Até recentemente, pagamentos em cripto eram considerados voláteis e complexos para o uso cotidiano. Hoje, eles se tornaram quase comuns: stablecoins movimentam trilhões de dólares por ano, processadores realizam conversões em tempo real e clientes utilizam carteiras digitais com a mesma facilidade de cartões de crédito.

Os pagamentos em cripto ampliaram o que é possível, superando fronteiras e oferecendo liquidações mais rápidas e dinheiro programável. Em resposta, as empresas estão migrando o foco da especulação para o uso estratégico.

A seguir, explicamos o que são pagamentos em cripto, como funcionam e como as empresas podem aceitá-los de forma responsável.

O que este artigo aborda?

• O que são pagamentos em cripto?
  
• Quais são os benefícios de aceitar pagamentos em cripto?
  
• Como as empresas podem começar a aceitar pagamentos em cripto?
  
• Como os clientes utilizam criptomoedas em transações online?
  
• Por que as stablecoins são importantes para pagamentos em cripto?
  
• Quais considerações legais e fiscais se aplicam aos pagamentos em cripto?
  
• Perguntas frequentes sobre pagamentos em cripto
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos em cripto?

Um pagamento em cripto é uma transação realizada com uma moeda digital, como Bitcoin, Ethereum ou stablecoins como o USDC, em vez de dólares ou outras moedas tradicionais. O cliente transfere fundos da própria carteira digital para a carteira da empresa, e essa movimentação é registrada em um blockchain, não processada por bancos ou bandeiras de cartão.

Nos primeiros anos da cripto, esse fluxo era pouco prático, com endereços longos de carteira, conversões manuais e oscilações imprevisíveis de preço. Hoje, o processo se assemelha a qualquer outro pagamento online. As empresas podem adicionar a opção de cripto no checkout, geralmente por meio de um provedor que gerencia compatibilidade de carteiras, conversão dinâmica de moedas e outros componentes.

O volume global de transações em cripto ultrapassou $10,6 trilhões em 2024, um crescimento superior a 56% em relação ao ano anterior, e o número de empresas que aceitam cripto já supera 15.000 em todo o mundo. As stablecoins, que são atreladas a outro ativo como moeda fiduciária, dobraram em circulação em um período de 18 meses entre 2023 e 2025. Junto a redes mais rápidas, essas moedas de valor estável transformaram os pagamentos em cripto de um experimento de nicho em uma opção padrão de comércio digital.

Quais são os benefícios de aceitar pagamentos em cripto?

Em 2024, os pagamentos com stablecoins ultrapassaram $5,8 trilhões em volume de transações. Esse marco indicou uma mudança global em direção a uma infraestrutura de pagamentos mais rápida, econômica e aberta. Empresas estão aderindo para melhorar margens e acessar novos mercados.

Veja como os pagamentos em cripto podem beneficiar as empresas que os utilizam:

• Alcançar novos clientes: qualquer pessoa com smartphone e acesso à internet pode usar criptomoedas. Isso permite que empresas vendam em mercados ignorados por redes tradicionais de pagamento, especialmente em regiões com moedas instáveis ou acesso bancário limitado.

• Reduzir custos de transação entre fronteiras: diferentemente de taxas imprevisíveis de cartões ou transferências internacionais, as transferências com stablecoins geralmente custam apenas alguns centavos, independentemente da localização do cliente. Cripto pode tornar pagamentos transfronteiriços viáveis para empresas globais ou com margens apertadas.

• Receber mais rápido: Liquidações de pagamento tradicionais podem levar dias, especialmente entre moedas diferentes. Transações em cripto são confirmadas em minutos, melhorando o fluxo de caixa.

• Eliminar riscos de estorno: pagamentos em cripto são unidirecionais, uma vez confirmados, não podem ser revertidos. Isso protege as empresas contra perdas inesperadas e fraude de estorno. (Reembolsos voluntários continuam possíveis quando necessário.)

• Expandir globalmente com menos atrito: a cripto simplifica o comércio internacional. Um pagamento em USDC feito em São Paulo é liquidado da mesma forma que um realizado em São Francisco, sem conversão cambial ou atrasos bancários, facilitando a escala global.

Como as empresas podem começar a aceitar pagamentos em cripto?

Alguns anos atrás, aceitar cripto exigia construir carteiras, gerenciar chaves e lidar com conversões manualmente. Desde então, a infraestrutura amadureceu e passou a oferecer opções facilmente adotáveis. Hoje, o principal desafio é entender como a cripto se encaixa na estratégia de pagamentos da empresa.

Comece pelo seu público

Certos perfis de clientes, como viajantes, criadores e desenvolvedores, têm maior probabilidade de possuir criptomoedas. Ao oferecer essa opção, eles tendem a utilizá-la. Para bases de clientes mais locais, adicionar cripto pode sinalizar modernidade e flexibilidade.

Escolha quais moedas aceitar

Existem milhares de criptomoedas, mas poucas são necessárias. Muitas empresas começam com Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH) ou stablecoins como o USDC, atrelado ao dólar dos EUA. A expansão pode ocorrer conforme as preferências dos clientes se tornam claras.

Decida como aceitar pagamentos

Há diferentes formas de integrar cripto ao fluxo de checkout:

• Use um provedor de pagamentos como a Stripe. A Stripe gerencia todo o processo, do processamento on-chain à conversão instantânea para moeda fiduciária. O cliente paga em cripto e a empresa recebe em dólares.

• Use um gateway de cripto. Essas soluções oferecem botões de checkout ou interfaces de programação de aplicativos (APIs), além da opção de converter automaticamente para moeda fiduciária ou manter os ativos em cripto.

• Aceite pagamentos diretamente em sua própria carteira de cripto. Isso garante controle total, mas também responsabilidade integral por segurança e gestão de chaves.

Planeje conversão e conformidade

Caso a empresa opte por manter cripto em vez de convertê-la, é essencial registrar o valor justo de mercado no momento do pagamento para fins fiscais. Utilize práticas robustas de segurança, como autenticação multifator e armazenamento a frio para grandes saldos. As mesmas regras de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e Conheça Seu Cliente (KYC) aplicáveis a sistemas tradicionais também se aplicam à cripto.

Como os clientes usam criptomoedas em transações online?

Do ponto de vista do cliente, pagar com cripto é semelhante ao uso de qualquer carteira digital. No checkout, o cliente seleciona “Pagar com cripto” em um menu de forma de pagamento, conecta a carteira e aprova a transação. O sistema calcula automaticamente o valor devido na moeda escolhida e gera um código QR ou link de pagamento.

Após a confirmação, os fundos são transferidos diretamente da carteira do cliente para a da empresa. A blockchain valida a transação em segundos, permitindo que ambas as partes vejam a confirmação quase imediatamente. Essa simplicidade explica por que o uso continua crescendo.

Por que as stablecoins são importantes para pagamentos em cripto?

As stablecoins combinam características do dinheiro tradicional com redes cripto. Cada token lastreado em moeda fiduciária acompanha o valor de uma moeda de referência, geralmente o dólar dos EUA, de forma que 1 USDC equivale a US$ 1.

Pagamentos cripto tradicionais eram limitados pela volatilidade. Quando o Bitcoin podia perder 10% de valor em poucas horas, tornava-se difícil tratá-lo como dinheiro. As stablecoins trouxeram previsibilidade. Uma fatura de US$ 100 corresponde a 100 USDC hoje, amanhã ou na próxima semana, simplificando precificação e contabilidade.

Muitas empresas adotam stablecoins como moeda padrão de liquidação, combinando estabilidade em dólar com velocidade em nível cripto. A circulação global de stablecoins alcançou $307 bilhões em novembro de 2025, com crescimento anual superior a 50%.

Quais considerações legais e fiscais se aplicam aos pagamentos em cripto?

Antes de aceitar cripto, é importante considerar aspectos legais e fiscais. Embora os detalhes variem por país, os princípios são consistentes: tratar a cripto como dinheiro na prática e como propriedade na contabilidade.

Como é classificada e o que registrar

Nos EUA, no Reino Unido e em grande parte da Europa, reguladores tratam criptomoedas e outros ativos digitais como propriedade, não como moeda. Cada pagamento deve ser registrado com o valor em dólares no momento do recebimento. Se o valor da cripto variar antes da conversão ou uso, essa diferença constitui ganho ou perda de capital.

As stablecoins facilitam esse processo por manterem valor estável. Ainda assim, é necessário registrar o valor justo de mercado de cada pagamento no momento do recebimento e acompanhar conversões ou vendas para declarar eventuais ganhos ou perdas tributáveis.

Regulamentação e conformidade

Ao aceitar cripto apenas como forma de pagamento por bens ou serviços, a empresa geralmente não é considerada um transmissor de dinheiro. No entanto, reter ou trocar fundos em nome de terceiros pode implicar obrigações regulatórias adicionais. Utilizar um provedor de pagamentos que integre automaticamente camadas de conformidade, como a Stripe, pode simplificar esse processo.

Perguntas frequentes sobre pagamentos em cripto

É legal aceitar cripto como forma de pagamento?

Na maioria dos países, incluindo os EUA, as empresas podem aceitar criptomoedas legalmente por bens e serviços. Para fins fiscais, a cripto é tratada como propriedade, não como moeda legal, o que exige o registro do valor em dólares de cada transação.

Pagamentos em cripto são seguros?

A segurança depende dos sistemas utilizados. Blockchains são altamente resistentes a adulterações, mas falhas na segurança de carteiras ou ataques de phishing podem expor riscos. Utilize provedores confiáveis ou carteiras com restrições rigorosas.

Clientes podem reverter pagamentos em cripto?

Não. Após a confirmação on-chain, um pagamento em cripto é definitivo. As empresas podem emitir reembolsos manualmente, mas não existe equivalente ao estorno de cartão.

Qual é a melhor carteira de cripto para empresas?

Isso varia conforme o nível de controle desejado. Provedores como a Stripe gerenciam toda a infraestrutura de carteiras, enquanto usuários diretos costumam optar por carteiras custodiais ou carteiras de hardware para valores mais elevados.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que permite a empresas, de startups em crescimento a grandes corporações, aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais. As empresas podem receber pagamentos em stablecoin no mundo todo, com liquidação em moeda fiduciária diretamente no saldo da Stripe.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: criar jornadas sem atrito e economizar milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, além de acesso a mais de 125 formas de pagamento, incluindo cripto e stablecoins.

• Expandir para novos mercados com rapidez: alcançar clientes globalmente e reduzir a complexidade da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: construir uma experiência de unified commerce que conecta canais digitais e físicos para personalizar interações, reforçar a fidelização e ampliar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumentar a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: operar sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.

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