La finance intégrée transforme la manière dont les services financiers sont perçus au sein des produits que les gens utilisent déjà. Au lieu d’envoyer les clients vers une banque ou un service de paiement externe, les services financiers intégrés leur permettent de payer, d’emprunter, d’assurer ou de stocker des fonds directement au sein des plateformes auxquelles ils font confiance. Cette expérience utilisateur est plus rapide, plus claire et correspond mieux aux attentes élevées des clients.

Dans cet article, nous aborderons les avantages de la finance intégrée pour les entreprises australiennes, son fonctionnement et la manière dont les entreprises peuvent l’adopter pour améliorer la conversion, renforcer la fidélité et créer de nouvelles sources de revenus.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que la finance intégrée pour les entreprises australiennes ?
  
• Qu’est-ce qui rend la finance intégrée utile pour les entreprises australiennes ?
  
• Comment fonctionne la finance intégrée aux plateformes numériques ?
  
• Quels sont les défis qui peuvent survenir avec les produits financiers intégrés ?
  
• Que doivent les entreprises australiennes faire pour déterminer si la finance intégrée leur convient ?
  
• Quelles sont les bonnes pratiques pour les solutions de finance intégrée ?
  
• Comment Stripe Capital peut vous aider
  

Qu’est-ce que la finance intégrée pour les entreprises australiennes ?

La finance intégrée consiste à ajouter des services financiers à un produit non financier au lieu de rediriger les utilisateurs vers un site Web bancaire ou une application tierce. Cette catégorie englobe un large éventail de fonctionnalités : paiements, prêts, assurances, solutions d’investissement et même des services bancaires classiques proposés par des partenaires adoptant le modèle de « Banque en tant que service ».

Presque toutes les entreprises en ligne peuvent désormais intégrer des fonctionnalités financières directement à leur plateforme grâce aux interfaces de programmation d’applications (API) modernes. C’est ainsi qu’un site de vente au détail peut proposer des paiements échelonnés au moment du paiement, ou qu’une plateforme de covoiturage peut permettre à ses clients de constituer un solde et de payer directement dans l’application. Par conséquent, une décision de financement qui prenait autrefois des jours peut désormais être prise en quelques secondes, car le partenaire effectue la vérification de crédit en interne. L’utilisateur peut ainsi poursuivre sa navigation, finaliser sa tâche et passer à autre chose.

Qu’est-ce qui rend la finance intégrée utile pour les entreprises australiennes ?

Lorsqu’une plateforme ou un fournisseur permet à ses utilisateurs de payer, d’emprunter ou de s’assurer directement depuis le produit, tout se déroule plus rapidement.

Voici pourquoi la finance intégrée est si attrayante.

Un marché en pleine croissance soutenu par une demande réelle

Les entreprises qui intègrent des services de paiement, de crédit ou d’autres fonctionnalités financières à leurs produits génèrent généralement de nouvelles sources de revenus grâce aux commissions sur les transactions ou aux bénéfices partagés. Le secteur de la finance intégrée en Australie devrait atteindre un chiffre d’affaires de 11,77 milliards de dollars américains d’ici 2029.

Une fidélité accrue et une valeur client plus élevée

Les paiements intégrés peuvent contribuer à réduire l’abandon de panier, les options de financement peuvent augmenter la valeur moyenne des commandes, et des fonctionnalités telles que les wallets in-app peuvent prolonger la durée pendant laquelle les clients restent dans le système d’une entreprise. De nombreuses entreprises constatent une baisse du taux de désabonnement après l’adoption d’options de financement intégrées, étant donné que l’expérience globale du client devient ainsi plus facile.

Combler le déficit de financement des petites entreprises australiennes

Le déficit de financement persistant des petites et moyennes entreprises en Australie crée une opportunité pour le crédit intégré. Les organismes de crédit traditionnels refusent souvent les demandes de financement des petites entreprises, ce qui oblige ces dernières à rechercher des solutions alternatives. Lorsque le financement est proposé directement au sein des marketplaces, des plateformes commerciales ou des outils professionnels, il peut atteindre les entités concernées au moment précis où elles en ont besoin.

Un environnement réglementaire favorable à l’amélioration

La réglementation et les réseaux de paiement australiens facilitent la mise en place d’une finance intégrée responsable. Le Droit des consommateurs à la donnée permet un partage sécurisé et autorisé des données pour une prise de décision plus précise et des offres personnalisées. Parallèlement, la Plateforme de paiements nouvelle génération prend en charge les paiements instantanés de compte à compte.

Comment fonctionne la finance intégrée aux plateformes numériques ?

La plateforme met en relation les utilisateurs et le contexte, tandis que le partenaire financier gère la conformité, les modèles de risque et le traitement des transactions. Il en résulte une expérience homogène qui paraît simple à l’utilisateur.

Voici les éléments qui facilitent le fonctionnement de la finance intégrée.

API pour établir des connexions

Les API fintech modernes permettent aux plateformes d’intégrer des fonctionnalités telles que les paiements, les prêts, l’assurance et des services bancaires à un produit sans avoir à les développer de bout en bout. Lorsqu’un client paie par versements échelonnés ou dépose des fonds dans un wallet in-app, la plateforme transmet des données en temps réel (à savoir, le montant de l’achat, les informations utilisateur, les indicateurs de risque, etc.) au partenaire financier. Ce dernier traite l’ensemble des informations et renvoie une approbation ou une confirmation en quelques secondes.

Partenaires agréés pour les fonctions réglementées

Les entreprises qui intègrent la finance à leurs produits s’associent généralement à des prestataires qui détiennent déjà les licences requises pour gérer l’évaluation des risques, les vérifications de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML), ainsi que d’autres responsabilités en interne. L’entreprise maîtrise l’expérience utilisateur et la relation client, tandis que le partenaire gère l’infrastructure financière de manière sécurisée et conforme à la réglementation.

Expérience utilisateur front-end unifiée

L’intérêt principal de la finance intégrée est que les clients n’ont pas à quitter la plateforme en cours de transaction. Les offres de prêt, les versements, les options d’assurance, les soldes enregistrés et les confirmations de paiement apparaissent tous dans la même interface, stylisée pour correspondre au design de la plateforme. Les mentions légales ou les écrans de consentement apparaissent toujours lorsque cela est nécessaire, bien qu’ils soient intégrés à la conception pour garantir une expérience utilisateur cohérente.

Décisions et données en temps réel

Grâce à la quasi-instantanéité des échanges de données entre la plateforme et son partenaire financier, toutes les opérations, des vérifications de solvabilité à la validation d’identité, se déroulent en interne. L’infrastructure de paiements en temps réel de l’Australie permet des transferts de fonds rapides, et l’Open banking permet aux partenaires financiers d’évaluer la situation financière d’un utilisateur (avec son autorisation) sans téléchargements manuels ni délais.

Quels sont les défis qui peuvent survenir avec les produits financiers intégrés ?

La finance intégrée introduit des enjeux techniques, réglementaires et de réputation que les entreprises doivent gérer.

Voici les principaux critères à prendre en compte :

• Charge d’intégration technique : l’intégration de solutions de paiement, de prêt, d’assurance ou de wallets implique souvent une refonte des systèmes back-end. Ces intégrations nécessitent aussi un entretien continu, notamment en fonction des mises à jour des systèmes des partenaires et de l’évolution de la réglementation.

• Assistance client améliorée : le service client est généralement le premier interlocuteur pour les questions relatives aux problèmes techniques relevant de la responsabilité du partenaire financier. Ainsi, les équipes produit, assistance, juridique et finance auront besoin de formation, de processus partagés et de procédures d’escalade clairement définies.

• Obligations strictes en matière de conformité : même avec un partenaire agréé gérant une activité réglementée, la plateforme doit toujours respecter les normes en matière de vérification d’identité, de contrôles AML, d’utilisation des données, de divulgation et de marketing responsable.

• Exposition au risque financier : les fonctionnalités de prêt ou de valeur stockée présentent des risques de crédit, de fraude et d’atteinte à la réputation. En cas de problème, les clients imputeraient la responsabilité à la plateforme plutôt qu’au partenaire.

• Investissement initial en temps et en coûts : l’intégration d’outils financiers nécessite du temps de développement, et les gains de revenus se construisent souvent progressivement plutôt qu’immédiatement. De nombreuses entreprises réduisent les risques en lançant des projets pilotes auprès d’un petit segment de clientèle avant de s’engager pleinement.

• Gestion continue des partenariats : les modifications de la feuille de route, les mises à jour du modèle de risque et les nouvelles fonctionnalités du côté partenaire peuvent nécessiter des mises à jour du côté de la plateforme, ce qui ajoute un élément de coordination continue aux opérations.

Que doivent les entreprises australiennes faire pour déterminer si la finance intégrée leur convient ?

Choisir d’intégrer des services financiers est, en fin de compte, un choix stratégique.

Vous devez donc envisager les facteurs suivants :

• Clarté sur les besoins des clients : la finance intégrée fonctionne généralement bien lorsqu’elle résout directement un problème auquel les clients sont confrontés, comme l’abandon de panier, les problèmes de trésorerie ou les décisions d’assurance qui ralentissent un achat.

• Stratégie commerciale au service de l’entreprise : l’outil financier doit renforcer votre modèle de base, par exemple en augmentant les revenus, en améliorant la fidélisation, en augmentant la valeur moyenne des commandes ou en approfondissant l’engagement.

• Pertinence des partenaires disponibles dans votre catégorie : si vous trouvez un fournisseur proposant des API performantes, des cadres de conformité fiables et ayant une forte expérience dans votre secteur, la voie à suivre devient beaucoup plus viable.

• Vision réaliste du rapport coût-bénéfice : l’intégration, la conformité et l’assistance engendrent chacun des coûts, et l’adoption pourrait augmenter lentement avant que les revenus ne suivent. De ce fait, des projets pilotes ou des déploiements limités peuvent aider à valider la demande avant d’investir massivement.

• Préparation organisationnelle à la mise en œuvre : l’intégration financière concerne l’ingénierie, la conception, le juridique, l’assistance et la finance. Si ces équipes ont la capacité de collaborer, l’intégration sera plus facile à mettre en place et à déployer.

Quelles sont les bonnes pratiques pour les solutions de finance intégrée ?

Les organisations qui tirent le meilleur parti de la finance intégrée sont celles qui la considèrent comme une démarche continue.

Envisagez les bonnes pratiques suivantes.

Faire en sorte que l’expérience financière soit parfaitement intégrée à votre produit

La finance intégrée doit s’harmoniser avec le flux de travail que vos clients connaissent déjà. Des explications claires, une présentation judicieuse et des étapes de vérification simples permettent à l’élément financier de s’intégrer naturellement à l’expérience plutôt que de la survoler.

Intégrer la sécurité à chaque décision

Les utilisateurs transmettent des informations financières sur votre plateforme ; par conséquent, des protections telles que la sécurité des flux de données, la transparence des conditions et la prévisibilité des paiements ou des règlements font partie intégrante de votre engagement de marque. Consolidez ces fondements dès le départ afin de préserver la confiance des utilisateurs par la suite.

Améliorer sur la base des données en temps réel

Les modèles de transactions, les indicateurs d’engagement et les commentaires des clients peuvent montrer où la fonctionnalité financière est utile et où elle est un obstacle. L’accès aux données de l’Open banking (avec autorisation) ajoute une couche d’information supplémentaire qui peut affiner l’évaluation des risques, encourager l’adaptation et personnaliser les offres en fonction des besoins des clients.

Déployer à un rythme que votre organisation peut soutenir

Les projets pilotes contrôlés, les déploiements limités ou la disponibilité segmentée permettent de valider l’expérience en conditions réelles sans surcharger les équipes. Cette approche offre la possibilité d’affiner les processus, de prendre en charge les flux de travail et d’atteindre la stabilité technique avant un déploiement à grande échelle.

Comment Stripe Capital peut vous aider

Stripe Capital propose des solutions de financement basées sur les revenus pour aider votre entreprise à accéder aux fonds dont elle a besoin pour croître.

Capital peut vous aider à :

• Accéder plus rapidement au capital de croissance : Obtenez l’approbation d’un prêt ou d’une avance sur recettes en quelques minutes, sans passer par le processus long des prêts bancaires traditionnels ni fournir de garanties.

• Aligner le financement sur vos revenus : la structure basée sur le chiffre d’affaires de Capital signifie que vous payez un pourcentage fixe de vos ventes quotidiennes, de sorte que les paiements suivent la performance de votre entreprise. Si le montant payé via les ventes ne couvre pas le minimum dû à chaque période, Capital débitera automatiquement le reste de votre compte bancaire à la fin de la période.

• Vous développer en toute confiance : financez des initiatives de croissance telles que des campagnes marketing, de nouvelles embauches, l’extension des stocks, et plus encore, sans diluer votre capital ou engager vos biens personnels.

• Profiter de l’expertise de Stripe : Capital propose des solutions de financement personnalisées, basées sur l’expertise approfondie de Stripe et les données de paiement.

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