Le paiement par compte chèques est un moyen largement utilisé et rentable de transférer de l’argent d’une entreprise à l’autre, même si les modes de paiement numériques deviennent de plus en plus courants. De nombreuses entreprises ont encore recours aux paiements interbancaires (p. ex. prélèvements automatiques, virements bancaires, chèques), car ils sont adaptés pour les factures importantes, la facturation récurrente et les flux d’argent comptant prévisibles.

Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionnent ces systèmes, ce qui les rend possibles, ainsi que les risques et les compromis qu’ils impliquent.

Contenu de l’article

• Pourquoi les entreprises effectuent-elles généralement des paiements par compte chèques?
  
• Quels systèmes, flux d’autorisation et infrastructures bancaires prennent en charge les paiements par compte chèques?
  
• Quels sont les défis à relever lorsque les entreprises envoient ou acceptent des paiements directement à partir de comptes chèques?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles déterminer si les paiements par compte chèques sont adaptés pour elles?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Pourquoi les entreprises effectuent-elles généralement des paiements par compte chèques?

Le paiement par compte chèques est économique, courant et facile lorsqu’il s’agit depaiements récurrents importants qui renforcent de nombreuses relations d’affaires.

Bien que les virements bancaires entraînent souvent des coûts importants, d’autres types de paiements interbancaires sont généralement moins coûteux que les transactions par carte. Les frais de carte peuvent sembler faibles au premier abord, mais ils peuvent s’accumuler en cas de paiements interentreprises importants et fréquents, tandis que les transferts bancaires peuvent être gratuits ou ne coûter que quelques dollars.

Les paiements directs à partir de comptes chèques n’expirent pas et ne sont pas soumis à des limites de crédit. Les chèques permettent également aux payeurs de contrôler les délais : les fonds quittent le compte seulement après que le bénéficiaire les a déposés et que la banque a compensé le chèque. Grâce aux virements électroniques, les entreprises peuvent, dans une certaine mesure, déterminer à quel moment l’argent est transféré.

Plusieurs systèmes de comptes fournisseurs, chaînes d’approbation et routines d’audit reposent sur des chèques et des transferts bancaires, et les modifier nécessite des efforts considérables. Les fournisseurs encouragent souvent les paiements bancaires pour éviter de payer les frais de carte.

Quels systèmes, flux d’autorisation et infrastructures bancaires prennent en charge les paiements par compte chèques?

Les paiements par compte chèques sont possibles grâce à un ensemble de systèmes, de règles et d’étapes de vérification bien établis qui opèrent en synergie en arrière-plan. Voici les éléments qui les composent et en quoi ils sont utiles :

Identifiants de compte et réseaux de compensation

Chaque compte chèques dispose d’identifiants normalisés qui indiquent au système où envoyer l’argent. Aux États-Unis, on utilise des numéros d’acheminement auxquels on associe un numéro de compte. Certains pays utilisent un numéro de compte bancaire international (IBAN) qui codifie le pays, la banque, la succursale et le compte.

Ces numéros sont traités par des chambres de compensation qui répartissent, redirigent et règlent les transferts. Aux États-Unis, le système CCA est le réseau de base et la Réserve fédérale ou la chambre de compensation traite les fichiers. En Europe, il existe divers réseaux de compensation; l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) (qui n’est pas un réseau de compensation) facilite les paiements dans une quarantaine de pays. Le Royaume-Uni traite les prélèvements automatiques grâce au système Bacs. Le Canada, quant à lui, utilise principalement Paiements Canada.

Autorisations et mandats

Avant de prélever de l’argent sur le compte d’un tiers, les entreprises doivent obtenir une autorisation explicite. Les règles de la National Automated Clearing House Association (Nacha), qui supervise le réseau CCA, exigent que les entreprises américaines conservent une preuve d’autorisation. De même, en Europe, tout prélèvement SEPA exige que les clients autorisent le paiement. Ces mandats donnent aux banques la certitude que le prélèvement est légitime et fournissent aux entreprises une preuve documentée si un client venait à contester un paiement.

Rôles des institutions financières et obligations en matière de règlement

L’institution financière émettrice envoie le débit ou le crédit et l’institution financière réceptrice le transmet au bénéficiaire. Les institutions financières émettrices sont chargées de s’assurer que la transaction est autorisée et préparée avec précision. Cela crée un cadre prévisible pour le réseau.

Contrôles des risques et niveaux de vérification

Les numéros d’acheminement et de compte ne comportent pas de fonctionnalités de sécurité intégrées. C’est pourquoi les institutions financières et les prestataires de services de paiement utilisent des contrôles de vérification des comptes, des modèles d’évaluation de la fraude et des outils de rapprochement des noms pour confirmer la propriété et la légitimité. Des réseaux tels que le système CCA limitent le taux de retour des paiements, et les règles qui entreront en vigueur en 2026 mettront en œuvre des réglementations plus strictes en matière de surveillance de la fraude.

Quels sont les défis à relever lorsque les entreprises envoient ou acceptent des paiements directement à partir de comptes chèques?

Bien qu’ils représentent un mode de paiement bien établi, les paiements bancaires présentent des risques. Voici quelques points à noter :

Règlement et confirmation plus lents

Certains paiements bancaires peuvent prendre un à quatre jours, ce qui signifie que les entreprises ne savent pas exactement quand les fonds arriveront sur leurs comptes.

Risque d’échecs de paiement et de retours

Des fonds insuffisants, des numéros de comptes non valides et des autorisations révoquées peuvent entraîner des retours de paiement, parfois plusieurs jours après l’initiation de la transaction. Chaque retour nécessite un suivi, ajoute des frais administratifs et peut impliquer des frais bancaires ou causer l’attrition du client.

Exposition à la fraude et litiges différés

Les chèques restent une cible majeure de vol et de modification, et des prélèvements automatiques non autorisés peuvent être effectués si les informations du compte sont compromises. Les clients peuvent contester un prélèvement CCA au plus tard 60 jours après la transaction. Passé ce délai, tous les litiges concernant les prélèvements automatiques CCA sont clos. Pour les prélèvements SEPA, les titulaires de compte bancaire disposent d’un délai de huit semaines pour contester les paiements.

Exigences en matière de conformité et défis

Le traitement sécurisé des données d’acheminement et de compte, la gestion des codes de retour et le respect des règles du réseau alourdissent la charge de travail des équipes financières et opérationnelles. Les entreprises doivent respecter des normes en matière de stockage des autorisations, de validation des comptes et de traitement des litiges, et beaucoup font appel à des partenaires de paiement pour simplifier ces obligations.

Les paiements bancaires diffèrent d’une région à l’autre. Chacune d’entre elles a ses propres délais, formats et règles en matière de litige, ce qui peut compliquer le développement de l’entreprise à moins d’utiliser une plateforme unifiée qui élimine ces particularités.

Comment les entreprises peuvent-elles déterminer si les paiements par compte chèques sont adaptés pour elles?

La pertinence des paiements par compte chèques dépend de vos habitudes de transaction, de votre tolérance au risque et des attentes de vos clients. Suivez les étapes ci-dessous pour déterminer si les paiements par compte chèques conviennent à votre entreprise :

Évaluer le volume et la fréquence des transactions

Les paiements bancaires sont utiles lorsque vous traitez des factures importantes ou des volumes élevés de paiements récurrents, dans la mesure où vous accumulez des économies sur les frais de virements. Si les marges se resserrent à chaque fois que des frais de carte sont appliqués, transférez ces transactions au prélèvement automatique pour améliorer ces marges.

Adapter le délai de paiement aux besoins de l’entreprise

Décidez si vos opérations peuvent se poursuivre en attendant quelques jours pour que le paiement soit réglé. Si c’est le cas, les paiements par compte courant peuvent être une solution appropriée pour votre entreprise.

Évaluer les préférences des clients par segment

Pour les transactions interentreprises, il peut être préférable d’utiliser les transferts bancaires en vue de faciliter le rapprochement, tandis que certains groupes de clients préfèrent les prélèvements automatiques pour payer les loyers, les services publics ou les abonnements. Le fait de proposer des paiements bancaires et des paiements par carte permet de mettre en évidence des schémas d’adoption réels sans forcer le passage à un autre mode de paiement.

Comprendre votre approche en matière de fraude et de contestation

Les paiements bancaires nécessitent des flux de travail éprouvés de vérification, de stockage des autorisations et de traitement des retours. Si votre équipe ou votre prestataire de services de paiement peut prendre en charge ces mesures de protection, l’intégration des paiements bancaires devient gérable.

Tenir compte de votre empreinte géographique

Si vous opérez ou prévoyez de vous développer dans plusieurs régions, vous devrez prendre en charge chaque système de prélèvement bancaire local. L’utilisation d’une plateforme qui gère différents systèmes de paiement et le fait de s’appuyer sur une seule intégration peut rendre la décision beaucoup plus évolutive.

Exécuter un modèle coûts-bénéfices

Comparez les coûts de paiement, les taux d’échec et les impacts systémiques des différentes méthodes. De nombreuses entreprises préfèrent les paiements bancaires lorsque les conditions économiques sont les plus favorables et les cartes lorsque la rapidité ou la familiarité avec le client est plus importante.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’interfaces de programmation d’applications (API) qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposer un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les opérations et les informations des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créer des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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