Un coffre-fort de paiement est un système sécurisé hors site qui stocke des identifiants de paiement sensibles pour le compte d'une entreprise. Au lieu de ces identifiants, l'entreprise reçoit un token : un substitut qui présente beaucoup moins de risques en cas de fuite, mais qui permet toujours à l'entreprise de débiter à nouveau ce client ou de réessayer un paiement échoué en cas de besoin. L'utilisation des tokens connaît une croissance rapide. Au cours des cinq prochaines années, le nombre de transactions par token de réseau dans le monde devrait connaître un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 18,1 %.

Nous examinerons ci-dessous comment un coffre-fort stocke et protège réellement les données de carte bancaire, ce qu'il fait pour la conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) et pour la conversion, et en quoi il diffère de la tokenisation qu'un prestataire de paiement effectue déjà de son côté.

L’essentiel à retenir

• Un coffre-fort de paiement remplace les numéros de carte bancaire sauvegardés par des tokens, de sorte qu'une violation des systèmes de l'entreprise n'expose aucun élément qu'un acteur frauduleux pourrait utiliser pour effectuer une transaction.

• L'utilisation d'un coffre-fort raccourcit généralement l'évaluation PCI DSS d'une entreprise et prend en charge les abonnements par carte enregistrée, les relances de paiement et la capacité d'acheminement entre plusieurs sous-traitants.

• Les tokens émis par un sous-traitant sont généralement verrouillés sur ce fournisseur, tandis qu'un coffre-fort dédié permet à une entreprise de déplacer les identifiants sauvegardés où bon lui semble.

Qu'est-ce qu'un coffre-fort de paiement ?

Un coffre-fort de paiement est un système sécurisé hors site qui stocke des identifiants de paiement sensibles tels que des numéros de carte bancaire et des informations de compte bancaire pour le compte d'une entreprise. Ces identifiants n'entrent jamais en contact avec les propres serveurs de l'entreprise. Lorsqu'un client saisit sa carte bancaire au moment du paiement, le coffre-fort capture le numéro, le chiffre et renvoie un token que l'entreprise utilise pour toutes les transactions ultérieures.

Comment un coffre-fort de paiement stocke-t-il et protège-t-il les données de carte bancaire ?

La tâche principale d'un coffre-fort est de conserver le numéro de carte bancaire brut séparé de tout le reste des systèmes d'une entreprise.

Voici comment cela fonctionne :

• Chiffrement lors de la capture : le numéro de carte bancaire est chiffré lorsqu'il entre dans le coffre-fort, avant d'être écrit sur le disque, ce qui signifie qu'aucune version en clair du numéro n'existe jamais dans l'environnement de l'entreprise.

• Tokenisation : le coffre-fort génère un token (une chaîne de caractères sans aucun lien mathématique avec le véritable numéro de carte bancaire) et le renvoie à l'entreprise pour qu'elle l'utilise pour toutes les références futures à la transaction.

• Mappage de tokens : seul le coffre-fort conserve le mappage entre le token et la carte bancaire. La propre base de données, la gestion de la relation client (CRM) et les outils de support de l'entreprise voient le token, ce qui signifie qu'une violation de leur côté n'expose aucun élément qu'un acteur frauduleux pourrait utiliser pour effectuer une transaction.

• Contrôles d'accès et logs : le coffre-fort restreint et enregistre chaque requête de détokenisation d'une carte bancaire. Même un employé ayant accès au système ne peut pas extraire un numéro brut sans un motif précis et audité.

• Gestion du cryptogramme visuel (CVV) : les règles du réseau n'autorisent pas les coffres-forts à stocker la valeur de vérification de carte (CVV) après l'autorisation. Celle-ci doit être recueillie à nouveau chaque fois qu'une transaction l'exige.

• Tokenisation du réseau : certains coffres-forts fonctionnent également avec des tokens émis par le réseau, qui se mettent à jour automatiquement lorsqu'une carte bancaire est réémise après une perte ou une expiration ; ces tokens permettent de réduire le nombre de paiements qui échouent en raison d'informations de carte bancaire expirées ou non valides.

Quels sont les avantages de l'utilisation d'un coffre-fort de paiement ?

Les coffres-forts de paiement permettent de réduire la charge de conformité. Si une entreprise ne stocke, ne traite ou ne transmet jamais de données brutes de carte bancaire sur ses propres systèmes, elle peut généralement remplir un questionnaire d'auto-évaluation (SAQ) PCI DSS plus court au lieu de la version complète requise pour les entreprises qui manipulent directement les données des titulaires de carte. Cela se traduit par une réduction du nombre de contrôles de sécurité à maintenir et du temps passé à prouver la conformité chaque année.

De plus, un coffre-fort permet les pratiques suivantes :

• Abonnements par carte enregistrée : une entreprise peut facturer un client tous les mois sans lui demander de saisir à nouveau sa carte bancaire, car c'est le token, et non la carte bancaire elle-même, qui est utilisé pour toutes les transactions après la première.

• Logique de relance des paiements échoués : lorsqu'une transaction échoue, l'entreprise peut réessayer avec le même token sauvegardé, souvent après la mise à jour en arrière-plan d'un token de réseau avec une nouvelle date d'expiration ou un nouveau numéro de carte bancaire.

• Acheminement vers plusieurs sous-traitants : le coffre-fort n'appartenant à aucun sous-traitant en particulier, une entreprise peut envoyer le même token sauvegardé à différents fournisseurs pour comparer les taux d'autorisation ou ajouter une couverture de secours en cas de panne de l'un d'eux.

• Paiement plus rapide pour les clients connus : une fois qu'une carte bancaire est placée dans un coffre-fort, un client connu peut effectuer un achat sans rien saisir, ce qui peut faciliter la conversion au moment du paiement.

Quelle est la différence entre un coffre-fort de paiement et la tokenisation du prestataire ?

Les tokens émis par un prestataire de paiement sont généralement verrouillés sur les propres systèmes de ce prestataire, ce qui signifie qu'un token donné ne fonctionne généralement que pour les transactions futures effectuées via le même prestataire. Si la carte bancaire est acheminée ailleurs, l'entreprise doit la collecter à nouveau ou demander au client de la saisir une nouvelle fois.

Un coffre-fort de paiement dédié lève cette contrainte. L'entreprise stocke la carte bancaire une seule fois dans un environnement qu'elle contrôle, puis transfère l'identifiant sous-jacent, ou un token de réseau qui en dérive, au sous-traitant le plus approprié pour une transaction donnée. Le coût, les taux d'approbation, la zone géographique et les pannes sont autant de facteurs qui influencent cette décision d'acheminement, ce qui n'est pas possible lorsque le token n'existe que dans le système fermé d'un seul sous-traitant.

Une entreprise qui teste deux sous-traitants en parallèle sans coffre-fort a besoin de deux ensembles distincts de cartes sauvegardées, conservées dans deux systèmes distincts, qui s'ignorent mutuellement. Avec un coffre-fort, un seul identifiant sauvegardé peut circuler d'un système à l'autre sans jamais être bloqué dans le format de token propriétaire de l'un ou l'autre des prestataires.

Quels sont les risques et les limites d'un coffre-fort de paiement ?

Bien que les coffres-forts de paiement allègent la charge de conformité d'une entreprise, certaines limites réelles subsistent. Le coffre-fort lui-même peut devenir une cible. Étant donné que les données de carte bancaire de chaque client sont centralisées au même endroit, une attaque réussie contre le coffre-fort a des conséquences démesurées. De plus, la portabilité n'est pas garantie. Le déplacement d'un identifiant sauvegardé entre sous-traitants exige que le coffre-fort et le sous-traitant destinataire prennent tous deux en charge un format commun pour le transfert, qu'il s'agisse d'un identifiant chiffré, d'un token de réseau ou d'une API (interface de programmation d'application) spécialement conçue pour le transfert.

L'intégration demande également du temps d'ingénierie. Une entreprise qui adopte un coffre-fort doit repenser son tunnel de paiement, sa logique de facturation des abonnements et ses systèmes de rapprochement autour des tokens plutôt que des numéros de carte bancaire bruts. Et bien qu'un coffre-fort réduise la portée de la norme PCI DSS, les entreprises ont toujours besoin de politiques couvrant la transmission sécurisée lors de la capture, l'accès des employés aux outils d'administration du coffre-fort et la propre posture de conformité de leur fournisseur.

Comment savoir si un coffre-fort de paiement est adapté à votre entreprise ?

Les paiements récurrents sont le signe le plus clair qu'un coffre-fort de paiement est adapté à votre entreprise. Une entreprise qui n'effectue que des paiements ponctuels et qui n'a jamais besoin de débiter un client à nouveau n'aura peut-être pas besoin de l'infrastructure qu'ajoute un coffre-fort. Les entreprises proposant des abonnements, les marketplaces effectuant des virements et toute entreprise qui réessaie des paiements échoués ont tendance à tirer le meilleur parti d'un coffre-fort.

La flexibilité des sous-traitants est un autre indicateur. Une entreprise qui se satisfait de traiter indéfiniment chaque transaction par l'intermédiaire d'un seul fournisseur n'a pas besoin de portabilité, mais une entreprise qui souhaite comparer les taux d'autorisation entre sous-traitants, ajouter un fournisseur de secours ou négocier des conditions sans recueillir à nouveau les informations de carte bancaire de chaque client en tirerait un avantage.

L'API Vault and Forward de Stripe est conçue précisément pour ce cas d'usage. Elle permet à une entreprise de sauvegarder des moyens de paiement, puis utilise l'API pour envoyer ces identifiants sauvegardés à un sous-traitant tiers ou à l'endpoint de son choix.

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