Pagamentos em blockchain permitem que o dinheiro circule de forma instantânea, transparente e entre fronteiras ao registrar cada transação em um livro‑razão compartilhado e verificável. As empresas estão adotando blockchains públicos e stablecoins para enviar recursos globalmente em minutos, reduzir custos de transferência e automatizar a reconciliação. Empresas que utilizam stablecoins para pagamentos B2B internacionais relatam economia de até 60% nos custos e liquidação de fundos em minutos.

A seguir, explicaremos como o uso do blockchain para pagamentos altera os fundamentos do processamento de pagamentos, quais tipos de pagamento mais se beneficiam e como ele melhora liquidação de fundos, a reconciliação e o registro contábil.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como a tecnologia blockchain está mudando a forma como os pagamentos funcionam?
  
• Quais os tipos de pagamento são mais beneficiados?
  
• Como as redes blockchain facilitam a liquidação de fundos e a manutenção de registros contábeis?
  
• Quais desafios surgem ao vincular o blockchain a sistemas existentes?
  
• Como as empresas podem implantar e medir o impacto dos pagamentos baseados em blockchain?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como a tecnologia blockchain está mudando a forma como os pagamentos funcionam?

Em vez de usar intermediários para manter o registro, o blockchain cria um único registro compartilhado de transações que qualquer pessoa pode verificar. O valor circula diretamente entre os participantes, e não por meio de uma cadeia de intermediários.

Veja como o blockchain está transformando o cenário dos pagamentos:

• Velocidade e acesso: pagamentos em blockchains públicos são compensados em minutos, a qualquer hora do dia, em qualquer lugar do mundo. Não existem horários bancários nem prazos de corte. Essa infraestrutura “sempre ativa” já movimenta US$ 30 bilhões em transações com stablecoins por dia.

• Custos menores: no primeiro trimestre de 2024, o custo médio global para o envio de repasses foi de 6,35%. Em redes blockchain, esses mesmos pagamentos podem custar apenas uma fração desse percentual.

• Maior alcance: qualquer pessoa com acesso à internet pode enviar ou receber recursos em um blockchain público sem precisar de uma conta bancária. Isso abre a possibilidade de novos mercados globais ao alcançar empresas e consumidores historicamente excluídos dos sistemas financeiros tradicionais.

• Confiança e transparência incorporadas: cada transação é assinada criptograficamente e registrada em um livro‑razão resistente a adulterações. Uma vez confirmada, não pode ser alterada, o que elimina a necessidade de reconciliar diversos registros internos e reduz o risco de fraude. O pagamento simplesmente existe ou não existe, visível para todos que têm acesso à rede.

• Finalidade: quando uma transação em blockchain é liquidada, não há anulação, estorno ou janelas de compensação que duram vários dias.
  O dinheiro recebido na rede pode ser reutilizado quase imediatamente.

Quais os tipos de pagamento são mais beneficiados?

O blockchain demonstra seu valor especialmente em transações empresariais globais e de alto volume.

Aqui estão três tipos de pagamento em que a tecnologia blockchain tem se mostrado útil:

• Pagamentos internacionais: o blockchain permite que os fundos sejam transferidos diretamente do remetente para o destinatário, com liquidação de fundos quase instantânea e visibilidade total.

• Pagamentos B2B: transações entre empresas costumam ser atrasadas por faturas divergentes e sistemas desconectados. Com a tecnologia blockchain, contratos inteligentes acionam a liquidação de fundos automaticamente quando as mercadorias chegam ou quando os dados coincidem, o que reduz contestações e libera capital de giro que, de outra forma, ficaria parado em reservas.

• Pagamentos no varejo: clientes e empresas se beneficiam de tarifas mais baixas e liquidação de fundos mais rápida, especialmente em regiões com infraestrutura limitada de cartões. Uma transação com stablecoin pode funcionar como dinheiro digital, sem o risco de estorno associado aos cartões.

Como as redes blockchain facilitam a liquidação de fundos e a manutenção de registros contábeis?

O blockchain simplifica todo o processo de pagamento ao transformar o próprio pagamento em um registro permanente e compartilhado.

Veja como:

• Fonte única da verdade: todos os envolvidos visualizam o mesmo registro de transações, o que reduz contestações e acelera a liquidação de fundos.

• Registro automatizado: as transações são registradas com carimbo de data e hora, assinadas e endereçáveis, permitindo que os sistemas financeiros lancem os registros automaticamente.

• Processos de fechamento mais rápidos: confirmações constantes aceleram o reconhecimento de receitas e o posicionamento de caixa. O livro‑razão fornece o histórico de transações, tornando os fechamentos diários mais simples.

• Liquidação de fundos programável:
  contratos inteligentes podem direcionar, dividir ou liberar fundos de acordo com condições verificadas. Eles reconciliam dados de fatura e entrega, conclusão de marcos ou aprovações multipartes, de modo que execução e aprovação são capturadas em uma única etapa.

• Trilha de auditoria imutável:
  cada alteração de estado é criptograficamente encadeada à anterior, permitindo que auditores consultem provas de Merkle, rastreiem fluxos de valor e confirmem a completude sem precisar reunir informações dispersas.

• Conformidade com foco em privacidade:
  os livros‑razão oferecem rastreabilidade, enquanto controles de privacidade permitem demonstrar aos reguladores apenas o que é necessário, mantendo dados não relacionados protegidos.

• Integração com sistemas de gestão empresarial (ERP): dados padronizados e estruturados se conectam aos sistemas contábeis existentes, facilitando a reconciliação entre múltiplas entidades de forma previsível e repetível.

Quais desafios surgem ao vincular o blockchain a sistemas existentes?

Integrar pagamentos em blockchain a sistemas legados de contabilidade, bancos e conformidade pode ser uma tarefa complexa.

As empresas enfrentam vários desafios:

• Compatibilidade de infraestrutura: os sistemas legados de tesouraria e ERP não foram projetados para lidar com tokens ou endereços de carteira. Para conectá‑los, é necessário traduzir transações em blockchain em eventos contábeis tradicionais. Soluções intermediárias ou parceiros de pagamento geralmente fazem essa conversão automaticamente, direcionando pagamentos feitos em blockchain para dashboards e relatórios de caixa já conhecidos.

• Estrutura prática e custódia: no blockchain, manter ativos significa gerenciar chaves criptográficas, uma responsabilidade que costuma ficar mais próxima da segurança da informação do que das finanças tradicionais. As empresas recorrem a custodiante regulados e a configurações de múltiplas assinaturas para reduzir riscos.

• Conformidade em um ambiente pseudônimo: transações em cripto não se conectam diretamente a identidades, mas regras de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD), Conheça Seu Cliente (KYC) e sanções continuam valendo. Ferramentas de análise de blockchain ajudam a rastrear riscos e identificar atividades suspeitas, enquanto padrões globais, como a Regra de Viagem do GAFI (FATF Travel Rule), exigem dados verificados do remetente e do destinatário.

• Risco cambial e confiança em stablecoins:
  as empresas querem a velocidade do blockchain sem a volatilidade das criptos. As stablecoins atreladas a moedas fiduciárias e lastreadas por reservas transparentes podem oferecer esse equilíbrio. As equipes financeiras, assim, ganham confiança para tratá‑las como equivalentes digitais ao dinheiro.

• Desempenho e interoperabilidade: cada blockchain apresenta custos, velocidade e confiabilidade diferentes. Redes Layer-2, por exemplo, conseguem lidar com pagamentos de alto volume e baixas tarifas.

Como as empresas podem implantar e medir o impacto dos pagamentos baseados em blockchain?

A introdução de pagamentos em blockchain aprimora as operações e as finanças. Para fazer isso corretamente, as empresas devem medir cuidadosamente cada etapa do processo de implantação.

Veja como introduzir e medir o impacto dos pagamentos baseados em blockchain.

Defina o que é sucesso desde o início

Decida o que significa “melhor”. “Melhor” pode significar liquidação de fundos mais rápida, custos menores, menos erros ou maior liquidez. Use esses fatores como referência.

Meça o impacto

Documente os custos atuais, como tarifas de rede, spreads cambiais, estornos, trabalho de reconciliação e prazos para liquidação de fundos. Compare os custos das transações em blockchain com as despesas atuais e projete o retorno sobre o investimento (ROI) considerando o volume esperado. Acompanhe os ganhos de capital de giro: liquidações mais rápidas devem liberar caixa para ser reutilizado. Modele o valor dessa aceleração com base em taxas de empréstimos de curto prazo ou no custo médio ponderado de capital (WACC). Inclua os ganhos de eficiência: menos reconciliação, menos contestações e auditorias mais simples economizam tempo e dinheiro.

Teste antes de crescer

Comece por fluxos de alta complexidade, como repasses internacionais, liquidação de fundos com fornecedores ou repasse a parceiros, para comprovar valor, identificar particularidades dos sistemas e ajustar processos.

Use parceiros experientes

Para garantir transparência, utilize provedores regulados para custódia, conformidade e integração, em vez de tentar construir todas as ferramentas internamente.

Incorpore segurança e conformidade desde o início

Trate o KYC, PLD, relatórios de Regra de viagem e gestão de chaves como recursos essenciais. Carteiras com múltiplas assinaturas e custódia segura protegem os ativos sem prejudicar as operações.

Integre gradualmente e meça continuamente

Monitore velocidade, custos, taxas de erro e métricas de conformidade em comparação com sua linha de base. Aprimore e escale somente quando os resultados forem validados.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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