口座引き落としを利用する利点として、取引コストの削減をはじめ、支払いの失敗や不正使用、チャージバックのリスクを減らすことなどが挙げられます。口座引き落としは国によってさまざまなものがあり、ACH ダイレクトデビット、Bacs ダイレクトデビット、BECS ダイレクトデビット、カナダのプレオーソリデビットなどが知られています。継続支払いをビジネスモデルとする企業のほか、家賃・授業料などの支払いでカードに代わる低コストの決済手段を求めている小売業やサービス業で広く利用されています。

顧客側が支払いプロセスを開始する銀行振込や電信送金と異なる点として、口座引き落としでは、企業側が顧客の口座から (顧客の許可を得たうえで) 直接資金を引き出します。たとえば、B2B のソフトウェア企業が、毎月 3,000 ドルのサブスクリプション料金を顧客から自動的に回収することができます。企業は、顧客から口座引き落としの許可を得ることで、その後は、支払いのたびに顧客による承認を求めなくても代金を回収できるようになります。

このガイドでは、口座引き落としの基本として、口座引き落としの仕組み、プロバイダーの選択方法、Stripe によるサポートをご紹介します。

口座引き落としの仕組み

通常、口座引き落としは、決済の際にクレジットカードや他の支払い方法と並ぶ決済オプションの 1 つとして提示されます。口座引き落としを開始するには、顧客が氏名や住所などの銀行口座の詳細を入力します。最も重要なことは、顧客が自分の口座から引き落とす許可を与える必要があることです。これは「同意書」または「オーソリ」と呼ばれるもので、同意を得ることで、顧客の口座からの自動引き落としが可能となります。場合によっては、将来の引き落としについて顧客への事前通知が必要なものもあります。

口座引き落としによる決済フロー

口座引き落としによる決済を開始するには、銀行に直接依頼するか、またはペイメントプロバイダーを通して依頼を出します。リクエストは 2 ～ 6 営業日で処理され、資金が決済されます。

口座引き落としでは、事前に顧客が同意書に合意して支払いを認証しなければならないため、不審請求が申請される可能性が極めて低くなります。ただし口座引き落としの不審請求の申請ポリシーは、カードに比べるとビジネスにとって有利ではないことが一般的です。口座引き落としのスキームによっては、顧客の不審請求の申請をすべて尊重してビジネスから資金を回収します。一方、他のスキームでは、誤った支払いや未承認の支払いについてのみ顧客が不審請求を申請できます。

即時の確認と少額入金の比較

顧客の口座から引き落とす前に、不正使用を防ぎ、支払いの失敗を減らすために、決済時に入力された銀行口座情報を確認することが推奨されます。場合によってはそれが必須になります。アメリカとカナダでは、即時の確認サービスを利用して瞬時にこれを行うことも、少額入金を介して手動で行うこともできます。

即時の確認サービスを利用すると、顧客の銀行口座を数秒で検証できます。決済フロー中、顧客は金融機関を選択し、認証情報を入力して口座認証情報を確認するように求められます。顧客は、決済ページの操作画面内でこの確認プロセスをすべて完了させることができます。

一方、少額入金では、顧客の銀行口座に少額入金を 2 件、手動で送信することが必要です。このような少額入金は、表示されるまで 1 ～ 2 営業日かかることがあります。受領されると、少額入金の金額を確認するためのリンクが顧客に送信されます。その結果、実際に顧客がその銀行口座と関連する資金にアクセスできることが確認されます。

口座引き落としの安全性と信頼性を向上させるための他の方法

銀行口座の検証は、口座が開設済みで正当なものであることを確認するために重要ですが、追加レイヤーを使用して、不正使用や支払いの失敗から保護することも必要な場合があります。

たとえば、一部の確認サービスでは、引き落とし開始前に顧客の口座残高を確認して、取引に十分な資金があることを確認できます。また、名前や住所といった銀行口座所有者に関するデータを取得して、支払いを行う顧客に関する情報と一致するかを確認することもできます。これは、ログイン情報の盗難による不正使用を防止し、不正な引き落としに関連したコストのかかる不審請求の申請を減らすことにつながります。

ビジネスが銀行口座の検証や、口座所有者の情報の確認を完了した場合であっても、不正な目的で正規の銀行口座を開設した不正使用者からの保護が必要なこともあります。即時の確認ソリューションの中には、疑わしいアクティビティパターンを示す口座からの引き落としの受け付けに関するリスクを把握できるものもあります。たとえば、最近開設された口座に数回にわたり多額の電信送金で資金が供給され、その後すぐに高級小売店での高額な購入にその資金が使用された場合、その口座からの支払いに対して注意を促すことができます。

こういった追加ステップを実行することで、銀行口座引き落としの安全性と信頼性を高めることができます。これらの対策は一般的には、少額入金ではなく、銀行口座の即時の確認を行う場合に実現できます。

口座引き落としのメリット

口座引き落としは顧客の支払い認証情報を再利用できるため、顧客に対応を求めることなく、任意のスケジュールで決済を開始できます。口座引き落としによって、以下が可能になります。

• 支払いの失敗や意図しない解約を減らす:口座引き落としでは、顧客が改めて対応する必要はなく、企業は顧客の銀行口座から資金を引き出すことができます。また、銀行口座はカードとは違って期限切れになったり、解約されたりすることがないため、支払いの失敗率を下げ、経常収益型ビジネスにおける意図しない解約を防ぐことにつながります。

• 不正使用やチャージバックのリスクを減らす:一般に、顧客認証のレベルが向上すると、決済で不正使用や不審請求の申請が発生する可能性が低くなります。口座引き落としでは、顧客同意書の必要性に加えて、引き落としの際の銀行口座の確認によって、不正な支払いを最小限に抑えることができます。

• 取引コストの減らす:支払い方法はその種類によって本質的にコスト構造が異なりますが、中にはクレジットリスクに備えるために他の手段よりも高い手数料が設定されているものもあります。口座引き落としは、銀行ネットワークを経由するため、取引手数料を抑えられます。

リスク管理のベストプラクティス

口座引き落としは、より多くの決済を適切にキャプチャーするためコスト削減に役立ちますが、ビジネスの種類によっては適していない場合があります。カード決済と異なり、口座引き落としは支払い確認までに数日を要することがあります。そのため、決済開始から数日以内に商品やサービスを提供するビジネスの場合、収益のリスクが生じる可能性があります (支払いの失敗のほとんどは、最初の 5 日間に発生しています)。損失の可能性を最低限に抑えるために、支払い開始後に少なくとも 5 日間待ってから商品やサービスを提供すること、また顧客に支払い条件を明確に伝えることを推奨します。

引き落とし決済を返金する場合、顧客の銀行口座への入金として処理される場合があります。つまり、返金が行われた後も、顧客は引き続き元の引き落とし決済を確認できるので、不審請求の申請を開始する可能性があります。返金のプロセスを開始したかどうか、また返金のスケジュールについて、顧客に伝えることが重要です。

グローバルな口座引き落とし方法の比較

以下の Stripe 対応オプションを参照して、適切な口座引き落とし方法を見つけましょう。また、ご使用のアカウントで利用可能な支払い方法は、ダッシュボードにアクセスすることで確認できます。

銀行口座引き落としによる支払い方法については Stripe の料金体系でご確認ください。

ACH ダイレクトデビット

Automated Clearing House (ACH) ネットワークのダイレクトデビット支払い (すなわち ACH ダイレクトデビット) では、顧客のアメリカの銀行口座から売上を回収できます。ACH ネットワークは 2019 年に 140 億件を超える引き落としを処理しました。

ACH ダイレクトデビットの受け付けを開始する

Bacs ダイレクトデビット

Bacs ダイレクトデビットは、イギリスで 14% の市場シェアを占める銀行送金の支払い方法です。また、継続支払いの送金と受け取りでも、最も広く使用されている方法です。実際、イギリスの顧客の 90% が定期的な請求および継続支払いの一部またはすべてで Bacs ダイレクトデビットを使用しています。

Bacs ダイレクトデビットの受け付けを開始する

BECS ダイレクトデビット

Bulk Electronic Clearing System (BECS) は、電子引き落としおよびクレジット支払い指示書によるオーストラリアの決済手段で、Australian Payments Network によって運営されています。2018 年にはオーストラリアにおける現金以外の取引額の 19% を占めました。

BECS ダイレクトデビットの受け付けを開始する

プレオーソリの引き落とし

プレオーソリの引き落とし (PAD) は、カナダの顧客から口座引き落としの支払いを回収するために使用されています。2019 年には、8,760 億カナダドルを超える支払いが口座引き落としで処理されました。取引承認のための PAD の規約に記載されるべき内容については、厳格な要件があります。

プレオーソリ支払いの受け付けを開始する

SEPA ダイレクトデビット

Single Euro Payments Area (SEPA) は欧州連合による取り組みであり、欧州連合の加盟国内および加盟国間での支払いを簡素化することを目的としています。欧州連合では、SEPA 地域内にあるユーロ建てのすべての銀行口座でダイレクトデビットを使用可能にするバンキング標準を制定および施行しており、毎年 200 億件を超える取引が行われています。ドイツなど一部の欧州諸国におけるオンライン取引では、カードよりも SEPA ダイレクトデビットが普及しています。

SEPA ダイレクトデビットの受け付けを開始する

Stripe によるサポート

世界中の企業が Stripe を使用し、口座引き落としをはじめ複数の支払い方法に対応してグローバルな事業運営を簡素化しています。Stripe では、一度の組み込みで口座引き落としへの対応を数分で開始できます。Stripe は以下を提供します。

スピーディでシームレスな組み込みオプション

Stripe の全製品スイートにはグローバルな決済サポートが組み込まれているため、顧客に最も適した支払い体験を構築できます。

• Stripe の Payments APIを使用すると、一度の組み込みで複数の支払い方法に容易に対応できます。そのため、どの支払い方法を実装する場合でも、最小限の開発期間で、容易に保守できる統合型のスマートな組み込みを利用できます。また Stripe の口座引き落としでは、Stripe Billing を通じて継続請求のワークフローを自動化できます。

• Stripe Checkout、Payment Element、および Invoicingを使用することで、グローバル顧客向けの多様な支払い体験への対応がさらに容易になります。これらの UI を使用すると、Stripe ダッシュボードで ワンクリックするだけで支払い方法の追加が可能です。IP、ブラウザのロケール、Cookie、その他のシグナルに基づき、適切な支払い方法や言語を Stripe が動的に表示します。

• プラットフォームとマーケットプレイスでは、Stripe Connect を使用することで、代金を受け取ってサードパーティーへの支払いを行うことができます。運営者だけでなく、売り手やサービスプロバイダーも同様に効率化された Stripe のアカウント登録のメリットが得られ、即座に支払い方法を選択できます。

即時の本人確認機能

ACH ダイレクトデビットや Stripe でのプレオーソリデビットには、即時の確認機能が組み込まれており、サードパーティーとの連携を必要とせず、容易に銀行口座を検証できます。顧客が自身の銀行情報を入力すれば、口座は数秒で認証されます。Stripe は、フォールバックとしてホスト型の小額入金による確認にも対応しています。

コンプライアンス

組み込まれた確認オプションに加え、Stripe が同意書の収集と引き落としの通知メールを処理することで、企業は引き落としスキームの規約に容易に準拠できます。同意書と通知には、指定されている支払い条件が自動的に反映されます。

書類手続きは不要

対象となるビジネスでは、Stripe を使用することにより、これらの口座引き落としオプションのいずれにおいても数分で対応を開始できます。開始にあたり、追加の申し込み、アカウント登録、リスク評価のプロセスはありません。ダッシュボードにアクセスして、ご利用可能な口座引き落としオプションをご確認ください。

統合型の監視とレポート作成

口座引き落としをはじめ、あらゆる支払い方法によるすべての取引が Stripe ダッシュボードに表示されるため、操作の複雑さが軽減され、支払いの照合も容易になります。そのため、フルフィルメント、顧客サポート、返金などの一般的な業務に合わせ、標準化されたプロセスを開発できます。

Stripe で対応している口座引き落としの詳細については、Stripe のドキュメントをご覧いただくか、Stripe 営業へお問い合わせください。決済機能を導入するには、アカウントにご登録ください。