En el Reino Unido, las normativas sobre pagos determinan cómo se mueve el dinero, cómo operan los proveedores de servicios para pagar y cómo las empresas crean productos financieros de confianza, y sirven de base para los procesos de los principales métodos para pagar, como el Clearing House Automated Payment System (CHAPS), que procesó 53,3 millones de pagos por valor de 93,9 billones de libras esterlinas en 2025. Las normativas definen lo que se necesita para convertirse en un proveedor de pagos autorizado, cómo protegen las empresas los fondos de los clientes y las normas que utiliza la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) para medir la seguridad, la transparencia y la resiliencia.

A continuación, analizaremos los elementos principales de las normativas de los pagos en el Reino Unido, cómo rigen las operaciones diarias y las estrategias que ayudan a las empresas a cumplir con los requisitos de cumplimiento de la normativa en el Reino Unido.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué normativas relacionadas con los pagos existen en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo rigen los marcos regulatorios del Reino Unido a los proveedores de servicios para pagar?
  
• ¿Cómo funciona en la práctica el cumplimiento de la normativa en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo influyen las normativas de los pagos en el Reino Unido al rendimiento de la empresa?
  
• ¿Cómo modelan los servicios financieros las normativas de los pagos en el Reino Unido?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las empresas al abordar las normativas de los pagos en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo cumplen las empresas con las normativas de los pagos en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué normativas relacionadas con los pagos existen en el Reino Unido?

En el Reino Unido, una empresa debe registrarse en la FCA o recibir la autorización de esta para prestar servicios relacionados con los pagos. Si emite un valor almacenado (por ejemplo, saldos de monederos, tarjetas de prepago, cuentas en aplicaciones), debe tener una licencia de entidad de dinero electrónico (EMI) o pequeña EMI.

Las normativas de los pagos en el Reino Unido establecen quién tiene permitido operar, cómo debe gestionarse el dinero del cliente y el nivel de seguridad y transparencia que exige el sistema. Estas son las normativas clave que debes conocer:

• Reglamento sobre los servicios para pagar 2017: el marco básico que rige los servicios para pagar en el país. Abarca autorización, derechos del cliente, plazos de ejecución, transparencia y responsabilidad por transacciones no autorizadas.

• Reglamento del dinero electrónico de 2011: normas para empresas que emiten y gestionan valores almacenados, como cuentas de prepago, con estrictos requisitos para proteger los fondos de los clientes.

• Normas de la CFC: supervisión regulatoria continua que aplica las licencias, las normas de conducta, las salvaguardias, la presentación de informes y la gobernanza para las empresas de pagos y dinero electrónico.

• Normativa de prevención del blanqueo de capitales (AML): requisitos para verificar la identidad del cliente, supervisar transacciones e informar de actividades sospechosas para prevenir delitos financieros.

¿Cómo rigen los marcos regulatorios del Reino Unido a los proveedores de servicios para pagar?

La normativa del Reino Unido especifica cómo tienen que funcionar los proveedores de servicios de pago, establece las expectativas y las empresas son responsables de cumplirlas.

Estos son algunos de los requisitos principales:

• Autorización y alcance: las empresas deben estar aprobadas como entidades de pagos o EMI, o bien operar como versiones registradas más pequeñas. La aprobación requiere un modelo de negocio, un capital adecuado y sistemas que puedan gestionar y proteger los pagos de manera fiable.

• Proteger los fondos de los clientes: las empresas tienen que retener el dinero de los clientes en cuentas separadas y conciliar esos saldos diariamente.

• Controles de seguridad y fraude: los proveedores de servicios para pagar deben implementar la autenticación reforzada de clientes (SCA) y mantener sistemas de supervisión del fraude que puedan detectar e investigar rápidamente actividades sospechosas. Los incidentes de seguridad graves deben notificarse sin demora a la FCA.

• Requisitos de conducta del cliente: las regulaciones dictan cómo las empresas se comunican con los clientes, informan sobre las comisiones, ejecutan los pagos y manejan las disputas. Estas reglas incluyen plazos estrictos para reembolsar transacciones no autorizadas y enviar información a los clientes antes de que paguen.

• Obligaciones AML: las empresas deben verificar la identidad del cliente, supervisar las transacciones en busca de señales de riesgo y presentar informes de actividad sospechosa ante las autoridades.

• Gobernanza e informes: los PSP deben mantener una sólida supervisión interna, mantener registros detallados y presentar datos periódicos a la FCA sobre volúmenes, incidentes, protecciones y quejas.

¿Cómo funciona en la práctica el cumplimiento de la normativa en el Reino Unido?

Los requisitos de cumplimiento de la normativa en el Reino Unido dan forma a la forma en que las empresas hacen el onboarding de clientes, supervisan la actividad, protegen fondos, se comunican y responden cuando algo va mal. Esto es lo que los proveedores de servicios para pagar deben gestionar dentro del cumplimiento de la normativa:

• Verificación del cliente: conforme a las normas de conocimiento del cliente (KYC), las empresas deben confirmar la identidad de sus clientes mediante verificaciones de identidad particulares y verificar la titularidad de la empresa. Estas ayudan a las empresas a comprender los antecedentes e intenciones de los clientes de mayor riesgo.

• Supervisión de transacciones y controles fraude: la actividad de los pagos se vigila en tiempo real para detectar patrones que indiquen fraude o delito financiero. Cuando algo va mal, las empresas investigan rápidamente y pueden retrasar o bloquear el pago según las reglas de prevención de fraude.

• Protección y conciliación de fondos: el dinero del cliente se asienta en cuentas de protección específicas, separadas de los fondos operativos propios de una empresa. Las conciliaciones y las auditorías independientes periódicas demuestran que el dinero está protegido.

• Derechos del cliente y comunicación: las empresas deben proporcionar a los clientes información sobre las comisiones, los tipos de cambio y los plazos de pago. Cuando los clientes denuncian pagos no autorizados, se espera que las empresas hagan un reembolso del dinero rápido.

• Gobernanza y supervisión internas: los equipos de cumplimiento de la normativa desarrollan políticas, forman al personal, revisan alertas y mantienen actualizada la documentación a medida que cambian las normativas.

• Adaptación rutinaria: las reglas cambian con el tiempo a través de actualizaciones en el reembolso del fraude, expectativas de autenticación reforzada de clientes (SCA) u orientación de protección. Las empresas deben actualizar sus procesos, flujos de productos y comunicaciones en consecuencia.

¿Cómo influyen las normativas de los pagos en el Reino Unido al rendimiento de las empresas?

Las normativas sobre los pagos pueden ayudar a las empresas a reducir las pérdidas y dar opción a un crecimiento más sostenible. A continuación, te explicamos cómo:

• Impacto de la conversión y el proceso de compra: requisitos como la autenticación reforzada de clientes (SCA) pueden ralentizar los pagos por Internet y disminuir la conversión. Unas mejores herramientas de autenticación y mejoras en los emisores pueden reducir esa brecha mientras que también reducen el fraude.

• Reducción del fraude y estabilidad financiera: el cumplimiento de las normas de seguridad y supervisión puede ayudar a las empresas a evitar pérdidas por fraude y contracargos, lo que puede mejorar los márgenes, proteger los pagos aceptados y reducir el riesgo de sanciones de la red o bloqueos de cuentas.

• Confianza y uso por parte del cliente: una empresa que opera bajo supervisión de la FCA se beneficia de la credibilidad que transmite el cumplimiento de la normativa. Unos derechos claros del cliente, una rápida resolución de las disputas y unas comisiones transparentes pueden aumentar la confianza, el uso y la lealtad.

• Rutas para asociarse y escalar: los clientes empresariales, los bancos y los marketplaces a menudo exigen a los socios que demuestren que cumplen la normativa antes de la integración. Una postura sólida de cumplimiento de la normativa puede influir directamente en los ingresos y el alcance en el mercado.

¿Cómo modelan los servicios financieros las normativas de los pagos en el Reino Unido?

Las reglas de los pagos influyen en cómo cambia el mercado. Estas son algunas novedades normativas que han dado forma al sector de servicios financieros el Reino Unido:

• La banca abierta como base regulada: al aplicar el Reino Unido la Directiva revisada sobre los servicios para pagar (PSD2) se crearon interfaces de programación de aplicación (API) obligatorias para la banca, que habilitaron los pagos cuenta a cuenta (A2A) y servicios financieros basados en datos. Con este empuje de la normativa, la banca abierta llegó a más de 15 millones de usuarios en el Reino Unido en julio de 2025.

• Normas de autenticación más estrictas: la autenticación reforzada de clientes (SCA) remodeló el e-commerce al convertir la verificación en dos pasos en un estándar para los pagos por Internet, lo que empujó a los proveedores a crear flujos del proceso de compra más seguros.

• Competencia a través del acceso: la supervisión de los sistemas para pagar ha facilitado a los proveedores no bancarios el poder conectarse a sistemas básicos como Faster Payments. Esto creó espacio para que los nuevos PSP crecieran y compitieran en precios, velocidad y experiencia del cliente.

• Expectativas en cuanto a la prevención del fraude: las nuevas normas contra el fraude por pagos automáticos autorizados (APP) exigen a las empresas que suspendan las transferencias sospechosas y hagan reembolsos a las víctimas. Estas obligaciones alientan a los proveedores a invertir en sistemas de detección y educación de clientes, lo que eleva los estándares en todo el sector.

• Salvaguardas predecibles para el crecimiento fintech: los requisitos claros en cuanto a licencias y la supervisión continua brindan a los inversores y clientes confianza en que las empresas reguladas cumplen con las altas expectativas de seguridad y fiabilidad. El resultado es un mercado donde los nuevos participantes pueden crecer rápidamente sin socavar el sistema.

¿A qué desafíos se enfrentan las empresas al abordar las normativas de los pagos en el Reino Unido?

Comprender las normativas de los pagos en el Reino Unido puede resultar exigente. Implica navegar por múltiples regímenes regulatorios y requiere una rápida adaptación y un buen nivel de madurez logística.

Estas son algunas de las barreras que se suelen encontrar:

• Matices en múltiples reglas: los pagos se cruzan con múltiples aspectos de la normativa en el Reino Unido. Se aplican las reglas AML, las leyes de protección de datos, los requisitos de los esquemas de tarjetas y las normas de banca abierta. Saber dónde se superponen y dónde divergen requiere una atención permanente.

• Limitaciones de recursos para las empresas más pequeñas: las herramientas de cumplimiento de la normativa, las auditorías y el personal especializado pueden ser costosos. Las startups pueden hacer que un pequeño equipo cubra licencias, políticas de empresa, evaluaciones de riesgos y el trabajo con productos, algo que puede aumentar la probabilidad de haya fallos o se creen brechas.

• Movimiento de las expectativas en cuanto a las normativas: las actualizaciones en los estándares de reembolso por fraude, optimización de la autenticación reforzada de clientes (SCA), orientación de protección y resiliencia logística implican que las empresas tienen que adaptarse constantemente. Las empresas que operan en todo el Reino Unido y la UE también deben trabajar a través de la divergencia gradual posterior al Brexit.

• Dependencia de socios e infraestructura: las empresas dependen de proveedores de servicios para los pagos, bancos, redes de tarjetas y proveedores para cumplir obligaciones como proteger fondos, verificar la identidad y garantizar la seguridad de las tarjetas. Cuando los socios avanzan lentamente o introducen limitaciones, las empresas pueden sentir el impacto incluso si sus propios sistemas son sólidos.

• Brechas en cuanto al talento y los conocimientos: sin experiencia interna, las empresas corren el riesgo de malinterpretar los requisitos o subestimar los estándares de la FCA.

¿Cómo cumplen las empresas con las normativas de los pagos en el Reino Unido?

Las empresas que trabajan de conformidad con las normativas de los pagos en el Reino Unido abordan con eficacia el cumplimiento de la misma dentro de sus estrategias principales. Esto es lo que hacen:

• Incluir el cumplimiento de la normativa en el producto desde el principio: es más probable que los equipos que comprenden las limitaciones normativas desde el principio tomen mejores decisiones sobre flujos de Onboarding, métodos para pagar, gestión de datos y comunicación con el cliente.

• Confía en los trabajadores y socios con experiencia: contratar a una empresa líder con un cumplimiento de la normativa sólido, o trabajar con especialistas durante las primeras etapas, le da a la empresa una base estable. Asociarse con proveedores autorizados por la FCA, como Stripe, también puede simplificar los requisitos logísticos y de seguridad.

• Automatiza siempre que sea posible: las comprobaciones electrónicas de KYC, los sistemas de supervisión de transacciones, la autenticación y las canalizaciones de datos profesionales pueden hacer que el cumplimiento de la normativa se mantenga flexible.

• Haz que la formación sea parte de la cultura: cuando los ingenieros, equipos de soporte y gerentes de producto sepan cómo funciona la normativa, pueden detectar los problemas desde el principio y diseñar teniéndola en cuenta.

• Mantente a la vanguardia del cambio normativo: supervisar las actualizaciones de la FCA y de la Tesorería de Su Majestad, revisar las pautas y mantener una hoja de ruta para el cumplimiento de la normativa pensando en el futuro ayuda a las empresas a evitar problemas de última hora.

• Utiliza el cumplimiento de la normativa como un punto fuerte: las divulgaciones informativas, la autenticación segura, el manejo justo de disputas y una prevención sólida del fraude mejoran la retención de clientes. Las empresas que cumplen con las expectativas de estos, a menudo observan que el cumplimiento de la normativa se convierte en un diferenciador cuando venden a socios, empresas o clientes empresariales.

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