Les paiements sur blockchain permettent aux fonds de circuler instantanément, de façon transparente et au-delà des frontières, en enregistrant chaque transaction sur un grand livre partagé et vérifiable. Les entreprises se tournent vers les blockchains publiques et les cryptomonnaies stables pour envoyer des fonds à l’échelle mondiale en quelques minutes, réduire les coûts de transfert et automatiser les rapprochements. Les entreprises qui utilisent des cryptomonnaies stables pour les paiements interentreprises transfrontaliers signalent jusqu’à 60 % d’économies en matière de coûts et des règlements en quelques minutes.

Ci-dessous, nous expliquons comment la blockchain appliquée aux paiements transforme les bases du traitement des paiements, quels types de paiements en tirent le plus d’avantages et de quelle façon elle améliore le règlement, le rapprochement et la tenue des registres.

Contenu de cet article

• Comment la technologie blockchain redéfinit-elle la façon dont les paiements sont effectués ?
  
• Quels types de paiement profitent le plus ?
  
• Comment les réseaux de blockchain simplifient-ils le règlement et la tenue des registres ?
  
• Quels défis se posent lorsqu’on relie la blockchain à des systèmes existants ?
  
• De quelle façon les entreprises peuvent-elles mettre en œuvre et évaluer l’impact des paiements reposant sur la blockchain ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Comment la technologie blockchain change-t-elle la façon dont les paiements fonctionnent ?

Au lieu de passer par des intermédiaires pour tenir le registre, la blockchain crée un enregistrement unique et partagé des transactions, que chacun peut vérifier. La valeur circule directement entre les participants, sans passer par une chaîne d’intermédiaires.

Voici comment la blockchain transforme le paysage des paiements :

• Rapidité et accessibilité : les paiements sur les blockchains publiques sont réglés en quelques minutes, à toute heure du jour ou de la nuit, partout dans le monde. Il n’y a ni heures bancaires ni heures limites. Cette infrastructure « toujours active » traite déjà 30 milliards de dollars de transactions en stablecoins chaque jour.

• Coûts réduits : au premier trimestre de 2024, le coût moyen mondial d’envoi de fonds était de 6,35 %. Sur les réseaux blockchain, ces mêmes paiements peuvent coûter une fraction de pour cent.

• Portée élargie : toute personne disposant d’une connexion Internet peut envoyer ou recevoir des fonds sur une blockchain publique, sans compte bancaire. Cette approche pourrait ouvrir de nouveaux marchés mondiaux en rejoignant des entreprises et des clients historiquement exclus des systèmes financiers traditionnels.

• Confiance et transparence intégrées : chaque transaction est signée cryptographiquement et inscrite dans un grand livre infalsifiable. Une fois confirmée, elle ne peut être modifiée, ce qui élimine la nécessité de concilier plusieurs registres internes et réduit les risques de fraude. Le paiement existe ou non, et il est visible pour toute personne ayant accès au réseau.

• Finalité : une fois une transaction blockchain réglée, il n’y a ni annulations, ni rétrofacturations, ni fenêtres de compensation de plusieurs jours. Les fonds reçus on‑chain peuvent être réutilisés presque immédiatement.

Quels types de paiement profitent le plus ?

La blockchain démontre particulièrement sa valeur dans les transactions commerciales internationales et à volume élevé.

Voici trois types de paiements pour lesquels la technologie blockchain s’avère utile :

• Paiements transfrontaliers : la blockchain permet de transférer des fonds directement de l’expéditeur au destinataire, avec un règlement quasi instantané et une visibilité complète.

• Paiements B2B : les transactions entre entreprises sont souvent ralenties par des factures incompatibles et des systèmes déconnectés. Grâce à la technologie blockchain, des contrats intelligents déclenchent automatiquement le règlement lorsque les marchandises arrivent ou que les données concordent, ce qui réduit les contestations et libère des liquidités autrement immobilisées en réserves.

• Paiements en retail : les clients et les entreprises bénéficient de frais réduits et d’un règlement plus rapide, surtout dans les régions où l’infrastructure de cartes est limitée. Une transaction en cryptomonnaies stables peut fonctionner comme de l’argent comptant numérique sans le risque de rétrofacturations associées aux cartes.

Comment les réseaux de blockchain simplifient-ils le règlement et la tenue des registres ?

La blockchain simplifie l’ensemble du processus de paiement en transformant le paiement lui-même en un enregistrement permanent et partagé.

Voici comment ceci est possible :

• Source unique de vérité : toutes les parties concernées consultent le même enregistrement de transaction, ce qui réduit les contestations et accélère le règlement.

• Tenue de registres automatisée : les transactions sont horodatées, signées et adressables, ce qui permet aux systèmes financiers d’inscrire automatiquement les écritures.

• Processus de clôture plus rapides : les confirmations continues accélèrent la comptabilisation des revenus et la gestion de l’argent comptant. Le grand livre fournit le journal des transactions, ce qui facilite les clôtures quotidiennes.

• Règlement programmable : les contrats intelligents peuvent rediriger, fractionner ou libérer des fonds selon des conditions vérifiées. Ils peuvent faire correspondre les données de facturation et de livraison, l’achèvement d’étapes clés ou les approbations multipartites, de sorte que l’exécution et l’approbation sont consignées en une seule étape.

• Piste d’audit immuable : chaque changement d’état est lié cryptographiquement au précédent, permettant aux auditeurs d’examiner les preuves de Merkle, de retracer les flux de valeur et de confirmer l’exhaustivité sans assembler des sources disparates.

• Conformité qui tient compte de la vie privée : les grands livres offrent une traçabilité, tandis que les contrôles de confidentialité permettent de démontrer aux autorités réglementaires les informations requises tout en gardant les données non pertinentes privées.

• Intégration progiciel de gestion intégré (PGI) : des données normalisées et structurées s’intègrent aux systèmes comptables existants, ce qui rend le rapprochement entre plusieurs entités plus prévisible et reproductible.

Quels défis surviennent lors de la liaison de la blockchain aux systèmes existants ?

L’intégration des paiements sur blockchain dans les systèmes comptables, bancaires et de conformité hérités peut s’avérer complexe.

Les entreprises sont confrontées à plusieurs défis :

• Compatibilité des infrastructures : les systèmes de trésorerie et ERP traditionnels ne sont pas conçus pour gérer des tokens ou des adresses de wallet. Pour les connecter, il est nécessaire de traduire les transactions blockchain en événements comptables familiers. Les solutions intermédiaires ou les partenaires de paiement gèrent souvent cette opération automatiquement, en acheminant les paiements effectués sur une blockchain vers des tableaux de bord standard et des rapports de trésorerie.

• Conception pratique et garde des actifs : avec la blockchain, détenir des actifs implique la gestion de clés cryptographiques, une responsabilité souvent confiée à la cybersécurité plutôt qu’à la finance traditionnelle. Les entreprises s’appuient sur des dépositaires réglementés et des configurations multisignatures pour réduire les risques.

• Conformité dans un environnement pseudonyme : les transactions de cryptomonnaie ne correspondent pas clairement à des identités, mais les règles de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), de connaissance client (KYC) et de sanctions demeurent applicables. L’analytique blockchain permet de retracer les risques et de signaler les activités suspectes, tandis que des normes internationales comme la Règle de voyage du GAFI exigent la vérification des données des expéditeurs et des destinataires.

• Risque de change et fiabilité des stablecoins : les entreprises recherchent la rapidité de la blockchain sans la volatilité des cryptomonnaies. Les stablecoins indexés sur une monnaie fiduciaire et adossés à des réserves transparentes, peuvent offrir cet équilibre. Les équipes financières gagnent ainsi la confiance nécessaire pour les considérer comme des équivalents numériques de liquidités.

• Performance et interopérabilité : chaque blockchain présente des différences en matière de coûts, de rapidité et de fiabilité. Les réseaux de couche 2, par exemple, peuvent traiter des paiements à volume élevé avec des frais réduits.

De quelle façon les entreprises peuvent-elles mettre en œuvre et évaluer l’impact des paiements reposant sur la blockchain ?

L’introduction des paiements sur blockchain met à niveau les opérations et les finances. Pour réussir, les entreprises doivent évaluer rigoureusement chaque étape de déploiement planifiée.

Voici comment déployer et évaluer l’impact des paiements sur blockchain.

Définir les critères de réussite dès le départ

Décidez de ce que « mieux » signifie. « Mieux » peut vouloir dire un règlement plus rapide, des coûts moindres, moins d’erreurs ou une liquidité améliorée. Utilisez ces facteurs comme points de référence.

Mesurer l’impact

Documentez les coûts actuels, notamment les frais de réseau, les écarts de change, les rétrofacturations, le travail de rapprochement et les délais de règlement. Comparez les coûts de transaction sur blockchain aux dépenses actuelles et projetez le rendement du capital investi (RCI) en fonction du volume prévu. Suivez les gains en fonds de roulement : un règlement plus rapide devrait libérer de l’argent comptant à réaffecter. Modélisez la valeur de cette accélération à l’aide des taux d’emprunt à court terme ou du coût moyen pondéré du capital (CMPC). Tenez compte des gains d’efficacité : moins de rapprochements, moins de contestations et des audits consolidés permettent d’économiser temps et argent.

Effectuer des tests avant de se développer

Commencez par les flux à forte friction, comme les paiements transfrontaliers, les règlements fournisseurs ou les remises aux partenaires, afin de démontrer la valeur, de déceler les particularités du système et d’affiner les processus.

Faire appel à des partenaires expérimentés

Afin d’assurer la transparence, faites appel à des fournisseurs réglementés pour la garde d’actifs, la conformité et l’intégration, plutôt que de développer tous les outils à l’interne.

Intégrer la sécurité et la conformité dès le départ

Traitez la connaissance client (KYC), la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), les exigences de la Règle de voyage et la gestion des clés comme des fonctionnalités essentielles. Les wallets multisignatures et la garde sécurisée protègent les actifs sans ralentir vos opérations.

Intégrer progressivement et mesurer en continu

Surveillez la rapidité, les coûts, les taux d’erreur et les indicateurs de conformité par rapport à votre référence de base. Améliorez et développez votre activité seulement lorsque les résultats sont confirmés.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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