Un eCheck se puede cobrar en un día hábil, aunque a menudo tarda unos días. El tiempo que se tarda en cobrar un eCheck varía en función de cuándo lo envíes, de las ventanas de procesamiento de la cámara de compensación automatizada (ACH) que utilice tu banco y de si hay algo que marque la transacción para una retención o desencadene una devolución. Configurar la verificación, la autorización y el momento del envío de una determinada manera puede ayudarte a acelerar el cobro.

A continuación, analizaremos cómo funciona el cobro de los eCheck, cómo se compara con otros pagos ACH y transferencias electrónicas, y qué pueden hacer las empresas para mover los fondos más rápido.

De un vistazo

• Los eCheck estándar suelen cobrarse en unos pocos días hábiles, aunque ACH en el mismo día puede reducir ese tiempo a horas para las transacciones aptas enviadas antes de las horas límite.

• Las devoluciones en transacciones disputadas pueden llegar hasta sesenta días después del cobro, lo que significa que los fondos que consideras cobrados se pueden seguir anulando mucho tiempo después en algunos casos.

• La verificación de cuenta en tiempo real antes del envío es una forma de reducir las devoluciones y mejorar la velocidad de financiación con el tiempo.

Qué es un eCheck

Un eCheck es un pago electrónico que extrae fondos directamente de la cuenta bancaria de un pagador a través de la red ACH utilizando su cuenta y número de ruta. Es el equivalente digital de un cheque en papel.

¿Cuánto tarda en liquidarse un eCheck?

La respuesta habitual es de uno a tres días laborables, pero ese intervalo depende de factores específicos.

El primer día suele ser cuando envías la transacción a tu institución financiera de depósito de origen (ODFI, por sus siglas en inglés). Tu banco agrupa ese envío, por lo general en una de las diferentes franjas horarias límite diarias, y lo envía a través de la red ACH.

El banco receptor recibe el archivo, comienza a procesarlo y verifica los datos de la cuenta. Los fondos no se adeudan al instante; la institución financiera de depósito receptora (RDFI, por sus siglas en inglés) contabiliza la transacción según sus propios plazos, a menudo durante la noche.

Hacia el segundo o tercer día, el cargo ya se suele haber contabilizado en la cuenta del cliente. Pero «contabilizado» y «liquidado» no son lo mismo. Es posible que tu banco no libere los fondos hasta que el plazo de devolución haya transcurrido al menos en parte, ya que las devoluciones pueden llegar después de la contabilización inicial. Suponiendo que no haya habido ninguna devolución, los fondos suelen estar disponibles en tres días.

Cuáles son las fases del proceso de los eCheck

El proceso de los eCheck tiene algunas fases, y se pueden producir retrasos en cualquiera de ellas.

Aquí tienes un resumen de cada una:

• Autorización y captura: El cliente proporciona sus números de ruta y de cuenta y autoriza el adeudo a través de un formulario firmado, una autorización telefónica grabada o un flujo de consentimiento digital. Una vez que tengas la autorización, envías la transacción a tu proveedor de servicios de pago u ODFI.

• Agrupación y envío a ACH: Tu ODFI agrupa los adeudos en archivos de lote y los envía al operador ACH: FedACH de la Reserva Federal o la Electronic Payments Network (EPN) de la cámara de compensación. Esto ocurre en plazos programados a lo largo del día. Si te pasas de la hora límite, tu transacción espera al siguiente lote.

• Cobro en el banco receptor: El operador ACH redirige el lote a las RDFI correspondientes. Las RDFI contabilizan el adeudo en la cuenta del cliente, a menudo durante la noche, y lo procesan o generan un código de devolución si algo va mal.

Una vez que los fondos se han cobrado, tu banco decide cuándo liberarlos. Algunos proveedores retienen los fondos durante más tiempo; otros los liberan antes en función de tu historial de transacciones y perfil de riesgo. Esta fase es en la que la experiencia varía más entre los proveedores de servicios de pago.

Qué puede retrasar el cobro de los eCheck

Varios factores pueden prolongar la línea temporal de cobro de los eCheck. Ten en cuenta estos problemas:

• Fines de semana y festivos federales: La ACH Network no procesa en días no laborables. Es posible que una transacción enviada el viernes por la tarde no llegue al banco receptor hasta el lunes. Eso añade dos días naturales antes de que comience cualquier proceso.

• Límites de envío bancario: Cada ODFI tiene sus propias horas límite para los lotes ACH en el mismo día y al día siguiente. Si haces el envío después de que se cierre el último plazo, habrás perdido un día hábil completo.

• Devoluciones por fondos insuficientes (NSF): Si la cuenta del cliente no tiene fondos suficientes, el banco receptor genera una devolución, normalmente en un plazo de dos días hábiles. Algunos bancos vuelven a presentar el adeudo de forma automática, pero con otros, tendrás que decidir manualmente si quieres volver a intentarlo.

• Fallos en la validación de la cuenta: Si la estructura del número de cuenta no es válida, recibirás un código de devolución. Se trata de un fallo rápido, por lo general en un plazo de dos días hábiles, pero aun así hace que el contador vuelva a cero.

• Otras devoluciones: Otros códigos de devolución comunes, como R05, R07 y R10, tienen sesenta días naturales para resolverse. Si eso ocurre, los fondos se anulan, a veces mucho después de que hayas considerado que la transacción se ha cobrado.

• Retenciones por riesgo: Es posible que tu proveedor de servicios de pago retenga los fondos de un eCheck si una transacción es grande, procede de un cliente nuevo o queda fuera de tu patrón normal. Estas retenciones se suelen indicar en tu contrato, pero pueden añadir varios días más allá del plazo estándar de cobro.

Cómo se comparan los eCheck con ACH y las transferencias electrónicas

eCheck y ACH se suelen utilizar indistintamente porque los eCheck son adeudos ACH. Sin embargo, «ACH» en el contexto de una empresa cubre abonos (pagos Push como nóminas o desembolsos a proveedores) y adeudos (pagos Pull como eCheck). Cuando alguien dice «eCheck», por lo general se refiere a un adeudo ACH iniciado desde los datos bancarios del cliente, a menudo a través de un flujo de proceso de compra o de facturación recurrente.

Las transferencias electrónicas funcionan de forma diferente. Se mueven a través de Fedwire o el Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) en lugar de la red ACH, a menudo se cobran en el mismo día y normalmente son irrevocables una vez enviadas. Esto las hace adecuadas para transacciones grandes y de gran confianza, pero poco adecuadas para cualquier cosa que implique a una nueva contraparte o una entrega incierta.

A continuación, te mostramos cómo se comparan estos tipos de pago:

Cómo pueden las empresas acelerar la financiación con eCheck

Por lo general, una financiación más rápida con eCheck se reduce a tres factores: cuándo realizas el envío, cómo de bien has verificado la cuenta y cómo es tu historial de tasa de devolución.

Utiliza estas tácticas para ayudar a que tus eCheck se procesen lo más rápido posible:

• Utiliza ACH en el mismo día: ACH en el mismo día es una vía directa hacia un cobro más rápido. Puedes utilizar esta opción si tu proveedor de servicios de pago la admite y tus transacciones están por debajo del límite de 1.000.000 $ por transacción (10.000.000 $ a partir del 17 de septiembre de 2027). Tendrás que hacer el envío antes de las horas límite del día (normalmente a media mañana y por la tarde), y tu ODFI debe estar inscrita. No todos los proveedores transmiten ACH en el mismo día a los clientes de forma predeterminada, así que confírmalo antes de darlo por sentado.

• Verifica las cuentas antes de enviarlas: La verificación de cuenta en tiempo real puede reducir las tasas de devolución. Menos devoluciones significan menos retenciones, y un historial de tasas de devolución más limpio se traduce en una disponibilidad de fondos más rápida con el tiempo. Las herramientas como Stripe Financial Connections hacen esto al vincularse directamente con el banco del cliente y confirmar los datos de la cuenta al instante.

• Crea un historial de tasa de devolución limpio: Los proveedores analizan las tasas de devolución al decidir cuánto tiempo retener los fondos. Las empresas con tasas de devolución sistemáticamente bajas se consideran de menor riesgo, y eso a menudo se traduce en una liberación de fondos más temprana. No es una solución de la noche a la mañana, pero el endurecimiento de tus procesos de verificación y cobro se acumula con el tiempo.

Cuáles son los riesgos de aceptar eCheck

Con los eCheck, el perfil de riesgo es diferente al de los pagos con tarjeta. El retraso integrado en ACH es donde reside gran parte de la exposición.

Estos son los principales riesgos:

• Devoluciones tardías: Ciertos códigos de devolución, en particular los que implican disputas de clientes sobre la autorización, pueden llegar hasta sesenta días después de la fecha de cobro. Se trata de una larga lista de posibles anulaciones en transacciones que podrías haber completado.

• No hay autorización en tiempo real: En el momento del envío, no sabes si el cliente tiene fondos suficientes ni si la cuenta es válida. Lo descubres días después a través de un código de devolución. No existe un equivalente directo a un pago rechazado con tarjeta en el punto de venta.

• Apropiación de cuentas y fraude: Alguien con credenciales bancarias robadas puede iniciar un pago con eCheck. A diferencia del fraude con tarjeta, en el que las redes suelen detectar anomalías en tiempo real, el fraude con ACH depende en mayor medida de los procesos de verificación de la empresa. La verificación de cuenta al instante mediante una herramienta como Stripe Financial Connections mitiga este problema.

• Devoluciones por NSF: La insuficiencia de fondos es un tipo de devolución común. Las empresas de suscripción a menudo ven esto como un problema de flujo de caja del cliente en lugar de una mala intención, pero aun así crea gastos generales a través de las decisiones de volver a presentarlo, el contacto con el cliente y la posible interrupción del servicio.

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