Of platforms nu de aantrekkingskracht van hun product willen verbeteren of geïnteresseerd zijn in het aanboren van een nieuwe inkomstenstroom, het aanbieden van betaalkaarten kan een aantrekkelijk onderdeel van hun bedrijf zijn. Met een betaalkaartprogramma kunnen rekeninghouders meer uitgeven dan ze op dat moment beschikbaar hebben en het platform terugbetalen nadat het geld is uitgegeven.

Hoewel betaalkaarten op papier geweldig klinken, kan het opzetten van een programma een uitdaging zijn. Platforms moeten nadenken over hoe ze de kaarten financieren, terugbetalingen innen, naleving van kredietvoorwaarden afhandelen en nog veel meer. Gelukkig kunnen Banking-as-a-Service (BaaS)-aanbieders zoals Stripe hierbij helpen.

Op het hoogste niveau breiden BaaS-aanbieders de infrastructuur en logistiek van een betaalkaartprogramma uit naar platforms zoals fintechs en softwarebedrijven. Platforms gebruiken vervolgens de onderliggende BaaS-infrastructuur om betaalkaarten aan hun klanten aan te bieden. Stripe Issuing heeft bijvoorbeeld een betaalkaartprogramma dat Ramp gebruikt om betaalkaarten aan zijn zakelijke klanten aan te bieden. Platforms willen vaak betaalkaarten aanbieden als onderdeel van hun oplossing voor onkostenbeheer, omdat betaalkaarten hun klanten in staat stellen om op krediet te betalen.

In deze gids wordt uitgelegd wat betaalkaarten zijn, waarom ze handig zijn en waar je op moet letten bij het kiezen van een betaalkaartprogramma. Deze gids is bedoeld voor platforms in de Verenigde Staten die klanten in de VS bedienen, omdat de financiële diensten en producten in Europa en Azië-Pacific anders werken.

Wat is een betaalkaart?

Betaalkaarten lijken op creditcards: je kunt er geld mee uitgeven voordat je het hebt en dan later terugbetalen. Met andere woorden, je kunt met beide kaarten geld uitgeven op krediet.

Er zijn echter twee belangrijke verschillen tussen een betaalkaart en een creditcard. Met een betaalkaart: 1) kunnen kaarthouders aan het einde van een betalingstermijn geen saldo doorrollen, en 2) kunnen kaarthouders geen rente op onbetaalde saldi opbouwen. Betaalkaarten moeten aan het einde van een betalingstermijn volledig worden betaald. Als een kaarthouder het volledige saldo niet op de vervaldag betaalt, kan hij of zij een boete voor te late betaling of een andere vorm van boete krijgen.

Betaalkaarten zijn ook anders dan prepaid- of debetkaarten. Prepaid- en debetkaarten zijn altijd gekoppeld aan een rekening met geld erop. Met een prepaid- of debetkaart kan de rekeninghouder alleen geld uitgeven tot het bedrag dat op de rekening staat die aan de kaart is gekoppeld. Hierdoor kunnen rekeninghouders geen uitgaven maken en deze later terugbetalen. Er moet genoeg geld op de kaart staan om een transactie te laten slagen.

De meeste platforms gebruiken BaaS-infrastructuur om betaalkaarten of prepaidkaarten/debitcards aan te bieden.

Hoe een betaalkaartprogramma werkt

Voordat we dieper ingaan op de details van het aanbieden van betaalkaarten, is het handig om een algemeen beeld te hebben van hoe een BaaS-betaalkaartprogramma werkt en welke entiteiten hierbij betrokken zijn.

1. Kaarthouder: De persoon binnen de onderneming die de kaart gebruikt om aankopen te doen namens de onderneming. Elke onderneming kan één of meerdere kaarthouders hebben. Als je bijvoorbeeld werkt met eenmanszaken die hun onderneming zelfstandig runnen, is er waarschijnlijk maar één kaarthouder per onderneming: de bedrijfseigenaar. Als je werkt met kleine ondernemingen met meerdere werknemers, kunnen ze meerdere kaarthouders hebben die een kaart nodig hebben voor zakelijke aankopen.
   
2. Onderneming: De klant van het platform en de eigenaar van de kaartrekening. De onderneming gebruikt de software van het platform en het platform biedt de onderneming toegang tot kaarten als onderdeel van zijn product. Ondernemingen kunnen tot een bepaalde kredietlimiet uitgeven, die wordt bepaald door de risico-evaluatiecriteria.¹
   
3. Platform: Het bedrijf dat zijn bedrijven toegang tot kaarten wil bieden. Het platform kan een fintechbedrijf zijn, een softwareplatform (bijvoorbeeld een verticaal SaaS-bedrijf) of een ander soort bedrijf. Het platform werkt samen met de BaaS-provider om een kaartaanbod voor zijn zakelijke klanten te creëren.
   
4. BaaS-provider: Een niet-bank (bijvoorbeeld Stripe) die samenwerkt met de partnerbank(en) om kaartprogramma's te ontwikkelen die platforms gebruiken. De BaaS-provider keurt transacties goed of weigert ze namens de partnerbank, houdt het registratiesysteem voor kaartgegevens bij en communiceert vereffeningen met de netwerken. De compliance-teams werken samen met platforms om de compliance-vereisten van de partnerbank te implementeren en controleren regelmatig of platforms aan de compliance-vereisten blijven voldoen.
   
5. Partnerbank: Een bank met een federale of staatsvergunning. Een BaaS-aanbieder kan voor zijn programma's met meerdere partnerbanken samenwerken en, afhankelijk van hoe een BaaS-betaalkaartprogramma is opgezet, biedt de partnerbank een of beide van deze diensten aan:
   
   • Het uitgeven van betaalkaarten (zoals creditcards, debetkaarten of prepaidkaarten) als lid van de kaartnetwerken
     
   • Krediet verstrekken aan de eigenaar van de zakelijke rekening en de nalevingsvereisten vaststellen die door BaaS-providers worden geïmplementeerd en gecontroleerd
     

Let op: sommige platforms kiezen ervoor om rechtstreeks met een partnerbank samen te werken en een BaaS-provider te omzeilen. Zie Best practices voor kredietprogramma's voor meer info.

Voordelen van het aanbieden van betaalkaarten

Over het algemeen zijn er een paar voordelen aan het aanbieden van kaarten aan je klanten, of het nu gaat om prepaidkaarten of kaarten met krediet:

• Verdien inkomsten uit interbancaire kosten: Elke keer dat iemand iets koopt met een kaart die via jouw kaartaanbod is uitgegeven, kun je geld verdienen door een deel van de interbancaire kosten te houden, een kost die bij elke kaarttransactie hoort. Platforms kunnen ervoor kiezen om een deel van hun verdiende inkomsten uit interbancaire kosten met hun klanten te delen in de vorm van punten, 'cashback' of andere beloningen.
  
• Toegang tot transactie-inzichten: Platformen hebben toegang tot uitgavengegevens, waardoor ze over eigen informatie beschikken, zoals deadlines voor terugkerende uitgaven en groeitrends. Uitgavenbeheerplatformen, zoals Ramp, gebruiken kaarttransactiegegevens om hun klanten inzicht te geven in hun eigen uitgaventrends en hen mogelijkheden te laten zien om kosten te besparen.
  
• Een nieuw productaanbod creëren: Als kaarten geen onderdeel zijn van je kernproduct, kun je ze aanbieden als een manier om je productassortiment uit te breiden. Een softwareplatform dat bijvoorbeeld afsprakensoftware en betalingsverwerking voor salons en kapperszaken aanbiedt, kan betaalkaarten toevoegen als een manier voor ondernemingen om hun uitgaven te beheren. Meer informatie.
  

Als je specifiek betaalkaarten aanbiedt, zijn er extra voordelen:

• Meer toegang tot werkkapitaal: Het krijgen van een betaalkaart of creditcard kan soms lastig zijn en kan kapitaal, medeondertekenaars of gedegen financiële overzichten vereisen. Veel eigenaren van start-ups of kleine bedrijven moeten zelfs persoonlijk garant staan voor de initiële uitgaven van hun bedrijf. In een enquête van Stripe onder eigenaren van start-ups zei 22% dat ze "liever een zakelijke creditcard zouden gebruiken" in plaats van een persoonlijke kaart.² Platforms kunnen deze leemte opvullen door rechtstreeks werkkapitaal aan ondernemingen te verstrekken.
  
• Een op maat gemaakt kredietaanbod ontwikkelen: Platformen hebben een volledig inzicht in de financiële geschiedenis van een bedrijf op basis van de betalingen die ze verwerken, en ze begrijpen van nature de zakelijke trends en typische kapitaalbehoeften voor de specifieke sector die ze bedienen, of dat nu pre-seed start-ups of lokale schoonheidssalons zijn. Wanneer platformen deze inzichten koppelen aan de infrastructuur van een BaaS-provider en zijn partnerbank, kunnen ze hun gebruikers een op maat gemaakte financiële ervaring bieden.
  

Bouw je eigen betaalkaartaanbod

Voordat je betaalkaarten aanbiedt, moet je twee belangrijke beslissingen nemen die invloed kunnen hebben op je snelheid op de markt en de gebruikerservaring: hoe je leningen opzet en hoe je terugbetalingen int.

Best practices voor kredietprogramma's

Het kan lastig zijn om aan alle regels te voldoen, vooral bij betaalkaarten waar een kredietcomponent bij hoort.

Het is belangrijk om elk kredietkaartaanbod zo op te zetten dat krediet wordt verstrekt volgens de geldende wet- en regelgeving. Naleving is essentieel voor het opzetten van een fintech-platform: als je dit niet goed doet, kun je in het beste geval te maken krijgen met hoge boetes die je bedrijf kunnen schaden. In het ergste geval kan je bedrijf worden gesloten.

Meestal zetten platforms kredietverlening op een van de volgende manieren op, maar overleg altijd met je advocaat over jouw specifieke situatie.

1. Kredietvergunningen verkrijgen: Financiële dienstverleningsvergunningen, zoals kredietvergunningen, zijn vergunningen om bepaalde beperkte activiteiten uit te voeren die normaal gesproken voorbehouden zijn aan instellingen met een bankvergunning. Een platform kan rechtstreeks krediet verstrekken door kredietvergunningen te verkrijgen in staten waar dat nodig is.³ Het verkrijgen van deze vergunningen kost meestal veel tijd en geld. Het platform valt onder federale kredietverstrekkingsregels en staat onder toezicht van regelgevende instanties van de staat.
   
2. Direct samenwerken met een bank: Bij deze optie werkt het platform rechtstreeks samen met een bank om leningen te financieren, waardoor de bank de officiële kredietverstrekker wordt en rechtstreeks wordt geïntegreerd met de API's van de bank. Het platform verdeelt vervolgens kaarten via de bank of een aparte partner, zoals een BaaS-provider. (Banken hebben technisch gezien geen kredietvergunningen, omdat die bedoeld zijn voor niet-banken. In plaats daarvan kunnen ze op basis van hun vergunningen leningen verstrekken.)
   
3. Samenwerken met een BaaS-provider: Het platform werkt samen met een BaaS-provider die gebruiksvriendelijke API's biedt voor integratie en namens zijn partnerbank(en) het toezicht op de naleving van wet- en regelgeving beheert. De partnerbank is de officiële kredietverstrekker en het platform kan de "crediteur" worden door zogenaamde "vorderingen" te kopen. Zie vorderingen als schulden: het platform koopt schulden van de bank via de BaaS-provider en neemt die schulden vervolgens op in zijn balans. Het platform 'houdt' die schulden voor zijn klanten (de eigenaren van zakelijke rekeningen) vast totdat ze moeten worden betaald. De rekeninghouders betalen dan het platform, waardoor de schuld wordt gecompenseerd.
   

Het is belangrijk om op te merken dat het platform in alle opties onder toezicht staat van de banksponsor, hoewel het niveau van toezicht kan variëren afhankelijk van het model.

Terugbetaling regelen

Nadat geld is geleend via een betaalkaart, moeten ondernemingen hun geld regelmatig terugbetalen, meestal elke 15 of 30 dagen. Bij betaalkaarten omvat de terugbetaling normaal gesproken zowel het gecrediteerde bedrag als de kosten, en het totaalbedrag van beide moet aan het einde van elke betalingscyclus worden voldaan. In de terugbetalingsprocedures moet ook worden aangegeven wat de lener moet doen als hij niet in staat is om een geplande betaling te doen, inclusief eventuele speciale regelingen voor geval van financiële moeilijkheden.

Je kunt op verschillende manieren terugbetalingen van kaarthouders voor betaalkaarten instellen. Je moet dan beslissen hoe vaak je de terugbetaling wilt innen en welke methode je daarvoor wilt gebruiken.

Hoe vaak je terugbetalingen van gebruikers wilt innen hangt af van je werkkapitaal, het gemiddelde bedrag dat je gebruikers uitgeven en het werkkapitaal van je gebruikers. Deze instellingen zouden beschikbaar moeten zijn via de API's van je BaaS-provider. Met de API's van Stripe kun je bijvoorbeeld instellen dat terugbetalingen wekelijks, maandelijks, op een bepaalde dag van de maand (bijvoorbeeld de 15e van elke maand) of zelfs elke 60 dagen plaatsvinden.

Zorg er bij het kiezen van de terugbetalingsmethode voor dat het voor je kaarthouders makkelijk is om je de terugbetaling te sturen. Je BaaS-provider moet je kunnen helpen met advies en manieren om makkelijk terugbetalingen te innen die passen bij de beste praktijken volgens de geldende wetten. Stripe heeft bijvoorbeeld een reeks betaalproducten, zoals Invoicing en Checkout, waarmee je makkelijk terugbetalingen kunt innen en tegelijkertijd de totale integratiewerkzaamheden van een platform kunt minimaliseren.

Hoe Stripe helpt

Zelf een betaalkaartaanbod opzetten is best ingewikkeld en kost veel tijd en moeite. Je moet misschien een bankpartner zoeken, verschillende financiële vergunningen regelen, juridische experts inhuren, kaarten uitgeven en flink wat technische middelen inzetten. Daarnaast kunnen de kosten van risico-evaluatie en economische risico's van ondernemingen die misschien niet op tijd kunnen betalen, hoog oplopen.

Gelukkig kan Stripe je helpen. Stripe Issuing neemt al veel van de onderdelen van het aanbieden van kaarten voor zijn rekening (bankpartnerschappen, geldstromen, navigatie door regelgeving en compliance, netwerkverbinding, kaartdruk en -distributie, en integratie-API's), maar we hebben ook functies die speciaal zijn bedoeld voor platforms die betaalkaarten willen aanbieden:

• Een betaalkaartprogramma waarbij naleving voorop staat
  
• Kapitaalefficiënte financieringsopties
  
• Ingebouwde terugbetalingsopties
  

Het betaalkaartprogramma van Stripe Issuing

Ons betaalkaartprogramma bestaat uit twee belangrijke onderdelen: ons programma voor de aankoop van vorderingen en onze API's.

Programma voor de aankoop van vorderingen

Ons programma voor de aankoop van vorderingen (RPP) is onze oplossing op het gebied van juridische zaken, compliance en kredietverlening waarmee platforms ondernemingen toegang kunnen bieden tot krediet via onze bankpartners. Onze partnerbanken zijn de officiële kredietverstrekkers en platforms kunnen vorderingen van de bank kopen via Stripe. Met ons RPP kunnen platforms ondernemingen toegang bieden tot krediet, zonder dat ze zelf een kredietvergunning hoeven aan te vragen of zich hoeven te verdiepen in de specifieke vergunningsvereisten van elke staat.

Platforms kunnen ook gebruikmaken van de compliance-middelen van Stripe, zoals ons compliancebeleid, om een compliancegericht aanbod van betaalkaarten op te zetten en te onderhouden. Ons team werkt nauw samen met platforms om een aanbod van betaalkaarten te ontwerpen dat voldoet aan de vereisten van regelgevende instanties en partnerbanken. Het compliance-team van Stripe begint met een kick-off met elk platform, gevolgd door een reeks begeleide checklists en besprekingen om te controleren of het aanbod van het platform alle juiste processen, openbaarmakingen, rapportages en controles heeft voor de definitieve beoordeling en goedkeuring door de bank. We voeren ook periodieke rapportages en tests uit namens de partnerbank om te helpen bij het continu beheren van het risico van het platform en om te voldoen aan de verwachtingen van onze partnerbanken op het gebied van continue monitoring.

Onze API's

Onze krediet-API's kunnen kredietlimieten en factureringsvoorwaarden instellen voor elke gebruiker en ondersteunen flexibele terugbetalingsopties, zoals wekelijks, maandelijks, enz. Platformen kunnen met één API-oproep het bedrag ophalen dat een onderneming op elk moment verschuldigd is, in plaats van handmatig te berekenen hoeveel krediet er is uitgegeven en rekening te houden met terugbetalingen en geschillen. Ze helpen ook bij het beheren van de kredietverplichtingen van elke account, die automatisch worden bijgewerkt wanneer de gebruiker geld uitgeeft, een terugbetaling ontvangt of een geschil wint. Platforms kunnen deze API gebruiken om een grootboek aan te maken en te beheren waarin wordt bijgehouden hoeveel krediet is verstrekt aan, uitgegeven door en terugbetaald door ondernemingen.

Kapitaalefficiënte financieringsopties

Er zijn twee manieren waarop een platform zijn betaalkaartaanbod met Stripe kan financieren: voorfinanciering en nafinanciering.

Bij voorfinanciering is er geld beschikbaar op de rekening van een platform om toekomstige transacties van een kaarthouder te dekken. Bij nafinanciering maakt het platform pas geld over naar zijn rekening nadat de transactie van een kaarthouder is geregistreerd.

Over het algemeen is een postfundingmodel kapitaalefficiënter dan prefunding, omdat het platform geen geld op een rekening bij Stripe hoeft aan te houden, waardoor het over meer werkkapitaal beschikt. De meeste platforms zien een verbetering van meer dan 20% in hun werkkapitaal door postfundingkaarten.

Geïntegreerde terugbetalingsopties

Platforms kunnen onze betaalproducten gebruiken om hun totale integratiewerk te minimaliseren en tegelijkertijd het innen van terugbetalingen te vergemakkelijken.

Twee kant-en-klare betalingsproducten zonder code die Stripe nu aanbiedt, zijn Checkout en Invoicing:

• Stripe Checkout is een kant-en-klare gehoste betaalpagina die eenmalige of terugkerende betalingen ondersteunt via verschillende betaalmethoden, waaronder bankrekeningen. Checkout is geoptimaliseerd voor conversie en maakt het voor bedrijven gemakkelijk om betalingsinformatie te hergebruiken. Bedrijven gaan naar de afrekenpagina van een platform om een betaling te doen.
  
• Stripe Invoicing kan binnen enkele minuten facturen naar bedrijven sturen, zonder dat er code nodig is. Het heeft ook geavanceerde functies om debiteuren te automatiseren, betalingen te innen en transacties af te stemmen. Invoicing is ook geoptimaliseerd voor conversie: 87% van de facturen wordt binnen 24 uur betaald.
  

Platforms kunnen er ook voor kiezen om betalingen buiten Stripe-producten om te innen.

Toegang tot het volledige Stripe-platform

Naast Stripe Issuing en ons betaalkaartprogramma heeft Stripe een heel ecosysteem van financiële infrastructuurproducten die op verschillende manieren kunnen worden gecombineerd:

• Stripe Treasury biedt een flexibele BaaS API om complete financiële producten voor je klanten te maken, of het nu gaat om een spaar- en betaalrekening of een product voor uitgavenbeheer. Met Treasury heb je de basis om financiële rekeningen aan te maken, geld op te slaan, geld over te maken tussen partijen en kaarten te koppelen voor uitgaven.
  
• Stripe Capital geeft je platform op Stripe Connect een end-to-end API voor kredietverlening waarmee je snelle en flexibele financiering kunt bieden om je klanten te helpen hun onderneming te laten groeien. Met Capital hoeven je klanten geen langdurig aanvraagproces te doorlopen en gebeurt de terugbetaling automatisch.
  
• Stripe Connect laat je toe om betalingen tussen meerdere partijen te integreren en verschillende financiële diensten aan te bieden, zoals het innen van betalingen van je klanten en het uitbetalen van derden. Platforms verdienen geld door kosten in rekening te brengen voor de geleverde diensten.
  
• Stripe Financial Connections laat je gebruikers hun bestaande financiële rekeningen veilig koppelen en hun financiële gegevens delen met je platform.
  
• Stripe Identity laat je toe om de identiteit van gebruikers wereldwijd te controleren om te voldoen aan KYC-regels.
  

Neem contact op met ons team voor meer info over hoe je platform Stripe kan gebruiken om een betaalkaartaanbod voor je klanten op te zetten.

Opmerkingen

1. Het kredietbeleid en de risico-evaluatievoorwaarden voor de betaalkaarten van een platform moeten worden goedgekeurd en gecontroleerd door de BaaS-provider en de partnerbank. Het platform werkt samen met zijn BaaS-provider en partnerbank om een kredietbeleid op te stellen dat past bij zijn eigen risicobereidheid.
   
2. Stripe Card-enquête gehouden onder meer dan 770 kleine tot middelgrote ondernemingen in de VS over hun ervaringen met zakelijk bankieren.
   
3. In veel Amerikaanse staten kun je binnen bepaalde grenzen (zoals geen of lage financieringskosten of alleen krediet verstrekken aan commerciële entiteiten) leningen verstrekken zonder dat je daarvoor een vergunning nodig hebt. Veel grote markten, zoals Californië en Nevada, vallen hier waarschijnlijk niet onder, omdat ze strengere eisen stellen aan vergunningen voor kredietverstrekking. Check dit even bij je advocaat.