如果您曾经通过直接存款收到薪水，或者使用您的账号和路由号码直接从银行账户支付水电账单，那么作为个人，您就已经熟悉 ACH 支付了。但是，作为商家如何接受 ACH 支付呢？

自动清算中心 (ACH) 是美国境内用于收发支付或资金转账的集中式网络。对企业而言，它是一种低成本、可靠且安全的支付处理方式；对消费者而言，使用 ACH 可购买高价商品，无需担心信用卡消费额度限制。对于特定交易类型及定期付款业务，ACH 转账还能帮助企业简化流程，减少处理交易所耗费的时间与成本。

本指南将解释您需要了解的有关 ACH 支付的信息，从 ACH 转账的工作原理到接受 ACH 作为商家的支付方式的好处。

本文内容

• 什么是 ACH 支付？
  
• ACH 转账需要多长时间？
  
• 谁使用 ACH 支付？
  
• 有哪些类型的 ACH 交易？
  
• ACH 支付如何运作
  
• 如何进行 ACH 支付
  
• 企业如何接受 ACH 支付
  
• 企业接受 ACH 支付需承担哪些费用？
  
• ACH 支付与电汇有何不同？
  
• ACH 转账和 EFT 一样吗？
  
• ACH 支付对企业的好处
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是 ACH 支付？

ACH 支付是使用 ACH 网络在不同金融机构的账户之间转账资金。

ACH 网络由国家自动清算所协会 (Nacha)管理，该协会是由众多银行、信用合作社和支付处理公司共同拥有的一家独立组织。Nacha 金融机构提供了一种在不同银行账户之间直接转账的方式，无需使用纸质支票、电汇、信用卡或现金。

ACH 转账需要多长时间？

ACH 转账结清可能需要几小时到几天的时间。过去，这些类型的转账通常平均需要 3 到 5 个工作日才能到账，但 ACH 网络目前提供将 ACH 贷记处理为“同日”、“次日”或“两日”支付的选项。

大多数人认为 ACH 转账比其他电子支付方式慢，但现在情况已大为改观。2021 年 3 月 19 日，Nacha 的运营规则变更扩大了当日 ACH 交易的使用范围，允许大多数 ACH 交易当日结算。

当日 ACH 转账是标准 ACH 网络的高速专用版本，通过实时校验银行账户余额实现更快的支付结算。该服务每日设有三批处理时段，最终提交截止时间为美国东部标准时间下午 4:45。到 2026 年，单笔交易支持的最高金额可达 100 万美元。

对于直接存款，大多数雇主在发薪日前几天发起支付，以便资金在当天上午 9 点之前存入收款人账户。

谁使用 ACH 支付？

ACH 支付可用于广泛的交易。ACH 支付的类型包括：

• 消费者账单
  
• 退税
  
• 税款支付
  
• 退休金和投资账户的缴款
  
• 商业采购
  
• 慈善捐款
  
• 大学学费支付
  
• 家人和朋友之间的资金转移
  

2025 年，ACH 网络处理了 352 亿笔支付，价值 93 万亿美元。

有哪些类型的 ACH 交易？

ACH 转账分为两类：直接存款和直接支付。下面概览了这两者之间的差异：

ACH 直接存款

直接存款是从政府实体或企业向消费者进行的任何形式的转账。直接存款的类型包括：

• 员工工资单
  
• 雇主报销的工作相关费用
  
• 政府福利
  
• 退税
  
• 年金和利息支付
  

美国人有 93% 都是通过直接存款获得薪水，如果您也名列其中，那么工资很有可能是通过 ACH 转账方式汇入的。如果您的薪水在收到支付时自动拆分并存入两个或更多个账户，则称为“分割存款”。分割存款也通过 ACH 网络进行。

ACH 直接支付

直接支付是通过 ACH 网络进行的另一种电子资金转账。与进入您账户的直接存款不同，直接支付是您从账户中发出的 ACH 转账，例如账单支付。

ACH 支付如何运作

以下机构参与进行 ACH 支付：

• 全国自动清算所协会
  Nacha 是一个负责运营 ACH 网络的非政府运营、无党派组织。

• 发起存款金融机构 (ODFI)
  ODFI 是发出 ACH 转账请求的银行机构。

• 接收存款金融机构 (RDFI)
  RDFI 是接收 ACH 请求的银行机构。

从发起至完成，具体流程如下：

1. 初始转账请求
   ODFI 将向 RDFI 发送转账请求。

2. 账户资金检查
   两家银行机构会互相核对以确保汇出账户中有足够的资金，如果有，转账便继续进行

3. 转账数据文件
   此时，ODFI 会将所有关于转账请求的关键信息（包括路由号码和账号、要转账的金额以及交易类型（贷记或借记））整理成一个文件。

4. 转账处理
   ODFI 会在指定周期内将所有 ACH 转账请求汇总为批量文件，发送至 ACH 运营机构，再由运营机构将文件转发至 RDFI。

5. 存入收款人账户
   资金转出方银行随后放行资金，资金将通过 ACH 网络划转，最终存入目标账户。

尽管 RDFI 的名称中带有“接收”字样，但并非总是接收 ACH 支付资金的银行，它只是收到通过 ACH 网络发起资金转移的请求。ODFI 是发起资金请求的机构，通常最终会收到资金。在考虑“发起”和“接收”时，应参考 ACH 请求，而不是资金本身。

Nacha 在给定的时间窗口内（通常在工作日为 6 小时左右）捆绑通过 ACH 网络进行的所有转账，并在一天中以多个间隔结算每个捆绑。

在许多情况下，ACH 转账可被中止或撤销，但存在一定限制：预先授权或预约的转账可被中止。进行中的转账可在结算后五天内撤销，用于更正错误。

如何进行 ACH 支付

ACH 支付可以通过大多数金融机构的线上会员门户或通过电话发起。您通常只需要提供汇入的金额以及收款人的路由号码和账号。

企业如何接受 ACH 支付

为您的商家接受 ACH 支付的步骤如下：

1. 为您的商家开设银行账户

如果您还没有银行账户，请为您的企业申请一个。如果您在支付处理提供商处拥有商家账户，或许也可以通过他们接受付款。

2. 更新您的支付流程

更新您的支付流程以允许 ACH 支付，因为它们通常不属于标准在线支付选项的范围。您的商家服务提供商可以指导您找到最佳方法。

3. 向客户出示授权

向您的客户出示授权书，这是一份获得他们同意您的企业从其银行发起 ACH 请求的文件。

4. 收集客户详细信息

收集客户账户详细信息并发起 ACH 请求。尽管客户可以发起 ACH 支付，但大多数情况下，由企业发起。

Stripe 客户可以发起 ACH 直接借记作为支付方式。客户提供其银行账户信息后，商家可以直接从他们的账户中提取资金，用于一次性购买或定期付款。对于使用 Stripe 的商家，这些 ACH 借记可以在管理平台中进行管理。

一些支付处理提供商（如 Stripe）会提供与 ACH 支付相关的附加服务，例如使用小额存款的选项。小额存款是指将小额资金（通常为几美分）汇入银行账户，然后在尝试进行任何实际交易之前通过 ACH 网络取回，以核实账户详情。

企业接受 ACH 支付需承担哪些费用？

使用 ACH 支付的费用取决于您用来处理支付的提供商。Stripe 上 ACH 支付的费用为 0.80%，上限为 5 美元，不收取月费或验证费。因此，100 美元的支付将产生 0.80 美元的费用；任何超过 625 美元的支付将产生 5 美元的费用。如果您经常定期向客户收取大额款项，则此定价模式特别有用。

ACH 支付与电汇有何不同？

虽然 ACH 支付和电汇都涉及在不同金融机构的账户之间转移资金，但它们有四个主要区别：

网络

ACH 支付使用 Nacha 网络从汇出账户转至收款账户。电汇使用 Fedwire 资金服务。

速度

从历史上看，电汇通常比 ACH 转账快，但由于 Nacha 的规则发生了变化，现在已不再如此。转账时间会因 ACH 和 Fedwire 网络各自的结算转账方式而有所不同。

ACH 网络几乎全天候处理支付——准确地说，每个工作日 23.25 小时。通过 ACH 网络发送的支付每天结算四次，即资金被划转至目标账户。支付最迟可在美国东部时间凌晨 2:15 发送，并在美国东部时间上午 8:30 进行结算。全天还有三个额外的当日 ACH 处理计划。

支付在美联储结算服务开放的工作日结算。目前，美联储的结算系统在每个工作日美国东部时间下午 6:30 关闭，周五之后，在美国东部时间周一上午 7:30（如果周一是联邦假日，则在周二）重新开放。

地理

ACH 转账仅适用于美国境内，但电汇可在国际范围内发送。

成本

ACH 转账的成本通常比电汇低。

ACH 转账和 EFT 一样吗？

不一样，ACH 和 EFT（即“电子资金转账”）属于不同的转账类别。EFT 是一个总称，涵盖了 ACH 和电汇。您可以称 ACH 转账为 EFT，但并非所有 EFT 都是 ACH 转账。电汇就是一个例子。ACH 支付专门使用自动清算中心网络，而其他类型的 EFT 则并非如此。

ACH 支付对企业的好处

对于非常快速的交易（例如购买一杯咖啡或在餐厅支付餐费），ACH 支付不是一种合乎逻辑或方便的支付方式，因为发送和接收 ACH 转账和授权支付需要时间。银行卡支付和数字钱包等更快捷的支付方式可以让企业在几秒钟内授权购买交易，这对于大多数日常交易来说更可取。

ACH 转账最常用于过去客户可能使用纸质支票付款的情况。以下是 ACH 支付的一些好处：

节省成本和时间

与纸质支票和信用卡相比，ACH 支付有几个优势。它们是以电子方式传送，这意味着它们比纸质支票更快，而且在传送过程中丢失的可能性更小。信用卡支付和电汇往往比 ACH 支付费用高。对于企业来说，随着时间的推移，这可以节省大量资金。

安全性

Nacha 对参与 ACH 交易的任何机构或组织都有严格的安全规定。这包括使用 ACH 支付的银行、企业和第三方处理商。Nacha 的规则之一是要求所有敏感信息（例如银行账号）都需要加密。因此，ACH 支付往往非常安全，可以防止欺诈。

轻松记账

通过 ACH 转账支付业务费用可简化企业记账工作。您必须对从每个来源（银行账户、信用卡等）发出的支付进行对账，如果您合并从您的主要企业银行账户发起的支付，对账会更容易。由于 ACH 支付直接从一个银行账户转到另一个银行账户，并且大多数银行都允许您设置定期付款，因此这种支付方式是自动进行许多经常性业务支出的简便选择。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 使企业能够设置和接受 125 种以上的支付方式，包括 ACH 贷记转账。它提供了一个一体化全球支付解决方案，帮助任何企业——从快速发展的初创公司到全球企业——在线、当面以及在全球范围内接受付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 自动对账支付：通过自动对账引擎，使用每个客户的虚拟银行账户和故障排除工具，轻松将 ACH 贷记转账与特定支付或账单进行对账。

• 简化退款：退款或将多余资金退还给客户。

• 优化结账体验：利用预构建的支付用户界面和 Stripe 的数字钱包 Link，创建无缝的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。

• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈防护功能和提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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