Nel Regno Unito, le normative sui pagamenti definiscono le modalità di trasferimento del denaro, il funzionamento dei fornitori di servizi di pagamento e le modalità con cui le attività creano prodotti finanziari affidabili. Esse regolano i processi dei principali canali di pagamento, come il Clearing House Automated Payment System (CHAPS), che nel 2025 ha elaborato 53,3 milioni di pagamenti per un valore di 93,9 trilioni di sterline. Le normative definiscono i requisiti necessari per diventare un fornitore di servizi di pagamento autorizzato, le modalità con cui le aziende salvaguardano i fondi dei clienti e gli standard utilizzati dalla Financial Conduct Authority (FCA) per misurare la sicurezza, la trasparenza e la resilienza.

Di seguito esamineremo gli elementi fondamentali delle normative britanniche in materia di pagamenti, il modo in cui regolano le operazioni quotidiane e le strategie che aiutano le attività a soddisfare i requisiti di conformità del Regno Unito.

Contenuto dell'articolo

• Normative in materia di pagamenti del Regno Unito
  
• In che modo i quadri normativi del Regno Unito disciplinano i prestatori di servizi di pagamento (PSP)
  
• Come funzionano in pratica gli obblighi di conformità per il Regno Unito
  
• In che modo le normative britanniche in materia di pagamenti influenzano le prestazioni dell'attività
  
• In che modo le normative britanniche in materia di pagamenti influenzano i servizi finanziari
  
• Quali sfide devono affrontare le attività quando si occupano delle normative in materia di pagamenti nel Regno Unito?
  
• In che modo le attività garantiscono la conformità alle normative britanniche in materia di pagamenti
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Normative in materia di pagamenti del Regno Unito

Nel Regno Unito, un'azienda deve registrarsi presso la FCA o ricevere la sua autorizzazione per fornire servizi di pagamento. Se emette valori memorizzati (ad esempio, saldi di wallet, carte prepagate, conti basati su app), deve essere autorizzata come istituto di moneta elettronica (EMI) o EMI di piccole dimensioni.

Le normative britanniche in materia di pagamenti stabiliscono chi è autorizzato a operare, come devono essere gestiti i fondi dei clienti e il livello di sicurezza e trasparenza richiesto dal sistema. Ecco le principali normative da conoscere:

• Regolamento sui servizi di pagamento 2017: Il quadro normativo fondamentale che disciplina i servizi di pagamento nel Paese. Riguarda l'autorizzazione, i diritti dei clienti, i tempi di esecuzione, la trasparenza e la responsabilità per le transazioni non autorizzate.

• Regolamento sulla moneta elettronica 2011: norme per le attività che emettono e gestiscono valori memorizzati, come i conti prepagati, con requisiti rigorosi per la protezione dei fondi dei clienti.

• Norme FCA: Vigilanza normativa continua che impone licenze, standard di condotta, misure di salvaguardia, obblighi di segnalazione e governance alle società di pagamento e di moneta elettronica.

• Normative antiriciclaggio (AML): requisiti relativi alla verifica dell'identità dei clienti, al monitoraggio delle transazioni e alla segnalazione di attività sospette al fine di prevenire i reati finanziari.

In che modo i quadri normativi del Regno Unito disciplinano i prestatori di servizi di pagamento (PSP)

Le normative britanniche specificano le modalità operative dei prestatori di servizi di pagamento (PSP). La FCA definisce i requisiti e le aziende sono tenute a soddisfarli.

Ecco alcuni dei requisiti principali:

• Autorizzazione e ambito di applicazione: le aziende devono essere autorizzate come istituti di pagamento o EMI, oppure operare come versioni registrate di dimensioni più ridotte. L'autorizzazione richiede un modello di business, un capitale adeguato e sistemi in grado di gestire e proteggere i pagamenti in modo affidabile.

• Tutela dei fondi dei clienti: le attività devono detenere il denaro dei clienti in conti separati e riconciliare tali saldi quotidianamente.

• Controlli di sicurezza e antifrode: i PSP devono implementare l'autenticazione SCA e mantenere sistemi di monitoraggio delle frodi in grado di rilevare e indagare rapidamente sulle attività sospette. Gli incidenti di sicurezza gravi devono essere segnalati senza indugio alla FCA.

• Requisiti di condotta dei clienti: le normative stabiliscono le modalità con cui le aziende devono comunicare con i clienti, divulgare le commissioni, eseguire i pagamenti e gestire le contestazioni. Queste regole includono scadenze rigorose per il rimborso delle transazioni non autorizzate e l'invio delle informazioni ai clienti prima che effettuino il pagamento.

• Obblighi AML: le aziende devono verificare l'identità dei clienti, monitorare le transazioni alla ricerca di segnali di rischio e segnalare alle autorità le attività sospette.

• Governance e rendicontazione: i PSP devono mantenere una forte supervisione interna, conservare registrazioni dettagliate e inviare regolarmente alla FCA dati relativi a volumi, incidenti, protezioni e reclami.

Come funzionano nella pratica gli obblighi di conformità nel Regno Unito?

I requisiti di conformità del Regno Unito determinano il modo in cui le aziende acquisiscono i clienti, monitorano le attività, proteggono i fondi, comunicano e reagiscono quando si verificano problemi. Ecco cosa devono gestire i PSP per garantire la conformità:

• Verifica dei clienti: in conformità con gli standard di adeguata verifica della clientela (Know Your Customer, KYC), le aziende devono confermare l'identità dei propri clienti attraverso singoli controlli dell'identità e verificare la titolarità delle attività. Ciò consente alle aziende di comprendere il background e le intenzioni dei clienti a più alto rischio.

• Monitoraggio delle transazioni e controlli antifrode: le attività di pagamento vengono controllate in tempo reale per individuare eventuali modelli che segnalano frodi o reati finanziari. Quando qualcosa sembra sospetto, le aziende indagano rapidamente e potrebbero ritardare o bloccare il pagamento in base alle norme di prevenzione delle frodi.

• Protezione e riconciliazione dei fondi: il denaro dei clienti è depositato in conti dedicati alla protezione, separati dai fondi dell'attività. Le riconciliazioni e le regolari verifiche indipendenti dimostrano che ogni sterlina è protetta.

• Diritti dei clienti e comunicazione: le aziende devono fornire ai clienti informazioni su commissioni, tassi di cambio e tempi di pagamento. Quando i clienti segnalano pagamenti non autorizzati, le aziende sono tenute a rimborsare tempestivamente il denaro.

• Governance interna e supervisione: i team addetti alla conformità sviluppano politiche, formano il personale, esaminano gli avvisi e mantengono aggiornata la documentazione al mutare delle normative.

• Adeguamento di routine: le regole cambiano nel tempo a seguito di aggiornamenti relativi al rimborso delle frodi, alle aspettative in materia di SCA o alle linee guida di salvaguardia. Le aziende devono aggiornare di conseguenza i propri processi, i propri flussi di prodotti e le comunicazioni.

In che modo le normative britanniche in materia di pagamenti influenzano le prestazioni dell'attività

Le normative in materia di pagamenti possono aiutare le attività a ridurre le perdite e creare spazio per una crescita più sostenibile. Ecco come:

• Impatto sulla conversione e sul checkout: requisiti come la SCA possono rallentare i pagamenti online e ridurre la conversione. Strumenti di autenticazione più efficaci e miglioramenti da parte degli emittenti possono ridurre tale divario e allo stesso tempo diminuire le frodi.

• Riduzione delle frodi e stabilità finanziaria: il rispetto delle norme di sicurezza e monitoraggio può aiutare le attività a evitare perdite dovute a frodi e storni, migliorando i margini, proteggendo l'accettazione dei pagamenti e riducendo il rischio di sanzioni di rete o congelamento dei conti.

• Fiducia e adozione da parte dei clienti: un'attività che opera sotto la supervisione della FCA beneficia della credibilità che deriva dalla conformità normativa. Diritti dei clienti chiari, risoluzione rapida delle contestazioni e commissioni trasparenti possono aumentare la fiducia, l'utilizzo e la fedeltà.

• Percorsi verso partnership e scalabilità: i clienti aziendali, le banche e i marketplace spesso richiedono ai partner di dimostrare la conformità normativa prima dell'integrazione. Una solida posizione di conformità può influenzare direttamente i ricavi e la penetrazione del mercato.

In che modo le normative britanniche in materia di pagamenti influenzano i servizi finanziari

Le normative in materia di pagamenti influenzano l'evoluzione del mercato. Ecco alcuni sviluppi normativi che hanno plasmato il settore dei servizi finanziari nel Regno Unito:

• L'open banking come fondamento normativo: l'attuazione da parte del Regno Unito della Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) ha creato interfacce di programmazione delle applicazioni (API) obbligatorie per il settore bancario, che hanno consentito i pagamenti da conto a conto (A2A) e i servizi finanziari basati sui dati. Grazie a questa spinta normativa, nel luglio 2025 l'open banking ha raggiunto oltre 15 milioni di utenti nel Regno Unito.

• Norme di autenticazione più rigorose: la SCA ha rivoluzionato l'e-commerce rendendo la verifica a due fattori uno standard per i pagamenti online, spingendo i fornitori a creare flussi di pagamento più sicuri.

• Concorrenza attraverso l'accesso: la supervisione dei sistemi di pagamento ha reso più facile per i fornitori non bancari connettersi a sistemi centrali come Faster Payments. Ciò ha creato spazio per la crescita di nuovi PSP e la concorrenza in termini di prezzi, velocità ed esperienza del cliente.

• Aspettative in materia di prevenzione delle frodi: le nuove norme relative alle frodi nei pagamenti push autorizzati (APP) impongono alle aziende di sospendere i trasferimenti sospetti e rimborsare le vittime. Tali obblighi incoraggiano i fornitori a investire in sistemi di rilevamento e nella formazione dei clienti, migliorando così gli standard a livello settoriale.

• Regole prevedibili per la crescita del fintech: requisiti di licenza chiari e una supervisione continua danno agli investitori e ai clienti la certezza che le aziende regolamentate soddisfano elevate aspettative in termini di sicurezza e affidabilità. Il risultato è un mercato in cui i nuovi operatori possono crescere rapidamente senza compromettere il sistema.

Quali sfide devono affrontare le attività quando si occupano delle normative in materia di pagamenti nel Regno Unito?

Comprendere le normative in materia di pagamenti nel Regno Unito può risultare complesso. Ciò comporta la necessità di districarsi tra diversi regimi normativi e richiede un rapido adattamento e un certo livello di maturità logistica.

Ecco alcune barriere comuni:

• Sfumature tra diversi regolamenti: i pagamenti intersecano diversi aspetti della normativa britannica. Si applicano le norme antiriciclaggio, le leggi sulla protezione dei dati, i requisiti dei circuiti delle carte e gli standard di open banking. È necessario prestare costante attenzione per individuare i punti di sovrapposizione e divergenza tra queste normative.

• Limiti delle risorse per le aziende più piccole: gli strumenti di conformità, gli audit e il personale specializzato possono essere costosi. Le startup potrebbero dover distribuire un piccolo team tra licenze, politiche, valutazioni dei rischi e lavoro sui prodotti, il che può aumentare la possibilità di lacune.

• Cambiamenti nelle aspettative normative: gli aggiornamenti relativi al rimborso delle frodi, all'ottimizzazione della SCA, alle linee guida sulla protezione e agli standard di resilienza logistica implicano che le attività devono adattarsi costantemente. Le attività che operano nel Regno Unito e nell'UE devono inoltre affrontare le graduali divergenze post-Brexit.

• Dipendenza dai partner e dalle infrastrutture: le attività dipendono dai PSP, dalle banche, dai circuiti delle carte di credito e dai fornitori per adempiere a obblighi quali la protezione dei fondi, i controlli di identità e la sicurezza delle carte. Quando i partner agiscono con lentezza o introducono vincoli, le attività possono risentirne anche se i propri sistemi sono solidi.

• Lacune in termini di competenze e conoscenze: senza competenze interne, le attività rischiano di interpretare erroneamente i requisiti o di sottovalutare gli standard della FCA.

In che modo le attività garantiscono la conformità alle normative britanniche in materia di pagamenti

Le aziende che operano nel rispetto delle normative britanniche in materia di pagamenti considerano la conformità come parte integrante delle loro strategie fondamentali. Ecco cosa fanno:

• Incorporare la conformità nel prodotto sin dalle prime fasi: i team che comprendono fin dall'inizio i vincoli normativi sono più propensi a prendere decisioni migliori in merito ai flussi di attivazione, ai metodi di pagamento, alla gestione dei dati e alla comunicazione con i clienti.

• Affidati a persone e partner esperti: assumere un responsabile della conformità competente o collaborare con specialisti nelle fasi iniziali garantisce all'attività una base solida. La collaborazione con fornitori autorizzati dalla FCA come Stripe può inoltre semplificare i requisiti logistici e di sicurezza.

• Automatizza dove possibile: i controlli elettronici di adeguata verifica della clientela, i sistemi di monitoraggio delle transazioni, l'autenticazione e i flussi di dati pronti per la revisione contabile possono garantire una conformità flessibile.

• Rendi la formazione parte integrante della cultura aziendale: quando gli ingegneri, i team di assistenza e i product manager conoscono il funzionamento delle normative, sono in grado di individuare tempestivamente i problemi e progettare soluzioni adeguate.

• Anticipa i cambiamenti normativi: monitorare gli aggiornamenti della FCA e del His Majesty's Treasury, rivedere le linee guida e mantenere una road map di conformità lungimirante aiuta le attività a evitare il caos dell'ultimo minuto.

• Sfruttala conformità come punto di forza: la trasparenza, l'autenticazione sicura, la gestione equa delle contestazioni e una solida prevenzione delle frodi migliorano la fidelizzazione dei clienti. Le attività che soddisfano le aspettative spesso scoprono che la conformità diventa un fattore di differenziazione quando vendono a partner, attività o clienti aziendali.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare la tua esperienza di pagamento: crea un'esperienza senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione ricorrendo a interfacce predefinite e accedendo a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificata su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più su come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona oppure inizia oggi stesso.