Si alguna vez recibiste un sueldo mediante depósito directo o pagaste una factura de servicios públicos directamente desde tu cuenta bancaria usando tu número de cuenta y de enrutamiento, ya conoces los pagos ACH como particular. Pero ¿qué hay de aceptar pagos ACH como empresa?

La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red centralizada para enviar y recibir pagos o transferencias de dinero en EE. UU. Para las empresas, es una forma económica, confiable y segura de procesar pagos. Para los clientes, les permite comprar artículos de alto precio sin preocuparse por los límites de gasto de la tarjeta de crédito. Y para tipos específicos de transacciones y pagos recurrentes, las transferencias ACH son una manera sencilla de que las empresas reduzcan el tiempo y el dinero que destinan al procesamiento de transacciones.

En esta guía, se explica lo que necesitas saber sobre los pagos ACH, desde cómo funcionan las transferencias ACH hasta los beneficios de aceptar ACH como método de pago para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transferencias ACH?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?
  
• ¿Quién usa las transferencias ACH?
  
• ¿Qué tipos de transacciones ACH existen?
  
• Cómo funcionan las transferencias ACH
  
• Cómo realizar una transferencia ACH
  
• Cómo aceptar transferencias ACH como empresa
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar transferencias ACH como empresa?
  
• ¿En qué se diferencian las transferencias ACH de las transferencias electrónicas?
  
• ¿Una transferencia ACH es lo mismo que una EFT?
  
• Beneficios de las transferencias ACH para las empresas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las transferencias ACH?

Las transferencias ACH son pagos de fondos entre cuentas de diferentes instituciones financieras a través de la red ACH.

La red ACH está administrada por la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente que pertenece a un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos. Las instituciones financieras de Nacha proporcionan una forma de transferir dinero directamente entre cuentas de diferentes bancos, sin necesidad de cheques en papel, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito ni efectivo.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?

Las transferencias ACH pueden tardar desde unas pocas horas hasta varios días en compensarse. En el pasado, este tipo de transferencias tardaba un promedio de 3 a 5 días hábiles en llegar a su destino, pero la red ACH actualmente ofrece la opción de procesar créditos ACH como pagos «el mismo día», «al día siguiente» o «en dos días».

La mayoría de las personas cree que las transferencias ACH son más lentas que otros métodos de pago electrónico, pero eso es menos cierto de lo que solía ser. El 19 de marzo de 2021, los cambios en las reglas operativas de Nacha ampliaron el acceso a las transacciones ACH del mismo día, lo que permitió la acreditación de fondos en el mismo día para la mayoría de las transacciones ACH.

Las transferencias ACH del mismo día funcionan como una versión especializada y de alta velocidad de la red ACH estándar, que verifica los saldos bancarios en tiempo real y procesa los pagos más rápido. Operan en tres ventanas de procesamiento por lotes diarias, con un plazo final de envío a las 16:45 h (EST). A partir de 2026, pueden admitir transacciones de hasta $1 millón en valor.

En cuanto a los depósitos directos, la mayoría de los empleadores inician los pagos unos días antes del día del pago para que los fondos estén disponibles en las cuentas de los destinatarios a las 9 a. m. de ese día.

¿Quién usa transferencias ACH?

Las transferencias ACH se pueden usar para una amplia variedad de transacciones. Los tipos de transferencias ACH incluyen los siguientes:

• Cobros a consumidores
  
• Reembolsos de impuestos
  
• Pago de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de jubilación e inversión
  
• Compras comerciales
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrícula universitaria
  
• Fondos enviados entre familiares y amigos
  

En 2025, la red ACH procesó 35,200 millones de pagos por un valor de USD 93,000 millones.

¿Qué tipos de transferencias ACH hay?

Existen dos categorías de transferencias ACH: depósito directo y pago directo. A continuación, te presentamos un resumen de las diferencias entre ambas:

Depósito directo ACH

Un depósito directo es cualquier tipo de transferencia realizada por una entidad pública o una empresa a un consumidor. Algunos ejemplos son los siguientes:

• Nómina de empleados
  
• Reembolsos de gastos relacionados con el trabajo por parte del empleador
  
• Beneficios gubernamentales
  
• Reembolsos de impuestos
  
• Pagos de anualidades e intereses
  

Si eres parte del 93 % de estadounidenses que recibe su nómina mediante depósito directo, es muy probable que se te envíe a través de una transferencia ACH. Si tu nómina se divide y se deposita automáticamente en dos o más cuentas al recibir el pago, esto se conoce como un «depósito dividido», el cual también se realiza a través de la red ACH.

Pago directo ACH

El pago directo es otro tipo de transferencia electrónica de fondos mediante la red ACH. A diferencia de los depósitos directos, que ingresan dinero en tu cuenta, los pagos directos son transferencias ACH que envías desde tu cuenta (p. ej., para el pago de facturas).

Cómo funcionan las transferencias ACH

Las siguientes instituciones están involucradas en la ejecución de transferencias ACH:

• Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas
  Nacha es una organización no partidista administrada por el Gobierno, responsable de operar la red ACH.

• Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI)
  La ODFI es la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI)
  La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud de ACH.

De principio a fin, así es como funciona el proceso:

1. Solicitud de transferencia inicial
   La ODFI enviará una solicitud a la RDFI para transferir fondos.

2. Verificación de fondos en la cuenta
   Las dos instituciones bancarias se comunican entre sí para asegurarse de que haya suficientes fondos en la cuenta de origen y, si los hay, la transferencia sigue adelante.

3. Archivo de datos de transferencia
   En este punto, la ODFI compila un archivo con toda la información clave sobre la solicitud de transferencia, incluidos los números de enrutamiento y de cuenta, el monto por transferir y el tipo de transacción (crédito o débito).

4. Procesamiento de las transferencias
   La ODFI reúne todas las solicitudes de transferencia ACH de un período determinado en un lote y envía el lote de archivos a un operador ACH, que luego los envía a la RDFI.

5. Depósito en la cuenta del destinatario
   El banco del que se retiran los fondos los libera y estos viajan a través de la red ACH para depositarse en la cuenta de destino.

A pesar de que la RDFI lleva en su nombre la palabra «receiving» (receptora), no es siempre el banco que recibe los fondos de los pagos ACH. Más bien, recibe la solicitud para iniciar la transferencia de fondos a través de la red ACH. La ODFI, la institución donde se origina la solicitud de fondos, suele ser la que finalmente recibe el dinero. En este contexto, «originating» (de origen) y «receiving» (receptora) se refieren a la solicitud ACH, no a los fondos.

Nacha agrupa todas las transferencias que pasan por la red ACH durante un período específico (generalmente cada seis horas en días hábiles) y cobra cada grupo en varios intervalos a lo largo del día.

En muchos casos, las transferencias ACH se pueden detener o revertir, pero solo hasta cierto punto. Las transferencias preautorizadas o programadas se pueden detener. Las transferencias en curso se pueden revertir para corregir errores, pero generalmente solo dentro de los cinco días posteriores a la acreditación de fondos.

¿Cómo se hace una transferencia ACH?

Las transferencias ACH se pueden iniciar a través de los portales de miembros en línea de la mayoría de las instituciones financieras o por teléfono. Normalmente, solo se necesita proporcionar el importe a enviar, junto con el número de ruta y el número de cuenta del destinatario.

Cómo aceptar pagos ACH como empresa

Los pasos para aceptar pagos ACH para tu empresa son los siguientes:

1. Obtén una cuenta bancaria para tu empresa

Abre una cuenta bancaria para tu empresa, si aún no tienes una. Si ya dispones de una cuenta de comercio con un proveedor de procesamiento de pagos, es probable que también puedas aceptar transferencias ACH a través de ellos.

2. Actualiza tu flujo de pago

Actualiza tu flujo de pago para permitir la opción de transferencias ACH, ya que no suelen estar dentro del grupo estándar de opciones en línea. Tu proveedor de servicios para comercio puede explicarte cuál es la mejor forma de hacerlo.

3. Presenta a tus clientes una orden de débito

Muestra a tus clientes un mandato, que es un documento en el que obtienes su consentimiento para que tu empresa inicie una solicitud ACH desde su banco.

4. Recopila datos de clientes

Recopila los datos de la cuenta del cliente e inicia la solicitud ACH. Aunque los clientes pueden iniciar transferencias ACH, lo más común es que sea la empresa quien lo haga.

Los clientes de Stripe pueden iniciar débitos directos ACH como método de pago. Un cliente proporciona la información de su cuenta bancaria y la empresa puede extraer fondos directamente de esa cuenta, ya sea para una compra única o un pago recurrente. Para las empresas que usan Stripe, estos débitos ACH se pueden gestionar en el Dashboard.

Algunos proveedores de procesamiento de pagos, como Stripe, ofrecen más servicios adicionales relacionados con los pagos ACH, como la opción de utilizar microdepósitos. Estos son pequeños importes monetarios (normalmente unos céntimos) que se envían a una cuenta bancaria y luego se retiran mediante la red ACH para verificar los datos de la cuenta antes de realizar la transacción real.

¿Cuánto cuesta aceptar transferencias ACH como una empresa?

El costo de usar las transferencias ACH varía según el proveedor de servicios de pagos que utilices. Por ejemplo, en Stripe, las transferencias ACH tienen una tarifa del 0.80 %, con un límite de $5, sin comisiones mensuales ni de verificación. Esto significa que, para un pago de $100, la comisión sería de $0.80 y, para pagos superiores a $625, la tarifa sería de $5. Este modelo de precios es especialmente útil si sueles cobrar grandes cantidades a los clientes de forma recurrente.

¿En qué se diferencian las transferencias ACH de las transferencias electrónicas?

Aunque tanto las transferencias ACH como las transferencias electrónicas implican mover fondos entre cuentas en diferentes instituciones financieras, existen cuatro diferencias clave:

Red

Las transferencias ACH usan la red Nacha para viajar desde la cuenta emisora hasta la cuenta receptora. Las transferencias electrónicas usan el Fedwire Funds Service.

Velocidad

Anteriormente, las transferencias electrónicas solían ser más rápidas que las ACH, pero eso ha cambiado debido a las actualizaciones en las reglas de Nacha. Las diferencias en los tiempos de procesamiento se debe a cómo las redes ACH y Fedwire gestionan las transferencias.

La red ACH procesa los pagos prácticamente en todo momento (23 ¼ horas cada día hábil, para ser exactos). Los pagos que se envían mediante la red ACH se cobran (es decir, se mueven a la cuenta de destino) cuatro veces al día. Los pagos se pueden enviar hasta las 2:15 h (ET) para que se cobren a las 8:30 h (ET). A lo largo del día, hay otros tres horarios de procesamiento ACH en el mismo día.

Los pagos se cobran en días hábiles cuando el servicio de cobro de la reserva federal está abierto. Actualmente, el sistema de cobro de la reserva federal cierra todos los días hábiles a las 18:30 h (ET) y, después del viernes, vuelve a abrir al lunes a las 7:30 h (ET), o bien el martes si el lunes es festivo federal.

Ubicación geográfica

Las transferencias ACH solo están disponibles en EE. UU., pero las electrónicas se pueden enviar a nivel internacional.

Costo

Las transferencias ACH suelen costar menos que las electrónicas.

¿Una transferencia ACH es lo mismo que una EFT?

No, ACH y EFT, que significa «transferencias electrónicas de fondos», son categorías de transferencia distintas. EFT es un término general que abarca tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias. Podrías llamar a una transferencia ACH una EFT, pero no todas las EFT son transferencias ACH. Las transferencias bancarias son un ejemplo. Las transferencias ACH usan específicamente la red de la Cámara de Compensación Automatizada, lo cual no aplica a otros tipos de EFT.

Ventajas que ofrecen las transferencias ACH a las empresas

Las transferencias ACH no son un método lógico ni cómodo para las transacciones rápidas (como comprar un café o pagar una comida en un restaurante) porque enviar y recibir las transferencias ACH y autorizar el pago lleva su tiempo. Otros métodos de pago más rápidos, como las tarjetas y carteras digitales, permiten a las empresas autorizar compras en cuestión de segundos, lo que es más cómodo para transacciones del día a día.

Las transferencias ACH se usan con mayor frecuencia en situaciones en las que, en el pasado, los clientes habrían pagado con un cheque impreso. Estas son algunas de las ventajas que ofrecen las transferencias ACH:

Ahorro de costos y tiempo

Las transferencias ACH tienen varias ventajas con respecto a los cheques impresos y las tarjetas de crédito. Se transmiten por vía electrónica, por lo que son más rápidos que los cheques impresos y es menos probable que se pierdan por el camino. Los pagos con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas suelen ser más caros que las transferencias ACH, por lo que pueden suponer un ahorro importante para las empresas a largo plazo.

Seguridad

Nacha tiene normas de seguridad estrictas para cualquier institución u organización involucrada en las transacciones ACH, como bancos, empresas y procesadores externos que trabajen con transferencias ACH. Entre las reglas de Nacha, se requiere que toda la información confidencial (como los números de las cuentas bancarias) esté cifrada. Por lo tanto, las transferencias ACH suelen ser bastantes seguras contra el fraude.

Contabilidad sencilla

Pagar gastos empresariales mediante transferencia ACH puede simplificar la contabilidad de tu empresa. Tendrás que conciliar los pagos emitidos desde todas las fuentes (cuentas bancarias, tarjetas de crédito, etc.) y te resultará más fácil si consolidas los pagos para que se inicien desde la cuenta bancaria principal de tu empresa. Como las transferencias ACH van directamente de una cuenta bancaria a otra y la mayoría de los bancos te permiten configurar pagos recurrentes, este método de pago es una forma sencilla de automatizar muchos gastos empresariales recurrentes.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite que las empresas configuren y acepten más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos global y unificada que permita que cualquier empresa (desde startups en crecimiento hasta corporaciones globales) acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Conciliar pagos de forma automática: concilia de forma sencilla transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que usa cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimizar tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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