Meses sin intereses es una popular herramienta financiera en México que permite a los clientes pagar sus compras a lo largo de varios ciclos de facturación, sin acumular intereses. Con meses sin intereses, que en inglés se traduce como «months without interest», los clientes pueden comprar un producto o servicio utilizando su tarjeta de crédito y pagar en cuotas mensuales durante un período especificado, que normalmente oscila entre tres y 18 meses.

La duración del período sin intereses varía en función del minorista o la institución financiera que proporcione el servicio. Durante este tiempo, el cliente debe hacer pagos mensuales fijos, que corresponden al precio total de la compra dividido entre el número de meses acordado.

Las empresas suelen utilizar este programa como forma de fomentar las ventas, sobre todo en artículos de precio más elevado, ya que hace que el coste sea más asumible para los clientes. En el caso de las empresas, esto puede aumentar el volumen de ventas y la fidelidad de los clientes. Cuando una empresa ofrece este programa, suele absorber el coste de los intereses que se habrían cobrado. A veces, las empresas de tarjetas de crédito se asocian con los minoristas para ofrecer este programa en exclusiva a los titulares de sus tarjetas.

Los emisores de tarjetas de crédito y los bancos que ofrecen meses sin intereses suelen tener condiciones específicas que los clientes deben cumplir. Estas pueden incluir importes mínimos de compra y limitaciones sobre qué productos o servicios pueden adquirir los clientes con este programa. En el caso de las empresas que estén considerando ofrecer meses sin intereses, es importante entender estas condiciones y el impacto que pueden tener en las ventas y en la planificación financiera.

Este programa puede formar parte de la estrategia de una empresa para atraer clientes, sobre todo en mercados donde los precios y las condiciones de pago sean un aspecto delicado para los clientes. Para decidir si ofreces o no los meses sin intereses, debes contrastar el posible aumento de las ventas con el coste de asumir esos pagos sin intereses.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Dónde se utilizan los meses sin intereses
  
• Quién utiliza los meses sin intereses
  
• Cómo funcionan los meses sin intereses
  
• Beneficios para la empresa de aceptar meses sin intereses
  
• Los costes y las comisiones de los meses sin intereses
  
• Las medidas de seguridad de los meses sin intereses
  
• Requisitos de la empresa para empezar a ofrecer meses sin intereses
  
• Alternativas a los meses sin intereses
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Dónde se usan los meses sin intereses?

Aunque los meses sin intereses son exclusivos de México, la idea de ofrecer el pago a plazos sin intereses durante un período de tiempo determinado existe con formatos distintos en todo el mundo. A menudo los ofrecen las empresas de tarjetas de crédito, las tiendas minoristas o los proveedores de servicios financieros externos. Suelen variar de forma significativa según la región y la normativa financiera, así como de las empresas que los ofrecen.

Por ejemplo, en Estados Unidos y en algunos países europeos, los términos «financiación al 0 %» y «crédito sin intereses» suelen ser habituales para referirse a programas parecidos. Siguen el mismo principio (permitir que los clientes dividan el coste de una compra en varios meses sin pagar intereses), pero los términos, las condiciones y la duración de estos programas pueden diferir de los que son habituales en los meses sin intereses en México.

¿Quién usa los meses sin intereses?

Los meses sin intereses son un programa versátil que usa una gran variedad de empresas y segmentos de clientes.

• Empresas del comercio minorista y servicios de lujo
  Muchas tiendas del comercio minorista utilizan este programa, sobre todo las que venden productos electrónicos, electrodomésticos, mobiliario y productos de lujo como joyas y ropa de diseño. Los proveedores de servicios del sector del lujo también utilizan el programa para atraer a clientes potenciales que son precavidos a la hora de gastar grandes cantidades de dinero en un solo pago.

• Plataformas de e-commerce online
  Los vendedores en línea y las plataformas de e-commerce ofrecen los meses sin intereses para facilitar que se hagan compras de mayor valor. Este aspecto suele atraer a compradores en línea que buscan opciones de pago cómodas.

• Viajes y hostelería
  Las agencias de viajes, las compañías aéreas y los hoteles utilizan este programa para ofrecer paquetes de vacaciones, billetes de avión y estancias en hoteles más asequibles. Así, los clientes pueden reservar el viaje y el alojamiento sin tener la presión de pagarlo todo de una sola vez.

• Servicios de atención sanitaria
  Las clínicas dentales, los hospitales y los centros de cirugía estética ofrecen los meses sin intereses para pagar procedimientos médicos caros. De este modo, los pacientes pueden gestionar los costes sanitarios sin retrasar la atención médica, sobre todo en servicios o procedimientos que no cubra ningún seguro.

• Proveedores educativos
  Algunas instituciones de enseñanza y centros de formación ofrecen meses sin intereses para pagar la matrícula de los cursos. Al permitir a los estudiantes pagar la matrícula a lo largo del tiempo sin tener que asumir el pago de intereses, la educación es más accesible.

• Sector de la automoción
  Los concesionarios de automóviles pueden ofrecer los meses sin intereses para pagar la entrada de vehículos o su precio total, de forma que tener un coche sea más factible para una mayor variedad de clientes.

Cada uno de estos grupos y sectores comerciales considera que los meses sin intereses son valiosos por diferentes razones, pero el punto en común es que el servicio permite a los clientes hacer compras de mayor importe que, de otro modo, tendrían que posponer.

¿Cómo funcionan los meses sin intereses?

Los meses sin intereses se basan en un principio simple pero efectivo que te resumimos al detalle a continuación:

• Inicio del programa
  Cuando un cliente decide comprar un producto o servicio con el programa de meses sin intereses, elige el período del plan de cuotas sin intereses, que puede durar desde unos meses hasta más de un año (en función de la oferta del comercio minorista y de lo que prefiera el cliente).

• División de los pagos
  El coste total de la compra se divide de forma equitativa entre el número de meses seleccionado. Por ejemplo, si un cliente compra un artículo que cuesta 1200 MXN con un plan de 12 meses, pagaría 100 MXN al mes.

• Requisito de tener una tarjeta de crédito
  Los clientes deben usar tarjetas de crédito para poder participar en este programa, ya que el emisor de la tarjeta y el comercio minorista tienen un acuerdo para facilitar la oferta sin intereses. No todas las tarjetas de crédito son válidas; puede depender de acuerdos concretos que haya entre los emisores y los comercios minoristas.

• Facturación mensual
  La cuota mensual se cobra en la tarjeta de crédito del cliente cada mes hasta que termina el período. Es importante que el cliente pague estas cuotas a tiempo para que la empresa de la tarjeta no le cobre intereses ni comisiones por demora.

• Sin intereses
  Durante el período de pago de las cuotas, no se cobra ningún interés adicional sobre el importe total de la compra a meses sin intereses. Sin embargo, en otras compras que se hagan con la tarjeta de crédito pueden aplicarse intereses regulares, como es habitual.

• Acuerdo entre el comercio minorista y el banco
  Normalmente, el comercio minorista paga una comisión al banco o a la empresa de la tarjeta de crédito para ofrecer este servicio. Esta comisión es un porcentaje del precio de la compra y supone un gasto de ventas o marketing al minorista.

• Repercusión en los límites de crédito
  Muchas veces, el importe total de la compra cuenta para calcular el límite de crédito del cliente en cuanto se hace dicha compra. Por ejemplo, si un cliente tiene un límite de crédito de 5000 MXN y hace una compra a meses sin intereses por un valor de 1200 MXN, su crédito disponible se reduciría a 3800 MXN.

• Reembolso anticipado
  Normalmente, los clientes pueden liquidar el importe adeudado de forma anticipada sin que los sancionen.

• Responsabilidad de los clientes
  Los clientes deben comprender las condiciones del contrato de los meses sin intereses. Si no se cumplen las condiciones de reembolso (por ejemplo, si no se hace algún pago mensual), pueden aplicarse sanciones, entre las que se incluye la imposición de tipos de interés estándar sobre el importe pendiente.

Los meses sin intereses permiten a los clientes hacer compras de mayor valor sin que ello les suponga una carga financiera inmediata, ya que el coste se divide en pagos mensuales razonables sin intereses adicionales. Sin embargo, los clientes deben llevar a cabo una planificación financiera minuciosa y hacer los pagos cuando corresponda para no incurrir en sanciones y aprovechar al máximo las ventajas que ofrece este programa.

Ventajas que obtienen las empresas al aceptar los meses sin intereses

Ofrecer los meses sin intereses como opción de pago puede suponer muchas ventajas a las empresas. A continuación, resumimos algunas de las principales:

• Aumento del volumen de ventas
  Al ofrecer una opción de pago sin intereses, las empresas pueden incrementar las ventas a clientes que, de otro modo, habrían dudado en hacer compras de importes elevados en un solo pago. Las empresas también pueden aumentar las ventas de productos de mayor valor, puesto que los clientes podrían estar más predispuestos a comprarlos si saben que pueden repartir el coste a lo largo de varios meses sin que esto suponga el pago de intereses.

• Captar y retener a los clientes
  Ofrecer opciones de pago flexibles es un servicio de valor añadido que atrae a nuevos clientes al tiempo que aumenta la satisfacción y fidelidad de los clientes actuales. Permite que los productos y servicios sean más accesibles a un abanico más amplio de consumidores, entre los que se incluyen aquellos que a lo mejor no se pueden permitir hacer un único pago pero sí pueden asumir el pago de importes mensuales más bajos.

• Ventaja competitiva y oportunidades de marketing
  En mercados donde varias empresas ofrecen productos o servicios similares, el hecho de ofrecer meses sin intereses puede aportar a una empresa una ventaja competitiva. Las empresas pueden utilizar los meses sin intereses como una herramienta de marketing en las promociones y campañas publicitarias para diferenciarse. Los programas de meses sin intereses también pueden proporcionar a las empresas datos muy valiosos sobre los hábitos y preferencias de compra de los clientes, que se pueden incorporar a las futuras iniciativas de marketing.

• Reducir el exceso de existencias en el inventario
  Al animar a los clientes a comprar, las empresas pueden mover rápido su inventario y reducir las existencias y los costes de almacenamiento.

• Cimentar la reputación de la marca
  Ofrecer diferentes soluciones de pago puede mejorar la reputación de una marca, ya que muestra que la empresa se preocupa por sus clientes y responde a las necesidades del mercado.

• Asociación a las preferencias de pago de los clientes
  En México, el uso de tarjetas de crédito va en aumento. Hay una gran preferencia cultural por las compras a crédito, sobre todo si se trata de compras de importes mayores. Los meses sin intereses están en la misma línea que esta preferencia y permiten a las empresas atender el comportamiento generalizado de los consumidores, además de sacar provecho de la tendencia hacia las compras a crédito.

• Estimular el e-commerce
  Gracias al rápido crecimiento que está teniendo el e-commerce en México, los meses sin intereses pueden ser una herramienta valiosa para que los comerciantes en línea ofrezcan condiciones de crédito parecidas a las de las tiendas físicas tradicionales.

• Adaptarse a las fluctuaciones del mercado
  En vista de la incertidumbre económica y los niveles de ingresos inestables de México, los meses sin intereses son un método de pago flexible que puede resultar valioso para las empresas en momentos de recesión económica.

• Sacar partido de las tendencias de compra por temporada
  Los clientes mexicanos suelen hacer compras importantes durante determinados momentos del año, como las vacaciones y el Buen Fin (el Black Friday de México). Los meses sin intereses pueden amplificar las ventas durante esta temporada alta de compras.

Costes y comisiones de los meses sin intereses

Los costes que suponen los meses sin intereses a las empresas y los clientes pueden variar en función del proveedor y de las condiciones concretas del contrato. A continuación, te resumimos las comisiones:

Para negocios

• Comisiones por transacciones
  Normalmente, las empresas pagan al banco o a la empresa de la tarjeta de crédito una comisión por cada transacción hecha a meses sin intereses. Esta comisión suele ser superior a la comisión habitual por transacción en compras normales con tarjeta de crédito (normalmente, un porcentaje del precio de compra, que varía en función del banco y del contrato).

• Tasas de descuento
  Algunos bancos cobran un tipo de descuento a la empresa, que corresponde a un porcentaje del importe total de la compra. La empresa recibe el importe neto tras haberse aplicado el tipo de descuento.

• Costes de promoción y marketing
  Las empresas también pueden incurrir en costes adicionales relacionados con la promoción de la opción de meses sin intereses a los clientes. Entre ellos, pueden incluirse gastos publicitarios y el coste de formar al personal para que informe a los clientes sobre esta oferta.

• Comisiones bancarias (p. ej., Banamex, BBVA, Santander)
  Cada uno de los principales bancos de México tiene su propia estructura de comisiones para los meses sin intereses. Cuando los meses sin intereses se ofrecen a través de un banco, la comisión puede oscilar entre unos pocos puntos porcentuales y una cifra mucho mayor, en función del banco y de la duración del plan de pagos fraccionados.

• Comisiones de tarjetas de crédito específicas del minorista
  Algunos minoristas grandes ofrecen sus propias tarjetas de crédito con opciones de meses sin intereses. A veces, los costes que estas tarjetas suponen a las empresas pueden ser inferiores a los que cobran los bancos tradicionales.

• Comisiones de empresas emergentes de tecnología financiera y de otros proveedores
  Las empresas emergentes de tecnología financiera en México, como Mercado Pago y Kueski Pay, pueden ofrecer meses sin intereses con diferentes estructuras de comisiones que resultan más ventajosas para las empresas pequeñas. Estas opciones son cada vez más populares a medida que crece el sector fintech mexicano.

Para clientes

• Cargos por intereses en caso de impago
  Si un cliente no hace un pago mensual a tiempo, se pueden aplicar tipos de interés estándar y comisiones por demora, que establece el emisor de la tarjeta de crédito.

• Impacto en las puntuaciones de crédito
  Los pagos atrasados y los impagos pueden afectar negativamente a la calificación crediticia del cliente. Es importante que los clientes entiendan los términos y condiciones de su tarjeta de crédito en lo que respecta a los meses sin intereses.

Medidas de seguridad de los meses sin intereses

Los meses sin intereses incorporan medidas de seguridad para proteger a los clientes y las empresas. Entre ellas, se incluyen las siguientes:

• Verificación de tarjetas de crédito
  Todas las tarjetas de crédito se someten a procesos de verificación estándar que lleva a cabo el banco emisor para evitar casos de fraude. Por ejemplo, se comprueban la validez de la tarjeta, el límite de crédito y la identidad del titular de la tarjeta.

• Procesamiento de transacciones seguras
  Las transacciones de meses sin intereses se procesan mediante pasarelas de pago seguras. De este modo, se garantiza que la información de la tarjeta de crédito del cliente esté cifrada y protegida para impedir los accesos no autorizados.

• Cumplimiento de la normativa financiera
  Los bancos y las instituciones financieras que ofrezcan meses sin intereses deben cumplir con las normativas financieras, que incluyen medidas para prevenir el blanqueo de dinero, el fraude y otras actividades ilegales.

• Verificación del historial de crédito del cliente
  Antes de aprobar una transacción hecha a meses sin intereses, algunos bancos y empresas de tarjetas de crédito hacen comprobaciones de crédito para determinar la solvencia del cliente y minimizar el riesgo de que no pague.

Estas medidas de seguridad son esenciales para el programa de meses sin intereses, ya que protegen los intereses de todas las partes y mantienen la confianza en el sistema financiero.

Requisitos que deben cumplir las empresas para empezar a ofrecer los meses sin intereses

Si bien México no tiene normativas estrictas que rijan los programas de meses sin intereses, sí que se aplican prácticas y requisitos estándar que han establecido las instituciones financieras y las empresas de tarjetas de crédito. Estos son algunos de los requisitos y consideraciones que debes tener en cuenta:

• Asóciate con un banco o emisor de tarjetas que participe
  Las empresas deben establecer acuerdos con los bancos o las instituciones financieras que ofrezcan programas de meses sin intereses, como Afirme, BanBajío, BBVA, Inbursa, Santander o Scotiabank. Cada banco tiene sus propios criterios y condiciones para estas asociaciones.

• Acepta el procesamiento de pagos con tarjeta
  La empresa debe tener la infraestructura necesaria para procesar transacciones con tarjeta de crédito y débito, ya que es la forma en que se ejecutan las transacciones hechas a meses sin intereses.

• Cumplir con la legislación en materia de protección de los consumidores
  Aunque no sea específico de los meses sin intereses, las empresas deben cumplir con las leyes de protección de los consumidores de México, como la de la PROFECO, en materia de transparencia publicitaria, proporción de información clara sobre las condiciones de pago y cumplimiento de las prácticas comerciales justas.

• Demostrar buena salud financiera y solvencia
  Los bancos pueden determinar la solvencia financiera y crediticia de una empresa antes de permitirle ofrecer los meses sin intereses. Así podrán confirmar que la empresa puede asumir el posible aumento de las transacciones y cualquier riesgo asociado.

• Avanzar en la integración con el banco o con los sistemas de pago
  Las empresas deben integrar sus sistemas de ventas, como los sistemas de punto de venta (POS) y las plataformas de e-commerce, con los sistemas de los bancos. Los principales proveedores de servicios de pago, como Stripe, pueden aceptar la configuración de los MSI, mientras que los terminales de hardware por lo general se pueden habilitar para que ofrezcan planes de pagos fraccionados directamente desde sus respectivos Dashboards o portales de comerciantes. Esta integración garantiza que las transacciones en meses sin intereses se procesen correctamente y de forma eficiente.

• Directrices de promoción y marketing
  Es posible que las empresas deban seguir directrices concretas para comercializar y promocionar la opción de los meses sin intereses, de forma que sean coherentes y cumplan con las estrategias de marketing generales de la institución financiera.

• Sigue los límites de transacciones y los criterios de cumplimiento
  Algunos bancos establecen límites de transacciones o especifican los criterios de cumplimiento que determinan qué compras se pueden hacer en virtud del programa de meses sin intereses. Por ejemplo, en muchos casos, los MSI solo están disponibles para las compras de los consumidores y por lo general no se pueden utilizar con tarjetas de crédito corporativas. Las empresas deben seguir estas directrices.

• Entender la estructura de comisiones y los costes de los programas
  Es importante comprender la estructura de comisiones que aplica el banco para ofrecer los meses sin intereses. Las empresas deben llevar a cabo análisis de rentabilidad para determinar la viabilidad financiera que supone ofrecer este programa.

Estos requisitos varían en función de la institución financiera y el contrato que hayan formalizado la empresa y el banco. Por lo tanto, es importante que las empresas contacten directamente con los bancos o emisores de tarjetas para conocer los requisitos y las condiciones exactos que se les aplicarán al ofrecer los meses sin intereses.

Alternativas a los meses sin intereses

Las empresas que quieran buscar alternativas al programa de meses sin intereses tienen a su disposición otras soluciones de pago flexibles (cada una de ellas con sus ventajas y consideraciones), como las siguientes:

• Opciones de crédito tradicional o rotativo
  Las empresas pueden ofrecer crédito interno o asociarse con instituciones financieras para proporcionar opciones de crédito tradicional. Esto puede incluir tarjetas de crédito de la tienda o líneas de crédito, en las que el saldo pendiente acumula intereses. Otra opción es presentar ofertas de crédito rotativo o periódico (p. ej., un primer mes sin intereses), lo que puede proporcionar a los clientes incentivos a corto plazo para realizar compras.

• Planes de reserva y de pago diferido
  Los planes de reserva permiten a los clientes pagar un producto en cuotas antes de tomar posesión de él. A diferencia de los meses sin intereses, el producto solo se entrega una vez que se ha completado el pago total. Este método reduce el riesgo de impago para la empresa. Los planes de pago diferido implican posponer la totalidad del pago a una fecha posterior, en lugar de dividirlo en cuotas. En función de las condiciones, el cliente podría tener que pagar intereses sobre el pago o no.

• Servicios de financiación de terceros
  Otra opción es colaborar con empresas de financiación de terceros que ofrezcan servicios de pago en cuotas. Estas empresas gestionan el riesgo de crédito y la empresa recibe el pago total en el momento de la compra. Para las empresas online, una opción de financiación de comercio electrónico de terceros muy conocida son los servicios de Compra ahora, paga después (BNPL).

• Programas de fidelización y descuentos por pagos por adelantado
  Los programas de fidelización o suscripción con los que los clientes pueden ganar puntos o recibir descuentos en futuras compras pueden fomentar que vuelvan a comprar. Ofrecer descuentos a los clientes que pagan el importe total por adelantado puede ser una forma sencilla de incentivar pagos totales e inmediatos, lo que beneficia tanto al cliente como a la empresa.

• Programas de arrendamiento
  Las empresas pueden plantearse la opción de permitir que los clientes alquilen artículos de mayor valor. Esta opción puede ser especialmente eficaz en el caso de empresas que vendan productos caros (como coches), ya que permite a los clientes usar el producto durante un período determinado a cambio de pagos periódicos.

• Modelos de precios dinámicos
  Implementar estrategias de precios dinámicos, en las que los precios son establecidos en función de la demanda, la estacionalidad o el segmento de clientes, también puede ser una forma eficaz de impulsar las ventas.

Cada una de estas alternativas tiene una repercusión diferente en el flujo de caja, el alcance de clientes y la estrategia de ventas de la empresa. La mejor opción dependerá del modelo de negocio concreto, la base de clientes objetivo y los tipos de productos o servicios que se ofrezcan. Las empresas deben tener muy presentes estos factores para elegir las opciones de pago y financiación más adecuadas para sus clientes.

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