Que les plateformes souhaitent améliorer l’attractivité de leur produit ou qu’elles souhaitent ouvrir une nouvelle source de revenus, proposer des cartes à débit différé peut constituer un atout stratégique pour leur activité. Grâce à un programme de cartes à débit différé, les titulaires de compte peuvent dépenser au-delà des fonds disponibles, puis rembourser la plateforme une fois les dépenses effectuées.

Même si les cartes à débit différé semblent idéales sur le papier, la mise en place d’un tel programme peut s’avérer complexe. Les plateformes doivent réfléchir à la manière de financer les cartes, de collecter les remboursements, de gérer la conformité en matière de prêts, et plus encore. Heureusement, des fournisseurs de services bancaires en tant que service (BaaS) comme Stripe peuvent les accompagner.

À un niveau général, les fournisseurs BaaS mettent à disposition l’infrastructure et la logistique nécessaires à la mise en place d’un programme de carte à débit différé à des plateformes, telles que les fintechs et les éditeurs de logiciels. Ces plateformes utilisent ensuite l’infrastructure BaaS sous-jacente pour proposer des cartes à débit différé à leurs clients. Par exemple, Stripe Issuing dispose d’un programme de carte à débit différé utilisé par Ramp pour offrir ce type de carte à ses clients professionnels. Les plateformes souhaitent souvent intégrer des cartes à débit différé dans leur solution de gestion des dépenses, car elles permettent à leurs clients d’effectuer des achats avec une ligne de crédit.

Ce guide explique ce que sont les cartes à débit différé, pourquoi elles sont utiles et ce qu’il faut prendre en compte lors du choix d’un programme de carte à débit différé. Ce guide est destiné aux plateformes aux États-Unis, desservant des clients établis aux États-Unis, car les services et produits financiers couverts fonctionnent différemment en Europe et en Asie-Pacifique.

Qu’est-ce qu’une carte à débit différé ?

Les cartes à débit différé sont, sur le principe, similaires à une carte de crédit : elles permettent aux titulaires de compte de dépenser avant que les fonds ne soient disponibles, puis de rembourser la plateforme une fois les dépenses effectuées. En d’autres termes, ces deux types de cartes permettent aux titulaires de compte de dépenser sur une ligne de crédit.

Cependant, il existe deux différences essentielles entre une carte à débit différé et une carte de crédit. Avec une carte à débit différé : 1) les titulaires de carte ne peuvent pas reporter le solde à la fin d’une période de paiement, et 2) les titulaires de carte ne peuvent pas accumuler d’intérêts sur les soldes impayés. Les cartes à débit différé doivent être intégralement réglées à la fin de la période de paiement. Si un titulaire de carte ne paie pas la totalité du solde à la date d’échéance, il peut se voir appliquer des frais de retard ou une autre forme de pénalité.

Les cartes à débit différé sont également différentes des cartes prépayées ou des cartes de débit. Ces dernières sont toujours liées à un compte qui détient des fonds. Avec une carte prépayée ou de débit, le titulaire du compte ne peut dépenser que le montant disponible sur le compte associé à la carte. Par conséquent, les titulaires de compte ne peuvent pas engager de dépenses à crédit pour les rembourser ultérieurement. Il doit y avoir suffisamment de fonds disponibles sur la carte au moment de la transaction pour que celle-ci soit acceptée.

La plupart des plateformes utilisent l’infrastructure BaaS pour proposer des cartes à débit différé ou des cartes prépayées/de débit.

Comment fonctionne un programme de carte à débit différé ?

Avant d’entrer dans les détails de l’offre de cartes à débit différé, il est utile de comprendre, dans les grandes lignes, le fonctionnement d’un programme de carte à débit différé BaaS et les entités qui y participent.

1. Titulaire de carte : la personne au sein de l’entreprise qui utilise la carte pour effectuer des achats au nom de celle-ci. Il peut y avoir un ou plusieurs titulaires de carte pour chaque entreprise. Par exemple, si vous travaillez avec des entreprises individuelles qui gèrent leur activité de manière indépendante, il n’y a probablement qu’un seul titulaire de la carte pour chaque entreprise : le propriétaire. En revanche, si vous travaillez avec de petites entreprises comptant plusieurs employés, elles peuvent avoir plusieurs titulaires de carte, chacun ayant besoin d’une carte pour les achats professionnels.
   
2. Business : le client de la plateforme et le titulaire du compte de carte. L’entreprise utilise le logiciel de la plateforme, qui lui donne accès à des cartes dans le cadre de son offre. Les entreprises peuvent dépenser jusqu’à une certaine limite de crédit, déterminée selon les critères d’évaluation des risques.¹
   
3. Plateforme : l’entreprise qui souhaite offrir à ses clients professionnels un accès à des cartes. La plateforme peut être une fintech, une plateforme logicielle (par exemple, une entreprise SaaS verticale) ou un autre type d’entreprise. Elle collabore avec le fournisseur BaaS pour créer une offre de carte destinée à sa clientèle professionnelle.
   
4. Fournisseur BaaS : une entité non bancaire (par exemple, Stripe) qui travaille avec la ou les banques partenaires pour créer des programmes de carte bancaire utilisés par les plateformes. Le fournisseur BaaS autorise ou refuse les transactions au nom de la banque partenaire, gère le système d’enregistrement des données des titulaires de cartes et gère les règlements avec les réseaux. Ses équipes de conformité travaillent avec les plateformes pour mettre en œuvre les exigences de conformité de la banque partenaire et surveillent régulièrement la conformité continue des plateformes.
   
5. Banque partenaire : une banque agréée au niveau fédéral ou d’un État. Un fournisseur BaaS peut collaborer avec plusieurs banques partenaires pour ses programmes et, selon la structure du programme de carte à débit différé BaaS, la banque partenaire fournit un ou plusieurs des services suivants :
   
   • Émission de cartes de paiement (telles que des cartes de crédit, de débit ou prépayées) en tant que membre des réseaux de cartes
     
   • Émission du crédit au nom du propriétaire du compte professionnel et définition des exigences en matière de conformité, mises en œuvre et contrôlées par les fournisseurs BaaS
     

Remarque : certaines plateformes peuvent choisir de travailler directement avec une banque partenaire et de se passer d’un fournisseur BaaS. Consultez la section Bonnes pratiques pour les programmes de prêt pour plus d’informations.

Avantages de proposer des cartes à débit différé

En général, le fait de proposer des cartes à vos clients, qu’il s’agisse de cartes prépayées ou de cartes avec crédit, présente plusieurs avantages :

• Générez des revenus d’interchange : chaque fois qu’un titulaire de carte effectue un achat avec une carte bancaire émise par le biais de votre offre de carte bancaire, vous pouvez percevoir une partie des frais d’interchange, un coût associé à chaque transaction par carte. Les plateformes peuvent choisir de partager une partie de leurs revenus d’interchange gagnés avec leurs clients sous forme de points, de « cashback » ou d’autres récompenses.
  
• Accédez à des informations sur les transactions : les plateformes ont accès aux données de dépenses, ce qui leur donne des informations exclusives, telles que les échéances de dépenses récurrentes et les tendances de croissance. Les plateformes de gestion des dépenses, telles que Ramp, utilisent les données de transactions par carte pour offrir à leurs clients une visibilité sur leurs propres habitudes de dépenses et leur indiquer des opportunités de réduction des coûts.
  
• Créez une nouvelle offre de produits : si les cartes ne font pas partie de votre produit principal, vous pouvez les proposer pour enrichir votre gamme. Par exemple, une plateforme logicielle qui offre un logiciel de prise de rendez-vous et de traitement des paiements pour les salons de coiffure et les barbiers pourrait ajouter des cartes à débit différé afin d’aider les entreprises à mieux gérer leurs dépenses.En savoir plus.
  

Lorsque vous proposez spécifiquement des cartes à débit différé, des avantages supplémentaires s’ajoutent :

• Étendre l’accès au fonds de roulement : l’obtention d’une carte à débit différé ou d’une carte de crédit peut parfois être onéreuse et nécessiter des capitaux, des cosignataires ou des états financiers solides. En réalité, de nombreux fondateurs de startups ou propriétaires de petites entreprises doivent garantir personnellement les premières dépenses de leur société. Selon une enquête Stripe menée auprès de fondateurs de startups, 22 % ont déclaré qu’ils « préféreraient utiliser une carte de crédit professionnelle » plutôt qu’une carte personnelle.² Les plateformes peuvent combler cette lacune en offrant directement un accès au fonds de roulement aux entreprises.
  
• Créer une offre de prêt personnalisée : les plateformes disposent d’une compréhension complète de l’historique financier d’une entreprise grâce aux paiements qu’elles traitent. Elles comprennent également les tendances du secteur et les besoins typiques en capitaux de l’industrie qu’elles servent, qu’il s’agisse de startups en phase d’amorçage ou d’instituts de beauté locaux. En associant ces informations à l’infrastructure d’un fournisseur BaaS et à sa banque partenaire, les plateformes peuvent offrir à leurs utilisateurs une expérience financière véritablement personnalisée.
  

Créez votre offre de carte à débit différé

Avant de proposer des cartes à débit différé, vous devrez prendre deux décisions clés susceptibles d’influencer votre rapidité de mise sur le marché et l’expérience utilisateur : la manière de configurer le prêt et celle de collecter le remboursement.

Bonnes pratiques pour les programmes de prêt

Les exigences réglementaires peuvent être difficiles à respecter, et cela est particulièrement vrai pour les cartes à débit différé, qui comportent un volet lié au prêt.

Il est essentiel de configurer toute offre de carte à débit différé de manière à accorder du crédit conformément aux lois et réglementations en vigueur. La conformité est essentielle à la création d’une plateforme fintech : si vous ne la respectez pas, vous risquez au mieux de lourdes amendes susceptibles de nuire à votre entreprise, et au pire, la fermeture de celle-ci.

En général, les plateformes configurent le prêt de l’une des manières suivantes, mais veillez à consulter votre avocat pour votre cas spécifique.

1. Obtenir des licences de prêt : les licences de services financiers, telles que les licences de prêt, sont des permis permettant d’exercer certaines activités limitées normalement réservées aux institutions ayant une charte bancaire. Une plateforme peut ainsi proposer directement du crédit en obtenant des licences de prêt dans les États où elles sont requises.³ Cependant, ce processus est long et coûteux. La plateforme est soumise aux réglementations fédérales sur le prêt, ainsi qu’à la supervision des régulateurs des États.
   
2. Travailler directement avec une banque : avec cette option, la plateforme s’associe directement à une banque pour financer des prêts, ce qui permet à la banque de devenir le prêteur officiel et de s’intégrer directement aux API de la banque. La plateforme distribue ensuite les cartes par l’intermédiaire de la banque ou un partenaire distinct, tel qu’un fournisseur BaaS. (Les banques ne détiennent techniquement pas de licences de prêt, car celles-ci sont destinées aux établissements non bancaires. En revanche, leur charte leur permet d’accorder des prêts.)
   
3. Collaboration avec un fournisseur BaaS : la plateforme collabore avec un fournisseur BaaS qui propose des API faciles à utiliser pour l’intégration et qui gère, pour le compte de sa ou de ses banques partenaires, la supervision juridique et en matière de conformité. La banque partenaire est le prêteur officiel, et la plateforme peut devenir le « créancier » en achetant ce qu’on appelle des « créances ». Considérez les créances comme des dettes : la plateforme achète la dette de la banque par l’intermédiaire du fournisseur BaaS. Elle « détient » ensuite cette dette pour ses clients (les titulaires de comptes professionnels) jusqu’à son échéance. Les titulaires de compte remboursent alors la plateforme, ce qui permet de compenser la dette.
   

Il est important de noter que, dans toutes les options, la plateforme reste soumise à un certain niveau de supervision de la part de la banque partenaire, même si ce niveau de supervision peut varier selon le modèle.

Mise en place du remboursement

Après avoir emprunté des fonds via une carte à débit différé, les entreprises doivent les rembourser périodiquement, généralement tous les 15 ou 30 jours. Dans le cadre de ce type de carte, les remboursements comprennent normalement à la fois le montant crédité et les frais associés, l’ensemble étant exigible à la fin de chaque cycle de paiement. Les procédures de remboursement doivent également préciser les démarches à suivre si l’emprunteur n’est pas en mesure d’effectuer un paiement prévu, ainsi que les éventuelles mesures d’assouplissement prévues en cas de difficultés financières.

Vous pouvez configurer le remboursement des titulaires de carte pour les cartes à débit différé de plusieurs façons, ce qui vous oblige à déterminer à quelle fréquence effectuer la collecte des remboursements ainsi que la méthode que vous utiliserez pour la réaliser.

La fréquence à laquelle vous souhaitez collecter les remboursements des utilisateurs dépend de votre fonds de roulement, du montant moyen que vos utilisateurs dépensent et de leur propre fonds de roulement. Ces paramètres doivent être accessibles via les API de votre fournisseur BaaS. Par exemple, les API de Stripe vous permettent de définir une fréquence de remboursement hebdomadaire, mensuelle, à une date précise chaque mois (par exemple le 15 de chaque mois), ou encore tous les 60 jours.

Lorsque vous choisissez le mode de remboursement, assurez-vous qu’il est facile pour vos titulaires de carte de vous envoyer le remboursement. Votre fournisseur BaaS doit être en mesure de vous fournir des conseils et des mécanismes vous permettant de collecter facilement les remboursements conformément aux bonnes pratiques et aux lois applicables. Par exemple, Stripe propose une gamme de produits de paiements, tels queInvoicing etCheckout, qui facilitent la collecte des remboursements tout en réduisant au minimum le travail d’intégration global de la plateforme.

Voici comment Stripe peut vous aider :

Mettre en place une offre de carte à débit différé par ses propres moyens est un processus complexe qui demande beaucoup de temps et de ressources. Cela peut impliquer de trouver une banque partenaire, d’obtenir plusieurs licences de services financiers, d’engager des experts juridiques, d’émettre des cartes et de mobiliser d’importantes ressources d’ingénierie. De plus, les coûts d’évaluation des risques et les risques économiques liés aux entreprises susceptibles de ne pas rembourser à temps peuvent être élevés.

Heureusement, Stripe peut vous aider. Stripe Issuing prend déjà en charge de nombreux éléments liés à la mise en place d’une offre de cartes (partenariats bancaires, flux de fonds, gestion des aspects réglementaires et de conformité, connexion au réseau, impression et distribution des cartes, ainsi qu’intégration via API). De plus, nous proposons des fonctionnalités spécifiquement conçues pour les plateformes souhaitant offrir des cartes à débit différé :

• Un programme de carte à débit différé axé sur la conformité
  
• Options de financement à usage efficace du capital
  
• Options de remboursement intégrées
  

Le programme de carte à débit différé de Stripe Issuing

Notre programme de carte à débit différé se compose de deux éléments clés : notre programme d’achat de créances et nos API.

Programme d’achat de créances

Notre programme d’achat de créances (RPP) est notre solution juridique, de conformité et de prêt qui permet aux plateformes d’offrir aux entreprises un accès au crédit par l’intermédiaire de nos partenaires bancaires. Nos banques partenaires sont les prêteurs officiels, et les plateformes peuvent acheter des créances auprès de la banque via Stripe. Notre RPP permet aux plateformes d’offrir aux entreprises un accès au crédit, sans avoir à obtenir elles-mêmes de licences de prêt ni à gérer les exigences de licences propres à chaque État.

Les plateformes peuvent également s’appuyer sur les ressources sur la conformité de Stripe, telles que nos politiques de conformité, pour mettre en place et maintenir une offre de carte à débit différé axée sur la conformité. Notre équipe travaille main dans la main avec les plateformes pour concevoir une offre de carte à débit différé qui respecte les exigences réglementaires et celles des banques partenaires. L’équipe de conformité de Stripe organise un lancement avec chaque plateforme, suivi d’une série de listes de contrôle guidées et de discussions pour confirmer que l’offre de la plateforme dispose de tous les processus, déclarations, rapports et contrôles nécessaires pour l’examen et l’approbation finale de la banque. Nous effectuons également, au nom de la banque partenaire, des activités périodiques de reporting et de tests afin d’aider à gérer le risque de la plateforme sur le long terme et de répondre aux attentes continues de suivi de nos banques partenaires.

Nos API

Nos API de crédit permettent de définir des plafonds de crédit et des conditions de facturation pour chaque utilisateur, tout en prenant en charge des options de remboursement flexibles (hebdomadaire, mensuel, etc.). Les plateformes peuvent effectuer un seul appel à l’API pour connaître à tout moment le montant dû par une entreprise, sans avoir à calculer manuellement le crédit utilisé ni à tenir compte des remboursements et des litiges. Ces API facilitent également la gestion des obligations de crédit de chaque compte, automatiquement mises à jour au fur et à mesure que l’utilisateur effectue des dépenses, reçoit un remboursement ou remporte un litige. Les plateformes peuvent ainsi utiliser cette API pour créer et gérer un grand livre retraçant le montant du crédit accordé, dépensé et remboursé par chaque entreprise.

Options de financement à usage efficace du capital

Une plateforme peut financer son offre de carte à débit différé avec Stripe de deux manières : par préfinancement ou par postfinancement.

Avec le préfinancement, les fonds sont immédiatement disponibles sur le compte de la plateforme pour couvrir les futures transactions du titulaire de la carte. En revanche, avec le postfinancement, la plateforme crédite son compte uniquement après que la transaction du titulaire de la carte a été enregistrée.

En général, un modèle de postfinancement est plus efficace en termes de capital que le préfinancement, car la plateforme n’a pas à conserver de fonds sur un compte auprès de Stripe, ce qui lui offre davantage de fonds de roulement. La plupart des plateformes constatent une amélioration de plus de 20 % de leur fonds de roulement grâce au postfinancement des cartes.

Options de remboursement intégrées

Les plateformes peuvent utiliser nos produits de paiement pour réduire au minimum leurs efforts d’intégration tout en facilitant la collecte des remboursements.

Deux produits de paiement no-code préconfigurés proposés aujourd’hui par Stripe sont Checkout et Invoicing :

• Stripe Checkout est une page de paiement hébergée préconfigurée qui prend en charge les paiements récurrents uniques ou ponctuels via différents moyens de paiement, y compris les comptes bancaires. Checkout est optimisé pour la conversion et permet aux entreprises de réutiliser facilement les informations de paiement. Les entreprises se rendent sur la page de paiement d’une plateforme pour effectuer un paiement.
  
• Stripe Invoicing permet d’envoyer des factures à des entreprises en quelques minutes, sans aucun code. Il comprend également des fonctionnalités avancées pour automatiser les comptes clients, collecter les paiements et rapprocher les transactions. Invoicing est aussi optimisé pour la conversion, avec 87 % des factures réglées sous 24 heures.
  

Les plateformes peuvent également choisir de collecter les remboursements en dehors des produits Stripe.

Accès à l’ensemble de la plateforme Stripe

En plus de Stripe Issuing et de notre programme de carte à débit différé, Stripe dispose de tout un écosystème de produits d’infrastructure financière qui peuvent être combinés de différentes manières :

• Stripe Treasury propose une API BaaS flexible pour créer des produits financiers complets pour vos clients, qu’il s’agisse d’un compte de dépôt et de dépenses ou d’une offre de gestion des dépenses. Avec Treasury, vous disposez des éléments essentiels pour créer des comptes financiers, conserver des fonds, transférer de l’argent entre différentes parties et associer des cartes pour les dépenses.
  
• Stripe Capital fournit à votre plateforme sur Stripe Connect une API de prêt de bout en bout qui vous permet de proposer un financement rapide et flexible pour aider vos clients à développer leur entreprise. Avec Capital, vos clients n’ont pas à remplir de long processus de demande, et le remboursement est automatique.
  
• Stripe Connect vous permet d’intégrer des paiements multipartites et de proposer divers services financiers, comme la collecte de paiements auprès de vos clients et le paiement de tiers. Les plateformes génèrent des revenus en prélevant des frais pour les services fournis.
  
• Stripe Financial Connections permet à vos utilisateurs de connecter en toute sécurité leurs comptes financiers existants et de partager leurs données financières avec votre plateforme.
  
• Stripe Identity vous permet de vérifier automatiquement l’identité d’utilisateurs dans le monde entier afin de respecter les réglementations KYC.
  

Contactez notre équipe pour en savoir plus sur la manière dont votre plateforme peut utiliser Stripe pour mettre en place une offre de carte à débit différé destinée à vos clients.

Remarques

1. La politique de crédit et l’évaluation des risques associés à l’offre de carte à débit différé d’une plateforme sont soumises à l’approbation et à la supervision du fournisseur BaaS et de la banque partenaire. La plateforme collabore avec son fournisseur BaaS et sa banque partenaire pour concevoir une politique de crédit conforme à son propre appétit pour le risque.
   
2. Enquête sur la carte Stripe menée auprès de plus de 770 petites et moyennes entreprises aux États-Unis sur leur expérience en matière de services bancaires commerciaux.
   
3. Dans de nombreux États américains, il est possible d’accorder des prêts dans certaines limites (par exemple, sans frais financiers ou avec des frais faibles, ou uniquement à des entités commerciales) sans obtenir de licences. Cependant, plusieurs grands marchés, comme la Californie et le Nevada, ne relèvent probablement pas de cette catégorie, car ils imposent des exigences plus strictes en matière de licence de prêt. Consultez votre avocat pour en savoir plus.