Interac è un'importante rete interbancaria canadese nota per la facilità con cui permette di effettuare un'ampia gamma di transazioni finanziarie elettroniche. Dalla sua nascita nel 1984, Interac è cresciuta fino a diventare una pietra miliare dell'infrastruttura finanziaria canadese, fornendo servizi chiave che consentono trasferimenti di denaro e pagamenti rapidi e sicuri.
L'organizzazione offre diversi servizi importanti:
Interac Debit
Questo servizio, che consente ai clienti di effettuare acquisti in negozio con una carta di debito, in Canada è parte integrante delle transazioni al dettaglio. La carta è collegata direttamente al conto bancario dell'utente e l'importo dei pagamenti viene detratto in tempo reale. Interac Debit è largamente accettato dai venditori al dettaglio e offre una pratica alternativa ai pagamenti in contanti o con carta di credito.Interac e-Transfer
Interac e-Transfer facilita i trasferimenti di fondi tra conti bancari personali e aziendali presso gli istituti finanziari canadesi che fanno parte della rete Interac. Nel 2022 Interac ha annunciato che per la prima volta il numero di trasferimenti elettronici nei 12 mesi precedenti ha superato il miliardo: un traguardo che testimonia la grande popolarità, la facilità d'uso e la velocità del servizio.Interac Online
Di fronte alla crescente diffusione degli acquisti online e della necessità di soluzioni di pagamento sicure, Interac Online offre una modalità per pagare beni e servizi direttamente dal conto bancario senza carta di credito, fornendo un ulteriore livello di sicurezza e praticità ai clienti che temono le frodi con carta di credito o che preferiscono non usarla per gli acquisti online.
Le operazioni di Interac sono profondamente radicate nel settore finanziario canadese, altamente regolamentato. Interac, che si attiene a rigorosi standard e protocolli di sicurezza per proteggere i dati degli utenti e l'integrità delle transazioni, ha guadagnato una reputazione di affidabilità e di attendibilità nella gestione dei pagamenti digitali.
Interac svolge un ruolo fondamentale nell'economia canadese, offrendo una serie di servizi che sono parte integrante delle transazioni finanziarie quotidiane di milioni di canadesi. L'ampia collaborazione di Interac con le banche e gli istituti finanziari canadesi garantisce compatibilità e accessibilità su larga scala. Questo approccio cooperativo ha permesso a Interac di mantenere una presenza significativa nell'ambiente bancario canadese, fornendo soluzioni di pagamento fluide ed efficienti a un'ampia gamma di utenti.
In questo articolo presenteremo tutto quello che le attività devono sapere sull'utilizzo di Interac per i pagamenti, indipendentemente dal fatto che abbiano sede in Canada o meno.
Contenuto dell'articolo
- Dove viene utilizzato Interac?
- Chi utilizza Interac?
- Come funziona Interac
- Vantaggi per le attività che accettano Interac
- Misure di sicurezza di Interac
- Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare Interac
- Alternative a Interac
Dove viene utilizzato Interac?
La popolarità di Interac dà un'idea di come si sia evoluto l'ambiente dei pagamenti digitali in Canada, su cui influiscono i comportamenti dei clienti, le tendenze commerciali e le recenti modifiche normative.
Comportamento dei clienti e tendenze commerciali
Tendenze generali: secondo Payments Canada, nel 2022 il Canada ha registrato oltre 1 miliardo di trasferimenti elettronici, con un aumento fino all'11% del volume rispetto al 2021, a riprova della crescente preferenza dei canadesi per le transazioni digitali.
Prevalenza delle carte di credito e di debito: le carte di credito e di debito rimangono le modalità di pagamento principali. Secondo il report di Payments Canada, nel 2022 il 33% delle transazioni è stato effettuato con carte di credito e il 31% con carte di debito. I trasferimenti di fondi elettronici rappresentavano il 59% del valore totale dei pagamenti.
Aumento dell'uso dei trasferimenti online: secondo Payments Canada, i trasferimenti online, tra cui Interac e-Transfer, hanno registrato una crescita significativa, con un aumento annuo del volume pari all'11% e una crescita del 19% del valore tra il 2021 e il 2022. In particolare, più di tre canadesi su cinque (61%) hanno utilizzato Interac e-Transfer per inviare o ricevere fondi in un determinato mese.
Coinvolgimento dei giovani: le generazioni più giovani, in particolare la Generazione Z e i millennial, utilizzano spesso Interac e-Transfer, che è un fattore determinante della crescita di Interac.
Adozione da parte delle piccole attività: le transazioni delle piccole attività con Interac sono cresciute del 38% nei 12 mesi terminati ad aprile 2022, a riprova di un cambiamento significativo nei comportamenti di pagamento delle attività.
Panorama delle normative
Retail Payment Activities Act (RPAA): emanata in origine a giugno 2021, questa legge regolamenta le attività di pagamento al dettaglio in Canada con l'obiettivo di garantire la sicurezza del denaro dei clienti e di stabilire i requisiti di rischio operativo per i fornitori di servizi di pagamento, che devono registrarsi presso la Bank of Canada per operare ai sensi della legge RPAA.
Emendamenti al Canadian Payments Act (CP Act): la legge RPAA è in linea con gli emendamenti al CP Act, finalizzati nel novembre 2023, che ampliano l'ammissibilità ai sistemi di Payments Canada. Queste modifiche rafforzano ulteriormente l'infrastruttura dei pagamenti canadese, creando i presupposti per l'introduzione a breve del sistema Real-Time Rail per le transazioni di pagamento in tempo reale.
L'ambiente canadese dei pagamenti digitali mostra una tendenza forte e ininterrotta verso le transazioni elettroniche, come indicano la crescente preferenza per i trasferimenti online, soprattutto tra i più giovani, e la grande diffusione di modalità di pagamento digitali tra le piccole attività. Gli sviluppi normativi, come la legge RPAA e gli emendamenti al CP Act, continueranno ad agevolare questa tendenza, garantendo al contempo un ambiente sicuro per i pagamenti.
Chi utilizza Interac?
Gli utenti di Interac vanno dai singoli clienti alle attività di tutte le dimensioni. Ecco una panoramica di alcuni dei principali segmenti target:
Clienti del commercio al dettaglio: un sondaggio del 2022 ha rivelato che l'88% dei canadesi idonei ha utilizzato il servizio e-Transfer di Interac, spostando un totale di 338 miliardi di dollari canadesi nei 12 mesi precedenti. Questa ampia diffusione è in parte attribuibile alla praticità e all'efficienza del servizio.
Piccole attività: le piccole attività stanno adottando sempre più Interac e-Transfer, soprattutto per le buste paga e altri pagamenti in uscita. L'introduzione di Interac e-Transfer for Business nell'agosto 2021 ha supportato questa crescita: il servizio consente alle attività di inviare fino a 25.000 dollari canadesi per transazione e fornisce una conferma elettronica immediata del pagamento, riducendo la necessità di eseguire manualmente le procedure di riconciliazione.
Aziende canadesi: secondo un sondaggio di Interac del 2023, quasi tre quarti delle attività canadesi prevedono di eliminare gradualmente l'uso degli assegni entro cinque anni, a favore di modalità di pagamento digitali più rapide come Interac e-Transfer. I pagamenti verso, da o tra attività in Canada rappresentano quasi un quarto di tutte le transazioni con Interac e-Transfer, il che indica un cambiamento significativo nei comportamenti di pagamento delle aziende.
Responsabili delle decisioni finanziarie: secondo il sondaggio di Interac del 2023, il 59% dei responsabili delle decisioni finanziarie ha dichiarato che la possibilità di risparmiare offerta dalle modalità di pagamento digitali è la motivazione che li sta spingendo ad abbandonare gli assegni. Inoltre, il 68% dei responsabili delle decisioni intervistati ha espresso il desiderio di migliorare ulteriormente la riconciliazione delle transazioni digitali, rivelando un forte orientamento verso l'efficienza del mondo digitale.
Come funziona Interac
La rete interbancaria canadese offre una serie completa di servizi per soddisfare le esigenze di privati e attività. Questi servizi includono:
Interac e-Transfer
Funzione: questo servizio consente i trasferimenti diretti tra conti bancari.
Applicazioni: è uno strumento versatile non solo per uso personale, ad esempio per inviare denaro ad amici e parenti, ma anche per le attività, ad esempio per pagare fornitori e dipendenti.
Statistiche sull'utilizzo: questo servizio è estremamente popolare, come indica un sondaggio del 2022 secondo il quale l'88% dei canadesi idonei ha utilizzato e-Transfer. Inoltre, più di 338 miliardi di dollari canadesi sono transitati dalla piattaforma in un periodo di 12 mesi a partire da maggio 2022, registrando un aumento del 16% annuo per un totale di 1 miliardo di transazioni.
Rilevanza per le attività: le piccole attività utilizzano sempre più spesso il servizio per le buste paga e altri pagamenti. Il servizio e-Transfer for Business è uno strumento efficiente e interessante, grazie al limite più elevato per le transazioni, fino a 25.000 dollari canadesi, e all'invio di conferme di pagamento elettroniche.
Interac Debit
Funzione: questa soluzione basata su carta di debito consente ai clienti di effettuare acquisti direttamente dal conto bancario.
Utilizzo nel commercio al dettaglio: si tratta di una modalità di pagamento standard nei negozi al dettaglio canadesi.
Funzionalità di sicurezza: il servizio utilizza la tecnologia basata su chip e PIN per offrire la massima sicurezza delle transazioni.
Interac Online
Funzione: questa piattaforma facilita gli acquisti online addebitando i fondi direttamente dal conto bancario di un utente.
Trend di crescita: l'utilizzo del servizio ha registrato un'impennata significativa durante la pandemia di COVID-19, con un aumento di oltre il 70% delle transazioni tra il 2019 e il 2021.
Integrazione nel commercio al dettaglio: l'integrazione sempre più frequente nelle procedure di pagamento del commercio al dettaglio online va di pari passo con la crescente accettazione da parte delle attività.
Interac Flash
Funzione: servizio di pagamento contactless di Interac Debit per transazioni Tap to Pay rapide.
Volume di utilizzo: nel 2018 Flash ha registrato un totale di 2,37 miliardi di transazioni, con un aumento di 600 milioni di addebiti contactless rispetto all'anno precedente, per un valore complessivo di 45,3 miliardi di dollari canadesi, rispetto ai 31,1 miliardi di dollari canadesi del 2017.
Adozione da parte delle attività: circa 281.000 attività hanno accettato questa modalità di pagamento nel 2018, con una crescita media annua di 49.000 attività tra il 2016 e il 2018.
Servizi Interac per le attività
Funzione: questi servizi mettono le attività in grado di accettare pagamenti Interac.
Componenti: la suite include strumenti come terminali (POS) e soluzioni di pagamento da dispositivi mobili.
Vantaggi per le attività che accettano Interac
I servizi di Interac offrono una serie di importanti vantaggi. La forte integrazione con il sistema finanziario canadese, la grande fiducia dei clienti, la reputazione di sicurezza elevata e le soluzioni specifiche per le attività costituiscono un'ampia gamma di proposte di valore. I potenziali vantaggi della collaborazione con Interac includono:
Familiarità e fiducia del mercato: il nome Interac è ormai affermato in Canada e gode di un alto livello di fiducia tra i clienti, che eseguono le transazioni con sicurezza quando vedono un'opzione di pagamento con cui hanno familiarità e che considerano affidabile, come Interac.
Personalizzazione per i sistemi bancari canadesi: i servizi di Interac sono progettati specificamente per l'infrastruttura bancaria canadese. Questa perfetta integrazione con quasi tutte le principali banche canadesi apre la strada a transazioni fluide e affidabili. Per le attività tutto ciò si traduce in una riduzione degli errori nelle transazioni, dei pagamenti rifiutati e delle vendite perse e in un conseguente miglioramento dell'esperienza dei clienti.
Protezione completa contro le frodi: le potenti misure di prevenzione delle frodi di Interac includono tecnologie di sicurezza avanzate come la crittografia end-to-end. Questo elevato livello di sicurezza aiuta a proteggere le attività contro le frodi e le minacce informatiche sempre più sofisticate.
Bonifici diretti tra banche con e-Transfer: a differenza di altre modalità di pagamento elettronico che possono coinvolgere elaboratori terzi, Interac e-Transfer agevola i bonifici diretti tra banche. Questo approccio diretto riduce i tempi di elaborazione e le commissioni ed elimina il rischio di errori e ritardi degli intermediari.
Limiti di transazione elevati per le attività: Interac offre limiti più elevati per le transazioni business-to-business (B2B) e per le attività che si occupano di vendite di valore, consentendo l'utilizzo di e-Transfer per una gamma più ampia di transazioni, dal pagamento dei fornitori alla ricezione di importi elevati dai clienti.
Accettazione in quasi tutto il Canada: Interac è ampiamente accettato nel mercato canadese. Per le attività, questo significa avere accesso a un'ampia base di clienti che utilizzano già Interac per i pagamenti.
Soluzioni di pagamento da dispositivi mobili e contactless: Interac Flash risponde alla crescente domanda di pagamenti da dispositivi mobili e contactless. Questo è fondamentale per le attività che vogliono offrire ai clienti opzioni di pagamento moderne e pratiche.
Analisi dei dati e approfondimenti: Interac fornisce alle attività analisi dei dati e approfondimenti preziosi da sfruttare per comprendere meglio il comportamento dei clienti, gli schemi delle transazioni e le tendenze del mercato.
Riduzione della dipendenza da contanti e assegni: offrendo un'alternativa elettronica affidabile, Interac consente alle attività di dipendere in misura minore da contanti e assegni. Questa svolta aumenta l'efficienza delle procedure operative e riduce anche i rischi e i costi associati alla gestione e all'elaborazione del denaro fisico.
Misure di sicurezza di Interac
Interac integra misure di alto livello per verificare la sicurezza delle transazioni. Queste misure sono progettate per soddisfare e spesso superare gli standard del settore, generando nelle attività e nei clienti la certezza che le transazioni finanziarie siano protette. Ecco una panoramica dettagliata di queste funzionalità di sicurezza:
Crittografia end-to-end
Interac utilizza protocolli di crittografia avanzati per la sicurezza dei dati. La crittografia protegge i dati delle transazioni dall'inizio all'elaborazione finale, rendendo estremamente difficile per le parti non autorizzate intercettare e decifrare le informazioni sulle transazioni.Tecnologia basata su chip e PIN
Per le transazioni con Interac Debit, la tecnologia basata su chip e PIN è una funzionalità standard. Il chip sulla carta salva le informazioni in modo più sicuro rispetto alle bande magnetiche e l'obbligo del PIN aggiunge un ulteriore livello di sicurezza.Limiti sulle transazioni contactless
Per le transazioni con Interac Flash, l'opzione di pagamento contactless, sono previsti limiti, che vengono fissati per ridurre il rischio di transazioni fraudolente di importo elevato in caso di smarrimento o furto della carta. Una volta raggiunto il limite, il titolare deve inserire la carta e digitare il PIN per confermare la propria identità.Monitoraggio delle frodi in tempo reale
I sistemi di Interac includono funzionalità di monitoraggio e rilevamento delle frodi in tempo reale. Questo sistema analizza continuamente le transazioni alla ricerca di schemi sospetti, consentendo di identificare e prevenire le attività fraudolente.Politica di nessuna responsabilità
Per proteggere i titolari delle carte, Interac offre una politica di nessuna responsabilità, in base alla quale i titolari non sono responsabili delle transazioni non autorizzate effettuate con le loro carte, a condizione che abbiano rispettato l'accordo sottoscritto, che include la salvaguardia del PIN.Conformità alle normative
Interac aderisce agli standard normativi stabiliti dal governo canadese e da Payments Canada, che includono la conformità alle norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) e ad altre regole locali sulle transazioni finanziarie. Ai sensi del Canadian Payments Act, Payments Canada supervisiona la sicurezza e la solidità dei sistemi di pagamento, inclusi quelli gestiti da Interac.Autenticazione e autorizzazione
Ogni transazione Interac richiede l'autenticazione (verifica dell'identità dell'utente) e l'autorizzazione (approvazione della transazione da parte della banca emittente). Questa doppia conferma fa sì che vengano elaborate solo le transazioni valide e autenticate.
Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare Interac
Di seguito trovi i requisiti e i passaggi specifici per le attività che vogliono iniziare ad accettare Interac come modalità di pagamento. Questi requisiti assicurano che le attività siano compatibili con il sistema Interac e rispettino le normative necessarie.
Per attività con sede in Canada
Relazioni bancarie: un'attività deve avere un conto presso un istituto finanziario canadese che offra i servizi Interac. Questo è il requisito fondamentale perché l'istituto finanziario agevolerà le transazioni.
Creazione di un conto esercente: le attività devono aprire un conto esercente specifico per la gestione delle transazioni elettroniche. Ciò comporta la collaborazione con la banca o con un elaboratore di pagamento indipendente che supporti le transazioni Interac.
Soluzioni POS compatibili: per accettare i pagamenti Interac Debit e Interac Flash, le attività devono disporre di terminali POS compatibili, in grado di gestire le transazioni con chip e PIN, oltre a quelle contactless. L'istituto finanziario o l'elaboratore di pagamento di solito fornisce o suggerisce i dispositivi POS compatibili.
Conformità con le norme PCI DSS: le attività devono essere conformi alle norme PCI DSS. Questo standard globale garantisce che i dati dei titolari delle carte siano sicuri durante ogni passaggio.
Integrazione con i sistemi delle attività: l'integrazione della soluzione POS con i sistemi aziendali di contabilità e inventario è fondamentale perché consente all'attività di tenere traccia delle vendite, gestire le scorte e riconciliare i dati finanziari.
Per le attività internazionali
Partnership con banche acquirenti canadesi: le attività internazionali devono collaborare con una banca acquirente canadese o un elaboratore di pagamento in grado di agevolare le transazioni Interac. Questa partnership è necessaria perché Interac è principalmente una rete canadese.
Conformità alle normative locali e internazionali: oltre a rispettare le normative canadesi, le attività internazionali devono essere conformi a quelle locali sulle transazioni finanziarie e agli standard internazionali come PCI DSS.
Meccanismo di conversione di valuta: poiché le transazioni Interac vengono elaborate in dollari canadesi, le attività internazionali devono disporre di un meccanismo di conversione di valuta. In genere, è l'elaboratore di pagamento a gestire la conversione di valuta.
Soluzioni POS compatibili: come le attività canadesi, anche quelle internazionali hanno bisogno di soluzioni POS compatibili con le transazioni Interac, che potrebbero richiedere l'aggiornamento o l'acquisto di nuovo hardware.
Integrazione con le piattaforme di e-commerce: per le transazioni online, le attività internazionali devono integrare Interac Online nelle loro piattaforme di e-commerce, per cui in genere è necessario eseguire una configurazione tecnica.
Conoscenza delle tariffe e dei regolamenti di pagamento di Interac: le attività internazionali devono conoscere con precisione le commissioni associate alle transazioni e alla procedura di regolamento di Interac, che possono richiedere un esame del cambio di valuta e delle transazioni transfrontaliere.
Marketing per i clienti canadesi: poiché Interac è un brand molto conosciuto in Canada, le attività internazionali che accettano pagamenti Interac dovrebbero indirizzare il lavoro finalizzato al marketing verso i clienti canadesi per evidenziare la disponibilità di questa opzione di pagamento.
Essendo una piattaforma di pagamento globale, Stripe offre soluzioni che consentono alle attività estere di lavorare con la rete Interac. Ecco come Stripe può agevolare questo processo:
Integrazione con Stripe Payments: Stripe supporta diverse modalità di pagamento, tra cui Interac per le attività che operano in Canada. Le attività straniere possono integrare il sistema di elaborazione dei pagamenti di Stripe con i loro siti web o applicazioni mobili. Questa integrazione consente di accettare pagamenti Interac insieme ad altre modalità di pagamento.
Conversione di valuta e regolamenti di pagamento: Stripe gestisce la conversione di valuta, un passaggio importante per tutte le transazioni internazionali. Quando un'attività straniera accetta un pagamento Interac, Stripe converte l'importo in dollari canadesi nella valuta locale dell'attività.
Conformità e sicurezza: Stripe aderisce a standard di sicurezza internazionali, tra cui la conformità alle norme PCI DSS che protegge l'attività e i suoi clienti dalle frodi.
Facilità di integrazione con le piattaforme di e-commerce: Stripe consente una facile integrazione con diverse piattaforme di e-commerce. Le attività straniere possono quindi aggiungere Interac come opzione di pagamento nei negozi online senza dover affrontare particolari sfide tecniche.
Accesso alla Dashboard e alle funzionalità di analisi di Stripe: Stripe offre una dashboard e strumenti di analisi intuitivi. Le attività possono utilizzare questi strumenti per tenere traccia delle transazioni, incluse quelle effettuate tramite Interac, gestire i rimborsi e acquisire informazioni sui modelli di vendita.
Assistenza clienti: l'assistenza clienti di Stripe aiuta le attività a risolvere qualsiasi problema o dubbio relativo all'elaborazione dei pagamenti, incluse le transazioni effettuate tramite Interac. Questo supporto è particolarmente utile per le attività straniere che non hanno familiarità con Interac o che potrebbero aver bisogno di assistenza con la procedura di integrazione.
Espansione del mercato: accettando pagamenti Interac tramite Stripe, le attività straniere possono espandere il loro raggio d'azione ai clienti canadesi che hanno familiarità con i pagamenti Interac e li considerano affidabili. Questa espansione può essere particolarmente vantaggiosa per le attività che hanno una clientela canadese numerosa o che si rivolgono al mercato canadese.
Alternative a Interac
Interac è un operatore importante nell'economia canadese, ma non l'unico. Ecco alcuni dei principali concorrenti di Interac nell'ambito dei servizi finanziari elettronici come carte di debito, bonifici bancari e pagamenti online:
Visa Debit e Debit Mastercard: sono concorrenti diretti dei servizi di debito di Interac e consentono ai clienti di effettuare acquisti online e in negozio pagando direttamente dal conto corrente. Offrono vantaggi simili a quelli di Interac, ma, essendo collegate ai circuiti Visa e Mastercard, sono accettate su scala maggiore a livello internazionale.
PayPal: PayPal, un sistema di pagamento online molto noto a livello mondiale, è uno dei principali concorrenti di Interac nell'ambito dei servizi di pagamento online e di trasferimento di denaro. È ampiamente utilizzato sia per le transazioni personali che per quelle aziendali, in particolare nel commercio al dettaglio e nei servizi online.
Square: Square offre una serie di strumenti per l'elaborazione dei pagamenti, incluse le soluzioni POS mobili. Sebbene sia più noto per le soluzioni hardware che per le transazioni di persona, Square offre anche l'elaborazione dei pagamenti online.
Apple Pay e Google Pay: questi servizi di pagamento da dispositivi mobili e wallet offrono soluzioni contactless. Consentono ai clienti di effettuare pagamenti nei negozi, tramite app e online, offrendo una pratica alternativa alle transazioni di addebito tradizionali.
Servizi di trasferimento elettronico tramite banca: la maggior parte delle banche canadesi offre servizi di trasferimento elettronico di denaro, in concorrenza diretta con Interac e-Transfer. Sebbene questi servizi utilizzino spesso la rete Interac, le banche possono brandizzarli in modo differente e offrire funzionalità aggiuntive o strutture tariffarie diverse.
Soluzioni di pagamento delle cooperative di credito: molte cooperative di credito canadesi hanno sviluppato soluzioni e circuiti di pagamento, che forniscono servizi simili a quelli di Interac, che spesso rispondono alle esigenze specifiche dei loro membri e possono offrire tariffe o vantaggi più competitivi.
Servizi EMT (Email Money Transfer): alcuni istituti finanziari offrono servizi EMT, che pur non essendo necessariamente brandizzati come Interac, forniscono funzionalità simili per l'invio e la ricezione elettronici di fondi.