Um cofre de pagamentos é um sistema seguro externo que armazena credenciais de pagamento confidenciais em nome de uma empresa. Em vez dessas credenciais, a empresa recebe um token: um substituto que apresenta muito menos risco se for vazado, mas ainda permite que a empresa cobre o cliente novamente ou tente novamente um pagamento com falha, quando necessário. O uso de tokens está crescendo rapidamente. Nos próximos cinco anos, projeta-se que o número de transações tokenizadas em rede em todo o mundo apresente uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 18,1%.

Abaixo, explicaremos como um cofre de fato armazena e protege os dados do cartão, o que ele faz pela conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) e pela conversão, e como ele difere da tokenização que um provedor de pagamento já faz por conta própria.

Principais conclusões

• Um cofre de pagamentos substitui os números de cartão armazenados por tokens para que uma violação dos sistemas da empresa não exponha nada que um fraudador possa usar para realizar uma transação com sucesso.

• O uso de cofres costuma reduzir a avaliação de PCI DSS de uma empresa e oferece suporte a assinaturas com cartão salvo, novas tentativas de pagamento e a capacidade de direcionar entre vários processadores.

• Os tokens emitidos pelo operador costumam ficar restritos a esse único provedor, ao passo que um cofre dedicado permite que uma empresa mova as credenciais armazenadas para onde precisar.

O que é um cofre de pagamentos?

Um cofre de pagamentos é um sistema seguro externo que armazena credenciais de pagamento confidenciais, como números de cartão e dados da conta bancária, em nome de uma empresa. Essas credenciais nunca passam pelos próprios servidores da empresa. Quando um cliente insere o cartão no checkout, o cofre captura o número, o criptografa e retorna um token que a empresa usa para cada transação posterior.

Como um cofre de pagamentos armazena e protege os dados do cartão?

A principal função de um cofre é manter o número bruto do cartão separado de todo o resto nos sistemas de uma empresa.

Veja como funciona:

• Criptografia na captura: O número do cartão é criptografado quando entra no cofre, antes de ser gravado em disco, o que significa que nenhuma versão em texto simples do número chega a existir no ambiente da empresa.

• Tokenização: O cofre gera um token — uma cadeia de caracteres sem vínculo matemático com o número real do cartão — e envia esse token de volta à empresa para ser usado em todas as referências futuras à transação.

• Mapeamento de tokens: Apenas o cofre guarda o mapeamento entre o token e o cartão. O banco de dados, o gerenciamento de relacionamento com clientes (CRM) e as ferramentas de suporte da empresa veem o token, o que significa que uma violação por parte deles não expõe nada que um fraudador possa usar para fazer uma transação com sucesso.

• Controles de acesso e logs: O cofre restringe e registra nos logs todas as solicitações para destokenizar um cartão. Mesmo um funcionário com acesso ao sistema não consegue extrair um número bruto sem um motivo específico e auditado.

• Tratamento do CVV: As regras da rede não permitem que os cofres armazenem o código de segurança do cartão (CVV) após a autorização. Ele precisa ser recolhido de novo sempre que uma transação exigir.

• Tokenização de rede: Alguns cofres também funcionam com tokens emitidos pela rede, que são atualizados automaticamente quando um cartão é reemitido após perda ou validade; eles reduzem os pagamentos que falham devido a dados de cartão inválidos ou vencidos.

Quais são os benefícios de usar um cofre de pagamentos?

Os cofres de pagamentos significam redução da carga de conformidade. Se uma empresa nunca armazena, processa ou transmite dados brutos de cartão em seus próprios sistemas, ela normalmente se qualifica para um Questionário de autoavaliação (SAQ) da PCI DSS mais curto, em vez da versão completa exigida das empresas que lidam diretamente com os dados do titular do cartão. Isso significa menos controles de segurança a manter e menos tempo gasto provando a conformidade a cada ano.

Além disso, um cofre viabiliza as seguintes práticas:

• Assinaturas com cartão salvo: Uma empresa pode cobrar um cliente todos os meses sem pedir que ele insira um cartão de novo, já que o token, e não o cartão em si, é usado para todas as transações após a primeira.

• Lógica de nova tentativa para pagamentos não processados: Quando uma transação falha, a empresa pode tentar de novo com o mesmo token armazenado, muitas vezes após um token de rede já ter sido atualizado nos bastidores com uma nova data de validade ou número de cartão.

• Direcionamento a vários processadores: Como o cofre não pertence a nenhum operador específico, uma empresa pode enviar o mesmo token armazenado a diferentes provedores para comparar as taxas de autorização ou adicionar uma cobertura de backup se um deles tiver uma interrupção.

• Checkout mais rápido para clientes recorrentes: Quando um cartão é salvo no cofre, um cliente recorrente pode concluir uma compra sem digitar nada, o que pode facilitar a conversão no checkout.

Como um cofre de pagamentos difere da tokenização do operador?

Os tokens emitidos por um provedor de pagamento costumam ser bloqueados para os próprios sistemas desse provedor, o que significa que um determinado token geralmente funciona apenas para transações futuras pelo mesmo provedor. Se o cartão for direcionado para outro lugar, a empresa precisará recolhê-lo novamente ou solicitar que o cliente o insira de novo.

Um cofre de pagamentos dedicado remove essa restrição. A empresa armazena o cartão uma vez em um ambiente que ela controla e, em seguida, encaminha a credencial subjacente ou um token de rede derivado dela para o operador que for adequado para uma determinada transação. Custo, taxas de aprovação, geografia e interrupções são fatores na decisão de direcionamento, o que não é possível quando o token existe apenas dentro do sistema fechado de um operador.

Uma empresa que testa dois operadores lado a lado sem um cofre precisa de dois conjuntos separados de cartões armazenados, mantidos em dois sistemas separados, cada um sem o conhecimento do outro. Com um cofre, uma única credencial armazenada pode se mover entre os sistemas sem nunca ficar presa no formato de token proprietário de nenhum dos provedores.

Quais são os riscos e limitações de um cofre de pagamentos?

Embora os cofres de pagamentos reduzam a carga de conformidade de uma empresa, alguns limites reais ainda se aplicam. O próprio cofre pode se tornar um alvo. Como os dados do cartão de cada cliente são centralizados em um só lugar, um ataque bem-sucedido ao cofre tem consequências desproporcionais. Além disso, a portabilidade não é garantida. Mover uma credencial armazenada entre operadores exige que tanto o cofre quanto o operador receptor deem suporte a um formato comum para a transferência, seja uma credencial criptografada, um token de rede ou uma API (Application Programming Interface) criada especificamente para a transferência.

A integração também exige tempo de engenharia. Uma empresa que adota um cofre precisa reconstruir seu fluxo de checkout, a lógica de faturamento de assinaturas e os sistemas de reconciliação em torno de tokens, em vez de números brutos de cartão. E, embora um cofre restrinja o escopo da PCI DSS, as empresas ainda precisam de políticas que abranjam a transmissão segura na captura, o acesso de funcionários às ferramentas administrativas do cofre e a própria postura de conformidade de seu fornecedor.

Como saber se um cofre de pagamentos é a opção certa para a sua empresa?

Cobranças repetidas são o sinal mais claro de que um cofre de pagamentos é a opção certa para a sua empresa. Uma empresa que apenas executa pagamentos avulsos e nunca precisa cobrar um cliente de novo pode não precisar da infraestrutura que um cofre adiciona. Empresas de assinatura, marketplaces que emitem repasses e qualquer empresa que tenta novamente pagamentos com falha tendem a aproveitar ao máximo um cofre.

A flexibilidade do operador é outro sinal. Uma empresa que fica satisfeita em realizar todas as transações por meio de um único provedor indefinidamente não precisa de portabilidade, mas uma empresa que deseja comparar taxas de autorização entre operadores, adicionar um provedor de backup ou negociar termos sem recolher todos os dados do cartão do cliente novamente se beneficiaria disso.

A API Vault and Forward da Stripe foi criada exatamente em torno desse caso de uso. Ela permite que uma empresa armazene formas de pagamento e use a API para enviar essas credenciais armazenadas para um operador de terceiros ou endpoint de sua escolha.

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