Interac es una importante red interbancaria canadiense conocida por facilitar una gran variedad de transacciones financieras electrónicas. Desde su creación en 1984, Interac ha crecido hasta convertirse en un pilar fundamental de la infraestructura financiera de Canadá, donde presta servicios clave que permiten hacer envíos de fondos y pagos de forma rápida y segura.
Esta organización ofrece los siguientes servicios importantes:
Interac Debit
Este servicio permite a los clientes hacer compras en tiendas con una tarjeta de débito y es fundamental en las transacciones en comercios minoristas de Canadá. La tarjeta está vinculada directamente con la cuenta bancaria del usuario y los pagos se deducen en tiempo real. Interac Debit tiene una aceptación generalizada entre los minoristas y es una alternativa cómoda a los pagos en efectivo o con tarjeta de crédito.Interac e-Transfer
Interac e-Transfer facilita los envíos de fondos entre cuentas bancarias personales y empresariales de instituciones financieras canadienses que forman parte de la red de Interac. En 2022, Interac anunció que, por primera vez, el número de envíos de fondos electrónicos había superado los mil millones durante los últimos 12 meses, lo que supone un hito que responde a la gran popularidad, facilidad de uso y velocidad del servicio.Interac Online
Cada vez se hacen más compras en línea y está aumentando la necesidad de contar con soluciones de pago por Internet que sean seguras. Interac Online proporciona un método para que los clientes paguen bienes y servicios directamente desde su cuenta bancaria sin usar una tarjeta de crédito. Así los clientes a quienes les preocupe el fraude con tarjetas de crédito o que prefieran no usar estas tarjetas al comprar por Internet consiguen una mayor seguridad y comodidad.
Las operaciones de Interac están muy asentadas en el sector financiero de Canadá, que cuenta con unas normativas muy estrictas. La organización cumple con rigurosas normativas y protocolos para proteger los datos de los usuarios y la integridad de las transacciones, y tiene una gran reputación por su fiabilidad y confianza a la hora de gestionar pagos digitales.
Interac desempeña un papel fundamental en la economía de Canadá, ya que ofrece un paquete de servicios fundamentales para las transacciones financieras cotidianas de millones de canadienses. Gracias a la amplia colaboración de Interac con bancos e instituciones financieras de Canadá, se garantizan una compatibilidad y accesibilidad generalizadas. Este enfoque cooperativo ha permitido a Interac mantener una presencia considerable en todo el entorno bancario canadiense, donde proporciona soluciones de pago sencillas y eficientes a una gran variedad de usuarios.
A continuación, explicaremos lo que deben saber las empresas sobre cómo trabajar con Interac para hacer pagos, estén establecidas o no en Canadá.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Dónde se usa Interac?
- ¿Quién usa Interac?
- ¿Cómo funciona Interac?
- Ventajas que obtienen las empresas al aceptar Interac
- Medidas de seguridad de Interac
- Requisitos para que las empresas empiecen a aceptar Interac
- Alternativas a Interac
¿Dónde se usa Interac?
La popularidad de Interac permite entender el entorno de pagos digitales de Canadá, que está cambiando y se ve condicionado por los comportamientos de los clientes, las tendencias del mercado y los recientes cambios normativos.
Comportamiento de los clientes y tendencias del mercado
Tendencias generales: en 2022, hubo más de mil millones de envíos de fondos electrónicos en Canadá, lo que supone un aumento del 11 % en el volumen en comparación con 2021, según información de Payments Canada. Esta tendencia muestra que la sociedad canadiense prefiere cada vez más hacer transacciones digitales.
Dominio de las tarjetas de crédito y débito: de acuerdo con el informe de Payments Canada, las de crédito supusieron el 33 % de las transacciones de 2022 y las de débito, el 31 %, por lo que siguen siendo los principales métodos de pago. Los envíos de fondos electrónicos supusieron el 59 % del valor total de los pagos.
Mayor uso de los envíos de fondos por Internet: este tipo de envíos de fondos, en el que se incluye el servicio Interac e-Transfer, creció considerablemente y tuvo un aumento interanual del 11 % en el volumen y del 19 % en el valor de 2021 a 2022, según Payments Canada. En concreto, más de tres de cada cinco canadienses (el 61 %) usaron Interac e-Transfer para enviar o recibir fondos algún mes.
Participación de los jóvenes: las generaciones más jóvenes (sobre todo, la generación Z y los millennials) suelen utilizar Interac e-Transfer y son un factor determinante del crecimiento de Interac.
Adopción por parte de pequeñas empresas: las transacciones de pequeñas empresas con Interac aumentaron un 38 % en el período de 12 meses que termina en abril de 2022, lo que muestra un cambio importante en los comportamientos de pago de las empresas.
Panorama normativo
Ley canadiense sobre las actividades relacionadas con pagos en comercios minoristas (RPAA, por sus siglas en inglés): la RPAA se promulgó en junio de 2021 y regula las actividades relacionadas con pagos en comercios minoristas de Canadá. Su objetivo es proteger el dinero de los clientes y establecer requisitos relativos al riesgo de las operaciones para los proveedores de servicios de pago (PSP, por sus siglas en inglés). Los PSP deben registrarse en el Banco de Canadá para poder operar en virtud de la RPAA.
Enmiendas a la ley canadiense sobre pagos: la RPAA concuerda con las enmiendas hechas a la ley canadiense sobre pagos, que se completaron en noviembre de 2023 y amplían la idoneidad para participar en los sistemas de Payments Canada. Estas adiciones refuerzan aún más la infraestructura de pagos de Canadá y sientan las bases para incorporar el sistema de pagos en tiempo real, que se pondrá en marcha pronto y permitirá hacer transacciones en tiempo real.
El entorno de pagos digitales de Canadá muestra un cambio importante y continuo hacia las transacciones electrónicas. Este cambio es evidente en la mayor preferencia por los envíos de fondos en línea, sobre todo entre personas más jóvenes, y el aumento en la adopción de métodos de pago digitales por parte de pequeñas empresas. Los cambios normativos (como la RPAA y las enmiendas a la ley canadiense sobre pagos) seguirán favoreciendo este cambio y garantizando un entorno de pago seguro.
¿Quién usa Interac?
Interac tiene diferentes tipos de usuarios, desde clientes particulares hasta empresas de todos los tamaños. Aquí tienes un resumen de algunos de sus segmentos de público más importantes:
Clientes minoristas: según una encuesta de 2022, el 88 % de los canadienses ha usado el servicio Interac e-Transfer, con el que se ha movido una suma total de 338.000 millones de dólares canadienses durante los 12 meses anteriores. Esta popularidad generalizada puede atribuirse en parte a la comodidad y a la eficiencia del servicio.
Pequeñas empresas: cada vez más pequeñas empresas están adoptando Interac e-Transfer, sobre todo para pagar nóminas y hacer otros pagos salientes. La incorporación de Interac e-Transfer para empresas en agosto de 2021 ha facilitado este crecimiento, ya que este servicio les permite enviar hasta 25.000 CAD por transacción y proporciona una confirmación inmediata del pago electrónico, lo que reduce la necesidad de llevar a cabo procesos de conciliación manuales.
Grandes empresas canadienses: según una encuesta que hizo Interac en 2023, casi tres cuartas partes de las empresas de Canadá tienen pensado dejar de usar cheques poco a poco en un plazo de cinco años para pasar a usar métodos de pago digitales más rápidos, como Interac e-Transfer. Los pagos a, desde o entre empresas de Canadá suponen casi una cuarta parte de las transacciones de Interac e-Transfer, lo que muestra un cambio importante en los comportamientos de pago corporativos.
Responsables de tomar decisiones financieras: entre ellos, el 59 % ha afirmado en la encuesta que Interac hizo en 2023 que quiere dejar de usar cheques para aprovechar el ahorro de costes que suponen los métodos de pago digitales. Además, el 68 % de los responsables de tomar decisiones encuestados ha indicado que quiere más mejoras en la conciliación de transacciones digitales, lo que denota una fuerte tendencia hacia la eficiencia digital.
¿Cómo funciona Interac?
Para satisfacer las necesidades de particulares y empresas, la red interbancaria canadiense ofrece un paquete completo de servicios, entre los que se incluyen los siguientes:
Interac e-Transfer
Función: este servicio permite hacer envíos de fondos directos entre cuentas bancarias.
Usos: se trata de una herramienta versátil para uso personal (por ejemplo, enviar dinero a amigos y familiares) y empresarial (por ejemplo, pagar a vendedores y empleados).
Estadísticas de uso: este servicio es muy popular, ya que, según una encuesta de 2022, el 88 % de los canadienses ha usado Interac e-Transfer. Además, durante los 12 meses anteriores a mayo de 2022, se movieron más de 338.000 millones de dólares canadienses mediante la plataforma, lo que supuso un aumento interanual del 16 % y un total de mil millones de transacciones.
Relevancia para las empresas: las pequeñas empresas usan cada vez más el servicio para abonar nóminas y hacer otros pagos. Con la versión de Interac e-Transfer para empresas, el servicio ofrece un mayor límite por transacción (hasta 25.000 CAD) y confirmaciones de los pagos electrónicos, lo que la convierte en una herramienta eficiente e interesante.
Interac Debit
Función: se trata de una tarjeta de débito que permite a los clientes hacer compras directamente desde su cuenta bancaria.
Uso en comercios minoristas: es un método de pago estándar en las tiendas minoristas canadienses.
Funciones de seguridad: el servicio refuerza la seguridad con una tecnología de chip y PIN que permite hacer transacciones más seguras.
Interac Online
Función: esta plataforma permite hacer compras por Internet en las que los fondos se adeudan directamente en la cuenta bancaria del usuario.
Tendencia de crecimiento: el uso del servicio ha repuntado considerablemente durante la pandemia de COVID-19, ya que las transacciones aumentaron más de un 70 % de 2019 a 2021.
Integración en comercios minoristas: cada vez se integra más en procesos de compra de comercios minoristas en línea, lo que demuestra que cada vez más empresas aceptan este servicio.
Interac Flash
Función: es el servicio de pago sin contacto de Interac Debit para hacer transacciones rápidas con tan solo acercar la tarjeta al terminal.
Volumen de uso: en 2018, Flash registró 2370 millones de transacciones en total, lo que supone 600 millones de adeudos sin contacto más que durante el año anterior. En total, se movieron 45.300 millones de dólares canadienses (en comparación con los 31.100 millones de 2017).
Adopción por parte de las empresas: aproximadamente 281.000 empresas aceptaron este método de pago en 2018, lo que supone un aumento medio de 49.000 empresas al año de 2016 a 2018.
Servicios de Interac para empresas
Función: estos servicios permiten que las empresas acepten pagos con Interac.
Componentes: el paquete incluye herramientas como terminales de puntos de venta (sistema POS) y soluciones de pago a través del móvil.
Ventajas que obtienen las empresas al aceptar Interac
Los servicios de Interac ofrecen diferentes ventajas importantes. Gracias a su gran integración con el sistema financiero de Canadá, la enorme confianza que depositan los clientes en ellos, la buena reputación que tienen de ofrecer una gran seguridad y sus soluciones específicas para empresas, los negocios cuentan con un amplio conjunto de propuestas de valor. Estas son algunas de las posibles ventajas de trabajar con Interac:
Familiaridad y confianza del mercado: Interac es un nombre consolidado en Canadá y los clientes confían sumamente en esta plataforma. Cuando los clientes ven una opción de pago conocida y de confianza, como Interac, es más probable que sientan que sus transacciones están protegidas.
Adaptación a los sistemas bancarios canadienses: los servicios de Interac se han diseñado específicamente para la infraestructura bancaria de Canadá, por lo que se integran sin problemas con casi todos los principales bancos del país y permiten hacer transacciones fluidas y fiables. En lo que respecta a las empresas, hay menos errores en las transacciones y pagos rechazados, lo que mejora la experiencia de los clientes y hace que se pierdan menos ventas.
Protección antifraude exhaustiva: las fuertes medidas de prevención de fraude de Interac incorporan tecnologías de seguridad avanzadas, como el cifrado de extremo a extremo. Este gran nivel de seguridad protege a las empresas frente al fraude y a los ciberataques, que cada vez son más sofisticados.
Transferencias directas entre bancos con e-Transfer: a diferencia de otros métodos de pago electrónicos que pueden implicar a procesadores externos, Interac e-Transfer facilita transferencias directas entre bancos. Así se reducen los tiempos de procesamiento y las comisiones, y se elimina el riesgo de que haya fallos y retrasos por parte de los intermediarios.
Límites de transacción elevados para empresas: Interac ofrece mayores límites en las transacciones B2B y a las empresas que hagan ventas de gran valor, lo que les permite usar e-Transfer en una mayor variedad de transacciones (por ejemplo, pagar a proveedores o recibir grandes pagos de clientes).
Aceptación generalizada en Canadá: Interac tiene una gran aceptación en el mercado canadiense, de modo que las empresas tienen acceso a una gran base de clientes a quienes ya les gusta usar Interac para hacer pagos.
Soluciones de pago sin contacto y a través del móvil: Interac Flash atiende la creciente demanda de pagos sin contacto y a través del móvil. Este servicio es fundamental para aquellas empresas que quieran ofrecer a los clientes opciones de pago modernas y cómodas.
Análisis e información sobre los datos: Interac proporciona a las empresas análisis e información valiosos sobre los datos que pueden usar para comprender mejor el comportamiento de los clientes, los patrones de las transacciones y las tendencias del mercado.
Menor dependencia del efectivo y los cheques: al ofrecer una alternativa electrónica fiable, Interac ayuda a las empresas a reducir su dependencia del efectivo y los cheques. Este cambio consigue que las operaciones sean más eficientes y se reduzcan los riesgos y los costes asociados con la gestión y el procesamiento de billetes y monedas.
Medidas de seguridad de Interac
Interac cuenta con importantes medidas de seguridad para verificar que las transacciones están protegidas. Estas medidas se han diseñado para satisfacer y, muchas veces, superar los estándares del sector, y así ofrecer a empresas y clientes confianza en sus transacciones financieras. A continuación te explicamos al detalle estas funciones de seguridad:
Cifrado de extremo a extremo
Interac utiliza protocolos de cifrado estrictos para garantizar la seguridad de los datos. Este cifrado protege los datos de las transacciones desde el inicio hasta el procesamiento final, por lo que es sumamente complicado que partes no autorizadas intercepten y descifren la información de las transacciones.Tecnología de chip y PIN
En las transacciones de Interac Debit, la tecnología de chip y PIN es una función estándar. El chip de la tarjeta almacena información de un modo más seguro que las bandas magnéticas y la obligatoriedad de escribir el PIN conlleva una mayor seguridad.Límites de las transacciones sin contacto
En las transacciones que se hacen con Interac Flash, la opción de pago sin contacto, hay límites que se han establecido para reducir el riesgo de que se hagan transacciones fraudulentas de gran valor si se pierde una tarjeta o alguien la roba. Una vez que el titular de la tarjeta llega al límite, debe insertarla y escribir el PIN para confirmar su identidad.Supervisión del fraude en tiempo real
Los sistemas de Interac incluyen funcionalidades de supervisión y detección de fraude en tiempo real. Su objetivo es analizar en todo momento las transacciones en busca de patrones sospechosos para ayudar a identificar y evitar actividades fraudulentas.Política de responsabilidad cero
Interac proporciona una política de responsabilidad cero para proteger a los titulares de tarjetas. En virtud de esta política, los titulares no son responsables de las transacciones no autorizadas hechas con sus tarjetas siempre que hayan cumplido con el contrato correspondiente, donde se indica que deben proteger el PIN.Cumplimiento de la normativa
Interac cumple con los estándares normativos establecidos por el Gobierno de Canadá y Payments Canada. Estas normativas incluyen el cumplimiento del estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS) y otras normativas locales relativas a las transacciones financieras. Payments Canada actúa en el marco de la ley canadiense sobre pagos y supervisa la seguridad y la solidez de los sistemas de pagos, entre los que se incluyen aquellos que opera Interac.Autenticación y autorización
Todas las transacciones hechas mediante Interac exigen una autenticación (verificación de la identidad del usuario) y autorización (aprobación de la transacción por parte del banco emisor). Gracias a esta doble confirmación, solo se procesan transacciones válidas y autenticadas.
Requisitos para que las empresas empiecen a aceptar Interac
A continuación detallamos los requisitos y pasos que deben seguir las empresas que quieran empezar a aceptar Interac como método de pago. Estos requisitos garantizan que las empresas sean compatibles con el sistema de Interac y cumplan las normativas pertinentes.
Para empresas establecidas en Canadá
Relación bancaria: la empresa debe tener una cuenta en una institución financiera canadiense que ofrezca los servicios de Interac. Se trata de un requisito fundamental, ya que será la institución financiera la que facilite las transacciones.
Creación de una cuenta de comerciante: las empresas deben configurar una cuenta de comerciante para gestionar transacciones electrónicas. Para ello, deben trabajar con su banco o con un procesador de pagos independiente que admita transacciones mediante Interac.
Sistemas POS compatibles: para aceptar pagos hechos con Interac Debit e Interac Flash, las empresas deben tener terminales del sistema POS compatibles que puedan gestionar transacciones sin contacto y mediante chip y PIN. La institución financiera o el procesador de pagos suelen proporcionar o recomendar equipos del sistema POS que sean compatibles.
Cumplimiento de la normativa PCI DSS: las empresas deben cumplir con la normativa PCI DSS, ya que este estándar internacional garantiza que la información de los titulares de tarjetas esté protegida en todo momento.
Integración con los sistemas de la empresa: integrar el sistema POS con los sistemas de contabilidad e inventario de la empresa es fundamental, ya que ayuda a hacer un seguimiento de las ventas, gestionar el inventario y conciliar los registros financieros.
Para empresas internacionales
Colaboración con adquirentes canadienses: las empresas internacionales deben colaborar con un banco adquirente o un procesador de pagos de Canadá que pueda facilitar las transacciones con Interac. Este requisito se debe a que Interac es, principalmente, una red canadiense.
Cumplimiento de las normativas locales e internacionales: además de cumplir las normativas canadienses, las empresas internacionales también deben cumplir las normativas locales relativas a las transacciones financieras, además de estándares internacionales, como la normativa PCI DSS.
Mecanismo de conversión de divisas: como las transacciones con Interac se procesan en dólares canadienses (CAD), las empresas internacionales deben tener un mecanismo de conversión de divisas. Normalmente, el procesador de pagos se encarga de esta conversión.
Sistemas POS compatibles: tal y como ocurre con las empresas de Canadá, las internacionales necesitan sistemas POS que sean compatibles con las transacciones hechas mediante Interac. Por lo tanto, podría ser necesario mejorar el hardware actual o adquirir alguno nuevo.
Integración con plataformas de e-commerce: en las transacciones por Internet, las empresas internacionales deben integrar Interac Online en sus plataformas de e-commerce. Para ello, suele ser necesario llevar a cabo alguna configuración técnica.
Comprensión de las comisiones y los cobros de Interac: las empresas internacionales deben comprender bien las comisiones asociadas a las transacciones hechas con Interac y el proceso de cobro, que puede implicar conversiones de divisas y aspectos relacionados con las transacciones transfronterizas.
Marketing para clientes canadienses: dado que Interac es una marca muy conocida en Canadá, las empresas internacionales que acepten pagos mediante esta plataforma deberían dirigir sus iniciativas de marketing a los clientes de este país para destacar la disponibilidad de esta opción de pago.
Como plataforma de pagos internacional, Stripe ofrece soluciones que ayudan a las empresas extranjeras a trabajar con la red de Interac. Stripe facilita este proceso de la siguiente forma:
Integración con Stripe Payments: Stripe acepta diferentes métodos de pago, entre los que se incluye Interac en el caso de empresas que operen en Canadá. Las empresas extranjeras pueden integrar el sistema de procesamiento de pagos de Stripe en sus sitios web o aplicaciones móviles. Gracias a esta integración, podrán aceptar pagos con Interac, así como otros métodos de pago.
Conversión de divisas y cobros: Stripe gestiona la conversión de divisas, que es una parte importante de todas las transacciones internacionales. Cuando una empresa extranjera acepta un pago hecho mediante Interac, Stripe convierte el importe de CAD a la divisa local de la empresa en cuestión.
Cumplimiento de la normativa y seguridad: Stripe cumple con estándares de seguridad internacionales, incluida la normativa PCI DSS, que protege a la empresa y a sus clientes frente al fraude.
Integración sencilla con plataformas de e-commerce: Stripe ofrece una integración fácil con varias plataformas de e-commerce. De esta forma, las empresas pueden incorporar Interac como opción de pago en sus tiendas en línea sin que esto les suponga ninguna tarea técnica compleja.
Acceso al Dashboard de Stripe y a análisis: Stripe proporciona un panel fácil de usar (el Dashboard) y herramientas de análisis. Las empresas pueden aprovechar estas herramientas para hacer un seguimiento de las transacciones (incluso aquellas hechas mediante Interac), gestionar reembolsos y obtener información sobre patrones de ventas.
Soporte al cliente: Stripe ofrece soporte al cliente para ayudar a las empresas si tienen algún problema o pregunta en relación con el procesamiento de pagos, incluidas las transacciones hechas mediante Interac. Este soporte es especialmente útil para las empresas extranjeras que no conozcan bien Interac o las que necesiten ayuda con el proceso de integración.
Expansión del mercado: al usar Stripe para aceptar pagos con Interac, las empresas extranjeras pueden expandir su alcance al mercado canadiense, donde los clientes ya conocen los pagos con Interac y confían en ellos. Esta expansión puede suponer una gran ventaja a las empresas que ya tengan una base de clientes canadienses considerable o que se dirijan a este mercado.
Alternativas a Interac
Interac ocupa una posición importante en la economía canadiense, pero no es la única protagonista. Estos son algunos de los principales competidores de Interac que ofrecen servicios financieros electrónicos, como tarjetas de débito, transferencias bancarias y pagos por Internet:
Visa Débito y Mastercard Débito: son competidores directos de los servicios de débito de Interac, ya que permiten que los clientes hagan compras por Internet y en tiendas en las que se saquen los fondos directamente de su cuenta bancaria. Ofrecen comodidades parecidas a las de Interac, pero están vinculadas a las redes de Visa y Mastercard, que se aceptan en más lugares del mundo.
PayPal: se trata de un conocido sistema internacional de pagos por Internet que es un competidor importante de los servicios de envío de fondos y pagos por Internet que ofrece Interac. Se utiliza mucho en transacciones personales y empresariales, y es especialmente popular en comercios minoristas y servicios en línea.
Square: ofrece diferentes herramientas de procesamiento de pagos, como sistemas POS móviles. Si bien es más conocido por sus soluciones de hardware que por las transacciones en persona, Square también permite procesar pagos por Internet.
Apple Pay y Google Pay: estos servicios de pagos a través del móvil y de monedero digital ofrecen soluciones de pago sin contacto y permiten a los clientes hacer pagos en tiendas, mediante aplicaciones y por Internet. Por lo tanto, son una alternativa cómoda a las transacciones tradicionales mediante adeudo.
Servicios de envío de fondos electrónicos de diferentes bancos: la mayoría de los bancos canadienses ofrece sus propios servicios de envío de fondos electrónicos, que compiten directamente con Interac e-Transfer. Si bien estos servicios suelen usar la red de Interac, los bancos pueden cambiar la marca que se muestra y ofrecer más funciones u otras estructuras de comisiones.
Soluciones de pago de cooperativas de crédito: muchas cooperativas de crédito de Canadá han desarrollado sus propias soluciones y redes de pago, que prestan servicios parecidos a los de Interac. Estas soluciones suelen estar adaptadas a las necesidades concretas de sus miembros, por lo que pueden ofrecer tasas o ventajas más competitivas.
Servicios de envío de fondos por correo electrónico (EMT, por sus siglas en inglés): algunas instituciones financieras ofrecen servicios de EMT que no llevan obligatoriamente la marca de Interac, pero que ofrecen funciones similares para enviar y recibir fondos por vía electrónica.