PSD2 对各市场和平台有何影响:

Stripe 关于应对欧洲监管变化的指导说明

引言

新的欧洲支付法(即第二支付服务指令或 PSD2)引入了重大变化,对欧洲的多边平台或市场营销企业产生了重大影响。这当中的很多企业现在不能再依赖于先前获得的许可证的豁免权。

在典型的市场设置中(平台充当买卖双方的中间人,自己并不销售产品或服务),平台不能再接收买方应付给卖方的款项。如果要收,则必须从监管机构获得支付许可,并接受监管。Stripe Connect 为这些平台提供了一个替代选择:使用 Stripe Connect 的平台不会收到买方向卖方支付的款项,因此不必成为受监管的许可提供商,从而可以专注于发展他们的市场业务。若要了解更多 PSD2 法规带来的变化,请查看下面我们提供的指南。

多边平台,或市场公司,是最令人兴奋的互联网业务之一,它改变了我们今天的买卖方式。从按需服务到 B2B 平台,从众筹到共享经济,从电子商务到预订平台,市场公司正在解锁全球客户群的获取、扩大消费者的选择范围,并让卖方能以前所不能的程度扩展其业务。Stripe Connect 作为一个独特的合规平台支付产品,Stripe 支持其上很多这样的平台。

线上平台担当中央门户的功能,为买卖双方的交易提供支持。从早期的开拓平台,如 eBay亚马逊,到最近的成功案例,如 ShopifyEtsyKickstarter,一个非常多元化的平台行业在全球范围内得到了广泛发展,为客户和供应商提供了新的市场和选择。欧洲已成为许多创新平台,如 DeliverooCatawikiManoMano,以及新的金融科技平台,如 ZopaMonzo 的发源地。

随着平台成为欧洲电子商务越来越重要的推动因素,更严格的监管机构审查随之而来,力求确保客户保护、反洗钱和竞争规则能够与技术创新保持同步。在为全球数千个平台提供支付功能的经验中,我们遇到了许多平台所面临的监管挑战。

在本指南中,我们分享了一些关于欧洲平台如何能更好地应对 PSD2 监管变化的观点,而这些变化对平台管理支付的方式产生了重大影响。许多在欧洲收款的平台都依赖于所谓的“商业代理人”来豁免支付许可。我们探讨了这种豁免从 2018 年 1 月起发生的种种变化,以及这对欧洲平台监管所带来的影响。虽然这不是法律建议(平台应该独立评估其自身独特的设置),但我们的观点来源于我们的平台支付产品 Stripe Connect 所面对的复杂的支付监管环境。

对于平台而言,最关键的变化是,如果它们像多数平台那样代表买方和卖方行事,那么只有在不持有或控制资金的情况下才能避免成为需要许可且受监管的企业,而仅依赖于获得了许可的支付服务提供商。Stripe Connect 为平台解决了这些监管问题,免去了复杂的支付许可,减轻了平台的监管合规负担。

当今的平台是如何运营的?

合同设置

多数在线平台的设置使其仅促进卖家(卖方)对客户(买方)的销售,但不担任卖方或经销商的角色。卖方向买方出售,买方需向卖方付款。平台通常将经济风险传递给卖方,卖方还承担与向买方销售产品或服务相关的某些财务、法律和税务义务。可能由卖方而非平台承担的责任包括:向消费者交付产品的责任;退货;缴纳当地增值税;许可产品或可投保的产品或服务的许可或保险要求(例如出租车的强制性第三方保险)。

这种促进销售而实际并不进行销售的典型市场结构通常对平台在财务上的成功至关重要,而许多平台,如不采取这种结构,则无法生存。平台会试图通过在与卖方的合同中包含特定言辞来确保他们的作用仅仅是促进产品或服务的销售,例如:“提供服务的合同将由您和客户签订”;或“平台只扮演协助或支持角色”;或“平台的责任仅限于促进网站、应用程序和服务的可用性”。平台通常不与买方签订合同,而卖方则与买方和平台双方均签订合同。

支付设置

尽管买方需向卖方付款,但许多平台自己管理付款,并充当买方和卖方之间的中间人。当买方为产品或服务付款时,钱通常由平台收取,然后由平台付给卖方。

买方向卖方付款的流程通常与合同责任不一致,如下所示。即使平台不向买方销售,买方也无需向平台付款,但买方应付给卖方的钱通常由平台收取。但是,当平台收到钱时,买方对卖方的债务并未结清或解除。

如果平台收到买方打给卖方的销售款,即处理归属于卖方的款项,欧洲支付法的大多数解释都认为这种活动应该受到监管。这就要求平台获得支付许可证,除非它属于豁免范围。以这种方式管理付款的许多平台依靠 PSD1(PSD2 的前身)下的“商业代理人”豁免作为不获取许可证的依据,但这种豁免在 PSD2 下有所改变。在探讨商业代理豁免之前,我们应了解哪些支付服务是受到监管的。

什么是受监管的支付服务?

以下活动被视为欧盟的受监管支付服务:

  • 运营支付账户并允许现金存入和转出支付账户——例如在根据商家的指示结算之前将商家的资金存在银行账户中
  • 执行支付交易——例如处理客户付给商家的款项
  • 发行支付工具或获取支付交易——例如获取和处理信用卡交易
  • 汇款——例如代付款人将资金转给收款人
  • 付款启动服务 ——PSD2 下新增,例如从客户的银行账户向商家发起付款,比如银行转账
  • 账户信息服务——PSD2 下新增,例如提供关于支付服务提供商持有的支付账户的综合或汇总信息

通过 Stripe Connect,我们根据我们作为电子货币机构的授权向欧洲平台提供受监管的支付服务。

如果平台持有或控制买方欠卖方的资金并将其交给卖方,该平台将被视为提供受监管的支付服务(例如运营支付账户、执行支付交易或汇款),除非它属于豁免范围,例如商业代理豁免。

什么是商业代理豁免?

平台通过声称其是代表卖方协商或完成产品或服务销售的商业代理人,以此便涉及商业代理豁免。在这种结构下,买方被视为不向平台付款,而是通过其商业代理(平台)向卖方付款。一旦其代理人(平台)收到付款,在法律上就视为卖方收到了付款。许多平台试图依靠此豁免来避免成为受监管支付服务的许可提供商。

欧洲的许多监管机构认为,平台在整合市场供给与需求(在网站或应用程序中将买卖双方聚在一起)的行为中,既有接收付款人的订单和付款(并可能为买方提供会员折扣等利益),也有为收款人发送订单和收到的付款。在 PSD2 之前,一些国家允许商业代理人代表付款人和收款人双方行事,但其他国家则更严格地对待豁免,只允许商业代理人代表付款人或收款人之一行事,而不可代表双方。此外,一些监管机构认为,由于平台没有参与实际谈判或完成销售,因此不应将平台视为商业代理。商业代理豁免的这种不一致的应用对于平台来说是有问题的,因为与支付许可证不同,一个国家的豁免不可在欧洲通用。

PSD2 下的商业代理豁免

PSD2 厘清了有关商业代理的灰色区域。商业代理现在只有当商业代理人非常清楚地代表付款人或收款人之一而非双方时才能使用。如果代表双方行事,平台只有在不持有或控制资金的情况下(即依赖于本地有许可的支付服务提供商来执行此操作)才能避免许可要求。整个欧洲的监管机构普遍认为,自行管理支付的平台不可再依赖商业代理的许可豁免。PSD2 重申了商业代理豁免涵盖的范围:

支付交易由付款人经商业代理交由收款人,该商业代理经协议授权来协商或完成商品的销售或购买仅代表付款人或收款人中的一方

这一变化在 PSD2 的引言中有所解释,其中指出了 PSD1 下的商业代理豁免情况:

…在成员国之间采用的方式截然不同。某些成员国允许为个人买方和卖方充当中间人协商或完成商品或服务的销售或购买而无真正保证金的电子商务平台使用豁免。这种豁免的应用超出了该指令中规定的预期范围,并有可能增加消费者的风险,因为这些提供者仍然不受法律框架的保护。不同的应用实践也扭曲了支付市场的竞争。为解决这些问题,只有当代理仅代表付款人或收款人中的一方行事时,才可应用这一豁免,而无论代理是否持有客户资金。若代理人代表付款人和收款人双方行事(如某些电子商务平台),则只有当他们在任何时候都不持有或控制客户资金时才可获得豁免。

为了说明商业代理豁免的变化,英国的金融行为监管 (FCA) 指出:

平台为付款人和收款人双方行事的一个例子是平台允许付款人将资金转入其控制或管理的账户,而这并不构成付款人对收款人的债务的结算,然后平台根据与收款人的协议将相应的金额转给收款人。

FCA 还提供了在线筹款平台的具体示例,该平台可接受捐款,然后将其传送给预期接收者。FCA 说这样一个平台将无法获得商业代理豁免,因为它“不是通过协议授权代表付款人或收款人之一协商或完成商品或服务的销售或购买,而是代表付款人和收款人双方。”

缩小商业代理人豁免范围的目的是保护消费者向卖方支付的款项,并避免竞争扭曲。如果平台收到买方欠卖方的款项,卖方不仅要承担与买方的合同义务,还要在收到付款之前承担平台违约的额外信用风险。从竞争的角度来看,PSD2 试图在各个国家如何应用商业代理豁免方面平衡整个欧洲的竞争环境。

平台的其他 PSD2 考虑因素

常规职业或商业活动测试

平台还应考虑他们的支付服务是否属于“常规职业或商业活动”,因为根据 PSD2,许可“仅限于提供支付服务作为常规职业或商业活动的服务提供商”。FCA 对此的观点是信息性的,指出“服务必须作为一种常规职业或商业活动提供,而不仅仅是作为另一种商业活动的辅助”和“然而,服务是作为套餐的一部分与其他服务一起提供的事实,并不一定使它成为这些服务的辅助——问题在于,该服务本身事实上是否是作为常规职业或商业活动进行的。”很难想象一个为通过平台进行的所有交易从买方接收付款并支付给卖方的活动仅被视为辅助性,而非该平台的常规职业或商业活动。

有限的网络豁免

此豁免仅适用于非常有限的活动,例如“闭环”支付。但是,即使平台属于有限网络豁免的极其狭窄的范围,如果他们在前 12 个月的付款交易超过 100 万欧元,他们也必须通知相关监管机构,而监管机构可能要求他们获取支付许可。

Stripe 如何处理平台付款?

在我们设计 Stripe Connect 时,我们希望欧洲的支付监管负担落在 Stripe 和我们的电子货币许可证上,而非平台上。为此,我们打造了一个全新的产品,设计了支付流程以确保平台不会持有或控制资金。

出于上述原因,商业现实意味着大多数平台都希望促进销售而不是进行销售。而且,由于他们代表买方和卖方行事,因此不持有或控制资金对于这些平台至关重要。这是 Stripe 开发 Connect 背后的核心监管原因,也是许多欧洲平台选择 Stripe 的主要原因之一。

通过 Connect,Stripe 与卖方和平台签订合同,以结算卖方的付款和平台的费用。买方付给卖方的资金不得由平台持有或控制。相反,为卖方的利益着想,这些资金先结算给 Stripe 的受监管的客户资金银行账户,然后再由 Stripe 支付给卖方。受管制的支付服务由 Stripe 代替平台提供,因此平台不会产生获得支付许可或豁免的重要监管和合规开销。回到我们的综合责任和资金流程图,Connect 的运作方式如下:

除了承担支付监管的负担之外,Connect 的产品设计还为平台提供了其他好处和保障措施,包括:

  • 新用户流程和 KYC 身份验证 - Stripe 将卖方添加为 Stripe 用户,并根据适用的反洗钱义务验证其身份。
  • 定制卖方体验。例如,卖方可以同意让平台管理卖方的体验,包括用户界面、报告、提现管理和与 Stripe API 通信
  • Connect 中的创新支付功能支持多种商业模式,例如一对多多对多持有资金账户借记Instant Payout,等等。
  • 本地交易路由,使 135 + 种货币和支付类型的客户能获得更好的接受率,并支付更低的成本,包括 SEPA 直接借记、Sofort、支付宝、微信支付等。
  • 以本地货币向卖方进行本地打款,允许平台在没有本地实体或银行合作伙伴的情况下实现业务国际化(在全球 30 多个国家/地区支持 15 种以上货币的付款)。
  • 根据 PCI Level 1 标准保护敏感的银行卡信息,让平台无需担心 PCI 合规。
  • 高级建模和机器学习,为 Stripe Radar 提供助力,对交易进行端到端监控,检测和防止欺诈,并在发现可疑活动时采取措施。

总而言之,Connect 为欧洲平台提供了一个成熟且合规的支付流程,使平台能够根据当地支付法律与卖方设计协议,而无需获取自己的支付许可并成为受监管的企业。Stripe 承担了这种监管负担,让平台可以将时间和资源集中在运营业务上。卖方遍及欧洲各地的数百个平台已经选择依靠 Stripe Connect,从而不必获取自己的支付许可证或适应应用范围狭窄的豁免。

本指南仅供参考,平台应始终独立验证自己独特的监管情况。如果您对 Stripe Connect 有疑问,请联系我们

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