Los métodos de pago tipo «compra ahora, paga después» están ganando popularidad a un ritmo acelerado: más de la mitad de los clientes de los EE. UU. han usado un servicio de este tipo y casi el 10 % de las transacciones de comercio electrónico de Australia se pagan con un proveedor de este servicio. en 2020, fue el método de pago qué más rápido creció en la India y en el Reino Unido, y los analistas estiman que estos servicios representarán el 12 % del gasto total del comercio electrónico mundial en bienes físicos en 2025.

¿Qué significa «compra ahora, paga después»?

«Compra ahora, paga después» es un método de pago alternativo que permite a los clientes comprar productos y servicios sin tener que pagar todo el importe por adelantado. De esta forma, los clientes pueden financiar sus compras de inmediato y pagarlas a plazo en cuotas fijas. Por ejemplo, un cliente que hace una compra de $100 dólares puede pagar por ella en cuatro cuotas de $25 dólares sin intereses.

Una gran variedad de empresas, en especial los comercios electrónicos minoristas, utilizan los métodos de pago de «compra ahora, paga después» (como Affirm, Afterpay y Klarna), para aumentar la conversión, incrementar el valor medio de los pedidos y llegar a nuevos clientes. Las empresas que aceptan este tipo de servicios con Stripe han observado un aumento del 27 % en el volumen de ventas. Estos métodos de pago ofrecen a los clientes la posibilidad de financiar sus compras de inmediato y pagarlas en cuotas fijas con el paso del tiempo.

Como comerciante, recibes el pago completo del artículo por adelantado, menos las posibles comisiones (como ocurre con los pagos con tarjeta de crédito), y no tienes que gestionar la financiación. Los proveedores de métodos de tipo «compra ahora, paga después», se encargan de evaluar los riesgos de los clientes, gestionar las cuotas y cobrar los pagos, de tal modo que puedas enfocarte en el crecimiento de tu negocio.

En esta guía te explicamos los aspectos básicos de los métodos de pago «compra ahora, paga después». Te ayudará a entender cómo funcionan, cómo elegir un proveedor y de qué forma Stripe puede ayudarte.

¿Cómo funcionan los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Los servicios de «compra ahora, paga después» suelen presentarse como una opción durante el flujo de pago, además de las tarjetas de crédito y otros métodos de pago. Cuando los clientes hacen una compra única, simplemente deben seleccionar un proveedor de servicios de «compra ahora, paga después» en el formulario de pago y se les redirigirá a su sitio web o aplicación para que creen una cuenta o inicien sesión. Los clientes deciden si aceptan las condiciones del plan de reembolso (en general, pueden elegir entre cuotas quincenales o mensuales) y completan la compra.

Una vez completada, las empresas reciben el pago íntegro por adelantado, restándole las posibles comisiones. Los clientes pagan sus cuotas directamente al proveedor del servicio «compra ahora; paga después» que, normalmente, no les cobra intereses ni otras comisiones adicionales siempre y cuando paguen puntualmente.

¿Los métodos de pago «compra ahora, paga después» afectan el puntaje crediticio de los clientes?

La mayoría de los métodos de pago de «compra ahora, paga después» no deberían afectar drásticamente la calificación de crédito del cliente, siempre y cuando este no gaste de más y realice los pagos a tiempo.

Sin embargo, si los proveedores realizan una comprobación de crédito exhaustiva, o si el cliente no realiza el pago a tiempo, es posible que su puntuación de crédito se vea afectada.

¿Cómo generan dinero los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Para generar ingresos, los servicios de «compra ahora, paga después» cobran comisiones tanto a los clientes como a las empresas. Las comisiones para las empresas dependen del proveedor, pero suelen incluir una comisión por el proceso de configuración inicial y una comisión fija por cada transacción. Generalmente, las comisiones para los clientes están relacionadas con el cobro de intereses o comisiones por demora en los pagos.

¿Qué ventajas tienen los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Es indispensable que una empresa ofrezca un proceso de compra agil e intuitivo, especialmente si está centrado en impulsar el crecimiento de su comercio electrónico. Los clientes buscan una experiencia de pago optimizada, que les brinde flexibilidad para elegir cómo hacer sus compras. Los métodos de pago «compra ahora, paga después» no solo ofrecen esta flexibilidad y conveniencia, sino que también reducen el fraude y aumentan la conversión y el valor medio de los pedidos.

Al ofrecer opciones de pago «compra ahora, paga después», puedes:

• Recibir pagos por adelantado y beneficiarte de una protección antifraude y contra el riesgo de crédito: recibes el importe total de la transacción por adelantado y de inmediato, independientemente de que el cliente pague o no sus cuotas. De esta forma, el proveedor de servicios «compra ahora, paga después» es el que asume el riesgo del cliente por lo que tu empresa queda protegida frente al fraude. Si un cliente presenta una disputa relacionada con el fraude, el proveedor asume el riesgo y los costos relacionados.
  
• Llega a más clientes: ofrecer distintos métodos de pago te permite crear una experiencia de pago cómoda y sencilla que te ayudará a atraer más clientes. Las opciones de tipo «compra ahora, paga después» son especialmente populares entre los clientes más jóvenes que muchas veces no cuentan con una tarjeta de crédito: más del 26 % de los compradores millennials y casi el 11 % de los de la generación Z usaron estos servicios para pagar sus compras en línea más recientes. Los servicios «compra ahora, paga después» también cuentan con sus propios canales de marketing, como sus directorios de tiendas y sus estrategias de marketing por correo electrónico, que pueden brindarte más oportunidades para llegar a nuevos clientes.
  
• Ofrecer una mejor experiencia a los clientes: gracias a las opciones del tipo «compra ahora, paga después», los clientes pueden financiar sus pagos con mayor rapidez y comodidad. Solo deben pasar una ligera evaluación de crédito, en lugar de tener que hacer frente a las rigurosas evaluaciones que requieren otros métodos de financiación. Sin aplicaciones independientes, comisiones de la plataforma ni tiempo de espera para la tramitación. Además, la mayoría de los proveedores cuentan con planes y condiciones de pago fáciles de entender. El proceso de compra también es más sencillo para los clientes frecuentes porque pueden comprar sin dificultad el flujo de pago con tan solo unos clics.
  
• Aumentar la conversión: con la posibilidad de aplazar los pagos, es más probable que los clientes efectúen una compra, especialmente si el importe es alto. Los servicios «compra ahora, paga después» ayudan a reducir la reacción negativa ante los costos altos: es menos intimidante hacer cuatro pagos de $50 dólares sin intereses que realizar un pago único de $200 dólares con una tarjeta de crédito que no para de acumular intereses.
  
• Aumenta el valor medio de tus pedidos: las opciones de tipo «compra ahora, paga después» eliminan barreras de compras de alto valor, ya que permiten a los clientes dividir el pago en cuotas que se ajusten a su presupuesto. En el caso de las empresas que venden artículos de menor precio, es más probable que los clientes compren otros productos si saben que pueden pagar el monto total de la compra a plazos.
  

Desde la perspectiva del cliente, los servicios de «compra ahora, paga después» pueden ofrecer formas de comprar convenientes y accesibles. Los proveedores de servicios adoptan las medidas para garantizar que su oferta de servicios y crédito a los consumidores sea responsable. Por ejemplo, brindan a los consumidores información sobre el dinero que deben y cómo se establecen las comisiones. También solicitan a las empresas que se adhieran a sus pautas de comunicación de estos servicios. Debido a la popularidad creciente de estos servicios, algunos gobiernos consideran introducir nuevas normativas para promover prácticas responsables y garantizar que los consumidores comprendan el producto. Stripe está muy pendiente del desarrollo de estos cambios para comprender en qué medida pueden afectar a los consumidores y a las empresas.

¿Los clientes o las empresas pagan si usan métodos de «compra ahora, paga después»?

Normalmente, los clientes no pagan más dinero cuando usan métodos de pago de «compra ahora, paga después».

Además, el costo de un producto o servicio no cambia por usar un servicio de este tipo. Si un producto cuesta $100 dólares, el cliente pagará $100 dólares a la empresa que se lo vende.

Sin embargo, es posible que las empresas que decidan ofrecer ofrecer un servicio del tipo «compra ahora, paga después» tengan que pagar comisiones asociadas por el procesamiento. El costo de usar un servicio de «compra ahora, paga después» dependerá del proveedor en cuestión.

¿Los métodos de pago del tipo «compra ahora, paga después» son adecuados para mi empresa?

Los métodos de pago de «compra ahora, paga después» brindan beneficios para la mayoría de las empresas, en especial a:

• Comercios minoristas que venden bienes y servicios de alto valor, como artículos de lujo o viajes, que quieran incrementar la conversión.
  
• Comercios minoristas que venden bienes y servicios de bajo valor que deseen aumentar el tamaño promedio del carrito y llegar a nuevos clientes sin tarjeta de crédito o los medios necesarios para pagar el importe completo por adelantado.
  

Sin embargo, los servicios del tipo «compra ahora, paga después» podrían no ser una buena opción para tu empresa en los siguientes casos:

• Si tus clientes son otras empresas. Los métodos de pago tipo «compra ahora, paga después» que se ofrecen en Stripe solo se pueden utilizar con consumidores.
  
• Si tu empresa depende de suscripciones o compras recurrentes. Por el momento, los métodos del tipo «compra ahora, paga después» no admiten facturación ni suscripciones.
  

¿Cómo elegir un proveedor de «compra ahora, paga después»?

Seleccionar un buen proveedor de estos servicios dependerá del tipo de artículos que vendas, el precio de los artículos y tu base de clientes. A la hora de evaluar a los proveedores, ten en cuenta lo siguiente:

• Condiciones de financiación: los proveedores de servicios del tipo «compra ahora, paga después» ofrecen distintos planes y plazos de cuotas, que pueden durar desde algunas semanas a varios años. Si el valor medio de los pedidos de tu empresa es elevado, busca un proveedor de servicios de «compra ahora, paga después» que ofrezca pagos a largo plazo (por ejemplo, que hagan que los clientes puedan pagar el importe en cuotas mensuales en un plazo de seis meses). En cambio, si tu empresa gestiona un valor medio de pedidos más bajo, puedes ofrecer menos cuotas por un plazo menor, como cuatro cuotas en seis semanas.
  
• Límites de crédito: cada cliente tendrá un límite de gastos diferente según su consumo, crédito o historial de pago; sin embargo, algunos proveedores de servicios de «compra ahora, paga después» tienen límites de crédito máximos y mínimos. Como en el apartado anterior, analiza el valor medio de pedidos y selecciona el proveedor que ofrezca el crédito suficiente para que tus clientes puedan comprar sin contratiempos.
  
• Ubicación del cliente: decide, en función de en dónde se encuentran tus clientes, en qué mercados deseas ofrecer el servicio de «compra ahora, paga después». Es posible que tengas que ofrecer más de un proveedor de estos servicios para maximizar tu cobertura geográfica. Es conveniente que elijas el proveedor más popular de la región; por ejemplo, Afterypay es el servicio de este tipo más popular en Australia, mientras que Klarna es el más famoso en Alemania y los países nórdicos.
  

Comparación entre proveedores de servicios «compra ahora, paga después»

Para saber qué proveedor es más conveniente para tu negocio, a continuación te ofrecemos los perfiles de las opciones admitidas por Stripe. En tu Dashboard también podrás consultar qué métodos de pago están disponibles para tu cuenta.

Consulta los precios de Stripe para los métodos de pago «compra ahora, paga después».

• Podrían aplicarse comisiones por pago tardío y criterios de elegibilidad. Consulta www.afterpay.com para obtener más información. Los préstamos para residentes de California se conceden o negocian en virtud de la licencia prevista en la Ley de Prestamistas Financieros de California (California Finance Lenders Law). © 2021 Afterpay US
  

Affirm

Affirm está modernizando la tarjeta de crédito personal y cambiando la forma en que las personas compran. Su tecnología predictiva ofrece opciones de pago personalizadas que se adaptan a cada compra, incluidos los planes de pago flexibles que van desde cuatro pagos sin intereses cada dos semanas, hasta cuotas mayores con una duración de hasta 36 meses.

Affirm trabaja con 235,000 comerciantes minoristas y cuenta con una red de más de 31 millones de clientes potenciales en EE. UU. Los clientes pueden comprar lo que quieren al momento y efectuar pagos sencillos a medida que pase el tiempo. Las condiciones transparentes de Affirm (sin comisiones y ni intereses compuestos) aumentan la satisfacción del cliente y pueden incrementar las tasas de conversión y lograr que los comerciantes reciban compras recurrentes.

Comienza a aceptar Affirm

Afterpay

Afterpay, conocido también como Clearpay en el Reino Unido y en la Unión Europea, permite a los clientes dividir pagos en cuatro cuotas sin interés (quincenales) o tres cuotas sin intereses (mensuales) y cuenta con 20 millones de consumidores activos. Afterpay está disponible en Australia, Canadá, Francia, Nueva Zelanda, España, el Reino Unido y los Estados Unidos.

Como líder en el sector de «compra ahora, paga después», Afterpay establece límites de gasto inicial razonables y transparentes, que pueden aumentar con el tiempo, para los nuevos clientes. Asimismo, ofrece recompensas a los clientes que gastan de forma responsable y desarrolló una solución de un solo paso para las compras en línea y en la tienda.

Comienza a aceptar Afterpay

Klarna

Klarna ofrece la mayor variedad de opciones de pago, lo que brinda al cliente más libertad para elegir cuándo y cómo pagar sus compras. Klarna brinda soluciones de pago para más de 150 millones de compradores y más de 450,000 empresas, y está en 45 mercados.

Existen cuatro opciones de pago diferentes para que los clientes paguen una transacción con Klarna:

1. Pago en cuotas: permite a los clientes hacer una compra en línea y dividir el pago en tres o cuatro cuotas sin intereses.*
   
2. Pago diferido en 30 días: permite que los clientes realicen una transacción de inmediato y paguen el importe total más adelante, sin costo adicional.
   
3. Pago inmediato: se ofrece en varios países de Europa y permite al cliente efectuar el pago de la transacción de inmediato usando las credenciales de pago guardadas. Se aceptan métodos de pago como la transferencia bancaria o el débito directo.
   
4. Pago financiado: se concede un crédito a los clientes que puede amortizar hasta en 36 meses. Para recibir la financiación, deben completar una solicitud una única vez. En caso de que se apruebe el crédito, los clientes hacen sus pagos mensuales a Klarna en Internet o desde la aplicación móvil.
   

Comienza a aceptar Klarna

¿Cómo configuro métodos de «compra ahora, paga después» en mi empresa?

Configurar estos métodos de pago en tu empresa es muy sencillo. Una vez que hayas seleccionado un proveedor de «compra ahora, paga después» que se adapte a tus objetivos comerciales, lo más probable es que tengas que enviar una solicitud en la que tendrás que proporcionar información sobre tu empresa. También puedes integrar uno de estos servicios directamente con un proveedor de software para agilizar la implementación y que sea fácil de usar. Por ejemplo, una vez que te aprobemos en Stripe, nuestro equipo te ayudará a integrar el servicio de «compra ahora, paga después» en tu sitio web para que lo puedas ofrecer como método de pago adicional a tus clientes.

¿Cómo te puede ayudar Stripe?

Empresas de comercio electrónico de todo el mundo usan Stripe para aceptar diferentes métodos de pago, incluidos, «compra ahora, paga después», y para simplificar sus operaciones internacionales. Gracias a Stripe, ya es posible aceptar opciones de tipo «compra ahora, paga después» en cuestión de minutos con una sola integración. Stripe ofrece las siguientes ventajas:

Opciones de integración rápidas y sencillas

Todos los productos de Stripe ofrecen soporte para pagos internacionales, por lo que podrás crear experiencias de pago más cómodas e intuitivas para tus clientes.

• Con la API Payments de Stripe, es muy fácil aceptar varios métodos de pago mediante una sola integración. De esta forma, contarás con una integración unificada, sofisticada y de fácil mantenimiento que requiere muy poco tiempo de desarrollo, sea cual sea el método de pago que hayas decidido implementar.
  
• Adaptar la experiencia de pago para tus clientes internacionales es aún más sencillo con Stripe Checkout o Payment Element. Con cualquiera de estas opciones, puedes añadir métodos de pago cambiando una sola línea de código y dejar que Stripe muestre los métodos y los idiomas correspondientes en función de la IP del usuario, la configuración regional del navegador, las cookies y otros datos.
  
• Los marketplaces y las plataformas pueden usar Stripe Connect para aceptar dinero y hacer transferencias a terceros. Tus vendedores o proveedores de servicios se benefician del mismo proceso de onboarding optimizado de Stripe y obtienen acceso inmediato para seleccionar los métodos de pago.
  

Sin papeleo

Las empresas que cumplan los requisitos pueden aceptar cualquiera de estas opciones de tipo «compra ahora, paga después» con Stripe en cuestión de minutos, sin aplicaciones adicionales, onboarding ni procesos de evaluación de riesgos para comenzar. Ve al Dashboard y descubre qué opciones del tipo «compra ahora, paga después» puedes utilizar.

Monitoreo e informes unificados

En el Dashboard de Stripe, aparecen los pagos efectuados con cualquier método de pago, incluidos los métodos de «compra ahora, paga después», lo que permite reducir la carga operativa y agilizar tus procesos de conciliación financiera. De esta forma, podrás desarrollar procesos estandarizados para operaciones habituales, como cumplir pedidos, ofrecer soporte a clientes y emitir rembolsos.

Para obtener más información sobre la aceptación de métodos de pago «compra ahora, paga después con Stripe», consulta nuestra documentación o contacta con nuestro equipo de ventas. Para empezar a procesar pagos de inmediato, crea tu cuenta.