Gebruiksgebaseerde verzekering (UBI) verandert de manier waarop verzekeringstarieven tot stand komen. In plaats van alleen te vertrouwen op statische risicocategorieën en historische gemiddelden, gebruiken verzekeraars nu telematicagegevens zoals kilometerstand, snelheid, remgedrag en het tijdstip van de dag om autoverzekeringen te prijzen op basis van rijgedrag. Die verschuiving heeft gevolgen voor risico-evaluatie, risicoselectie, prijsnauwkeurigheid, klantbetrokkenheid, compliance met regelgeving en facturatieinfrastructuur.

Hieronder leggen we uit hoe op gebruik gebaseerde verzekeringen werken, hoe ze verschillen van traditionele tariefmodellen voor verzekeringen en hoe verzekeraars effectieve UBI-programma’s op grote schaal kunnen ontwerpen en evalueren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een op gebruik gebaseerde verzekering?
  
• Hoe verschilt een op gebruik gebaseerde verzekering van traditionele tariefmodellen voor verzekeringen?
  
• Hoe werkt een op gebruik gebaseerde verzekering?
  
• Welke technologieën ondersteunen op gebruik gebaseerde verzekeringsprogramma’s?
  
• Welke uitdagingen beperken de acceptatie van op gebruik gebaseerde verzekeringen?
  
• Hoe kunnen verzekeraars effectieve op gebruik gebaseerde verzekeringsprogramma’s ontwerpen en evalueren?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is op gebruik gebaseerde verzekering?

Op gebruik gebaseerde verzekering is een tariefmodel waarbij wat iemand betaalt, wordt gekoppeld aan hoe hij of zij het verzekerde product gebruikt. In plaats van dat tarieven één keer per jaar worden vastgesteld op basis van algemene aannames, wordt het prijsrisico regelmatiger bijgewerkt op basis van gedragsgegevens. In 2025 bood 17% van de autoverzekeraars op gebruik gebaseerde verzekeringsopties aan.

Waarin verschilt gebruiksgebaseerde verzekering van traditionele tariefmodellen voor verzekeringen?

Het verschil tussen gebruiksgebaseerde verzekeringen en traditionele verzekeringstarieven is structureel. Bij de ene wordt het risico geprijsd op basis van categoriegemiddelden, bij de andere op basis van waargenomen gedrag.

Zo werken deze verschillen in de praktijk:

Tarieven op basis van proxy’s versus tarieven op basis van gedrag

Traditionele verzekeringen baseren zich op demografische en historische factoren zoals leeftijd, locatie, kredietwaardigheid, voertuigtype en schadeclaims. Gebruiksgebaseerde verzekeringen houden rekening met rijgegevens (bijv. kilometerstand, snelheid, remgedrag, tijdstip van de dag).

Statische versus dynamische tarieven

In een traditioneel model worden tarieven vastgesteld voor de looptijd van een polis en meestal aangepast bij verlenging. Bij gebruiksgebaseerde modellen kan het tarief maandelijks of continu veranderen op basis van rijgedrag.

Gemiddelden versus individualisering

Bij traditionele tariefbepaling worden klanten in brede segmenten ingedeeld, wat betekent dat bestuurders met een laag risico vaak bestuurders met een hoger risico in dezelfde categorie subsidiëren. Gebruiksgebaseerde verzekeringen verkleinen die kloof door de kosten nauwer te koppelen aan het gedrag van elke bestuurder.

Achteraf bekeken versus realtime gegevens

Conventionele tarieven leunen sterk op historische schadecijfers en rijgeschiedenis. Gebruiksgebaseerde tarieven houden rekening met huidig gedrag, waardoor recente verbeteringen of verslechteringen in rijpatronen sneller invloed hebben op de kosten.

Beperkte feedback versus constante betrokkenheid

Veel traditionele polissen bieden weinig inzicht in hoe beslissingen over tarieven tot stand komen. Gebruiksgebaseerde programma’s bieden vaak dashboards en rijscores die klanten inzicht geven in hoe hun rijgedrag hun premies beïnvloedt.

Binaire risico-events versus gedragsgradiënten

Bij conventionele verzekeringen verschuiven de tarieven drastisch na grote gebeurtenissen zoals ongevallen of verkeersovertredingen. Gebruiksgebaseerde modellen detecteren kleinere gedragssignalen voordat er iets gebeurt en bepalen het risico op een continuüm.

Dynamiek in concurrentiepositie

Naarmate telematica de norm wordt, lopen verzekeraars die alleen op traditionele modellen vertrouwen het risico op negatieve selectie. Veiligere bestuurders kiezen misschien voor programma’s die hen belonen, terwijl bestuurders met een hoger risico in niet-telematische pools blijven en zo de risicoportefeuilles geleidelijk verstoren.

Hoe werkt op gebruik gebaseerde verzekering?

Op gebruik gebaseerde verzekering werkt in een loop: verzamel gegevens, analyseer ze, vertaal ze naar een prijs.

Zo verloopt het proces:

• Inschrijving en toestemming: klanten melden zich aan voor het programma en gaan akkoord met het delen van gegevens. Toestemming is belangrijk, zowel juridisch als commercieel. Deelname hangt af van vertrouwen en transparantie over hoe de gegevens worden gebruikt.

• Activering van telematica: gegevens zoals kilometerstand, snelheid, acceleratie, remgedrag, tijdstip van de dag en, in sommige gevallen, afleiding door de telefoon of ongevallen, worden vastgelegd via telematicatoestellen of een connected car-systeem.

• Gegevensoverdracht en -opslag: de vastgelegde gegevens worden via mobiele of internetverbindingen naar cloudgebaseerde systemen verzonden. Verzekeraars moeten grote hoeveelheden reisgegevens veilig verwerken en opslaan, vaak bijna in realtime.

• Gedragsbeoordeling: ruwe gegevens worden met behulp van analyses en machine learning-modellen omgezet in een risicoscore of beoordelingsfactor. Het aantal kilometers meet doorgaans de blootstelling, terwijl rijgedrag zoals hard remmen of 's nachts rijden een gedragsrisico toevoegt.

• Tariefmodellen voor prijsaanpassing: programma's vallen doorgaans in twee categorieën: op kortingen gebaseerde modellen die een traditionele premie bij verlenging aanpassen, en gemeten modellen die een basistarief plus variabele gebruikskosten (bijv. per kilometer) in rekening brengen. Sommige programma's passen in dezelfde factureringscyclus zowel op blootstelling als op gedrag gebaseerde aanpassingen toe.

• Feedbackloop voor klanten: klanten krijgen inzicht in hun gegevens via dashboards of apps die de ritgeschiedenis, veiligheidsscores en verwachte kortingen weergeven. Deze transparantie versterkt het verband tussen gedrag en tarieven, wat beslissingen kan beïnvloeden. Het kan ook de klantbinding verbeteren: klanten die hun gegevens en besparingen actief in de gaten houden, zullen beslissingen over tarieven wellicht eerder als eerlijk beschouwen.

• Voortdurende bijstelling: premies worden maandelijks bijgewerkt in meetmodellen of bij verlenging in kortingsmodellen, op basis van verzamelde gegevens. Na verloop van tijd vervangt constante meting eenmalige risico-evaluatieaannames door een levend, evoluerend risicoprofiel.

Welke technologieën ondersteunen verzekeringsprogramma’s op basis van gebruik?

Gebruiksgebaseerde verzekeringen draaien op een gelaagde technologiestack. Sensoren registreren het rijgedrag, connectiviteit zorgt voor de gegevensoverdracht, analyses interpreteren de gegevens en de digitale infrastructuur zet dit om in een factuur.

Telematica-hardware en smartphonesensoren

OBD-apparaten (On-Board Diagnostics), geïntegreerde voertuigsystemen of smartphone-apps verzamelen gebruiksgegevens. Deze tools meten het aantal kilometers, de snelheid, de acceleratie, de remkracht, de bochtkrachten, de ritduur, het tijdstip van de dag en, in sommige gevallen, afleiding door de telefoon of signalen van een ongeval.

Connected car-systemen

Veel nieuwere voertuigen genereren ingebouwde telematicagegevens die met toestemming toegankelijk zijn via de application programming interfaces (API's) van de fabrikant. Hierdoor is er geen aftermarket-hardware meer nodig, maar ontstaan er wel uitdagingen op het gebied van datastandaardisatie en toegangsovereenkomsten.

IoT-connectiviteit

Mobiele en internetnetwerken verzenden reisgegevens van voertuigen of smartphones naar cloudservers. Betrouwbare Internet of Things (IoT)-connectiviteit is noodzakelijk voor realtime of bijna-realtime scoring, melding van ongevallen en risicomonitoring.

Cloudinfrastructuur en schaalbare opslag

Telematicaprogramma’s genereren enorme hoeveelheden gedetailleerde rijgegevens. Met cloudplatforms kunnen verzekeraars hoogfrequente datastromen opnemen, opslaan en verwerken zonder vaste capaciteit op locatie te hoeven bouwen.

Machine learning en voorspellende analyses

Algoritmen zetten ruwe signalen om in risicoscores. Modellen verfijnen voortdurend welk gedrag sterk correleert met schadeclaims: naarmate er meer gegevens worden verzameld, worden de tarieven nauwkeuriger.

Databeheer en cyberbeveiligingssystemen

Gezien de gevoeligheid van locatie- en gedragsgegevens moeten verzekeraars encryptie, toegangscontroles en compliance-kaders implementeren. Deze praktijken moeten voldoen aan de principes van regelgeving zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) in Europa en de California Consumer Privacy Act (CCPA).

Flexibele facturatie- en betaalinfrastructuur

Moderne betaaldienstverleners zoals Stripe ondersteunen gebruiksgebaseerde facturering, aanpassingen van terugkerende facturen en de verwerking van grote transactievolumes. Hierdoor kunnen verzekeraars rijgegevens omzetten in geautomatiseerde premieberekeningen.

API-integraties in de hele omgeving

Telematicaproviders, analytics-engines, voertuigplatforms en betalingssystemen zijn via API’s met elkaar verbonden. Dankzij deze modulaire architectuur kunnen verzekeraars programma’s samenstellen zonder dat ze elk onderdeel intern hoeven te bouwen.

Welke uitdagingen beperken de acceptatie van op gebruik gebaseerde verzekeringen?

Hoewel op gebruik gebaseerde verzekeringen technologisch haalbaar en economisch aantrekkelijk zijn, hangt de acceptatie af van andere factoren. Hier zijn een paar uitdagende punten die een rol spelen naarmate op gebruik gebaseerde verzekeringen zich verspreiden:

• Privacykwesties: verzekeraars moeten duidelijk maken wat er wordt verzameld, hoe het wordt gebruikt en hoe het wordt beschermd om scepsis over surveillance en misbruik weg te nemen.

• Gegevensbeveiliging en compliance: omdat telematicagegevens gevoelige persoonlijke informatie bevatten, hangt het vertrouwen van de klant af van een veilige omgang hiermee. Verzekeraars hebben adequate cyberbeveiligingssystemen nodig om deze gegevens te beschermen.

• Regelgevingsuitdagingen: het invoeren van op gedrag gebaseerde tariefstructuren vereist vaak goedkeuring van de toezichthouder, actuariële onderbouwing en zorgvuldige documentatie om discriminerende uitkomsten te voorkomen.

• Risico’s bij het opzetten van het programma: als kortingen te genereus zijn of als gedragssignalen zwakke voorspellers van schadeclaims zijn, kunnen verzekeraars hun marges ondermijnen in plaats van hun risico-evaluatieprestaties te verbeteren.

• Verhoogde operationele belasting: programma’s naar gebruik vereisen integratie tussen telematicasystemen, analyse-engines, klant-apps en facturatieplatforms. Verzekeraars moeten omgaan met grote hoeveelheden data, de betrouwbaarheid van apparaten en voortdurend modelonderhoud.

• Scepticisme van klanten over boetes: bestuurders zijn misschien bang dat één foutje hun premie meteen omhoog jaagt. Als programma’s worden gezien als een straf in plaats van een beloning, kan dat ten koste gaan van de acceptatie en het behoud van klanten.

• Schommelingen in de facturatie: variabele premies kunnen onzekerheid veroorzaken. Klanten die gewend zijn aan vaste maandelijkse betalingen, kunnen negatief reageren op fluctuerende kosten, tenzij de tarieven duidelijk worden uitgelegd.

• Drempels bij deelname: het installeren van apps, het verlenen van toestemming of het gebruik van plug-in-apparaten zorgt voor kleine maar belangrijke drempels.

• Beperkingen in de datakwaliteit: telematicasignalen missen soms context. Hard remmen kan duiden op defensief rijden in plaats van roekeloosheid; modellen moeten rekening houden met deze nuances om eerlijkheid te behouden.

Hoe kunnen verzekeraars effectieve op gebruik gebaseerde verzekeringsprogramma’s ontwerpen en evalueren?

Een op gebruik gebaseerd verzekeringsprogramma is succesvol als de nauwkeurigheid van de tarieven, de klantervaring en de operationele discipline elkaar versterken. Dat vereist een doordacht ontwerp en voortdurende evaluatie. Deze stappen kunnen je helpen een bruikbaar, op gebruik gebaseerd ontwerp te maken:

1. Bepaal de belangrijkste doelstellingen

Maak duidelijk of het primaire doel van het programma risicobeperking, groei van het marktaandeel, klantbetrokkenheid of concurrentiepositie is. De tarieven, het ontwerp van de incentives en de doelsegmenten moeten die doelstelling weerspiegelen.

2. Kies een geschikte telematica-architectuur

Kies tussen smartphone-gebaseerde systemen, plug-in apparaten, data van connected cars of hybride modellen. Beoordeel de schaalbaarheid, kosten, datakwaliteit en het gemak voor de klant.

3. Bouw een transparante scoringslogica

De gedragsfactoren die bij de tarieven worden gebruikt, moeten actuarieel gevalideerd zijn en makkelijk uit te leggen zijn. Klanten moeten begrijpen hoe rijpatronen zich vertalen in premieaanpassingen.

4. Ontwerp evenwichtige incentives

Structureer kortingen en toeslagen zo dat ze tot verbetering motiveren zonder angst voor onmiddellijke sancties te creëren. Beloon consistentie en gedrag op de lange termijn in plaats van overdreven te reageren op incidentele gebeurtenissen.

5. Geef prioriteit aan de gebruikerservaring

Ontwikkel intuïtieve dashboards die de ritgeschiedenis, veiligheidsscores en verwachte besparingen weergeven. Betrokkenheidstools zoals voortgangsregistratie of coachingberichten moeten behulpzaam aanvoelen, niet opdringerig.

6. Implementeer sterk databeheer

Zorg voor strikte privacybeleidsregels, toestemmingsbeheer en cyberbeveiligingsprotocollen. Duidelijk databeheer bouwt meestal vertrouwen op bij klanten en vermindert regelgevingsrisico’s.

7. Integreer flexibele factureringssystemen

Gebruiksgebaseerde prijsstelling vereist een factureringsinfrastructuur die meetbare of dynamische kosten ondersteunt. Betaalproviders zoals Stripe ondersteunen geautomatiseerde gebruiksgebaseerde facturering, wat de complexiteit tussen telematica-gegevens en premie-inning vermindert.

8. Test en verbeter

Lanceer programma’s in gecontroleerde fasen om voorspellende prestaties, reacties van klanten en operationele workflows te valideren. Gebruik vroege data om scoregewichten bij te stellen en beloningsstructuren te verfijnen.

9. Meet prestaties op meerdere vlakken

Evalueer schadeprocenten, retentiepercentages, metrics voor klantbetrokkenheid, acquisitietrends en tarieven. Constante prestatiebewaking zorgt ervoor dat het programma leidt tot verbetering van de risico-evaluatie en toegevoegde waarde voor de klant.

10. Interne teams op één lijn brengen

Gebruiksgebaseerde verzekeringen hebben invloed op het hele bedrijfsmodel. De afdelingen risico-evaluatie, actuariaat, schadebehandeling, IT, marketing en compliance moeten naadloos samenwerken.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: Creëer een soepele klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met vooraf gebouwde betaalinterfaces (UI's), toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een door Stripe ontwikkelde wallet.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• Het verbeteren van de betaalprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.