ไม่ว่าแพลตฟอร์มต่างๆ จะต้องการปรับปรุงความสอดคล้องของผลิตภัณฑ์ หรือสนใจที่จะเปิดช่องทางรายได้ใหม่ๆ การนำเสนอบัตรชำระเงินก็ถือเป็นสิ่งชวนดึงดูดใจในธุรกิจได้ เจ้าของบัญชีสามารถใช้จ่ายล่วงหน้าตามเงินทุนที่ใช้ได้ และชำระคืนให้กับแพลตฟอร์มหลังจากใช้วงเงินหมดแล้วได้ด้วยโปรแกรมบัตรชำระเงิน

ถึงแม้บัตรชำระเงินจะฟังดูดี แต่การสร้างโปรแกรมอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย แพลตฟอร์มต่างๆ จำเป็นต้องคิดหาวิธีจัดหาเงินทุนสำหรับบัตร เรียกเก็บเงินคืน จัดการการปฏิบัติตามข้อกำหนดในการให้สินเชื่อ และอื่นๆ อีกมากมาย โชคดีที่ผู้ให้บริการธนาคาร (BaaS) อย่าง Stripe สามารถช่วยเหลือคุณได้

ในระดับสูงสุด ผู้ให้บริการ BaaS จะขยายโครงสร้างพื้นฐานและโลจิสติกส์ของโปรแกรมบัตรชำระเงินไปยังแพลตฟอร์มต่างๆ เช่น ฟินเทคและบริษัทซอฟต์แวร์ จากนั้นแพลตฟอร์มต่างๆ จะใช้โครงสร้างพื้นฐาน BaaS พื้นฐานเพื่อให้บริการบัตรชำระเงินกับลูกค้า ตัวอย่างเช่น Stripe Issuing มีโปรแกรมบัตรชำระเงินที่ Ramp ใช้เพื่อเสนอบริการบัตรชำระเงินให้กับลูกค้าธุรกิจ แพลตฟอร์มต่างๆ มักต้องการให้บริการบัตรชำระเงินเป็นส่วนหนึ่งของโซลูชันการจัดการค่าใช้จ่าย เนื่องจากบัตรชำระเงินช่วยให้ลูกค้าสามารถใช้วงเงินสินเชื่อได้

คู่มือนี้จะอธิบายว่าบัตรชำระเงินคืออะไร เหตุใดจึงมีประโยชน์ และสิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกโปรแกรมบัตรชำระเงิน คู่มือนี้จัดทำขึ้นสำหรับแพลตฟอร์มในสหรัฐอเมริกาที่ให้บริการลูกค้าในสหรัฐอเมริกา เนื่องจากบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ครอบคลุมนั้นจะทำงานในลักษณะที่แตกต่างกันในยุโรปและเอเชียแปซิฟิก

บัตรชำระเงินคืออะไร

แนวคิดของบัตรชำระเงินนั้นคล้ายกับบัตรเครดิต คืออนุญาตให้เจ้าของบัญชีใช้จ่ายล่วงหน้าตามวงเงินคงเหลือที่ใช้ได้ และชำระคืนแพลตฟอร์มหลังจากใช้เงินในวงเงิน พูดอีกอย่างคือ บัตรทั้งสองประเภทนี้ช่วยให้เจ้าของบัญชีใช้จ่ายผ่านวงเงินสินเชื่อได้

แต่บัตรชำระเงินและบัตรเครดิตก็มีความแตกต่างที่ชัดเจนอยู่ 2 ประการ โดยสำหรับบัตรชำระเงินนั้น 1) เจ้าของบัตรไม่สามารถทบยอดหนี้ค้างชำระได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนชำระ และ 2) เจ้าของบัตรไม่สามารถสะสมดอกเบี้ยจากยอดหนี้ค้างชำระได้ ทั้งนี้ บัตรชำระเงินต้องชำระเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนชำระ หากเจ้าของบัตรไม่ชำระยอดหนี้เต็มจำนวนเมื่อถึงกำหนดชำระ เจ้าของบัตรอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้าหรือค่าปรับอื่นๆ

นอกจากนี้ บัตรชำระเงินก็แตกต่างจากบัตรเติมเงินหรือบัตรเดบิตด้วย โดยบัตรเติมเงินและบัตรเดบิตจะผูกติดกับบัญชีที่มีเงินอยู่เสมอ สำหรับบัตรเติมเงินหรือบัตรเดบิต เจ้าของบัญชีสามารถใช้จ่ายได้ไม่เกินจำนวนเงินที่เก็บไว้ในบัญชีที่เชื่อมโยงกับบัตรเท่านั้น ด้วยเหตุนี้ เจ้าของบัญชีจึงไม่สามารถใช้จ่ายและชำระคืนในภายหลังได้ โดยบัตรจะต้องมีเงินสำรองมากพอสำหรับการทำธุรกรรม

แพลตฟอร์มส่วนใหญ่ใช้โครงสร้างพื้นฐาน BaaS เพื่อเสนอบริการบัตรชำระเงินหรือบัตรเติมเงิน/เดบิต

วิธีการทำงานของโปรแกรมบัตรชำระเงิน

ก่อนที่จะเจาะลึกถึงรายละเอียดของการเสนอบริการบัตรชำระเงิน คุณควรมีความเข้าใจเป็นอย่างดีว่าโปรแกรมบัตรชำระเงินของ BaaS ทำงานอย่างไร และมีหน่วยงานใดบ้างที่เกี่ยวข้อง

1. เจ้าของบัตร: บุคคลในธุรกิจที่ใช้บัตรซื้อสินค้าในนามของธุรกิจ โดยเจ้าของบัตรอาจมีแค่คนเดียวหรือหลายคนสำหรับแต่ละธุรกิจ ตัวอย่างเช่น หากคุณทำงานกับเจ้าของกิจการรายเดียวที่ทำธุรกิจอย่างอิสระ เจ้าของบัตรในแต่ละธุรกิจก็น่าจะมีเพียงคนเดียวคือ เจ้าของธุรกิจ หากคุณทำงานกับธุรกิจขนาดเล็กที่มีพนักงานหลายคน ก็อาจมีเจ้าของบัตรหลายคนที่จำเป็นต้องใช้บัตรซื้อสินค้าทางธุรกิจ
   
2. ธุรกิจ: ลูกค้าของแพลตฟอร์มและเจ้าของบัญชีบัตร โดยธุรกิจจะใช้ซอฟต์แวร์ของแพลตฟอร์ม และแพลตฟอร์มนี้เปิดโอกาสให้ธุรกิจเข้าถึงบัตรซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของผลิตภัณฑ์ ซึ่งธุรกิจสามารถใช้วงเงินสินเชื่อได้จนถึงวงเงินที่กำหนด ซึ่งกำหนดโดยเกณฑ์การประเมินและควบคุมความเสี่ยง¹
   
3. แพลตฟอร์ม: บริษัทที่ต้องการให้บริการบัตรแก่ธุรกิจต่างๆ โดยอาจเป็นบริษัทฟินเทค แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ (เช่น บริษัท SaaS เฉพาะทาง) หรือบริษัทประเภทอื่นๆ ซึ่งแพลตฟอร์มจะทำงานร่วมกับผู้ให้บริการ BaaS เพื่อให้บริการบัตรแก่ลูกค้าธุรกิจ
   
4. ผู้ให้บริการ BaaS: ผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคาร (เช่น Stripe) ที่ทำงานร่วมกับธนาคารพันธมิตรเพื่อสร้างโปรแกรมบัตรที่แพลตฟอร์มต่างๆ ใช้งาน ผู้ให้บริการ BaaS จะเป็นผู้อนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรมในนามของธนาคารพันธมิตร ดูแลระบบบันทึกข้อมูลเจ้าของบัตร และสื่อสารการชำระเงินกับเครือข่าย ทีมงานด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบของผู้ให้บริการจะทำงานร่วมกับแพลตฟอร์มต่างๆ เพื่อปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบของธนาคารพันธมิตร และตรวจสอบแพลตฟอร์มอย่างสม่ำเสมอเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดอย่างต่อเนื่อง
   
5. ธนาคารพันธมิตร: ธนาคารที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลกลางหรือรัฐ ผู้ให้บริการ BaaS รายหนึ่งอาจทำงานร่วมกับธนาคารพันธมิตรหลายแห่งสำหรับโครงการต่างๆ ของตน และจะขึ้นอยู่กับโครงสร้างของโครงการบัตรชำระเงิน BaaS โดยธนาคารพันธมิตรจะให้บริการอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างต่อไปนี้
   
   • การออกบัตรชำระเงิน (เช่น บัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือบัตรเติมเงิน) ในฐานะสมาชิกของเครือข่ายบัตร
     
   • การเริ่มต้นเครดิตสำหรับเจ้าของบัญชีธุรกิจและการกำหนดข้อกำหนดของการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่นำไปปฏิบัติและตรวจสอบโดยผู้ให้บริการ BaaS
     

โปรดทราบว่าบางแพลตฟอร์มอาจเลือกทำงานร่วมกับธนาคารพันธมิตรโดยตรงและข้ามผู้ให้บริการ BaaS โปรดดูข้อมูลเพิ่มเติมในแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับโปรแกรมสินเชื่อ

ประโยชน์ของการเสนอบริการบัตรชำระเงิน

โดยทั่วไปแล้ว การเสนอบริการบัตรให้กับลูกค้าไม่ว่าจะแบบเติมเงินหรือแบบขยายเวลาเครดิตนั้นมีข้อดีหลายประการดังนี้

• มีรายรับจากการทำธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: ทุกครั้งที่เจ้าของบัตรซื้อสินค้าด้วยบัตรที่ออกผ่านบริการบัตรของคุณ คุณจะได้รับรายได้โดยเก็บส่วนแบ่งรายได้จากการทำธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่มาพร้อมกับธุรกรรมผ่านบัตรทุกรายการ แพลตฟอร์มสามารถเลือกที่จะแบ่งรายได้จากการทำธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ได้รับบางส่วนให้กับลูกค้าในรูปแบบของคะแนน เงินคืน หรือรางวัลอื่นๆ ได้
  
• เข้าถึงข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับธุรกรรม: แพลตฟอร์มต่างๆ สามารถเข้าถึงข้อมูลการใช้จ่าย ซึ่งให้ข้อมูลที่เป็นกรรมสิทธิ์ เช่น กำหนดเวลาของค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำ และแนวโน้มการเติบโต แพลตฟอร์มการจัดการการใช้จ่าย เช่น Ramp จะใช้ข้อมูลธุรกรรมบัตรเพื่อให้ลูกค้าได้รับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับแนวโน้มการใช้จ่ายของตนเอง และแสดงให้เห็นโอกาสในการลดค่าใช้จ่าย
  
• สร้างผลิตภัณฑ์ใหม่: หากบัตรไม่ใช่ส่วนหนึ่งของผลิตภัณฑ์หลักของคุณ คุณสามารถเสนอบริการบัตรเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพให้กับชุดผลิตภัณฑ์ของคุณได้ ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ที่ให้บริการซอฟต์แวร์นัดหมายและการประมวลผลการชำระเงินสำหรับร้านเสริมสวยและร้านตัดผม อาจเพิ่มบัตรชำระเงินเพื่อให้ธุรกิจต่างๆ จัดการค่าใช้จ่ายได้ ดูข้อมูลเพิ่มเติม
  

นี่คือประโยชน์ที่มากขึ้นเมื่อคุณเสนอบริการบัตรชำระเงินโดยเฉพาะ

• เพิ่มการเข้าถึงเงินทุนหมุนเวียน: บางครั้งการขอบัตรชำระเงินหรือบัตรเครดิตก็อาจเป็นเรื่องยาก และอาจเกี่ยวข้องกับเงินทุน ผู้ลงนามร่วม หรืองบการเงินที่มั่นคง ที่จริงแล้ว เจ้าของธุรกิจสตาร์ทอัพหรือธุรกิจขนาดเล็กหลายรายต้องค้ำประกันการใช้จ่ายเริ่มต้นของบริษัทด้วยตนเอง จากการสำรวจเจ้าของธุรกิจสตาร์ทอัพของ Stripe พบว่า 22% กล่าวว่าพวกเขา "ต้องการใช้บัตรเครดิตธุรกิจ" มากกว่าบัตรส่วนบุคคล² แพลตฟอร์มต่างๆ สามารถใช้ประโยชน์จากโอกาสตรงนี้ได้ด้วยการจัดหาเงินทุนหมุนเวียนให้กับธุรกิจโดยตรง
  
• สร้างบริการสินเชื่อที่ปรับให้เหมาะกับลูกค้าได้: แพลตฟอร์มต่างๆ มีความเข้าใจในทุกด้านเกี่ยวกับประวัติทางการเงินของธุรกิจโดยอิงจากการชำระเงินที่ดำเนินการ และโดยเนื้อแท้แล้ว พวกเขาเข้าใจแนวโน้มทางธุรกิจและความต้องการเงินทุนโดยทั่วไปสำหรับอุตสาหกรรมเฉพาะที่พวกเขาให้บริการ ไม่ว่าจะเป็นสตาร์ทอัพระดับเริ่มต้นหรือสถาบันความงามในท้องถิ่น เมื่อแพลตฟอร์มต่างๆ เชื่อมโยงข้อมูลเชิงลึกเหล่านี้เข้ากับโครงสร้างพื้นฐานของผู้ให้บริการ BaaS และธนาคารพันธมิตร ก็จะสามารถมอบประสบการณ์ทางการเงินที่ปรับให้เหมาะกับผู้ใช้แต่ละรายได้
  

สร้างบริการบัตรชำระเงิน

ก่อนที่จะให้บริการบัตรชำระเงิน คุณจะต้องตัดสินใจสำคัญ 2 ประการ ได้แก่ การตั้งค่าการให้สินเชื่อและวิธีการเรียกเก็บเงินคืน ซึ่งอาจส่งผลต่อความเร็วในการเข้าสู่ตลาดและประสบการณ์ของผู้ใช้

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับโปรแกรมเงินกู้

อาจปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบได้ยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบัตรชำระเงินซึ่งมีส่วนของการให้สินเชื่อด้วย

สิ่งสำคัญคือต้องจัดเตรียมบริการบัตรชำระเงินให้สอดคล้องกับกฎหมายและข้อบังคับที่เกี่ยวข้อง การปฏิบัติตามข้อกำหนดเป็นสิ่งสำคัญต่อการสร้างแพลตฟอร์มฟินเทค หากทำไม่ถูกต้อง ถ้าโชคดี คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับจำนวนมากซึ่งอาจส่งผลเสียต่อบริษัท ส่วนถ้าโชคร้าย บริษัทของคุณอาจถูกปิดตัวลงได้

โดยทั่วไป แพลตฟอร์มจะกำหนดการให้สินเชื่อในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งต่อไปนี้ แต่โปรดปรึกษากับนักกฎหมายของคุณเกี่ยวกับกรณีการใช้งานของคุณด้วย

1. ขอใบอนุญาตการให้สินเชื่อ: ใบอนุญาตบริการทางการเงิน เช่น ใบอนุญาตการให้สินเชื่อ เป็นใบอนุญาตสำหรับดำเนินกิจกรรมบางอย่างที่จำกัด ซึ่งปกติแล้วสงวนไว้สำหรับสถาบันที่มีใบอนุญาตธนาคาร และแพลตฟอร์มสามารถให้สินเชื่อได้โดยตรงโดยการขอใบอนุญาตให้กู้ยืมในรัฐที่กำหนด³ โดยทั่วไปแล้ว การขอใบอนุญาตเหล่านี้ต้องใช้ทรัพยากรมหาศาล ทั้งในแง่ของเวลาและเงินทุน แพลตฟอร์มนี้อยู่ภายใต้กฎระเบียบการให้กู้ยืมของรัฐบาลกลาง รวมถึงการกำกับดูแลโดยหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐ
   
2. การร่วมมือกับธนาคารโดยตรง: สำหรับวิธีนี้ แพลตฟอร์มจะร่วมมือกับธนาคารโดยตรงเพื่อจัดหาเงินกู้ ซึ่งทำให้ธนาคารสามารถเป็นผู้ให้กู้และเชื่อมต่อกับ API ของธนาคารได้โดยตรง จากนั้นแพลตฟอร์มจะจัดจำหน่ายบัตรผ่านธนาคารหรือพันธมิตรแยกต่างหาก เช่น ผู้ให้บริการ BaaS (ธนาคารไม่ได้มีใบอนุญาตให้กู้ยืมในทางเทคนิค เนื่องจากเป็นสิ่งที่เหมาะสำหรับผู้ที่ไม่ใช่ธนาคาร แต่ใบอนุญาตของธนาคารอนุญาตให้ธนาคารสามารถขยายสินเชื่อได้)
   
3. การร่วมมือกับผู้ให้บริการ BaaS: แพลตฟอร์มจะร่วมมือกับผู้ให้บริการ BaaS ที่มี API ที่ใช้งานง่ายสำหรับการผสานการทำงาน และโปรแกรมจัดการการกำกับดูแลด้านกฎหมายและการปฏิบัติตามข้อกำหนดในนามของธนาคารพันธมิตร ธนาคารพันธมิตรคือผู้ให้กู้ยืมตามบันทึก และแพลตฟอร์มสามารถเป็น “เจ้าหนี้” ได้โดยการซื้อสิ่งที่เรียกว่า “ลูกหนี้” ให้ลองนึกภาพลูกหนี้เป็นเหมือนหนี้ โดยแพลตฟอร์มจะซื้อหนี้จากธนาคารผ่านผู้ให้บริการ BaaS จากนั้นแพลตฟอร์มจะมีหนี้นั้นอยู่ในงบดุล แพลตฟอร์มจะ “ถือครอง” หนี้นั้นไว้สำหรับลูกค้า (เจ้าของบัญชีธุรกิจ) จนกว่าหนี้จะครบกำหนด เจ้าของบัญชีจะชำระเงินให้กับแพลตฟอร์มเพื่อหักล้างหนี้
   

สิ่งสำคัญคือไม่ว่าวิธีใดก็ตาม แพลตฟอร์มจะต้องมีการกำกับดูแลจากผู้สนับสนุนของธนาคาร ถึงแม้ระดับของการกำกับดูแลอาจแตกต่างกันไปตามรูปแบบต่างๆ

การตั้งค่าการคืนเงิน

หลังจากกู้ยืมเงินผ่านบัตรชำระเงินแล้ว ธุรกิจต่างๆ จะต้องชำระคืนเงินกู้เป็นระยะๆ ซึ่งโดยทั่วไปคือทุก 15 หรือ 30 วัน ในกรณีของบัตรชำระเงิน การชำระเงินคืนมักจะรวมถึงทั้งยอดเงินที่โอนเข้าบัญชีและค่าธรรมเนียม และยอดรวมของทั้งสองรายการจะครบกำหนดชำระเมื่อสิ้นสุดรอบการชำระเงินทุกครั้ง ขั้นตอนการชำระเงินคืนควรระบุด้วยว่าผู้กู้ควรทำอย่างไรหากไม่สามารถชำระเงินตามกำหนดได้ รวมถึงมาตรการอำนวยความสะดวกเพิ่มเติมที่จัดเตรียมไว้สำหรับกรณีฉุกเฉิน

คุณสามารถตั้งค่าการคืนเงินจากเจ้าของบัตรชำระเงินได้หลายวิธี โดยคุณต้องตัดสินใจว่าจะเรียกเก็บเงินบ่อยแค่ไหน และวิธีการที่คุณจะใช้ในการเรียกเก็บเงิน

ความถี่ในการรับเงินคืนจากผู้ใช้จะขึ้นอยู่กับเงินทุนหมุนเวียน จำนวนเงินเฉลี่ยที่ผู้ใช้มีการใช้จ่าย และเงินทุนหมุนเวียนของผู้ใช้ การตั้งค่าเหล่านี้ควรใช้งานได้ผ่าน API ของผู้ให้บริการ BaaS ของคุณ ตัวอย่างเช่น API ของ Stripe ช่วยให้คุณตั้งค่าให้รับเงินคืนเป็นรายสัปดาห์ รายเดือน ในวันใดวันหนึ่งของแต่ละเดือน (เช่น วันที่ 15 ของทุกเดือน) หรือแม้แต่ทุกๆ 60 วันตามรอบประจำ

เมื่อเลือกวิธีการชำระเงิน คุณจะต้องทำให้เจ้าของบัตรสามารถชำระเงินคืนให้คุณได้สะดวก ผู้ให้บริการ BaaS ของคุณควรสามารถให้คำแนะนำและกลไกต่างๆ เพื่อให้คุณสามารถรับเงินคืนได้อย่างง่ายดาย ซึ่งสอดคล้องกับแนวปฏิบัติที่ดีที่สุดภายใต้กฎหมายที่เกี่ยวข้อง ตัวอย่างเช่น Stripe มีชุดผลิตภัณฑ์การชำระเงิน เช่น Invoiving และ Checkout ซึ่งช่วยให้รับเงินคืนได้ง่าย ในขณะเดียวกันก็ลดภาระงานโดยรวมของแพลตฟอร์มให้น้อยลง

ประโยชน์ของ Stripe มีดังนี้

การจัดทำบริการบัตรชำระเงินด้วยตนเองนั้นซับซ้อนและต้องใช้ทั้งเวลาและทรัพยากรอย่างมาก ซึ่งอาจเป็นเรื่องของการหาพันธมิตรธนาคาร การขอใบอนุญาตประกอบกิจการทางการเงินหลายใบ การจ้างผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมาย การออกบัตร และการจัดสรรทรัพยากรด้านวิศวกรรมจำนวนมาก นอกจากนี้ยังมีเรื่องของต้นทุนการค้ำประกันและความเสี่ยงทางเศรษฐกิจของธุรกิจที่อาจมีแนวโน้มสูงที่จะไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา

โชคดีที่ Stripe สามารถช่วยคุณได้ โดย Stripe Issuing ได้เข้ามาดูแลองค์ประกอบต่างๆ มากมายในการเสนอบริการบัตร (ความร่วมมือกับธนาคาร กระแสเงินทุน การชี้นำด้านกฎระเบียบและการปฏิบัติตามข้อกำหนด การเชื่อมต่อเครือข่าย การพิมพ์และจัดจำหน่ายบัตร และ API การผสานการทำงาน) และเรายังมีฟีเจอร์เฉพาะสำหรับแพลตฟอร์มที่ต้องการเสนอบริการบัตรชำระเงินอีกด้วย ดังรายการต่อไปนี้

• โปรแกรมบัตรชำระเงินที่ให้ความสำคัญกับการปฏิบัติตามข้อกำหนด
  
• ตัวเลือกการจัดหาเงินทุนที่คุ้มทุน
  
• ตัวเลือกการคืนเงินแบบครบวงจร
  

โปรแกรมบัตรชำระเงินของ Stripe Issuing

โปรแกรมชำระเงินของเรามีองค์ประกอบหลัก 2 ส่วน ได้แก่ โปรแกรมการซื้อหนี้การค้า และ API ของเรา

โปรแกรมการซื้อหนี้การค้า

โปรแกรมการซื้อหนี้การค้า (RPP) ของเราเป็นโซลูชันด้านกฎหมาย การปฏิบัติตามข้อกำหนด และการให้สินเชื่อ ที่ช่วยให้แพลตฟอร์มต่างๆ สามารถเสนอบริการสินเชื่อให้กับธุรกิจต่างๆ ผ่านธนาคารพันธมิตรของเรา โดยธนาคารพันธมิตรของเราจะเป็นผู้ให้กู้สินเชื่อตามทะเบียน และแพลตฟอร์มต่างๆ สามารถซื้อหนี้การค้าจากธนาคารผ่าน Stripe ได้ RPP ของเราช่วยให้แพลตฟอร์มต่างๆ สามารถเสนอบริการสินเชื่อแก่ธุรกิจต่างๆ ได้โดยไม่ต้องขอใบอนุญาตสินเชื่อหรือปฏิบัติตามข้อกำหนดการออกใบอนุญาตเฉพาะของแต่ละรัฐด้วยตนเอง

นอกจากนี้ แพลตฟอร์มต่างๆ ยังสามารถใช้ทรัพยากรด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ Stripe เช่น นโยบายการปฏิบัติตามข้อกำหนดของเรา เพื่อกำหนดและดูแลบริการบัตรชำระเงินที่มุ่งเน้นการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ทีมงานของเราทำงานร่วมกับแพลตฟอร์มต่างๆ อย่างใกล้ชิดเพื่อออกแบบบริการบัตรชำระเงินที่สอดคล้องกับข้อกำหนดของหน่วยงานกำกับดูแลและธนาคารพันธมิตร ทีมงานด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบของ Stripe จะเริ่มต้นใช้งานแต่ละแพลตฟอร์ม ตามด้วยรายการตรวจสอบและการอภิปรายแบบมีคำแนะนำ เพื่อยืนยันว่าบริการของแพลตฟอร์มมีกระบวนการ การเปิดเผยข้อมูล การรายงาน และการควบคุมที่ถูกต้องครบถ้วนสำหรับการตรวจสอบและอนุมัติขั้นสุดท้ายของธนาคาร นอกจากนี้เรายังดำเนินการรายงานและการทดสอบเป็นระยะๆ ในนามของธนาคารพันธมิตร เพื่อช่วยจัดการความเสี่ยงของแพลตฟอร์มอย่างต่อเนื่อง และเพื่อให้เป็นไปตามความคาดหวังในการติดตามอย่างต่อเนื่องของธนาคารพันธมิตรของเรา

API ของเรา

API เครดิตของเราสามารถกำหนดวงเงินเครดิตและเงื่อนไขการเรียกเก็บเงินสำหรับผู้ใช้แต่ละรายได้ รวมถึงรองรับตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่น เช่น รายสัปดาห์ รายเดือน เป็นต้น แพลตฟอร์มสามารถเรียกใช้ API เพียงครั้งเดียวเพื่อเรียกดูจำนวนเงินที่ธุรกิจค้างชำระได้ทุกเวลา แทนที่จะต้องคำนวณจำนวนเงินเครดิตที่ใช้ไปและบันทึกการคืนเงินและข้อโต้แย้งด้วยตนเอง นอกจากนี้ API ยังช่วยจัดการภาระผูกพันทางเครดิตของแต่ละบัญชี ซึ่งจะได้รับการอัปเดตโดยอัตโนมัติเมื่อผู้ใช้มีการใช้จ่าย รับเงินคืน หรือโต้แย้งได้สำเร็จ แพลตฟอร์มสามารถใช้ API นี้เพื่อสร้างและจัดการบัญชีแยกประเภทที่ติดตามจำนวนเงินเครดิตที่ธุรกิจได้รับ ใช้จ่าย และชำระคืน

ตัวเลือกการจัดหาเงินทุนที่คุ้มทุน

แพลตฟอร์มสามารถเติมเงินเข้าสำหรับบริการบัตรชำระเงินด้วย Stripe ได้ 2 วิธี นั่นคือการเติมเงินเข้าล่วงหน้า และการเติมเงินเข้าในภายหลัง

การเติมเงินเข้าล่วงหน้าจะช่วยให้สามารถใช้เงินในบัญชีของแพลตฟอร์มเพื่อรองรับธุรกรรมในอนาคตของเจ้าของบัตรได้ ในขณะที่การเติมเงินเข้าในภายหลัง แพลตฟอร์มจะเติมเงินเข้าบัญชีหลังจากธุรกรรมของเจ้าของบัตรถูกบันทึกเรียบร้อยแล้ว

โดยทั่วไปแล้ว รูปแบบการเติมเงินเข้าในภายหลังจะมีประสิทธิภาพด้านเงินทุนมากกว่าการเติมเงินเข้าล่วงหน้า เนื่องจากแพลตฟอร์มไม่จำเป็นต้องเก็บเงินไว้ในบัญชีกับ Stripe ทำให้มีเงินทุนหมุนเวียนมากขึ้น แพลตฟอร์มส่วนใหญ่พบว่าการใช้บัตรแบบเติมเงินเข้าในภายหลังจะช่วยปรับปรุงเงินทุนหมุนเวียนได้มากกว่า 20%

ตัวเลือกการคืนเงินแบบครบวงจร

แพลตฟอร์มสามารถใช้ผลิตภัณฑ์การชำระเงินของเราเพื่อลดงานเกี่ยวกับการผสานการทำงานโดยรวมได้ ในขณะเดียวกันก็ทำให้การเรียกเก็บเงินคืนเป็นเรื่องง่ายด้วย

ผลิตภัณฑ์การชำระเงินแบบสำเร็จรูปที่ไม่ต้องเขียนโค้ด 2 รายการ ได้แก่ Checkout และ Invoicing

• Stripe Checkout คือหน้าชำระเงินในระบบของเราแบบสำเร็จรูปที่รองรับการชำระเงินแบบครั้งเดียวหรือแบบประจำผ่านช่องทางการชำระเงินที่หลากหลาย รวมถึงบัญชีธนาคาร โดยได้รับการปรับประสิทธิภาพมาเพื่อเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชำระเงิน และทำให้ธุรกิจสามารถนำข้อมูลการชำระเงินกลับมาใช้ซ้ำได้อย่างง่ายดาย โดยธุรกิจต่างๆ จะเข้ามาที่หน้าชำระเงินของแพลตฟอร์มเพื่อชำระเงิน
  
• Stripe Invoicing สามารถส่งใบแจ้งหนี้ไปยังธุรกิจได้ภายในไม่กี่นาที โดยไม่ต้องใช้โค้ดเลย นอกจากนี้ยังมีฟีเจอร์ขั้นสูงสำหรับการจัดการลูกหนี้การค้า เรียกเก็บเงิน และกระทบยอดธุรกรรมโดยอัตโนมัติ นอกจากนี้ยังได้รับการปรับประสิทธิภาพมาเพื่อเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชำระเงิน โดย 87% ของใบแจ้งหนี้จะได้รับการชำระเงินภายใน 24 ชั่วโมง
  

และแพลตฟอร์มยังสามารถเลือกที่จะเรียกเก็บเงินคืนจากผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ของ Stripe ได้อีกด้วย

การเข้าถึงแพลตฟอร์ม Stripe ได้อย่างเต็มรูปแบบ

นอกเหนือจาก Stripe Issuing และโปรแกรมบัตรชำระเงินของเราแล้ว Stripe ยังมีระบบนิเวศผลิตภัณฑ์โครงสร้างพื้นฐานทางการเงินทั้งหมดที่สามารถผสมผสานกันได้หลายวิธีดังนี้

• Stripe Treasury มี BaaS API ที่ยืดหยุ่นเพื่อใช้ในการสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีฟีเจอร์ฟีเจอร์ครบถ้วนสำหรับลูกค้าของคุณ ไม่ว่าจะเป็นบัญชีสำหรับเก็บและใช้จ่ายเงินหรือบริการบริหารจัดการการใช้จ่าย โดยช่วยให้คุณมีส่วนประกอบพื้นฐานในการสร้างบัญชีการเงิน จัดเก็บเงิน โอนย้ายเงินระหว่างฝ่ายต่างๆ และผูกบัตรเข้ากับบัญชีเพื่อใช้จ่าย
  
• Stripe Capital ทำให้แพลตฟอร์ม Stripe Connect ของคุณมี API สินเชื่อแบบครบวงจร ช่วยให้คุณเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่รวดเร็วและยืดหยุ่น เพื่อช่วยให้ลูกค้าของคุณสร้างธุรกิจให้เติบโต ลูกค้าไม่ต้องเสียเวลาสมัครนาน และสามารถชำระเงินคืนได้โดยอัตโนมัติ
  
• Stripe Connect ช่วยให้คุณสามารถรวมการชำระเงินจากหลายฝ่ายและนำเสนอบริการทางการเงินที่หลากหลาย เช่น การเรียกเก็บเงินจากลูกค้าและการจ่ายเงินให้กับบุคคลที่สาม โดยแพลตฟอร์มจะสร้างรายได้จากการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากการให้บริการ
  
• Stripe Financial Connections ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเชื่อมต่อบัญชีการเงินที่มีอยู่ของตนอย่างปลอดภัย และแชร์ข้อมูลทางการเงินกับแพลตฟอร์มของคุณได้
  
• Stripe Identity ช่วยให้คุณสามารถยืนยันตัวตนของผู้ใช้ทั่วโลกได้อย่างเป็นระบบเพื่อให้เป็นไปตามกฎระเบียบการทำความรู้จักกับลูกค้า (Know Your Customer หรือ KYC)
  

ติดต่อทีมงานของเราเพื่อศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่แพลตฟอร์มของคุณสามารถใช้ Stripe เพื่อจัดทำบริการบัตรชำระเงินให้กับลูกค้าของคุณได้

หมายเหตุ

1. นโยบายสินเชื่อและการประเมินและควบคุมความเสี่ยงสำหรับบัตรชำระเงินของแพลตฟอร์มจะขึ้นอยู่กับการอนุมัติและการกำกับดูแลของผู้ให้บริการ BaaS และธนาคารพันธมิตร แพลตฟอร์มจะทำงานร่วมกับผู้ให้บริการ BaaS และธนาคารพันธมิตรเพื่อออกแบบนโยบายสินเชื่อที่สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
   
2. จากผลสำรวจของ Stripe Card ที่สำรวจในกลุ่มธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางมากกว่า 770 แห่งในสหรัฐอเมริกาเกี่ยวกับประสบการณ์ด้านการธนาคารพาณิชย์
   
3. ในหลายรัฐของสหรัฐอเมริกา การให้สินเชื่อภายใต้เงื่อนไขบางประการ (เช่น ไม่มีค่าธรรมเนียมทางการเงินหรือค่าธรรมเนียมทางการเงินต่ำ หรือให้สินเชื่อแก่นิติบุคคลเชิงพาณิชย์เป็นการเฉพาะ) สามารถทำได้โดยไม่ต้องขอใบอนุญาต แต่ในตลาดขนาดใหญ่หลายแห่ง เช่น แคลิฟอร์เนียและเนวาดา อาจไม่จัดอยู่ในกลุ่มนี้ เนื่องจากมีข้อกำหนดใบอนุญาตการให้สินเชื่อที่เข้มงวดกว่า หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติม โปรดปรึกษากับนักกฎหมายของคุณ