L’assurance fondée sur l’utilisation (UBI) transforme le fonctionnement de la tarification en assurance. Au lieu de s’appuyer uniquement sur des catégories de risque statiques et des moyennes historiques, les assureurs utilisent désormais des données télématiques comme le kilométrage, la vitesse, les habitudes de freinage et l’heure de la journée pour tarifer la couverture automobile en fonction du comportement au volant. Ce changement a des répercussions sur l’évaluation des risques, la sélection des risques, la précision de la tarification, l’engagement de la clientèle, la conformité réglementaire et l’infrastructure de facturation.

Nous expliquerons ci-dessous le fonctionnement de l’assurance fondée sur l’utilisation, en quoi elle diffère des modèles de tarification d’assurance traditionnels, et comment les assureurs peuvent concevoir et évaluer des programmes d’UBI efficaces à grande échelle.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que l’assurance fondée sur l’utilisation?
  
• En quoi l’assurance fondée sur l’utilisation diffère-t-elle des modèles de tarification d’assurance traditionnels?
  
• Comment fonctionne l’assurance fondée sur l’utilisation?
  
• Quelles sont les technologies qui prennent en charge les programmes d’assurance fondée sur l’utilisation?
  
• Quels sont les défis qui limitent l’adoption de l’assurance fondée sur l’utilisation?
  
• Comment les assureurs peuvent-ils concevoir et évaluer des programmes efficaces d’assurance fondée sur l’utilisation?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’assurance fondée sur l’utilisation?

L’assurance fondée sur l’utilisation est un modèle de tarification qui lie ce qu’une personne paie à la façon dont elle utilise ce qui est assuré. Au lieu que les prix soient fixés une fois par an sur la base de suppositions générales, le risque tarifaire est mis à jour plus régulièrement et sur la base de données comportementales. En 2025, 17 % des assureurs automobiles offraient des options d’assurance fondée sur l’utilisation.

En quoi l’assurance fondée sur l’utilisation diffère-t-elle des modèles de tarification traditionnels en assurance?

La différence entre l’assurance à l’utilisation et la tarification traditionnelle en assurance est d’ordre structurel. L’une établit le prix du risque en fonction des moyennes par catégorie, tandis que l’autre le fait en fonction des comportements observés.

Voici comment ces différences se manifestent :

Tarification par indicateurs indirects contre tarification en fonction du comportement

L’assurance traditionnelle repose sur des facteurs démographiques et historiques comme l’âge, le lieu, la cote de crédit, le type de véhicule et les réclamations. L’assurance fondée sur l’utilisation intègre des données de conduite (p. ex., kilométrage, vitesse, freinage, heure de la journée).

Primes statiques ou primes dynamiques

Dans un modèle traditionnel, les primes sont fixées pour la durée d’une police et généralement ajustées au renouvellement. Dans les modèles fondés sur l’utilisation, la tarification peut évoluer mensuellement ou de façon continue selon l’activité de conduite.

Moyenne ou individualisation

La tarification traditionnelle regroupe la clientèle en grands segments, ce qui signifie que les conducteurs à faible risque subventionnent souvent les conducteurs à risque plus élevé dans la même catégorie. L’assurance fondée sur l’utilisation réduit cet écart en liant plus étroitement le coût au comportement de chaque conducteur.

Données rétrospectives ou données en temps réel

La tarification conventionnelle repose largement sur des données historiques de réclamations et des antécédents de conduite. La tarification fondée sur l’utilisation intègre le comportement actuel, ce qui permet aux améliorations ou aux détériorations récentes des habitudes de conduite d’influencer le coût plus rapidement.

Rétroaction limitée ou engagement continu

Beaucoup de polices traditionnelles offrent peu de visibilité sur la façon dont les décisions de tarification sont prises. Les programmes fondés sur l’utilisation proposent souvent des tableaux de bord et des cotes de conduite qui permettent à la clientèle de comprendre comment son comportement au volant influence ses primes.

Événements de risque binaires ou gradients comportementaux

En assurance conventionnelle, la tarification change radicalement à la suite d’événements majeurs comme des accidents ou des infractions au code de la route. Les modèles fondés sur l’utilisation détectent des signaux comportementaux plus subtils avant que des événements ne surviennent et établissent le prix du risque selon un spectre.

Dynamiques de positionnement concurrentiel

À mesure que la télématique devient la norme, les assureurs qui se fient uniquement aux modèles traditionnels risquent d’être désavantagés. Les conducteurs plus sûrs pourraient être attirés par des programmes qui les récompensent, tandis que les conducteurs à risque élevé pourraient demeurer dans des groupes non informatiques et fausser graduellement les portefeuilles de risques.

Comment fonctionne l’assurance fondée sur l’utilisation?

L’assurance fondée sur l’utilisation fonctionne en boucle : collecte des données, analyse, conversion en prix.

Voici comment le processus se déroule :

• Inscription et consentement : la clientèle participe au programme et accepte de partager ses données. Le consentement est important sur les plans juridique et commercial. La participation repose sur la confiance et la transparence quant à l’utilisation des données.

• Activation de la télématique : les données (comme le kilométrage, la vitesse, l’accélération, les habitudes de freinage, l’heure de la journée, et dans certains cas, les distractions liées au téléphone ou les événements de collision) sont capturées par des appareils télématiques ou un système de véhicule connecté.

• Transmission et stockage des données : les données capturées sont transmises par connectivité cellulaire ou Internet vers des systèmes en nuage. Les assureurs doivent traiter et stocker de grandes quantités de données au niveau des trajets de manière sécurisée, souvent en quasi temps réel.

• Évaluation du comportement : les données brutes sont converties en indice de risque ou en facteur de tarification à l’aide d’outils d’analyse et de modèles d’apprentissage automatique. Le kilométrage mesure généralement l’exposition, tandis que les comportements de conduite comme les freinages brusques ou la conduite en soirée ajoutent une couche de risque comportemental.

• Modèles d’ajustement tarifaire : les programmes s’inscrivent généralement dans deux structures : les modèles à rabais qui ajustent une prime traditionnelle au renouvellement, et les modèles au compteur qui facturent un tarif de base plus des frais d’utilisation variables (p. ex., au kilomètre). Certains programmes appliquent des réajustements fondés sur l’exposition et sur le comportement au cours du même cycle de facturation.

• Boucle de rétroaction client : la clientèle a accès à ses données par l’intermédiaire de tableaux de bord ou d’applications affichant l’historique des trajets, les cotes de sécurité et les rabais prévus. Cette transparence renforce le lien entre le comportement et le prix, ce qui peut influencer les décisions. Elle peut également améliorer la fidélisation, car la clientèle qui surveille activement ses données et ses économies est susceptible de percevoir les décisions tarifaires comme équitables.

• Recalibrage continu : les primes sont mises à jour mensuellement dans les modèles mesurés ou lors du renouvellement dans les modèles à rabais en fonction des données accumulées. Au fil du temps, la mesure constante remplace les hypothèses de souscription uniques par un profil de risque évolutif.

Quelles sont les technologies qui prennent en charge les programmes d’assurance fondée sur l’utilisation?

L’assurance fondée sur l’utilisation repose sur une suite d’outils technologique en couches. Les capteurs collectent les comportements, la connectivité transfère les données, l’analyse les interprète, et l’infrastructure numérique les convertit en facture.

Matériel télématique et capteurs de téléphones intelligents

Les appareils de diagnostic embarqué (OBD), les systèmes intégrés aux véhicules ou les applications pour téléphone intelligent collectent des données d’utilisation. Ces outils mesurent le kilométrage, la vitesse, l’accélération, l’intensité du freinage, les forces en virage, la durée des trajets, l’heure de la journée, et dans certains cas, les signaux de distraction par téléphone ou de collision.

Systèmes pour voitures connectées

De nombreux véhicules récents génèrent des données télématiques intégrées qui peuvent être consultées avec consentement par l’entremise des interfaces de programmation d’application (API) des fabricants. Cela élimine le besoin de matériel de rechange, mais introduit des défis liés à la normalisation des données et aux accords d’accès.

Connectivité IdO

Les réseaux cellulaires et Internet transmettent les données de trajet des véhicules ou des téléphones intelligents vers des serveurs infonuagiques. Une connectivité fiable de l’Internet des objets (IdO) est nécessaire pour la notation en temps réel ou quasi réel, les notifications de collision et la surveillance des risques.

Infrastructure infonuagique et stockage évolutif

Les programmes télématiques génèrent d’importants volumes de données de conduite granulaires. Les plateformes infonuagiques permettent aux assureurs d’ingérer, de stocker et de traiter des flux de données à haute fréquence sans avoir à construire une capacité fixe sur site.

Apprentissage automatique et analyse prédictive

Les algorithmes convertissent les signaux bruts en indices de risque. Les modèles affinent constamment les comportements qui corrèlent fortement avec les réclamations : à mesure que les données s’accumulent, la précision de la tarification s’améliore.

Systèmes de gouvernance des données et de cybersécurité

Étant donné la sensibilité des données de lieu et comportementales, les assureurs doivent déployer le chiffrement, des contrôles d’accès et des cadres de conformité. Ces pratiques doivent respecter les principes de réglementations, comme le Règlement général sur la protection des données (RGPD) en Europe et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA).

Infrastructure de facturation et de paiement flexible

Les prestataires de services de paiement modernes comme Stripe prennent en charge la logique de facturation à l’utilisation, les réajustements de facturation récurrente et le traitement de transactions à volume élevé. Cela permet aux assureurs de convertir les données de conduite en calculs automatisés de primes.

Intégrations de l’API dans l’environnement

Les fournisseurs de services de télématique, les moteurs d’analyse, les plateformes de véhicules et les systèmes de paiement sont connectés par l’entremise d’API. Cette architecture modulaire permet aux assureurs de concevoir des programmes sans avoir à construire chaque composante en interne.

Quels sont les défis qui limitent l’adoption de l’assurance fondée sur l’utilisation?

Bien que l’assurance fondée sur l’utilisation soit technologiquement réalisable et économiquement attrayante, son adoption dépend d’autres facteurs. Voici quelques domaines complexes qui entrent en jeu à mesure que l’assurance fondée sur l’utilisation se répand :

• Préoccupations relatives à la vie privée : les assureurs doivent communiquer ce qui est collecté, comment les données sont utilisées et comment elles sont protégées pour surmonter le scepticisme lié aux craintes de surveillance et d’abus.

• Sécurité des données et conformité : comme les données télématiques contiennent des données personnelles sensibles, la confiance de la clientèle dépend des mesures de sécurité qui encadrent leur traitement. Les assureurs ont besoin de systèmes de cybersécurité adéquats pour les protéger.

• Défis réglementaires : l’introduction de structures de tarification fondée sur le comportement nécessite souvent l’approbation des autorités réglementaires, une justification actuarielle et une documentation rigoureuse pour éviter des résultats discriminatoires.

• Risque lié à la conception du programme : si les rabais sont trop généreux ou si les signaux comportementaux sont de faibles indicateurs des réclamations, les assureurs peuvent éroder leurs marges plutôt qu’améliorer la performance de l’évaluation des risques.

• Charge accrue sur les opérations : les programmes fondés sur l’utilisation exigent une intégration entre les systèmes télématiques, les moteurs d’analyse, les applications client et les plateformes de facturation. Les assureurs doivent gérer des volumes élevés de données, la fiabilité des appareils et la maintenance continue des modèles.

• Scepticisme de la clientèle à l’égard des pénalités : les conducteurs peuvent craindre qu’une seule erreur entraîne immédiatement une hausse de leurs primes. Si les programmes sont perçus comme punitifs plutôt que récompensants, l’adoption et la fidélisation peuvent en souffrir.

• Volatilité de la facturation : des primes variables peuvent créer de l’incertitude. La clientèle habituée à des paiements mensuels fixes pourrait réagir négativement à des paiements fluctuants, à moins que la logique de tarification ne soit clairement communiquée.

• Friction à la participation : l’installation d’applications, l’activation des autorisations ou l’utilisation d’appareils enfichables introduisent des obstacles mineurs, mais significatifs.

• Limites de la qualité des données : les signaux télématiques manquent parfois de contexte. Un freinage brusque peut indiquer une conduite défensive plutôt que de l’imprudence. Les modèles doivent tenir compte de ces nuances pour maintenir l’équité.

Comment les assureurs peuvent-ils concevoir et évaluer des programmes efficaces d’assurance fondée sur l’utilisation?

Un programme d’assurance à l’utilisation réussit lorsque la précision de la tarification, l’expérience client et la rigueur opérationnelle se renforcent mutuellement. Cela exige une conception délibérée et une évaluation constante. Ces étapes peuvent vous aider à créer une structure d’assurance fondée sur l’utilisation utilise :

1. Définir les objectifs clés

Précisez si l’objectif principal du programme est l’amélioration du risque, la croissance des parts de marché, l’engagement de la clientèle ou le positionnement concurrentiel. La structure de prix, le modèle d’incitatifs et les segments visés doivent tous être alignés sur cet objectif.

2. Sélectionner une architecture de télématique appropriée

Choisissez entre les systèmes fondés sur le téléphone intelligent, les appareils enfichables, les données de véhicules connectés ou les modèles hybrides. Évaluez l’évolutivité, le coût, la qualité des données et la commodité pour la clientèle.

3. Établir une logique de notation transparente

Les facteurs comportementaux utilisés dans la tarification doivent être validés sur le plan actuariel et facilement expliqués. Les clients doivent comprendre comment les habitudes de conduite se traduisent en réajustements des primes.

4. Concevoir des incitatifs équilibrés

Structurez les rabais et les suppléments pour motiver l’amélioration sans créer de crainte de pénalités immédiates. Récompensez la constance et le comportement à long terme plutôt que de réagir excessivement à des événements isolés.

5. Donner la priorité à l’expérience utilisateur

Élaborez des tableaux de bord intuitifs qui présentent l’historique des déplacements, les cotes de sécurité et les économies prévues. Les outils de mobilisation, comme le suivi des progrès ou les messages d’encadrement, devraient être utiles et non intrusifs.

6. Déployer une solide gouvernance des données

Établissez des politiques rigoureuses en matière de protection des renseignements personnels, de gestion du consentement et de protocoles de cybersécurité. Une gestion claire des données tend à renforcer la confiance des clients et à réduire le risque réglementaire.

7. Intégrer des systèmes de facturation flexibles

La tarification fondée sur l’utilisation nécessite une infrastructure de facturation qui prend en charge les frais calculés au compteur ou les frais dynamiques. Les prestataires de services de paiement comme Stripe prennent en charge la facturation automatisée à l’utilisation, ce qui réduit les complications entre les données télématiques et la collecte des primes.

8. Tester et améliorer

Lancez les programmes par phases contrôlées pour valider les performances prédictives, la réponse de la clientèle et les flux de travail opérationnels. Utilisez les données initiales pour recalibrer les pondérations de notation et affiner les structures d’incitatifs.

9. Mesurer la performance multidimensionnelle

Évaluez les ratios de sinistres, les taux de rétention, les indicateurs d’engagement de la clientèle, les tendances d’acquisition et l’élasticité des prix. Un suivi constant des performances garantit que le programme améliore l’évaluation des risques et crée de la valeur pour la clientèle.

10. Synchroniser les équipes internes

L’assurance fondée sur l’utilisation a une incidence sur l’ensemble du modèle opérationnel. Les fonctions de souscription, d’actuariat, de réclamations, de TI, de marketing et de conformité doivent fonctionner de façon cohérente.

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