Een betalingskluis is een beveiligd, extern systeem waarin gevoelige betalingsgegevens namens een onderneming worden opgeslagen. In plaats van die inloggegevens ontvangt de onderneming een token: een reserve-exemplaar dat veel minder risico met zich meebrengt bij een lek, maar dat de onderneming toch de mogelijkheid biedt de klant opnieuw te laten betalen of, indien nodig, een mislukte betaling opnieuw te proberen. Het gebruik van tokens groeit snel. In de komende vijf jaar zal het aantal via een netwerk getokeniseerde transacties wereldwijd naar verwachting een samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van 18,1% bereiken.

Hieronder leggen we uit hoe een kluis kaartgegevens daadwerkelijk opslaat en beschermt, wat het doet voor de naleving van de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) en conversie, en hoe het verschilt van de tokenisatie die een betaaldienstverlener al zelf uitvoert.

Kernpunten

• Een betalingskluis vervangt opgeslagen kaartnummers door tokens, zodat een inbreuk op de systemen van de onderneming niets blootlegt dat een fraudeur kan gebruiken om succesvol een transactie uit te voeren.

• Een kluis zorgt er doorgaans voor dat de PCI DSS-beoordeling van de onderneming wordt ingekort, en het ondersteunt abonnementen voor geregistreerde kaarten, nieuwe pogingen voor betalingen en de mogelijkheid om transacties via meerdere verwerkers te sturen.

• Door verwerkers uitgegeven tokens zijn doorgaans gekoppeld aan die ene verwerker, terwijl een onderneming met een speciale kluis opgeslagen inloggegevens kan verplaatsen waar dat nodig is.

Wat is een betalingskluis?

Een betalingskluis is een beveiligd, extern systeem waarin gevoelige betalingsgegevens, zoals kaartnummers en bankrekeninggegevens, namens een onderneming worden opgeslagen. Die inloggegevens raken de eigen servers van de onderneming nooit. Wanneer een klant tijdens het afrekenproces een betaalkaart invoert, legt de kluis het nummer vast, versleutelt deze en retourneert een token dat de onderneming gebruikt voor elke transactie daarna.

Hoe slaat een betalingskluis kaartgegevens op en beschermt deze die?

De belangrijkste taak van een kluis is het onbewerkte kaartnummer gescheiden te houden van al het andere in de systemen van de onderneming.

Zo werkt het:

• Encryptie bij het vastleggen: het kaartnummer wordt bij binnenkomst in de kluis versleuteld voordat het naar de schijf wordt geschreven, wat betekent dat er nooit een platte-tekstversie van het nummer bestaat in de omgeving van de onderneming.

• Tokenisatie: de kluis genereert een token (een tekenreeks zonder wiskundige link met het daadwerkelijke kaartnummer) en stuurt dat token terug naar de onderneming om te gebruiken voor elke toekomstige verwijzing naar de transactie.

• Tokentoewijzing: alleen de kluis bewaart de toewijzing tussen het token en de betaalkaart. De eigen database van de onderneming, het systeem voor klantrelatiebeheer (CRM) en de ondersteuningstools zien het token. Een beveiligingsinbreuk aan hun kant leidt dus niet tot het lekken van informatie die een fraudeur zou kunnen gebruiken om een transactie met succes uit te voeren.

• Toegangscontroles en logboeken: de kluis beperkt elke aanvraag om een kaart uit de token te halen en registreert deze. Zelfs een medewerker met systeemtoegang kan geen onbewerkt nummer ophalen zonder een specifieke, gecontroleerde reden.

• Behandeling van CVV: netwerkregels staan niet toe dat kluizen de kaartverificatiecode (CVV) na autorisatie opslaan. Deze moet opnieuw worden verzameld wanneer een transactie daarom vraagt.

• Tokenisatie via het netwerk: sommige kluizen werken ook met tokens die via het netwerk zijn uitgegeven en die automatisch worden bijgewerkt wanneer een betaalkaart opnieuw wordt uitgegeven na verlies of vervaldatum. Dit zorgt voor minder betalingen die mislukken door vervallen of ongeldige kaartgegevens.

Wat zijn de voordelen van het gebruik van een betalingskluis?

Betalingskluizen zorgen voor een lagere compliancebelasting. Als een onderneming nooit onbewerkte kaartgegevens opslaat, verwerkt of verzendt via eigen systemen, komt het doorgaans in aanmerking voor een kortere PCI DSS-vragenlijst (SAQ) in plaats van de volledige versie die vereist is van ondernemingen die gegevens van kaarthouders rechtstreeks verwerken. Dit betekent minder beveiligingsmaatregelen om te onderhouden en minder tijd die elk jaar wordt besteed aan het aantonen van de naleving.

Daarnaast biedt een kluis de volgende mogelijkheden:

• Abonnementen op basis van opgeslagen kaarten: een onderneming kan een klant elke maand factureren zonder de klant te vragen de betaalkaart opnieuw in te voeren, omdat het token, en niet de kaart zelf, wordt gebruikt voor alle transacties na de eerste.

• Logica voor opnieuw proberen voor mislukte betalingen: als een transactie mislukt, kan de onderneming het opnieuw proberen met hetzelfde opgeslagen token, vaak nadat er op de achtergrond een netwerktoken is bijgewerkt met een nieuwe vervaldatum of kaartnummer.

• Routering met meerdere verwerkers: omdat de kluis geen eigendom is van één enkele verwerker, kan een onderneming hetzelfde opgeslagen token naar verschillende verwerkers sturen om autorisatiepercentages te vergelijken of back-updekking toe te voegen in geval van een storing.

• Sneller afrekenproces voor terugkerende klanten: zodra een kaart in de kluis ligt, kan een terugkerende klant een aankoop voltooien zonder iets te typen, wat de conversie tijdens het afrekenproces kan vergemakkelijken.

Waarin verschilt een betalingskluis van de tokenisatie van verwerkers?

De tokens die een betaaldienstverlener uitgeeft, zijn doorgaans gekoppeld aan de eigen systemen van die verwerker, wat betekent dat een bepaald token doorgaans alleen werkt voor toekomstige transacties via dezelfde verwerker. Als de betaalkaart naar een andere locatie wordt geleid, moet de onderneming de gegevens opnieuw verzamelen of de klant vragen deze opnieuw in te voeren.

Een speciale betalingskluis neemt die beperking weg. De onderneming slaat de betaalkaart één keer op in een omgeving die deze beheert en stuurt vervolgens de onderliggende inloggegevens of een daarvan afgeleid netwerktoken door naar de verwerker die het beste past bij een bepaalde transactie. Kosten, goedkeuringspercentages, geografie en storingen spelen allemaal een rol bij die routeringsbeslissing, wat niet mogelijk is als het token alleen bestaat binnen het gesloten systeem van één verwerker.

Een onderneming die twee verwerkers naast elkaar test zonder kluis, heeft twee afzonderlijke sets opgeslagen betaalkaarten nodig, bewaard in twee afzonderlijke systemen, die zich niet bewust zijn van elkaar. Met een kluis kunnen enkele opgeslagen inloggegevens tussen systemen worden verplaatst zonder vast te lopen in de eigen tokenindeling van een van de providers.

Wat zijn de risico's en beperkingen van een betalingskluis?

Hoewel betalingskluizen de nalevingslast van een onderneming verminderen, gelden er nog steeds enkele reële limieten. De kluis zelf kan een doelwit worden. Omdat de kaartgegevens van elke klant op één plek zijn gecentraliseerd, heeft een succesvolle aanval op de kluis enorme gevolgen. Bovendien is portabiliteit niet vanzelfsprekend. Het verplaatsen van opgeslagen inloggegevens tussen verwerkers vereist dat zowel de kluis als de ontvangende verwerker een gemeenschappelijke indeling voor de overdracht ondersteunen, of dat nu een versleutelde inloggegevens zijn, een netwerktoken of een speciaal gebouwde API (Application Programming Interface) die is gebouwd voor de overdracht.

Integratie kost ook engineeringtijd. Een onderneming die een kluis gebruikt, moet het afrekenproces, de logica voor facturatie van abonnementen en de reconciliatiesystemen rond tokens in plaats van onbewerkte kaartnummers opnieuw opbouwen. En hoewel een kluis de reikwijdte van de PCI DSS verkleint, hebben ondernemingen nog steeds beleid nodig voor veilige transmissie bij het vastleggen, de toegang van medewerkers tot de beheertools van de kluis en de eigen nalevingspositie van hun leverancier.

Hoe weet je of een betalingskluis geschikt is voor jouw onderneming?

Herhaaldelijk incasseren is het duidelijkste signaal dat een betalingskluis geschikt is voor jouw onderneming. Een onderneming die alleen eenmalige betalingen uitvoert en een klant nooit meer hoeft te laten betalen, heeft de infrastructuur die een kluis toevoegt mogelijk niet nodig. Ondernemingen met abonnementen, marktplaatsen die uitbetalingen uitgeven en elke onderneming die mislukte betalingen opnieuw probeert, halen vaak het meeste uit een kluis.

Flexibiliteit van de verwerker is een ander signaal. Een onderneming die tevreden is om elke transactie onbeperkt via één enkele verwerker te laten verlopen, heeft geen overdraagbaarheid nodig. Een onderneming die autorisatiepercentages voor meerdere verwerkers wil vergelijken, een back-upverwerker wil toevoegen of over de voorwaarden wil onderhandelen zonder de kaartgegevens van elke klant opnieuw te verzamelen, heeft hier echter wel baat bij.

De Vault and Forward-API van Stripe is precies voor deze toepassing gebouwd. Hiermee kan een onderneming betaalmethoden opslaan en vervolgens via de API die opgeslagen inloggegevens naar de externe verwerker of het eindpunt van diens keuze sturen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Optimaliseer de afrekenervaring: creëer een wrijvingsloze klantervaring en bespaar tijd op engineering met vooraf gebouwde betalings-UI's, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een door Stripe gebouwde wallet.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.