analyser des modèles afin de détecter toute activité inhabituelle ainsi que les irrégularités présentes dans les transactions transfrontières.
  
• Know Your Customer (KYC) : processus rigoureux de vérification d'identité effectué à l'aide de documents numérisés et de données biométriques, qui réduit le risque d'activités financières illicites.
  
• Systèmes de détection et de prévention des intrusions (IDS/IPS) : Outils permettant de détecter et d'atténuer les attaques ou intrusions potentielles sur les réseaux ou les systèmes d'information. L'installation d'un système IDS/IPS permet de réagir immédiatement aux menaces en coupant la connexion à la source de l'attaque. Le système contrôle les droits d'accès aux données et aux systèmes selon le principe du moindre privilège.
  

Réglementation des paiements transfrontières en Thaïlande

La Thaïlande applique des règles et des pratiques strictes pour contrôler les opérations de paiement transfrontières conformément aux principes directeurs établis par la Banque de Thaïlande. Ces principes directeurs visent à contrôler les flux financiers entrants et sortants du pays, à garantir la stabilité du marché des changes et à lutter contre le blanchiment de capitaux, la fraude fiscale et autres opérations financières illégales ou contraires à l'éthique. Voici l’essentiel de la réglementation que les entreprises doivent connaître en Thaïlande :

• Loi de 1958 sur la monnaie : cette loi régit les opérations de change et exige que les transactions internationales soient conformes à toutes les procédures et à tous les documents spécifiés lors des transferts d'argent à l'étranger.
  
• Loi de 2017 sur les systèmes de paiement : cette loi établit les règles applicables en matière d'octroi de licences ou d'enregistrement pour les prestataires de services de paiement effectuant des transferts transfrontières de fonds, et codifie les normes émises par la Banque de Thaïlande.
  
• Mesures de lutte contre le blanchiment de capitaux : les prestataires de services doivent se conformer aux lois et aux principes directeurs de l'Office de lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLO), qui interdit l’usage du système financier ou de transactions pour dissimuler, transformer ou modifier l’origine d'actifs obtenus à partir d'activités illégales telles que le trafic de drogue, la corruption ou encore le commerce illicite.
  
• Mesures visant à prévenir le terrorisme : les opérateurs et les établissements financiers doivent se conformer aux mesures visant à prévenir le soutien au terrorisme, qui imposent la surveillance et la notification aux autorités compétentes des transactions importantes ou inhabituelles.
  
• Mesures de sécurité : les passerelles doivent se conformer aux normes en matière de technologies de l'information et de sécurité des données visant le chiffrement, la prévention des pertes, le « KYC », et la CDD (vigilance à l'égard de ses clients). Elles doivent disposer de plans d'urgence et de mécanismes de gestion des risques afin d'atténuer les impacts potentiels sur les utilisateurs.
  

Comment accepter les paiements transfrontières en Thaïlande

L'acceptation des paiements transfrontières ouvre de nouvelles opportunités financières aux entreprises thaïlandaises. Qu'il s'agisse d'exporter des biens, de vendre des produits en ligne ou de prester des services en freelance, choisir un système de paiement sécurisé et efficace pourra simplifier vos opérations tout en minimisant les frais et les problèmes liés aux taux de change.

• Cernez vos clients : déterminez où ils se trouvent, quelles devises ils utilisent et leurs moyens de paiement préférés. Ces informations vous permettront de concevoir un système pratique, sécurisé et adapté à leurs besoins, à même de gagner leur confiance, d’aider à leur satisfaction, de booster vos ventes et de fidéliser vos clients sur la durée.
  
• Choisissez un prestataire de services de paiement qui répond à vos besoins : Comparez différentes options telles que les transferts SWIFT et les passerelles de paiement populaires telles que Stripe. Chaque prestataire présente ses avantages uniques, tels que des frais compétitifs, des taux de change avantageux, la prise en charge de multiples devises et des fonctionnalités supplémentaires telles que la protection contre la fraude ou encore des outils de service client.
  
• Créez votre compte marchand : Après avoir sélectionné votre prestataire, il vous faut ouvrir un compte marchand et un compte bancaire prenant en charge les transactions internationales. En fonction des exigences applicables, la création d'un compte marchand nécessite généralement des documents tels qu'un certificat d’immatriculation de la société, une licence commerciale et parfois d'autres documents administratifs. Vous aurez ainsi accès à des outils permettant de vérifier les paiements, de suivre l'historique des transactions et de générer des rapports, autant de ressources essentielles pour gérer vos revenus et planifier la croissance à long terme de votre entreprise.
  
• Mettez en place des mesures de prévention de la fraude et de gestion des risques : Protéger votre entreprise contre la fraude est primordial. Mettez en place une authentification à deux facteurs, une détection des anomalies, une vérification des adresses IP et des contrôles de cartes de crédit liés à des bases de données mondiales. Ces mesures réduisent l'usurpation d'identité et renforcent la confiance entre l’acheteur et le vendeur. En vous tenant informé des nouvelles menaces et des évolutions de la réglementation, vous pourrez adapter efficacement vos stratégies de gestion des risques.
  
• Gérez le risque de change : Les taux de change fluctuent constamment. Lorsqu’une entreprise accepte des paiements en devises étrangères et qu’elle les convertit immédiatement, ses performances peuvent s’en trouver impactées. Choisissez un prestataire de services proposant une conversion automatique des devises et des API (interfaces de programmation d'applications) en temps réel afin que les prix affichés correspondent à la valeur réelle, ce qui résout le problème des fluctuations des taux de change. L'ouverture d'un compte en devises étrangères (FCD) et une surveillance régulière des marchés peuvent également être utiles.
  
• Tenez compte des taxes et des questions juridiques : familiarisez-vous avec la législation fiscale thaïlandaise et les exigences réglementaires applicables, visant notamment la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), les droits d'importation, les taxes sur les ventes, le blanchiment de capitaux et le contrôle des changes appliqué par la Banque de Thaïlande et l'AMLO. Il est vivement recommandé de s’entourer de comptables ou de juristes qualifiés ou de se référer aux principes directeurs officiels des autorités compétentes afin de garantir la transparence, la conformité et la sécurité des opérations. Une bonne compréhension et une planification adéquate vous aideront à gérer correctement vos obligations fiscales et à éviter d'éventuels problèmes juridiques.
  
• Assurez un service client de qualité : communiquez clairement et accordez la priorité à l'expérience client tout au long du processus de paiement. Cela implique de fournir des informations transparentes et détaillées sur vos procédures et sur les frais appliqués, et de répondre rapidement à toute question ou préoccupation. Lorsque les clients se sentent informés et accompagnés, ils sont plus susceptibles d'être satisfaits de leur expérience et de revenir à vous.
  
• Examinez et analysez les transactions financières : Tirez parti des tableaux de bord de votre prestataire de services ou intégrez des outils d'analyse interne pour examiner les ventes, les tendances en matière de de paiement, les contestations de paiement et la satisfaction des acheteurs. L'analyse de ces données vous fournira de précieuses informations sur les performances de votre entreprise, et vous aidera à identifier les opportunités de croissance, à repérer les problèmes potentiels et à prendre des décisions mieux éclairées, en ajustant vos stratégies en fonction.
  

Acceptez les paiements en ligne avec Stripe

Stripe est un excellent outil pour les entreprises qui souhaitent intégrer les paiements transfrontières. Prenant en charge les cartes de crédit et de débit de plus de 195 pays et de très nombreuses options locales, Stripe s'adapte aux entreprises de toutes tailles, des start-ups aux multinationales, en proposant des moyens de paiement à la fois en ligne et hors ligne (via des terminaux de point de vente [POS]).

Grâce à des mesures de sécurité de pointe, la technologie de Stripe réduit également les risques associés aux transferts d'argent transfrontaliers.

Éléments clés à prendre en compte sur les paiements transfrontières en Thaïlande

Les paiements transfrontières permettent aux entreprises de se développer à l'international, favorisent l’investissement et donnent aux entrepreneurs accès aux marchés mondiaux. Dans un monde de plus en plus interconnecté, le fait de proposer différentes options de transfert de fonds permet à chaque client de choisir le moyen de paiement le mieux adaptée à ses besoins.

Les progrès de la technologie numérique et les innovations en matière de sécurité et de gestion des risques ont considérablement renforcé la rapidité, la sécurité et la fiabilité des transactions transfrontières. Des fonctionnalités telles que l'authentification multifactorielle, la vérification en temps réel, la conversion automatique des devises et le chiffrement des données contribuent à protéger les utilisateurs tout en améliorant l'expérience de paiement globale.

Pour les entreprises qui souhaitent se développer et contribuer à une économie mondiale durable et prospère, il est important d’adopter des solutions modernes et de se doter des outils adaptés.