Se você já recebeu salário por depósito direto ou pagou uma conta de serviço público diretamente da conta bancária usando o número da conta e o routing number, já está familiarizado com pagamentos ACH como pessoa física. Mas e quanto a aceitar pagamentos ACH como empresa?

A Automated Clearing House (ACH) é uma rede centralizada para enviar e receber pagamentos ou transferências de dinheiro nos EUA. Para empresas, é uma forma econômica, confiável e segura de processar pagamentos. Para clientes, permite comprar itens de alto valor sem se preocupar com limites de gastos do cartão de crédito. E, para tipos específicos de transações e pagamentos recorrentes, as transferências ACH são uma forma fácil de as empresas reduzirem o tempo e o dinheiro gastos no processamento de transações.

Este guia explica o que é necessário saber sobre pagamentos ACH, desde como as transferências ACH funcionam até os benefícios de aceitar ACH como forma de pagamento para sua empresa.

O que há neste artigo?

• O que são pagamentos ACH?
  
• Quanto tempo levam as transferências ACH?
  
• Quem usa pagamentos ACH?
  
• Quais tipos de transações ACH existem?
  
• Como funcionam os pagamentos ACH
  
• Como fazer um pagamento ACH
  
• Como aceitar pagamentos ACH como empresa
  
• Qual é o custo para aceitar pagamentos ACH como empresa?
  
• Como pagamentos ACH diferem de wire transfers?
  
• Uma transferência ACH é o mesmo que uma EFT?
  
• Benefícios dos pagamentos ACH para empresas
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos ACH?

Pagamentos ACH são transferências de fundos entre contas em diferentes instituições financeiras usando a rede ACH.

A rede ACH é administrada pela National Automated Clearing House Association (Nacha), uma organização independente pertencente a um grande grupo de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos. As instituições financeiras da Nacha fornecem uma forma de transferir dinheiro diretamente entre contas em diferentes bancos, sem o uso de cheques em papel, wire transfers, cartões de crédito ou dinheiro.

Quanto tempo demoram as transferências ACH?

As transferências ACH podem levar de algumas horas a alguns dias para serem compensadas. No passado, esse tipo de transferência costumava levar em média de 3 a 5 dias úteis para chegar ao destino, mas a rede ACH atualmente oferece a opção de processar créditos ACH como pagamentos no "mesmo dia", no "dia seguinte" ou em "dois dias".

A maioria das pessoas acha que as transferências ACH são mais lentas do que outras formas de pagamento eletrônico, mas isso não é mais como costumava ser. Em 19 de março de 2021, mudanças nas regras operacionais da Nacha ampliaram o acesso às transações ACH no mesmo dia, permitindo a liquidação de fundos no mesmo dia para a maioria das transações ACH.

As transferências ACH no mesmo dia funcionam como uma versão especializada e de alta velocidade da rede ACH padrão, verificando saldos bancários em tempo real e compensando pagamentos com mais rapidez. Elas operam em três janelas diárias de processamento em lote, com prazo final de envio às 16h45 EST. A partir de 2026, podem aceitar transações no valor de até US$ 1.000.000,00.

Para depósitos diretos, a maioria dos empregadores inicia os pagamentos alguns dias antes da data de pagamento, para que os fundos estejam disponíveis nas contas dos destinatários até as 9h00 daquele dia.

Quem usa pagamentos ACH?

Pagamentos ACH podem ser usados em uma ampla variedade de transações. Tipos de pagamentos ACH incluem:

• Contas de consumo
  
• Reembolsos de impostos
  
• Pagamentos de impostos
  
• Contribuições para contas de aposentadoria e investimento
  
• Compras comerciais
  
• Doações a instituições beneficentes
  
• Pagamentos de mensalidades universitárias
  
• Fundos enviados entre familiares e amigos
  

Em 2025, a rede ACH processou 35,2 bilhões de pagamentos avaliados em US$ 93 trilhões.

Quais tipos de transações ACH existem?

Há duas categorias de transferências ACH: depósito direto e pagamento direto. Veja uma visão geral das diferenças entre elas:

Depósito direto ACH

Um depósito direto é qualquer tipo de transferência de uma entidade governamental ou empresa para um consumidor. Tipos de depósitos diretos incluem:

• Folha de pagamento de funcionários
  
• Reembolsos de um empregador por despesas relacionadas ao trabalho
  
• Benefícios governamentais
  
• Reembolsos de impostos
  
• Pagamentos de anuidades e juros
  

Se você está entre os 93% dos americanos que recebem salário por depósito direto, há uma boa chance de ele estar sendo enviado como transferência ACH. Se o salário é automaticamente dividido e depositado em duas ou mais contas quando você recebe, isso é chamado de “depósito dividido”. Depósitos divididos também acontecem pela rede ACH.

Pagamento direto ACH

Pagamento direto é outro tipo de transferência eletrônica de fundos pela rede ACH. Ao contrário dos depósitos diretos, que entram na conta, pagamentos diretos são transferências ACH enviadas da conta, como pagamentos de contas.

Como funcionam os pagamentos ACH

As instituições a seguir participam da realização de pagamentos ACH:

• National Automated Clearing House Association
  A Nacha é uma organização governamental e apartidária responsável por operar a rede ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  A ODFI é a instituição bancária que emite a solicitação de transferência ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  A RDFI é a instituição bancária que recebe a solicitação ACH.

Do início ao fim, veja como o processo funciona:

1. Solicitação inicial de transferência
   A ODFI enviará uma solicitação à RDFI para transferir fundos.

2. Verificação de fundos na conta
   As duas instituições bancárias verificam entre si se há fundos suficientes na conta de saída e, se houver, a transferência prossegue.

3. Arquivo de dados da transferência
   Nesse ponto, a ODFI prepara um arquivo com todas as principais informações sobre a solicitação de transferência, incluindo routing number e número da conta, valor a transferir e tipo de transação, crédito ou débito.

4. Processamento da transferência
   A ODFI reúne todas as solicitações de transferência ACH dentro de um determinado período em um lote e envia o lote de arquivos a um operador ACH, que então envia os arquivos à RDFI.

5. Depósito na conta do destinatário
   O banco de onde os fundos estão sendo retirados libera os fundos, que percorrem a rede ACH para serem depositados na conta de destino.

A RDFI, apesar de ter “destino” no nome, nem sempre é o banco que recebe os fundos do pagamento ACH; ela recebe uma solicitação para iniciar uma transferência de fundos pela rede ACH. A ODFI, a instituição de onde a solicitação de fundos se origina, muitas vezes recebe o dinheiro no fim. Pense em “origem” e “destino” em referência à solicitação ACH, não aos fundos em si.

A Nacha agrupa todas as transferências que passam pela rede ACH em uma determinada janela de tempo, geralmente cerca de seis horas durante dias úteis, e liquida cada lote em vários intervalos ao longo do dia.

Em muitos casos, transferências ACH podem ser interrompidas ou anuladas, mas apenas até certo ponto. Transferências pré-autorizadas ou agendadas podem ser interrompidas. Transferências em andamento podem ser anuladas para corrigir erros, mas geralmente apenas em até cinco dias após a liquidação.

Como fazer um pagamento ACH

Pagamentos ACH podem ser iniciados pelos portais online de associados da maioria das instituições financeiras ou por telefone. As únicas informações normalmente necessárias são o valor enviado e os routing numbers e números de conta do destinatário.

Como aceitar pagamentos ACH como empresa

As etapas para aceitar pagamentos ACH na sua empresa são:

1. Obter uma conta bancária para sua empresa

Obtenha uma conta bancária para sua empresa, caso ainda não tenha uma. Se tiver uma conta de comerciante com um provedor de processamento de pagamentos, provavelmente também poderá aceitar pagamentos por meio dele.

2. Atualizar seu fluxo de pagamento

Atualize seu fluxo de pagamento para permitir pagamentos ACH, já que eles normalmente não fazem parte da variedade padrão de opções de pagamento online. Seu provedor de serviços comerciais pode orientar sobre a melhor forma de fazer isso.

3. Apresentar uma instrução aos clientes

Apresente aos clientes uma instrução, que é um documento para obter consentimento para que sua empresa inicie uma solicitação ACH no banco deles.

4. Recolher dados dos clientes

Recolha os dados da conta dos clientes e inicie a solicitação ACH. Embora clientes possam iniciar pagamentos ACH, na maioria das vezes a empresa faz isso.

Clientes da Stripe podem iniciar débitos automáticos ACH como forma de pagamento. Um cliente fornece os dados da conta bancária, e a empresa consegue retirar fundos diretamente da conta dele, seja para uma compra avulsa ou para um pagamento recorrente. Para empresas que usam a Stripe, esses débitos ACH podem ser gerenciados no Dashboard.

Alguns provedores de processamento de pagamentos, como a Stripe, oferecem serviços adicionais relacionados a pagamentos ACH, como a opção de usar microdepósitos. Microdepósitos são valores muito pequenos, geralmente alguns centavos, enviados para uma conta bancária e depois retirados usando a rede ACH para verificar os dados da conta antes de qualquer transação real ser tentada.

Qual é o custo para aceitar pagamentos ACH como empresa?

O custo de uso de pagamentos ACH varia conforme o provedor usado para processar pagamentos. Pagamentos ACH na Stripe custam 0,80%, com limite de US$ 5, sem tarifas mensais nem tarifas de verificação. Portanto, um pagamento de US$ 100 geraria uma tarifa de US$ 0,80; qualquer pagamento acima de US$ 625 custaria US$ 5. Esse modelo de preços é especialmente útil para empresas que cobram rotineiramente valores altos de clientes de forma recorrente.

Como pagamentos ACH diferem de wire transfers?

Embora tanto pagamentos ACH quanto wire transfers envolvam a movimentação de fundos entre contas em diferentes instituições financeiras, eles têm quatro distinções principais:

Rede

Pagamentos ACH usam a rede Nacha para ir da conta emissora até a conta destinatária. Wire transfers usam o Fedwire Funds Service.

Velocidade

Historicamente, wire transfers eram geralmente mais rápidos que transferências ACH, mas isso já não é necessariamente verdade devido a mudanças nas regras da Nacha. Os prazos de transferência diferem por causa da forma como as redes ACH e Fedwire liquidam as transferências.

A rede ACH processa pagamentos praticamente 24 horas por dia: 23 horas e 15 minutos a cada dia útil, para ser exato. Pagamentos enviados pela rede ACH são liquidados, ou seja, movidos para a conta de destino, quatro vezes por dia. Pagamentos podem ser enviados até 2h15 ET para liquidação às 8h30 ET. Há três cronogramas adicionais de processamento ACH no mesmo dia ao longo do dia.

Os pagamentos são liquidados em dias úteis quando o serviço de liquidação de fundos do Federal Reserve está aberto. Atualmente, o sistema de liquidação de fundos do Federal Reserve fecha todos os dias úteis às 18h30 ET e, depois da sexta-feira, reabre na segunda-feira às 7h30 ET, ou na terça-feira se a segunda-feira for feriado federal.

Geografia

Transferências ACH estão disponíveis apenas nos EUA, mas wire transfers podem ser enviados internacionalmente.

Custo

Transferências ACH normalmente custam menos do que wire transfers.

Uma transferência ACH é o mesmo que uma EFT?

Não. ACH e EFTs, sigla de “transferências eletrônicas de fundos”, são categorias distintas de transferência. EFT é um termo abrangente que inclui tanto ACH quanto wire transfers. É possível chamar uma transferência ACH de EFT, mas nem todas as EFTs são transferências ACH. Wire transfers são um exemplo. Pagamentos ACH usam especificamente a rede Automated Clearing House, o que não acontece com outros tipos de EFTs.

Benefícios dos pagamentos ACH para empresas

Pagamentos ACH não são uma forma de pagamento lógica ou conveniente para transações muito rápidas, como comprar uma xícara de café ou pagar uma refeição em um restaurante, porque leva tempo para enviar e receber transferências ACH e autorizar o pagamento. Formas de pagamento mais rápidas, como pagamento com cartão e carteiras digitais, permitem que empresas autorizem compras em segundos, o que é preferível para a maioria das transações cotidianas.

Transferências ACH são usadas com mais frequência em situações em que, no passado, clientes talvez tivessem pagado com cheque em papel. Veja alguns benefícios dos pagamentos ACH:

Economia de custo e tempo

Pagamentos ACH têm várias vantagens em relação a cheques em papel e cartões de crédito. São transmitidos eletronicamente, o que significa que são mais rápidos do que cheques em papel e têm menor probabilidade de se perder em trânsito. Pagamentos com cartão de crédito e wire transfers tendem a ser mais caros do que pagamentos ACH. Para empresas, isso pode representar uma economia significativa ao longo do tempo.

Segurança

A Nacha tem regulamentações de segurança rigorosas para qualquer instituição ou organização envolvida com transações ACH. Isso inclui bancos, empresas e operadores terceiros que trabalham com pagamentos ACH. Entre as regras da Nacha está a exigência de que todas as informações confidenciais, como números de conta bancária, sejam criptografadas. Como resultado, pagamentos ACH tendem a ser bastante seguros contra fraude.

Contabilidade simplificada

Pagar despesas empresariais por transferência ACH pode simplificar a contabilidade da empresa. Será necessário reconciliar pagamentos emitidos de todas as fontes, como contas bancárias, cartões de crédito e outras, e a reconciliação será mais fácil se os pagamentos forem consolidados para início a partir da conta bancária principal da empresa. E, como pagamentos ACH vão diretamente de uma conta bancária para outra, e a maioria dos bancos permite configurar pagamentos recorrentes, essa forma de pagamento é uma escolha fácil para automatizar muitas despesas empresariais recorrentes.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Fazer reconciliação automática de pagamentos: reconcilie facilmente transferências de crédito ACH com um pagamento ou fatura específica usando um mecanismo de reconciliação automática que utiliza contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.

• Simplificar reembolsos: faça reembolsos ou devolva os fundos excedentes ao cliente.

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e a Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir para novos mercados mais rápido: alcance clientes no mundo todo e reduza a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.

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