Por lo general, los monederos digitales se consideran muy seguros, ya que protegen los datos de pago del usuario mediante la tokenización, una capa de seguridad adicional que ayuda a reducir el riesgo de fraude. Sin embargo, incluso con esa protección adicional, sigue existiendo la posibilidad de que se produzca un fraude con monederos digitales. Un actor malicioso podría añadir información de una tarjeta robada a su propio monedero móvil, vulnerar las credenciales de tarjetas tokenizadas o hacerse con el control de la cuenta de un monedero digital para acceder a los métodos de pago almacenados de una víctima. Además, las transacciones fraudulentas pueden ser difíciles de detectar para las empresas, ya que parecen idénticas a las compras legítimas.

A continuación, analizaremos el fraude con monederos digitales, incluidos los tipos más habituales. Veremos cómo ayuda la tokenización a proteger los pagos con monederos digitales, por qué las empresas siguen siendo vulnerables a pesar de la seguridad adicional y qué tipo de soluciones preventivas pueden resultar útiles.

De un vistazo

• El fraude con monederos digitales es un tipo de fraude de pagos en el que actores maliciosos utilizan tácticas como la ingeniería social y el phishing para acceder a las cuentas almacenadas en un monedero digital.

• La tokenización cifra los datos de las tarjetas de crédito y débito, pero no confirma que la persona que utiliza el monedero digital sea el verdadero titular de la cuenta.

• Las empresas aún pueden tener que asumir el coste del fraude con monederos digitales por la pérdida de productos y las disputas, incluso cuando el actor fraudulento haya obtenido acceso por otra vía.

• Tomar medidas para evitar el fraude con monederos digitales, como adoptar soluciones de protección antifraude y comprender cómo funcionan los tipos habituales de estafas con monederos digitales, puede reducir la probabilidad de exposición.

¿Qué es el fraude con monederos digitales?

El fraude con monederos digitales es un tipo de fraude de pagos. Se produce cuando alguien utiliza un monedero móvil para realizar pagos con credenciales que no tiene permiso para usar. Un actor fraudulento podría robar los datos de la tarjeta, como el número de la tarjeta, el código del valor de verificación de la tarjeta (CVV) y la fecha de caducidad, y añadirlos a un monedero digital nuevo, de manera similar al fraude con tarjeta no presente (CNP). O bien, podría apropiarse de una cuenta de monedero digital existente y de los métodos de pago guardados del titular de la cuenta (p. ej., Apple Pay, Google Pay) para realizar compras fraudulentas.

Puesto que las transacciones realizadas por actores fraudulentos pasan por un proceso de seguridad legítimo, puede que a tu empresa le resulte difícil detectar un pago con monedero digital no autorizado. Para cuando el pago te llega, por lo general viene acompañado de un token válido (es decir, un número de sustitución de tarjeta estático y seguro), un criptograma de transacción (es decir, un código dinámico de un solo uso para verificar el pago) y un código de acceso o autenticación biométrica.

Sin embargo, a pesar de que existe cierto riesgo de fraude, los pagos realizados con monederos digitales suelen considerarse más seguros que las transacciones con tarjeta de crédito.

¿Cuáles son los tipos más habituales de fraude con monederos digitales?

A continuación, te mostramos los tipos más habituales de fraude con monederos digitales.

Ataques de phishing:

Los ataques de phishing se producen cuando los actores fraudulentos utilizan correos electrónicos o mensajes engañosos que se hacen pasar por instituciones legítimas para engañar a los titulares de las cuentas y conseguir que compartan información confidencial. Estos ataques tienen como objetivo obtener los datos de la tarjeta de crédito, los números de cuenta, los datos personales y las contraseñas.

Ingeniería social

La ingeniería social se produce cuando los actores maliciosos utilizan tácticas de manipulación que apelan a las emociones humanas para engañar a las víctimas y lograr que compartan información confidencial de inicio de sesión. Por ejemplo, un actor malicioso podría llamar a una persona, haciéndose pasar por un representante de su institución financiera, y afirmando que su monedero digital ha sido hackeado. Pueden crear una falsa sensación de urgencia para que les proporcionen contraseñas, códigos de verificación, etc.

Intercambio del módulo de identidad del suscriptor (SIM)

El intercambio de tarjeta SIM se produce cuando un actor fraudulento obtiene una tarjeta SIM y engaña a un operador de telefonía móvil para que transfiera a ella el número de teléfono de la persona objetivo. Al interceptar llamadas y mensajes de texto que contienen información confidencial (p. ej., contraseñas de un solo uso), el actor fraudulento puede tomar el control del monedero digital de la víctima.

Explotación del número de cuenta principal del dispositivo (DPAN)

Si el sistema de pagos de tu empresa es hackeado, un actor fraudulento podría exponer el DPAN (es decir, el token específico del dispositivo) de tu cliente, pero no podrá acceder al número de tarjeta real que hay detrás. Sin embargo, si el actor fraudulento también roba el dispositivo asociado, podría utilizar el DPAN para realizar pagos fraudulentos desde el monedero digital del cliente.

¿Cómo evita la tokenización el fraude con monederos digitales?

Durante la tokenización de pagos, los monederos digitales sustituyen los números confidenciales de las tarjetas por códigos generados al azar, o tokens. Aunque los tokens funcionan como números reales, no tienen ningún valor si se roban. Después de que un cliente realiza un pago, tu empresa solo almacena el token, mientras que los datos de la tarjeta en sí se envían a un proveedor de servicios de tokens (TSP, por sus siglas en inglés) (normalmente, tu proveedor de servicios de pago) y se almacenan en una base de datos centralizada conocida como «bóveda».

Para mayor seguridad, cada transacción con monedero digital también utiliza un código único y dinámico, o criptograma. Si un actor fraudulento captura los datos de la transacción, no podrá utilizarlos, ya que el criptograma es un código de un solo uso y ya habrá caducado.

Muchos monederos digitales también utilizan la autenticación biométrica, como el reconocimiento facial o de huella. Esto añade una capa de protección adicional al número de identificación personal (PIN) para el usuario, y hace que sea difícil para cualquier persona que no sea el titular de la cuenta autorizar un pago.

¿Existen brechas en la seguridad de los monederos digitales?

Por lo general, se considera que los monederos digitales son menos propensos al fraude que los pagos con tarjeta, pero aun así puede haber brechas de seguridad. Por ejemplo, los actores fraudulentos podrían utilizar la ingeniería social durante el proceso de provisión para obtener credenciales de inicio de sesión y configurar cuentas en monederos digitales nuevos. Y los dispositivos de los clientes también pueden verse comprometidos si un actor fraudulento conoce el código de acceso de un dispositivo o logra añadir su propia biometría.

¿Cómo están expuestas las empresas al fraude con monederos digitales?

Tu empresa puede estar expuesta al fraude con monederos digitales antes del proceso de compra tan pronto como un actor fraudulento logre eludir las medidas de seguridad habituales en la capa de provisión. Y si alguien utiliza el monedero digital robado para pagar una compra, la transacción a menudo no se puede distinguir de las transacciones con monederos digitales legítimas. Eso puede dificultar que tu empresa detecte pagos sospechosos. Es posible que también tengas que gestionar reclamaciones de disputas y contracargos, lo que puede dar lugar a una pérdida de ingresos.

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Preguntas frecuentes sobre el fraude con monederos digitales