Die Bedeutung von Kartenzahlungen – und der damit verbundenen Gebühren für die Abwicklung von Kartenzahlungen – nimmt weiter zu. 2023 hat allein Visa weltweit mehr als 276 Mrd. Transaktionen abgewickelt. Für Unternehmen, die Kartenzahlungen akzeptieren, ist das Wissen um die damit verbundenen Kosten der Schlüssel zu soliden finanziellen Entscheidungen und zur Sicherung des Geschäftsergebnisses.
Angesichts der zunehmenden Kartenzahlungen ist es für Geschäftsinhaber/innen umso wichtiger, die beiden bedeutendsten Preismodelle für die Abwicklung von Kartenzahlungen zu kennen: Interchange Plus und Pauschaltarife. Beide bringen jeweils unterschiedliche Vorteile mit sich und die Kenntnis dieser Unterschiede kann zu erheblichen Kosteneinsparungen, mehr Transparenz und klareren Finanzprognosen führen. Im Folgenden finden Sie einen einfachen Vergleich dieser beiden Modelle, der Ihnen hilft, das beste Modell für die Zahlungsabwicklung Ihres Unternehmens zu wählen.
Worum geht es in diesem Artikel?
- Was sind Abwicklungsgebühren?
- Was ist Interchange Plus?
- Interchange Plus vs. Pauschaltarife
- So wählen Sie ein Preismodell für Abwicklungsgebühren in Ihrem Unternehmen
Was sind Abwicklungsgebühren?
Abwicklungsgebühren sind die Gebühren, die die Bank eines Unternehmens (der sogenannte Acquirer (Händlerbank)) an die Bank des Karteninhabers (die ausstellende Bank, oder der Aussteller) zahlt, wenn das Unternehmen kartenbasierte Transaktionen akzeptiert. Sie sind ein Teil des gesamten Transaktionsbetrags und werden verwendet, um die Kosten der ausstellenden Bank im Zusammenhang mit der Kartenausstellung, dem Transaktionsrisiko und der Abwicklung zu decken.
Abwicklungsgebühren sind der Preis für die komfortable Nutzung kartenbasierter Zahlungsmethoden und decken deren Risiken ab. In der Europäischen Union sind die Abwicklungsgebühren für Verbraucherkarten auf 0,2 % für Debitkarten und 0,3 % für Kreditkarten begrenzt. Nachstehend finden Sie eine Übersicht über die Abwicklungsgebühren für Visa und Mastercard in einigen Regionen.
Visa
Die Abwicklungsgebühren von Visa hängen unter anderem vom Kartentyp und der Transaktionsmethode ab.
Mastercard
Die Abwicklungsgebühren von Mastercard variieren ebenfalls aufgrund mehrerer Faktoren.
Was ist Interchange Plus?
Interchange Plus – auch bekannt als „Interchange Plus Pricing“ oder „Cost Plus Pricing“ – ist ein Preismodell, das von Kreditkartenabwicklern, Händlerdienstanbietern und Zahlungsabwicklern verwendet wird, um zu bestimmen, wie viel die Unternehmen für das Akzeptieren von Kredit- und Debitkartentransaktionen zahlen.
Bei diesem Modell werden die Kosten in zwei Teile aufgeschlüsselt:
„Interchange“ (Abwicklungsgebühr): die Gebühren, die die kartenausstellenden Banken für jede Transaktion erheben. Sie hängen von Faktoren wie Kartentyp, Transaktionsgröße und Branche des Unternehmens ab.
„Plus“ (Transaktionsgebühr): die Transaktionsgebühr des Zahlungsabwicklers. Sie besteht aus einem kleinen, festen Prozentsatz der Transaktion zuzüglich einer Gebühr pro Transaktion. Auf diese Weise verdient der Zahlungsabwickler Geld.
Beim „Interchange Plus“-Modell zahlt das Unternehmen die von den Kartennetzwerken festgelegte Abwicklungsgebühr zuzüglich einer separaten Gebühr, die der Zahlungsabwickler oder der Acquirer (Händlerbank) erhebt. Die Abwicklungsgebühr ist dieselbe Gebühr, die die Kartennetzwerke für die Transaktion erheben, und sie variiert je nach Faktoren wie Kartentyp, Transaktionsart und Branche.
Bei „Interchange Plus“ ist die separate Gebühr, die der Zahlungsabwickler oder der Acquirer erhebt, in der Regel eine feste Transaktionsgebühr oder ein Prozentsatz des Transaktionswerts. Diese Gebühr deckt die Dienstleistungen des Zahlungsabwicklers ab, einschließlich der Verwaltung der Transaktion, der Bereitstellung von Kundensupport und anderer damit verbundener Kosten.
Im Folgenden finden Sie ein Beispiel dafür, wie Interchange Plus funktioniert:
Nehmen wir an, eine Kundin oder ein Kunde kauft mit einer Kreditkarte für 100 USD ein, und die Abwicklungsgebühr für diese spezielle Transaktion beträgt 2 % des Transaktionsbetrags, also 2 USD. Zusätzlich berechnet der Zahlungsabwickler eine Transaktionsgebühr von 0,5 % auf die Abwicklungsgebühr.
In diesem Fall zahlt das Unternehmen 2 USD für die Abwicklungsgebühr (2 % von 100 USD) und zusätzlich 50 Cent für die Transaktionsgebühr des Zahlungsabwicklers (0,5 % von 100 USD). Die Gesamtkosten für das Unternehmen für diese Transaktion betragen also 2,50 USD.
Im Vergleich zu anderen Preismodellen, wie z. B. Staffel- oder Pauschaltarifen, gilt das Interchange-Plus-Preismodell häufig als fairer und kostengünstiger für Unternehmen. Das betrifft insbesondere Unternehmen mit einem hohen Transaktionsvolumen. Auch wenn es auf den ersten Blick komplizierter erscheinen mag, führt das Interchange-Plus-Preismodell aufgrund seiner Transparenz und der potenziell niedrigeren Transaktionsgebühren häufig zu geringeren Gesamtkosten. Jedes Preismodell hat jedoch seine Vor- und Nachteile und jedes Unternehmen muss bei der Wahl des richtigen Modells seine eigenen Bedürfnisse berücksichtigen.
Interchange Plus vs. Pauschaltarife
In der Regel stehen den Unternehmen bei den Kreditkartenabwicklungsgebühren zwei Hauptpreismodelle zur Verfügung: Interchange Plus und Pauschaltarife. Jedes Modell bringt seine Vor- und Nachteile mit sich.
Interchange-Plus-Preismodell
Beim Interchange-Plus-Modell werden die Kosten in zwei Teile aufgeschlüsselt: die Interchange-Gebühr, also die Abwicklungsgebühr, die von den ausstellenden Banken und Kartennetzwerken festgelegt wird, und die Transaktionsgebühr, die vom Zahlungsabwickler festgelegt wird. Dieses Modell ist sehr transparent, da die Unternehmen exakt nachvollziehen können, wie viel sie für jeden Teil der Dienstleistung bezahlen.
Interchange-Plus-Preise sind in der Regel kosteneffizienter für Unternehmen mit einem höheren Transaktionsvolumen oder für Unternehmen, bei denen der Umfang der Transaktionen stark variiert. Da die Abwicklungsgebühren variabel sind, profitieren Unternehmen von niedrigeren Gebühren für bestimmte Kartentypen oder Transaktionen.
Allerdings ist das Interchange-Plus-Preismodell aufgrund der Variabilität der Abwicklungsgebühren mitunter schwer zu durchschauen und die Preisstruktur ist oft unvorhersehbar, da sich die Abwicklungsgebühren zweimal im Jahr ändern können.
Pauschaltarife
Pauschaltarife vereinfachen alles zu einem einheitlichen Gebührensatz für alle Transaktionen, unabhängig vom verwendeten Kartentyp oder der Art der Abwicklung der Transaktion. Ein Zahlungsabwickler kann beispielsweise einen Pauschaltarif von 2,75 % pro Transaktion berechnen.
Der große Vorteil dieses Modells ist seine Unkompliziertheit. Es ist leicht verständlich und die Unternehmen können ihre Kosten für jede Transaktion vorhersagen. Dies ist besonders für kleine Unternehmen, Start-ups oder Unternehmen mit einem geringeren Transaktionsvolumen von Vorteil – für sie kann der Vorteil der Unkompliziertheit deshalb die potenziellen Kosteneinsparungen des Interchange-Plus-Modells aufwiegen.
Der Nachteil der Pauschaltarife ist, dass diese Unkompliziertheit oft mit Kosten verbunden ist. Pauschaltarife sind oft teurer als Interchange-Plus-Tarife, da die Zahlungsabwickler ihre Tarife so festlegen, dass sie die höchstmögliche Abwicklungsgebühr abdecken. Die Differenz behalten sie als Gewinn. Außerdem mangelt es an Transparenz, da die Unternehmen keinen Einblick in die Aufschlüsselung der Kosten zwischen Abwicklungsgebühren und den Transaktionsgebühren des Zahlungsabwicklers haben.
Keines der beiden Modelle ist objektiv „besser“. Die Entscheidung hängt von Ihren spezifischen Geschäftsanforderungen ab. Wenn Ihr Unternehmen ein hohes Transaktionsvolumen abwickelt oder Sie Wert auf Transparenz und potenziell niedrigere Kosten legen, ist Interchange Plus möglicherweise die bessere Wahl. Legen Sie jedoch mehr Wert auf Unkompliziertheit und vorhersehbare Kosten, sind Pauschaltarife wahrscheinlich passender.
So wählen Sie ein Preismodell für Abwicklungsgebühren in Ihrem Unternehmen
Die Wahl des richtigen Preismodells für Ihr Unternehmen hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, unter anderem von Ihrem Umsatzvolumen, der durchschnittlichen Transaktionsgröße, der Art Ihres Unternehmens und Ihrer Präferenz für Unkompliziertheit gegenüber Kostenoptimierung. Im Folgenden finden Sie einige wichtige Aspekte, die Sie bei der Beurteilung Ihrer Optionen berücksichtigen sollten:
Umsatzvolumen und durchschnittliche Transaktionsgröße
Wenn Ihr Unternehmen ein hohes Transaktionsvolumen hat oder mit höherwertigen Transaktionen handelt, ist das Interchange-Plus-Modell womöglich kostengünstiger. Bei diesem Modell können niedrigere Abwicklungsgebühren für bestimmte Kartentypen oder Transaktionen in Anspruch genommen werden. Ist Ihr Unternehmen jedoch neu, klein oder handelt es sich um Transaktionen mit geringem Wert, ist die Vorhersehbarkeit und Einfachheit der Pauschaltarife für Sie eventuell von größerem Nutzen.Art Ihres Unternehmens
Die Art Ihres Unternehmens kann bei der Entscheidung helfen, welches Modell für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie ein persönliches Geschäft betreiben und Ihre Kundschaft durch Durchziehen oder Einstecken der Karte in Ihr Point-of-Sale(POS)-System bezahlt, sind die Abwicklungsgebühren in der Regel niedriger, da das Risiko im Vergleich zu Online-Transaktionen geringer ist. In diesem Fall können Sie mit Interchange Plus Geld sparen. Wenn Sie jedoch hauptsächlich online tätig sind, könnten die höheren Abwicklungsgebühren die Pauschaltarife zu einer sinnvolleren Option machen.Unkompliziertheit vs. Kostenoptimierung
Überlegen Sie, was Sie persönlich bevorzugen und wie gut Sie mit finanzieller Komplexität umgehen können. Wenn Sie ein einfaches, leicht verständliches Preismodell bevorzugen, sind Pauschaltarife vielleicht die bessere Wahl – auch wenn sie möglicherweise teurer sind. Sind Sie jedoch bereit, ein wenig mehr Aufwand in Kauf zu nehmen, um die Kosten zu optimieren, dürfte die Interchange-Plus-Preisgestaltung die günstigere Wahl sein.Fachmeinung
Ziehen Sie die Zusammenarbeit mit vertrauenswürdigen Finanzberaterinnen bzw. Finanzberatern oder Beraterinnern bzw. Beratern für Handelsdienstleistungen in Betracht, bevor Sie sich für ein Modell entscheiden. Ein/e Berater/in kann Ihnen dabei helfen, die spezifische Situation Ihres Unternehmens zu analysieren, die Schwierigkeiten der einzelnen Modelle zu erörtern und eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Egal, welches Modell Sie wählen – Ihre Entscheidung ist nicht in Stein gemeißelt. Mit der Weiterentwicklung Ihres Unternehmens können sich auch Ihre Bedürfnisse ändern. Sie können Ihre Wahl jederzeit neu bewerten und das Modell wechseln. Hilfreich ist auch die Zusammenarbeit mit einem Anbieter für die Zahlungsabwicklung wie Stripe, der darauf ausgelegt ist, mit Unternehmen zu arbeiten, die sich verändern und wachsen.
Erfahren Sie mehr darüber, wie das transparente Gebührenmodell von Stripe Unternehmen dabei hilft, effiziente Zahlungen in großem Umfang durchzuführen.