Las empresas francesas deben conocer las diferentes fechas que utilizan los bancos: fechas de transacción, de procesamiento y de valor. En este artículo, abordaremos las fechas de valor. ¿Qué son y en qué se diferencian de las otras fechas mencionadas? ¿Están reguladas? ¿Cuál es la fecha de valor de un cheque? ¿Y la de una transferencia? Lee el artículo para encontrar la respuesta a esas preguntas y mucha más información sobre las fechas de valor.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las fechas de valor y qué objetivo tienen?
  
• ¿En qué se diferencian las fechas de transacción de las de valor?
  
• ¿En qué se diferencian las fechas de procesamiento de las de valor?
  
• Diferentes fechas de valor
  
• ¿Por qué son importantes las fechas de valor?
  

¿Qué son las fechas de valor y qué objetivo tienen?

Los bancos usan las fechas de valor para calcular los intereses deudores o acreedores. Son las fechas en que el banco registra oficialmente las transacciones y no suelen ser las mismas que las fechas de transacción ni las de procesamiento.

En el tiempo que pasa entre estas fechas, el banco revisa las transacciones en la cuenta bancaria del cliente e integra el cálculo de intereses (si procede).

¿En qué se diferencian las fechas de transacción de las de valor?

Las fechas de transacción son aquellas en las que los clientes efectúan las transacciones. La transacción se comunica al banco el mismo día que ocurre. Las fechas de valor son aquellas en las que el banco registra las transacciones.

¿En qué se diferencian las fechas de procesamiento de las de valor?

Las fechas de procesamiento son aquellas en las que las transacciones se registran en la cuenta bancaria del cliente, excluidos los intereses. Si bien pueden coincidir con las fechas de transacción, dependerá de varios factores. Por ejemplo, si un cliente hace una transferencia por Internet un domingo o un día festivo, el banco no procesará la transacción hasta el día siguiente. En este caso, la fecha de procesamiento y la de transacción serán diferentes.

Las fechas de valor tienen en cuenta el cálculo de los intereses deudores o acreedores.

Diferentes fechas de valor

Las fechas de valor varían en función del tipo de transacción.

Fecha de valor de un cheque

En el caso de los cheques depositados en euros, el tiempo que pase entre la fecha de valor y la de transacción no puede ser más de un día hábil (en virtud del artículo L131-1-1 del Código Monetario y Financiero francés).

A un cliente que extienda ese mismo cheque en euros se le hará un adeudo en su cuenta el día hábil anterior a la fecha de procesamiento del cheque. Si la cuenta no tiene fondos suficientes, el cliente puede acumular cargos por descubierto (o intereses deudores). Es importante que supervises el saldo de tu cuenta bancaria para evitar que se te cobren intereses.

Fecha de valor de una transferencia

El artículo L133-14 del Código Monetario y Financiero francés establece que la fecha de valor de las transferencias y los adeudos directos es la fecha de procesamiento de la transacción.

Fecha de valor de un depósito en efectivo

Lo mismo se aplica a los depósitos en efectivo no comerciales: en principio, la fecha de valor es la misma que la de procesamiento (es decir, la transacción se registra el día en que se reciben los fondos).

En cambio, la fecha de valor de un depósito en efectivo comercial no puede ser más de un día hábil después de la fecha de recepción de los fondos.

Fecha de valor de una transferencia interna

En el caso de una transferencia interna (es decir, entre dos cuentas del mismo banco), la fecha de valor de un adeudo es la fecha de procesamiento, mientras que la fecha de valor de un abono se registra al día siguiente.

Fecha de valor de las transacciones con tarjeta de débito diferidas

El adeudo de las transacciones con tarjeta de débito diferidas se efectúa a final de mes con una única fecha de valor.

Cuentas de ahorro: un caso especial

En una cuenta de ahorro, la fecha de valor es el día en que recibes los intereses por los fondos que has depositado. Los intereses se calculan de forma quincenal, del 1 al 15 del mes y del 16 al 30 (o al 28, 29 o 31).

La fecha de valor de un depósito es el primer día de la siguiente quincena. Por ejemplo, la fecha de valor de un depósito hecho entre el 1 y el 15 de abril será el 16 de abril. La fecha de valor de una retirada de fondos suele ser el último día de la quincena anterior; es decir, una retirada hecha el 16 de abril tendrá el 15 de abril como fecha de valor.

¿Por qué son importantes las fechas de valor?

Es importante estar al tanto de las diferentes fechas de valor para no tener nunca un saldo negativo. Si dejas tu cuenta en descubierto, el banco podría cobrarte cargos por descubierto, penalizaciones e incluso costes por incidencias con los pagos. Puedes obtener más información sobre las comisiones bancarias en el artículo que hemos redactado al respecto.

Para limitar tus comisiones bancarias (sobre todo las relativas a penalizaciones), quizá sea mejor que elijas un banco en línea o una cuenta bancaria que no tenga comisiones. La mayoría de los bancos en línea, como BforBank, BoursoBank (antes Boursorama Banque), Hello bank, Fortuneo, Orange Bank, N26, Revolut, Nickel y Ma French Bank, no aplica penalizaciones (ni cargos por descubierto en el caso de Nickel). Puedes comparar las tarifas de todos los bancos franceses con la herramienta que proporciona el comité consultivo del sector financiero (CCSF) de Francia.

Además, Stripe ofrece diferentes servicios bancarios para empresas, como Issuing. Con Issuing, puedes crear, emitir y distribuir tarjetas bancarias personalizadas para tus clientes, así como establecer tus propios límites de gasto. Empieza a usar Stripe hoy mismo y mantén tus comisiones bancarias bajo control.