ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) เป็นวิธีการชำระเงินแบบดิจิทัลใหม่ที่ได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อยๆ ในประเทศไทย อันเป็นผลมาจากการขยายตัวอย่างรวดเร็วของอีคอมเมิร์ซในประเทศไทย ผู้ซื้อจะได้รับสินค้าได้อย่างรวดเร็วและชำระเงินตามการผ่อนชำระที่กำหนดไว้ ซึ่งช่วยลดภาระของการชำระเงินที่สำคัญได้ ข้อกำหนดและเงื่อนไขสำหรับบริการนี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละแพลตฟอร์ม

โมเดล BNPL ตอบสนองความต้องการของลูกค้า พร้อมกับกระตุ้นธุรกิจอย่างมีนัยสำคัญด้วยการเพิ่มยอดขาย นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้ให้บริการออนไลน์เข้าถึงผู้ซื้อรายใหม่ๆ ได้ โดยวิธีการชำระเงินที่ยืดหยุ่นนี้ช่วยให้การตัดสินใจซื้อเป็นเรื่องง่ายขึ้น เรามาดู BNPL ในไทย ประโยชน์ที่ธุรกิจและลูกค้าได้รับ รวมถึงวิธีขยายธุรกิจกัน

เนื้อหาหลักในบทความ

• ภาพรวมของ BNPL ในประเทศไทย
  
• ข้อดีของการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)
  
• BNPL เป็นแนวโน้มอีคอมเมิร์ซที่กำลังเติบโต
  
• ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับ BNPL ในประเทศไทย
  

ภาพรวมของ BNPL ในประเทศไทย

BNPL คือประเภทการชำระเงินแบบใหม่ที่สอดคล้องกับแพ็กเกจผ่อนชำระ 0% ที่ให้บริการโดยบัตรเครดิต ซึ่งเกิดขึ้นตามการเติบโตอย่างรวดเร็วของอีคอมเมิร์ซ ซึ่งการเติบโตนี้เป็นผลมาจากการแพร่ระบาดของโควิด-19 ในประเทศไทย โดยโปรแกรมนี้ช่วยให้ผู้ซื้อสามารถสั่งซื้อสินค้า รวมถึงได้รับสินค้าในทันทีและแบ่งชำระค่าใช้จ่ายได้ การชำระเงินคืนสามารถทำได้ภายใน 3 ถึง 12 เดือน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดและผู้ให้บริการ โดยเฉพาะผู้ที่ต้องจ่ายเงินตรงเวลา โดยปกติแล้วจะได้รับดอกเบี้ยจะต่ำหรือยกเว้นทั้งหมด ตัวเลือกนี้จะช่วยลดภาระการใช้จ่ายและได้รับความนิยมในหมู่ผู้ซื้อออนไลน์ที่ไม่สามารถจ่ายเงินจำนวนมากล่วงหน้าหรือไม่สะดวกที่จะจ่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ยังอายุน้อยเกินกว่าจะทำได้หรือไม่มีบัตรเครดิต

เริ่มมีแพลตฟอร์ม "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" หลากหลายรายมากขึ้น และต่างก็ออกโปรโมชันที่ดึงดูด ทั้งลดดอกเบี้ย ผ่อน 0% หรือเงื่อนไขผ่อนชำระที่ยืดหยุ่นเพื่อกระตุ้นยอดซื้อและจูงใจให้ผู้บริโภคกล้าเปิดใจลองใช้บริการมากขึ้น ซึ่งผู้ให้บริการ BNPL หลักๆ ในประเทศไทย โดยส่วนใหญ่จะผูกติดกับแพลตฟอร์มช็อปปิ้งออนไลน์ เช่น Atome, Lazada PayLater, K PAY LATER ของ KBank, Pay Next ของ True Money Wallet, PayLater by Grab และ SPaylater ของ Shopee

"ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" มีผลต่อคะแนนเครดิตบูโร (Credit Score) หรือไม่

การใช้บริการ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ไม่ได้มีผลโดยตรงต่อเครดิตบูโรในทันทีเหมือนกับการใช้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อบุคคลทั่วไป เนื่องจากผู้ให้บริการ BNPL บางรายไม่ได้รายงานข้อมูลโดยตรงกับเครดิตบูโร อย่างไรก็ดี การผิดนัดชำระหรือมีประวัติชำระล่าช้า อาจส่งผลต่อการใช้บริการและวงเงินที่จะได้การรับอนุมัติในอนาคต และถึงแม้ผู้ให้บริการ BNPL จะไม่รายงานข้อมูลต่อเครดิตบูโร แต่ก็อาจมีการส่งต่อหนี้ให้บริษัทติดตามหนี้ ซึ่งภายหลังอาจมีการแชร์ข้อมูลไปยังเครดิตบูโรได้

ไม่ว่าจะเป็น "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" หรือสินเชื่อประเภทอื่นๆ การชำระเงินตรงเวลาเป็นสิ่งที่ควรกระทำ เพราะเป็นการสร้างพฤติกรรมและประวัติการเงินที่ดี ลดความเสี่ยงที่จะเกิดปัญหาหนี้ค้าง อีกทั้งส่งผลบวกต่อคะแนนเครดิตบูโรของคุณได้

"ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" แตกต่างกับการผ่อนจ่ายผ่านบัตรเครดิตอย่างไร

หลายคนอาจสงสัยว่า "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" แตกต่างกับการผ่อนจ่ายผ่านบัตรเครดิตอย่างไร ข้อแตกต่างที่โดดเด่นที่สุดคือ BNPL เปิดให้สมัครใช้งานง่ายกว่าบัตรเครดิตและใช้หลักฐานทางการเงินน้อยกว่า การอนุมัติวงเงินทำได้ง่ายกว่าและค่อนข้างรวดเร็ว โดยไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบประวัติเครดิต ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีหรือเรียกเก็บเพิ่มเติม จึงทำให้ผู้บริโภคมีโอกาสใช้ช่องทาง BNPL ได้ง่ายและเป็นไปได้อย่างทั่วถึงมากกว่า

แม้ว่า "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" จะเป็นช่องทางชำระเงินที่มีความยืดหยุ่นมากกว่าการผ่อนจ่ายผ่านบัตรเครดิต แต่การใช้บัตรเนั้นช่วยสร้างประวัติเครดิตได้ ในขณะเดียวกัน ถึงแม้คุณมีพฤติกรรมผ่อนจ่ายบริการ BNPL ที่ตรงเวลา แต่ข้อมูลนั้นอาจไม่ก่อเกิดผลบวกใดๆ ต่อเครดิตบูโร นอกจากนี้การผ่อนจ่ายด้วยบัตรเครดิตอาจมีสิทธิประโยชน์อื่นๆ เช่น คะแนนสะสม ซึ่งสามารถนำไปแลกของรางวัลหรือเป็นส่วนลดคืนเงินได้ ซึ่งเป็นประโยชน์กว่าต่อสภาวะทางการเงินในระยะยาว

ข้อดีของการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)

BNPL เป็นตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่น ซึ่งไม่จำเป็นต้องให้ผู้ซื้อครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดล่วงหน้า โดยมีประโยชน์ต่อทั้งลูกค้าและธุรกิจดังนี้

ประโยชน์สำหรับลูกค้า

• ลดภาระเรื่องเงินก้อนใหญ่: ลูกค้าสามารถรับสินค้าที่ซื้อได้ทันทีและแบ่งจ่ายค่าใช้จ่ายโดยไม่ต้องจ่ายเงินจำนวนมากล่วงหน้า ซึ่งจะช่วยส่งเสริมสภาพคล่องและช่วยให้ผู้คนเก็บเงินทุนไว้สำหรับกรณีฉุกเฉินหรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ได้
  
• ไม่มีอัตราดอกเบี้ยหรืออัตราดอกเบี้ยต่ำ: อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้ดึงดูดผู้ซื้อ เนื่องจากทำให้การชำระเงินแบบผ่อนชำระสะดวกยิ่งขึ้น การทราบว่าการผ่อนชำระแต่ละงวดจะมีจำนวนเท่าใดคืออีกหนึ่งข้อดี
  
• อำนาจในการซื้อและการจัดการงบประมาณที่ดียิ่งขึ้น: การชำระเงินแบบผ่อนชำระทำให้ลูกค้ามีอิสระในการใช้จ่ายมากขึ้น นอกจากนี้ยังช่วยให้ลูกค้าสามารถวางแผนค่าใช้จ่ายและจัดการเงินของตัวเองได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
  
• การอนุมัติอย่างรวดเร็ว: ใบสมัครใช้งาน BNPL มักจะได้รับการอนุมัติทันทีบนเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันของผู้ค้า ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิตที่อาจมีกระบวนการสมัครใช้งานที่ซับซ้อน
  

ประโยชน์สำหรับธุรกิจ

• ยอดขายที่เพิ่มขึ้น: การผ่อนชำระแทนที่จะชำระเงินล่วงหน้าเต็มจำนวน ทำให้ลูกค้าตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น ธุรกิจก็จะขายได้มากขึ้น และมูลค่าคำสั่งซื้อเฉลี่ยก็เพิ่มขึ้นด้วย
  
• ฐานลูกค้าที่กว้างขึ้น: การเปิดใช้ BNPL ช่วยเข้าถึงผู้ซื้อหน้าใหม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งนักศึกษาหรือผู้ที่เพิ่งเริ่มทำงาน และอาจไม่มีบัตรเครดิตหรือไม่ต้องการชำระเงินเต็มจำนวน
  
• อัตราการละทิ้งรถเข็นช็อปปิ้งที่ลดลง: การเสนอตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่น เช่น BNPL ช่วยให้การตัดสินใจซื้อง่ายขึ้น ซึ่งช่วยลดโอกาสที่ผู้ซื้อจะละทิ้งรถเข็นช็อปปิ้งของตนได้
  
• ความสามารถในการแข่งขันที่เพิ่มขึ้น: ในธุรกิจมาร์เก็ตเพลสที่มีการแข่งขันสูงและมีตัวเลือกมากมายในปัจจุบัน ธุรกิจที่นำเสนอ BNPL มีข้อได้เปรียบในการแข่งขันมากกว่าธุรกิจที่ไม่ได้นำเสนอ BNPL โดยจะดึงดูดลูกค้ามากขึ้นและเพิ่มโอกาสในการซื้อซ้ำ
  
• ภาพลักษณ์ที่ดียิ่งขึ้น: ผู้ให้บริการ BNPL มักจะมีระบบประเมินความเสี่ยงและการรักษาความปลอดภัยที่เชื่อถือได้ ซึ่งช่วยเพิ่มความไว้วางใจของลูกค้าและเพิ่มภาพลักษณ์ของแบรนด์
  
• รายรับที่เพิ่มขึ้นในทันที: ผู้ให้บริการ BNPL มักจะรับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมและจัดการการเรียกเก็บเงินของการชำระเงิน ธุรกิจจะได้รับเงินเต็มจำนวนโดยไม่ล่าช้า ทำให้ไม่จำเป็นต้องติดตามกับลูกค้าเพื่อเรียกเก็บเงิน
  

เมื่อพิจารณาจากข้อดีเหล่านี้ ก็ไม่น่าแปลกใจที่โมเดล BNPL กำลังแพร่หลายในร้านค้าออนไลน์ของไทย

BNPL เป็นแนวโน้มอีคอมเมิร์ซที่กำลังเติบโต

BNPL เป็นวิธีการชำระเงินที่ยืดหยุ่นซึ่งได้รับความนิยมในหลายประเทศทั่วโลก เมื่ออีคอมเมิร์ซขยายตัว ในตลาดที่มีการแข่งขันมากขึ้น ผู้ให้บริการ BNPL จะต้องปรับแต่งกลยุทธ์การส่งเสริมการขาย ปรับอัตราดอกเบี้ย และขยายเครือข่ายการเป็นพาร์ทเนอร์ของตนกับแพลตฟอร์มต่างๆ เพื่อเข้าถึงลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพ คาดว่า BNPL จะยังคงเติบโตไปพร้อมกับอีคอมเมิร์ซ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในธุรกรรมออนไลน์ข้ามพรมแดน โดยอิงตามข้อมูลจาก Research and Markets ว่า BNPL ในไทยคาดว่าจะเติบโตด้วยอัตราการเติบโตต่อปีที่รวม 10.9% จาก 4,300 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (หรือ 146,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ) ในปี 2024 เป็น 7,100 ล้านดอลลาร์สหรัฐ (239,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ) ในปี 2029

การแข่งขันระหว่างผู้ให้บริการ BNPL สร้างโปรโมชันและคุณสมบัติพิเศษขึ้นมา หลายๆ แพลตฟอร์มเสนอดอกเบี้ย 0%, รางวัลสะสมคะแนน และธุรกรรมที่ปลอดภัยเพื่อดึงดูดลูกค้า แคมเปญการตลาดบางอย่างในประเทศไทยสะท้อนถึงหัวข้อนี้ เช่น Beauty First, Payment Later, Rest First, Pay Later และ Eat First, Pay Later นอกจากนี้ การรวบรวมข้อมูลลูกค้าและความก้าวหน้าด้าน AI ยังช่วยปรับปรุงการคัดกรองเครดิต ลดความเสี่ยงของเงินกู้ที่ไม่สามารถชำระเงินได้ และเร่งกระบวนการอนุมัติ

ตลาด BNPL เติบโตอย่างต่อเนื่องอย่างต่อเนื่องและขับเคลื่อนด้วยเศรษฐกิจดิจิทัลที่ขยายตัวอย่างรวดเร็วทั่วโลก ผู้ค้าปลีกและผู้ซื้อสินค้าในไทยจะได้รับประโยชน์จากนวัตกรรมทางการเงินนี้และประสบการณ์การช็อปปิ้งออนไลน์ที่คล่องตัวมากขึ้น

เพิ่มยอดขายในสหรัฐอเมริกาและแคนาดาโดยใช้ Affirm ด้วย Stripe

ธุรกิจที่มีลูกค้าในสหรัฐอเมริกาและแคนาดาสามารถใช้ Affirm ด้วย Stripe Payments เพื่อใช้ประโยชน์จากการเติบโตของแนวทาง BNPL ในไทยและทั่วโลก การเริ่มใช้งานจะกินเวลาเพียงไม่กี่นาที และผู้ให้บริการที่มีสิทธิ์ไม่จำเป็นต้องส่งเอกสารเพิ่มเติม เปิดใช้ Affirm และวิธีการชำระเงินอื่นๆ จากแดชบอร์ด Stripe และใช้อินเทอร์เฟซผู้ใช้ที่มีประสิทธิภาพและยืดหยุ่น

"ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ดีลง่ายสบายกระเป๋า

บริการ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" หรือ BNPL ถือเป็นทางเลือกชำระเงินใหม่ที่ตอบโจทย์ทั้งผู้ประกอบการและผู้บริโภคยุคดิจิทัล ซึ่งสำหรับผู้ค้า ช่องทาง BNPL จะช่วยเพิ่มยอดขาย ขยายฐานลูกค้า และยกระดับความน่าเชื่อถือของธุรกิจ ส่วนลูกค้าก็ได้รับประโยชน์ด้านสภาพคล่องทางการเงิน มีตัวเลือกผ่อนชำระที่สะดวก ไม่จำเป็นต้องมีเงินก้อน และไม่ต้องผูกมัดกับบัตรเครดิต เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมกับสภาพคล่องทางการเงินของคนไทยโดยส่วนใหญ่

"ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ได้กลายเป็นช่องทางชำระเงินที่หลายคนพูดถึงในฐานะเครื่องมือเร่งยอดขาย กระตุ้นอัตราการตัดสินใจซื้อ อีกทั้งยังมอบความสะดวกให้ผู้บริโภคสามารถใช้จ่ายได้อย่างคล่องตัวยิ่งขึ้น อย่างไรก็ดี ก่อนตัดสินใจใช้บริการ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ควรคำนึงถึงเงื่อนไขการผ่อนชำระและวงเงินที่สอดคล้องกับความสามารถในการผ่อนจ่ายของตนเอง เพื่อให้ได้ทั้งความปลอดภัย ความสะดวกง่ายดาย และคุ้มค่าในการชำระเงินผ่านบริการ BNPL โดยที่ไม่กลายเป็นการก่อหนี้โดยไม่จำเป็น