Las finanzas integradas están cambiando la forma en que aparecen los servicios financieros dentro de los productos que la gente ya utiliza. En lugar de enviar a los clientes a un banco o proceso de compra externo, los servicios financieros integrados permiten pagar, pedir prestado, asegurar o almacenar fondos directamente dentro de las plataformas en las que confían. Esta experiencia de usuario es más rápida, clara y está alineada con las altas expectativas de los clientes.

A continuación, analizaremos los beneficios de las finanzas integradas para las empresas australianas, cómo funcionan y de qué manera las empresas las adoptan a fin de mejorar la conversión, fortalecer la lealtad y abrir nuevas fuentes de ingresos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las finanzas integradas para las empresas australianas?
  
• ¿Por qué las finanzas integradas son útiles para las empresas australianas?
  
• ¿Cómo funcionan las finanzas integradas dentro de las plataformas digitales?
  
• ¿Qué desafíos pueden surgir con los productos financieros integrados?
  
• ¿Cómo pueden las empresas australianas decidir si las finanzas integradas son adecuadas?
  
• ¿Cuáles son las prácticas recomendadas para las soluciones financieras integradas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Capital
  

¿Qué son las finanzas integradas para las empresas australianas?

Las finanzas integradas consisten en agregar servicios financieros a un producto no financiero en lugar de redirigir a los usuarios a un sitio web bancario o a una aplicación de terceros. La categoría abarca una amplia gama de funciones: pagos, préstamos, seguros, funcionalidades de inversión e incluso funcionalidades similares a cuentas con tecnología de socios bancarios como servicio.

Casi cualquier negocio en línea ahora puede conectar capacidades financieras directamente a su plataforma a través de modernas interfaces de programación de aplicaciones (API). Así es como un sitio minorista puede ofrecer planes de cuotas en el proceso de confirmación de compra o una plataforma de viajes compartidos puede permitir a los clientes almacenar un saldo y pagar dentro de la aplicación. Como resultado, una decisión de financiación que antes tardaba días ahora puede producirse en segundos porque el socio ejecuta la verificación de crédito en segundo plano. El usuario permanece dentro del flujo, termina lo que vino a hacer y sigue adelante.

¿Por qué las finanzas integradas son útiles para las empresas australianas?

Cuando una plataforma o un proveedor permiten a las personas pagar, pedir prestado o contratar seguros dentro del producto, todo avanza más rápido.

A continuación, te explicamos por qué las finanzas integradas son tan atractivas.

Un mercado en crecimiento respaldado por una demanda real

Las empresas que agregan pagos, préstamos u otras funcionalidades financieras a sus productos suelen obtener nuevas fuentes de ingresos por transacciones o economía compartida. Se prevé que el sector financiero integrado en EE. UU. alcance los USD 11,770 millones en ingresos para 2029.

Mayor lealtad y valor del cliente

Los pagos integrados pueden ayudar a reducir el abandono del proceso de compra, las opciones de financiación pueden aumentar el valor promedio de los pedidos, y las funcionalidades, como las carteras dentro de la aplicación, pueden ampliar el tiempo que los clientes permanecen dentro del sistema de una empresa. Muchas empresas experimentan una disminución en la pérdida de clientes después de adoptar las opciones de financiación integradas porque la experiencia general se vuelve más fácil para los clientes.

Cierre de la brecha de financiación de las pequeñas empresas australianas

La persistente brecha financiera para las pequeñas y medianas empresas de Australia crea una oportunidad para el crédito integrado. Los prestamistas tradicionales suelen rechazar las solicitudes de las pequeñas empresas, lo que deja a las empresas con menos alternativas. Cuando la financiación se ofrece directamente dentro del Marketplace, las plataformas de comercio o las herramientas empresariales, puede llegar a las personas en el momento en que lo necesitan.

Un entorno normativo favorable a la mejora

La normativa y las redes de pago australianas facilitan la creación responsable de finanzas integradas. El Derecho a la Información del Consumidor permite el intercambio seguro y autorizado de datos para una toma de decisiones más precisa y ofertas personalizadas. Además, la nueva plataforma de pagos admite pagos instantáneos de cuenta a cuenta.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas dentro de las plataformas digitales?

La plataforma aporta usuarios y contexto, mientras que el socio financiero gestiona el cumplimiento de la normativa, los modelos de riesgo y el procesamiento de las transacciones. El resultado es una experiencia combinada sencilla para el usuario.

Estos son los componentes que hacen que las finanzas integradas funcionen.

API para hacer conexiones

Las API fintech modernas permiten a las plataformas conectar funcionalidades, como pagos, préstamos, seguros y capacidades contables, a un producto sin tener que crearlas desde cero. Cuando un cliente paga con un plan de cuotas o almacena fondos en una cartera dentro de la aplicación, la plataforma envía datos en tiempo real (p. ej., importe de la compra, información del usuario, señales de riesgo) al socio financiero. El socio procesa todo y devuelve una aprobación o confirmación en segundos.

Socios con licencia para funciones reguladas

Las empresas que integran financiación en sus productos suelen asociarse con proveedores que ya tienen las licencias necesarias para gestionar la evaluación de riesgos, las comprobaciones de conocimiento del cliente (KYC) y lavado de dinero (AML), y otras responsabilidades detrás de escena. La empresa controla la experiencia del usuario y la relación, mientras que el socio gestiona la infraestructura financiera de forma segura y conforme a la normativa.

Experiencia del usuario de front-end unificada

El objetivo de las finanzas integradas es que los clientes no tengan que abandonar la plataforma a mitad de flujo. Las ofertas de préstamos, pagos, complementos de seguros, saldos almacenados y confirmaciones de pago aparecen dentro de la misma interfaz, diseñada para que coincida con la traza de la plataforma. Las pantallas de divulgaciones o consentimientos siguen apareciendo donde es necesario, pero están integradas en el diseño a fin de que la experiencia sea cohesiva.

Datos y decisiones en tiempo real

Debido a que los datos se mueven casi al instante entre la plataforma y el socio financiero, todo, desde las comprobaciones de crédito hasta la verificación de identidad, ocurre en segundo plano. La infraestructura de pagos en tiempo real de Australia hace posible un movimiento rápido de dinero y la banca abierta permite a los socios financieros (con el debido permiso) evaluar la posición financiera de un usuario sin cargas manuales ni demoras.

¿Qué desafíos pueden surgir con los productos financieros integrados?

Las finanzas integradas presentan intereses técnicos, normativos y de reputación que las empresas deben gestionar.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Carga de integración técnica: incorporar pagos, préstamos, seguros o carteras a menudo implica reelaborar los sistemas de back-end. Estas integraciones también requieren mantenimiento continuo a medida que los socios actualizan sus sistemas o cambian los requisitos normativos.

• Mayor soporte al cliente: el servicio de atención al cliente suele ser la primera parada para preguntas sobre cuestiones de las que el socio financiero es responsable técnicamente. Los equipos de productos, soporte, jurídicos y financieros necesitan capacitación, flujos de trabajo compartidos y vías de derivación claras.

• Responsabilidades estrictas en el cumplimiento de la normativa: incluso con un socio con licencia que maneje la actividad regulada, la plataforma aún debe cumplir los estándares relacionados con los controles de identidad, AML, uso de datos, divulgaciones y marketing responsable.

• Exposición al riesgo financiero: las funcionalidades de préstamo o valor almacenado introducen crédito, fraude y riesgo reputacional. Cuando algo sale mal, los clientes pueden asociar el problema con la plataforma, no con el socio.

• Inversión inicial de costos y tiempo: la integración de herramientas financieras requiere tiempo de desarrollo y las ganancias suelen construirse de forma gradual en lugar de inmediata. Muchas empresas reducen el riesgo lanzando programas piloto en un segmento reducido antes de comprometerse por completo.

• Gestión continua de las asociaciones: los cambios en la hoja de ruta, las actualizaciones del modelo de riesgo y las nuevas funcionalidades del lado del socio podrían requerir actualizaciones del lado de la plataforma, lo que agrega un componente de coordinación continua a las operaciones.

¿Cómo pueden las empresas australianas decidir si las finanzas integradas son adecuadas?

Elegir integrar servicios financieros es, en última instancia, una decisión estratégica.

Ten en cuenta los siguientes factores:

• Claridad sobre las necesidades del cliente: las finanzas integradas por lo general funcionan bien cuando resuelven directamente algo con lo que los clientes tienen dificultades, como el abandono del proceso de compra, las brechas en el flujo de caja o las decisiones de seguros que ralentizan una compra.

• Impulso de la estrategia comercial: la herramienta financiera debe fortalecer tu modelo principal, por ejemplo, aumentando los ingresos, mejorando la retención, ampliando el valor promedio de los pedidos o profundizando el compromiso.

• Solidez de las opciones de socios en tu categoría: si puedes encontrar un proveedor con API sólidas, marcos de cumplimiento de la normativa confiables y experiencia en tu sector, el camino a seguir se vuelve mucho más viable.

• Visión realista entre el costo y el beneficio: la integración, el cumplimiento de la normativa, la admisión de los costos de acarreo y la adopción podrían aumentar lentamente antes de que los ingresos alcancen. Los programas pilotos o las implementaciones limitadas ayudan a validar la demanda antes de invertir demasiado.

• Preparación organizativa de la ejecución: las finanzas integradas afectan a los equipos jurídicos, de ingeniería, diseño, soporte y finanzas. Si estos equipos tienen la capacidad de colaborar, la integración será más fácil de construir y desplegar.

¿Cuáles son las prácticas recomendadas para las soluciones financieras integradas?

Las organizaciones que obtienen mucho valor de las finanzas integradas son las que las tratan como una empresa continua.

Ten en cuenta las siguientes prácticas recomendadas.

Haz que la experiencia financiera se sienta nativa en tu producto

Las finanzas integradas deben unirse al flujo de trabajo que tus clientes ya conocen. Las explicaciones claras, la ubicación cuidadosa y los pasos sencillos de verificación hacen que los elementos financieros parezcan una parte natural de la experiencia en lugar de un desvío.

Incorpora la seguridad en cada decisión

Los usuarios entregan información financiera dentro de tu plataforma para que protecciones tales como flujos de datos seguros, condiciones transparentes y comportamientos predecibles de las transferencias o la acreditación de fondos formen parte de tu promesa de marca. Fortalece estos cimientos con anticipación a fin de evitar socavar la confianza más adelante.

Utiliza datos en tiempo real para mejorar

Los patrones de transacciones, las métricas de interacción y los comentarios de los clientes pueden mostrar cómo ayuda la funcionalidad financiera y hacia dónde se dirige. Los datos de la banca abierta (con el debido permiso) agregan otra capa de información que puede agudizar la evaluación de riesgos, fomentar la adaptación y personalizar las ofertas conforme a las necesidades de los clientes.

Cambia a un ritmo que tu organización pueda seguir

Los programas piloto controlados, las versiones limitadas o la disponibilidad segmentada permiten validar la experiencia en condiciones reales sin abrumar a los equipos. Este enfoque crea espacio para perfeccionar los procesos, admitir flujos de trabajo y lograr estabilidad técnica antes de una adopción más amplia.

Cómo puede ayudar Stripe Capital

Stripe Capital ofrece soluciones de financiación basadas en los ingresos a fin de ayudar a tu empresa a acceder a los fondos que necesitas para crecer.

Capital puede ayudarte a lograr lo siguiente:

• Acceder más rápido a capital para expansión: obtén la aprobación con respecto a un préstamo o adelanto en efectivo para comerciantes en cuestión de minutos, sin someterte a largos procesos de solicitud ni a los requisitos de garantía de los préstamos bancarios tradicionales.

• Ajustar el financiamiento a tus ingresos: gracias a la estructura basada en los ingresos de capital, pagas un porcentaje fijo de tus ventas diarias, de modo que los pagos se ajustan al desempeño de tu negocio. Si el monto que pagas a través de las ventas no alcanza el mínimo correspondiente a cada período de pago, Capital debitará automáticamente la diferencia de tu cuenta bancaria al final del período.

• Expandirte con confianza: financia iniciativas de crecimiento, como campañas de marketing, nuevas contrataciones, ampliación del inventario y más, sin diluir tu participación en acciones ni tus activos personales.

• Aprovechar la experiencia de Stripe: Capital proporciona soluciones de financiamiento personalizadas basadas en la profunda experiencia y los datos de pagos de Stripe.

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