Se hai mai ricevuto uno stipendio tramite deposito diretto o pagato una bolletta direttamente dal tuo conto bancario usando il numero di conto e il numero di routing, hai già familiarità con i pagamenti ACH come persona fisica. Ma che dire dell'accettazione dei pagamenti ACH come attività?

L'Automated Clearing House (ACH) è una rete centralizzata per l'invio e la ricezione di pagamenti o trasferimenti di denaro negli Stati Uniti. Per le attività, rappresenta un modo economico, affidabile e sicuro per elaborare i pagamenti. Consente ai clienti di acquistare articoli di valore elevato senza doversi preoccupare dei limiti di spesa delle carte di credito. Inoltre, per determinati tipi di transazioni e pagamenti ricorrenti, i trasferimenti ACH rappresentano un modo semplice per consentire alle attività di ridurre il tempo e i costi dedicati all'elaborazione delle transazioni.

In questa guida viene spiegato tutto ciò che devi sapere sui pagamenti ACH, dal funzionamento dei trasferimenti ACH ai vantaggi derivanti dall'accettare i pagamenti ACH come metodo di pagamento per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i pagamenti ACH
  
• Tempo richiesto dai trasferimenti ACH
  
• Chi utilizza i pagamenti ACH
  
• Diversi tipi di transazioni ACH
  
• Come funzionano i pagamenti ACH
  
• Come effettuare un pagamento ACH
  
• Come accettare pagamenti ACH come attività
  
• Costo dell'accettare i pagamenti ACH come attività
  
• Differenze tra i pagamenti ACH e i bonifici bancari
  
• Trasferimento ACH ed EFT sono la stessa cosa
  
• Vantaggi dei pagamenti ACH per le attività
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cosa sono i pagamenti ACH

I pagamenti ACH sono trasferimenti di fondi tra conti di istituti finanziari diversi tramite la rete ACH.

La rete ACH è gestita dalla National Automated Clearing House Association (Nacha) un'organizzazione indipendente di proprietà di un grande gruppo di banche, cooperative di credito e società di servizi di elaborazione dei pagamenti. Gli istituti finanziari della Nacha offrono un modo per trasferire direttamente il denaro tra conti di banche diverse, senza l'utilizzo di assegni cartacei, bonifici bancari, carte di credito o contanti.

Quanto tempo impiegano i trasferimenti ACH?

I trasferimenti ACH possono richiedere da poche ore a diversi giorni per essere completati. In passato, questo tipo di trasferimento richiedeva in media da tre ai cinque giorni lavorativi per raggiungere il conto destinatario, ma attualmente la rete ACH offre la possibilità di elaborare gli accrediti ACH come pagamenti "in giornata", "entro il giorno successivo" oppure "entro due giorni".

La maggior parte delle persone pensa che i trasferimenti ACH siano più lenti di altri metodi di pagamento elettronici, ma oggi questo non è più così vero. Il 19 marzo 2021 sono state apportate modifiche alle regole operative della Nacha che hanno ampliato l'accesso a transazioni ACH nello stesso giorno, consentendo di regolare la maggior parte delle transazioni ACH nello stesso giorno.

I trasferimenti ACH in giornata rappresentano una versione specializzata ad alta velocità della rete ACH standard, che funziona verificando i saldi bancari in tempo reale e regolando i pagamenti più rapidamente. Operano su tre finestre giornaliere di elaborazione in batch, con scadenza finale per l'invio fissata alle 16:45 EST. A partire dal 2026, possono supportare transazioni fino a 1 milione di USD di valore.

Per i depositi diretti, la maggior parte dei datori di lavoro avvia i pagamenti alcuni giorni prima della data di pagamento degli stipendi, così i fondi sono disponibili nei conti dei destinatari entro le 9 del giorno stabilito.

Chi usa i pagamenti ACH

I pagamenti ACH possono essere utilizzati per un'ampia gamma di transazioni. I tipi di pagamenti ACH includono:

• bollette dei consumatori;
  
• rimborsi fiscali;
  
• pagamento di imposte;
  
• contributi previdenziali e su conti di investimento;
  
• acquisti commerciali;
  
• donazioni di beneficenza;
  
• pagamento di tasse universitarie;
  
• trasferimento di fondi tra familiari e amici.
  

Nel 2025, la rete ACH ha elaborato 35,2 miliardi di pagamenti per un valore di 93 mila miliardi di $.

Diversi tipi di transazioni ACH

Esistono due categorie di trasferimenti ACH: deposito diretto e pagamento diretto. Ecco una panoramica delle principali differenze:

Deposito diretto ACH

Un deposito diretto è ogni tipo di trasferimento da un organismo governativo o attività a un consumatore. I tipi di deposito diretto includono:

• buste paga dei dipendenti;
  
• rimborsi da un datore di lavoro per spese lavorative;
  
• benefit della pubblica amministrazione;
  
• rimborsi fiscali;
  
• pagamenti di rendite e interessi.
  

Se fai parte del 93% di americani che ricevono lo stipendio tramite deposito diretto, è molto probabile che venga inviato come trasferimento ACH. Se lo stipendio viene automaticamente diviso e depositato su due o più conti, si tratta di un "deposito suddiviso". Anche i depositi suddivisi avvengono tramite la rete ACH.

Pagamento diretto ACH

Il pagamento diretto è un'altra tipologia di trasferimento elettronico di fondi tramite la rete ACH. A differenza dei depositi diretti, che arrivano sul conto, i pagamenti diretti sono trasferimenti ACH che invii dal tuo conto, come i pagamenti delle fatture.

Come funzionano i pagamenti ACH

L'esecuzione dei pagamenti ACH coinvolge le seguenti istituzioni:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha è un'organizzazione apartitica gestita dal governo, responsabile del funzionamento del network ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  L'ODFI è l'istituto bancario che emette la richiesta di trasferimento ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  L'RDFI è l'istituto bancario che riceve la richiesta di trasferimento ACH.

Ecco come funziona la procedura dall'inizio alla fine:

1. Richiesta di trasferimento iniziale
   L'ODFI invierà una richiesta all'RDFI per il trasferimento dei fondi.

2. Verifica dei fondi sul conto
   I due istituti bancari verificano rispettivamente per assicurarsi che vi siano fondi sufficienti nel conto di uscita e, se questo è il caso, procedono con il trasferimento.

3. Trasferisci il file di dati
   A questo punto, l'ODFI prepara un file contenente tutte le informazioni principali relative alla richiesta di trasferimento, inclusi i numeri di routing e di conto, l'importo da trasferire e il tipo di transazione (accredito o addebito).

4. Elaborazione del trasferimento
   L'ODFI raccoglie in batch tutte le richieste di trasferimento ACH ricevute in un determinato periodo di tempo e invia il batch di file a un operatore ACH, che successivamente inoltra i file all'RDFI.

5. Deposito sul conto del destinatario
   La banca da cui vengono prelevati i fondi li rilascia, dopodiché transitano tramite la rete ACH per essere depositati sul conto di destinazione.

Nonostante il nome, la RDFI non è sempre la banca che riceve i fondi del pagamento ACH, ma riceve una richiesta per avviare il trasferimento dei fondi tramite la rete ACH. L'ODFI, l'istituto da cui ha origine la richiesta di fondi, spesso alla fine riceve il denaro. In realtà, quindi, origine e ricezione si riferiscono alla richiesta ACH e non ai fondi stessi.

La Nacha riunisce in un bundle tutti i trasferimenti che passano tramite la rete ACH nell'arco di un determinato periodo di tempo, in genere sei ore nei giorni lavorativi, e regola i pagamenti di ogni bundle a diversi intervalli durante la giornata.

In molti casi, i trasferimenti ACH possono essere bloccati o annullati, ma solo entro un certo limite. I trasferimenti preautorizzati o programmati possono essere interrotti. I trasferimenti in corso possono essere annullati per correggere errori, ma generalmente solo entro cinque giorni dal regolamento dei pagamenti.

Come effettuare un pagamento ACH

I pagamenti ACH possono essere disposti attraverso i portali dei membri online della maggior parte degli istituti finanziari o al telefono. L'unica informazione generalmente necessaria è l'importo da inviare e i numeri di conto e di routing del destinatario.

Come accettare pagamenti ACH come attività

I passaggi per accettare i pagamenti ACH per la tua attività sono i seguenti:

1. Aprire un conto business

Apri un conto business, se non ne hai già uno. Se hai un conto esercente con un fornitore di servizi di elaborazione dei pagamenti, probabilmente puoi accettare i pagamenti anche tramite tale conto.

2. Aggiornare il flusso di pagamento

Aggiorna il flusso di pagamento per consentire i pagamenti ACH, poiché normalmente non fanno parte della serie standard di opzioni di pagamento online. Il tuo fornitore di servizi per esercenti può indirizzarti verso il modo migliore per farlo.

3. Presentare ai tuoi clienti un mandato

Presenta ai clienti un mandato, ovvero un documento che serve per ottenere il consenso affinché che la tua attività possa avviare una richiesta ACH dalla loro banca.

4. Raccogliere i dati dei clienti

Raccogli le informazioni sul conto del cliente e avvia la richiesta ACH. Sebbene i clienti possano disporre i pagamenti ACH, è più frequente che lo faccia l'attività.

I clienti Stripe possono avviare gli ACH Direct Debit come metodo di pagamento. Il cliente fornisce le informazioni sul proprio conto bancario e l'attività può prelevare fondi direttamente dal conto, sia per un acquisto una tantum che per un pagamento ricorrente. Per le attività che utilizzano Stripe, questi addebiti ACH possono essere gestiti nella dashboard.

Alcuni fornitori di servizi di elaborazione dei pagamenti, come Stripe, offrono dei servizi aggiuntivi correlati ai pagamenti ACH, come l'opzione di usare i microdepositi. I microdepositi sono importi minimi di denaro (generalmente pochi centesimi) che vengono inviati a un conto bancario e poi prelevati di nuovo usando la rete ACH per verificare i dettagli del conto prima di procedere con transazioni reali.

Costo dell'accettare i pagamenti ACH come attività

Il costo per l'utilizzo dei pagamenti ACH varia in base al fornitore usato per elaborare i pagamenti. I pagamenti ACH su Stripe costano 0,80%, con un limite massimo di 5 $, senza alcuna commissione mensile o di verifica. Pertanto, a un pagamento di 100 $ verrebbe applicata una commissione di 0,80 $ e qualsiasi pagamento sopra i 625 $ verrebbe a costare 5 $. Questo modello tariffario è particolarmente utile se, abitualmente, addebiti ai clienti importi di entità considerevole su base ricorrente.

Differenze tra i pagamenti ACH e i bonifici bancari

Anche se sia i pagamenti ACH che i bonifici bancari prevedono il trasferimento di fondi tra conti di istituti finanziari diversi, ci sono quattro differenze fondamentali:

Rete

I pagamenti ACH utilizzano la rete Nacha per transitare dal conto di emissione al conto di ricezione. I bonifici bancari utilizzano il Fedwire Funds Service.

Velocità

Storicamente, i bonifici bancari erano generalmente più veloci dei trasferimenti ACH, ora però, in seguito alle modifiche delle regole Nacha non è più così. I tempi di trasferimento differiscono a causa del modo in cui le reti ACH e Fedwire regolano i trasferimenti rispettivamente.

La rete ACH elabora i pagamenti praticamente senza interruzioni: per la precisione, 23 ore e 15 minuti ogni giorno lavorativo. I pagamenti inviati tramite la rete ACH vengono regolati, cioè spostati sul conto di destinazione, quattro volte al giorno. I pagamenti possono essere inviati fino alle 2:15 ET per essere regolati alle 8:30 ET. Nel corso della giornata sono inoltre previsti altri tre cicli di elaborazione ACH nello stesso giorno.

I pagamenti vengono regolati nei giorni lavorativi in cui il servizio di regolamento della Federal Reserve è operativo. Attualmente, il sistema di regolamento della Federal Reserve chiude ogni giorno lavorativo alle 18:30 ET e, dopo il venerdì, riapre il lunedì alle 7:30 ET (oppure il martedì se il lunedì è un giorno festivo a livello federale).

Area geografica

I trasferimenti ACH sono disponibili solo negli Stati Uniti, mentre i bonifici bancari possono essere inviati a livello internazionale.

Costo

I trasferimenti ACH in genere costano meno dei bonifici bancari.

Trasferimento ACH ed EFT sono la stessa cosa

No, ACH ed EFT, acronimo di "electronic funds transfers" sono categorie di trasferimento distinte. EFT è un termine generico che comprende sia i trasferimenti ACH sia i bonifici bancari. Un trasferimento ACH può essere definito un EFT, ma non tutti gli EFT sono trasferimenti ACH. I bonifici bancari ne sono un esempio. I pagamenti ACH utilizzano specificamente la rete Automated Clearing House, cosa che non vale per altri tipi di EFT.

Vantaggi dei pagamenti ACH per le attività

I pagamenti ACH non sono un metodo di pagamento logico o conveniente per transazioni molto rapide, come per pagare un caffè o una cena al ristorante, perché è necessario del tempo per inviare e ricevere i trasferimenti ACH e autorizzare il pagamento. Esistono dei metodi di pagamento, quali i pagamenti con carta e i wallet, che consentono alle attività di autorizzare gli acquisti in pochi secondi e sono quindi preferibili per la maggior parte delle transazioni quotidiane.

I trasferimenti ACH sono spesso usati nei casi in cui in passato i clienti avrebbero pagato con un assegno cartaceo. Ecco alcuni vantaggi dei pagamenti ACH:

Risparmio di tempo e costi

I pagamenti ACH presentano diversi vantaggi rispetto agli assegni cartacei e alle carte di credito. Vengono trasmessi elettronicamente, quindi sono più veloci degli assegni ed è meno probabile che vadano persi nel transito. I pagamenti con carta di credito e i bonifici bancari tendono a essere più costosi dei pagamenti ACH. Per le attività, questo può tradursi in risparmi significativi nel tempo.

Sicurezza

La Nacha ha severe norme di sicurezza per le istituzioni o organizzazioni coinvolte nelle transazioni ACH. Queste includono banche, attività e fornitori di servizi di elaborazione terzi che lavorano con i pagamenti ACH. Una delle regole Nacha è il requisito che tutte le informazioni sensibili (ad esempio, i numeri di conti bancari) siano crittografate. Di conseguenza, i pagamenti ACH sono piuttosto sicuri contro le frodi.

Contabilità semplificata

Il pagamento delle spese dell'attività tramite trasferimento ACH può semplificare la contabilità aziendale. Quando dovrai riconciliare i pagamenti emessi da qualsiasi origine (conti bancari, carte di credito, ecc.), la riconciliazione sarà più semplice se unifichi l'avvio dei pagamenti dal conto bancario business principale. Inoltre, dato che i pagamenti ACH si trasferiscono direttamente da un conto bancario a un altro e la maggior parte delle banche offre la possibilità di impostare dei pagamenti ricorrenti, questo metodo di pagamento è un'opzione utile per automatizzare molte spese aziendali ricorrenti.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments consente alle attività di configurare e accettare oltre 125 metodi di pagamento, tra cui I bonifici ACH. Offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Riconciliare automaticamente i pagamenti: riconcilia facilmente i bonifici ACH a un pagamento o una fattura specifici con un motore di riconciliazione automatico che utilizza conti bancari virtuali per ogni cliente e strumenti per la risoluzione dei problemi.

• Semplificare i rimborsi: effettua rimborsi o restituisci i fondi in eccesso al cliente.

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