Si configuraste un programa de tarjetas antes (o cualquier negocio para aceptar pagos), es probable que te hayas encontrado con los códigos de categoría de comercio (MCC por sus siglas en inglés). Un MCC es un número de cuatro dígitos que clasifica el tipo de bienes o servicios que ofrece una empresa. Se desarrollaron originalmente con fines fiscales, pero ahora son una parte fundamental del procesamiento de pagos. Estos códigos también ofrecen una serie de otros beneficios para tu programa de tarjetas, como ayudar a recopilar datos para comprender el gasto de tus titulares de tarjetas.

En esta guía explicaremos por qué los MCC son importantes, cómo funcionan en las transacciones y cómo puedes usarlos para mejorar tu programa de tarjetas.

¿Qué contiene esta guía?

• ¿Qué es un MCC?
  
• ¿Cómo se utilizan los MCC en el proceso de transacciones?
  
• ¿Por qué son importantes los MCC?
  
• ¿Cómo ver el MCC de las transacciones?
  
• Lista de MCC
  

¿Qué es un MCC?

Los MCC y sus definiciones son establecidos por la ISO (Organización Internacional de Normalización).

Los proveedores de procesamiento de pagos asignan MCC a los negocios para determinar qué tarifas cobrar por el uso de sus servicios de pago. Estas tarifas se basan en factores como el nivel de riesgo del negocio. La mayoría de los MCC son reconocidos por la mayoría de los emisores de tarjetas, pero algunas redes de tarjetas tienen sus propias variaciones de MCC. Las empresas no pueden asignar sus propios códigos MCC, pero pueden solicitar una designación de MCC específica a su procesador de pagos, la cual se otorgará si el negocio cumple con los requisitos para esa designación.

¿Cómo se utilizan los MCC en el proceso de transacciones?

En términos simples, los códigos de categoría de comercio o MCC, indican tanto a los emisores como a los procesadores de pagos cómo gestionar las transacciones en su totalidad, lo que incluye varios aspectos importantes:

• Comisión interbancaria
  Estas comisiones las pagan las empresas para aceptar pagos. Cada vez que un titular de tarjeta realiza una compra con una tarjeta emitida a través de tu programa de tarjetas, puedes ganar dinero negociando quedarte con una parte del intercambio que paga una empresa. Las comisiones interbancarias siempre las fija la red basándose en una serie de pautas generales, pero varían según el MCC. Las compras realizadas en empresas que pertenecen a categorías específicas pueden generar un intercambio mayor o menor. Por ejemplo, los MCC asociados a empresas con tasas de fraude y de contracargos más bajas suelen tener una tasa de intercambio más baja, mientras que los MCC de empresas de alto riesgo pueden tener tasas de intercambio más altas.

• Comisiones de titulares de tarjeta
  Algunos tipos de empresas tienen permitido cobrar a los titulares de tarjeta una tarifa de servicio sobre los pagos con tarjeta para ciertos MCC, como transacciones relacionadas con agencias gubernamentales.

• Identificación de comercios de alto riesgo
  Los adquirentes de comercios y los procesadores de pagos suelen evaluar el riesgo relativo de una empresa en función del tipo, lo influye en la determinación de las comisiones. Aunque la metodología utilizada para determinar la puntuación de riesgo en Advanced Authorization de Visa (VAA, por sus siglas en inglés) o la puntuación de Decision Intelligence de Mastercard (MDIS, por sus siglas en inglés) no es información pública, es probable que el MCC de la transacción sea parte de la ecuación.

• Protección contra contracargos
  Algunos MCC no reciben el mismo nivel de protección contra el fraude, especialmente en transacciones sin tarjeta presente (CNP, por sus siglas en inglés). Esto se aplica generalmente a empresas con tasas de fraude más elevadas y, como resultado, un mayor porcentaje de devoluciones. Por ejemplo, algunas empresas de telemarketing y farmacias se consideran de alto riesgo y, por lo tanto, incurren en tasas de contracargo más elevadas.

• Fines fiscales
  Los MCC también se utilizan con fines fiscales para indicar si una transacción específica debe ser reportada al Servicio de Impuestos Internos de los Estados Unidos (IRS, por sus siglas en inglés). En la mayoría de los casos, las empresas están obligadas a declarar la compra de servicios, pero no de bienes.

¿Por qué son importantes los MCC?

Los MCC tienen varias funcionalidades que pueden mejorar tu programa de tarjetas:

• Configuran controles de gastos
  Puedes utilizar los MCC para restringir el uso de las tarjetas emitidas en ciertos tipos de negocios o permitir que las tarjetas solo se utilicen en ciertos tipos de empresas. Por ejemplo, si estás creando una plataforma de gastos de viaje, puedes establecer controles de gasto para que tus tarjetas solo se puedan utilizar para compras con MCC relacionados con viajes. Algunos de los socios bancarios de Stripe Issuing requieren que bloqueemos ciertos MCC de alto riesgo a nivel de programa, como los relacionados con juegos de azar.

• Recopilación de datos de gasto de los titulares de tarjeta
  Los datos de MCC están disponibles para cada transacción y se incluyen en el el objeto Autorización, junto con otra información útil sobre la transacción, como el importe, el método de autorización y detalles adicionales sobre la empresa donde se utilizó la tarjeta.

• Recompensas para los titulares de tarjeta
  Los MCC ayudan a ofrecer recompensas a los titulares de tarjeta. Por ejemplo, si ofreces un reembolso en efectivo del 3 % en suministros de oficina a los titulares de tarjetas, cualquier transacción realizada con una empresa que tenga un MCC designado para suministros de oficina te notificará que debes otorgar esa recompensa.

¿Cómo ver el MCC de las transacciones?

En Stripe Issuing, el MCC de cada transacción se proporciona como un valor en el campo merchant_data.category de los objetos de autorización. Algunas empresas pueden no estar vinculadas a una categoría específica, en tales casos se clasifican como "Varios".

El MCC se encuentra dentro del objeto Autorización, que ofrece más de 20 detalles sobre la transacción.

Lista de MCC

Un aspecto frustrante de los MCC es que no existe un conjunto universalmente aceptado de códigos de categoría de comercio utilizado por todas las entidades y organizaciones. Sin embargo, los rangos de códigos de categoría se mantienen consistentes. A continuación, te presentamos un resumen de los rangos de códigos para diferentes sectores:

• 0001–1499: Servicios agrícolas
  
• 1500–2999: Servicios contratados
  
• 4000–4799: Servicios de transporte
  
• 4800–4999: Servicios públicos
  
• 5000–5599: Servicios de venta minorista
  
• 5600–5699: Tiendas de ropa
  
• 5700–7299: Tiendas diversas
  
• 7300–7999: Servicios empresariales
  
• 8000–8999: Servicios profesionales y asociaciones
  
• 9000–9999: Servicios gubernamentales
  

Consulta la lista completa de códigos de categoría de comercio de Stripe Issuing.